信用卡對消費行為的影響分析

摘 要：信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)，具有支付結(jié)算、透支消費等主要功能。隨著人類進(jìn)入二十一世紀(jì)，全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行信用卡已經(jīng)作為一種劃時代的消費信貸與結(jié)算手段，并且也是商業(yè)銀行獲取商業(yè)利潤的一項重要業(yè)務(wù)，對人們的消費行為產(chǎn)生了巨大的影響。從信用卡的現(xiàn)狀入手，分析了信用卡對消費行為的積極以及消極影響，最后根據(jù)信用卡對消費行為產(chǎn)生的一系列消極影響給予一些建議。

關(guān)鍵詞：信用卡；信貸透支消費；信貸信用

中圖分類號： F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：16723198（2014）17010601

1 信用卡的消費現(xiàn)狀

1.1 業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

近幾年來，我國信用卡的發(fā)展突飛猛進(jìn)，發(fā)卡量、信貸余額和交易大幅增長。2008年底，我國信用卡的發(fā)卡量達(dá)到了1.42億張，同比增長了58%；2008年我國信用卡的消費交易筆數(shù)和消費交易金額分別約為13.65億筆和1.18萬元，分別較2007年增長了69%和88%。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年，中國大陸信用卡發(fā)卡量共有2，695萬張。而到2008年底，全國的信用卡累計發(fā)卡量達(dá)到了1.4億張。伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國居民持卡消費、信用消費的習(xí)慣正在逐步養(yǎng)意識不斷提高。

1.2 仍處于初級階段

盡管我國的信用卡消費信貸的發(fā)展歷程己經(jīng)歷了20多年，但是受到信用體系尚未完整的建立等一系列因素的影響，我國的信用卡消費信貸任然處于初級階段，但是發(fā)展?jié)摿薮?。根?jù)央視市場研究CTR公司的一項市場調(diào)查研究顯示，我國一線城市的信用卡滲透率僅為44.5%，不足50%，而二、三線城市的信用卡滲透率更是只有35%、17%。從透支余額方面來看，雖然目前我國的GDP已經(jīng)達(dá)到了美國的1/4，但是透支余額僅為美國的1/60。所以，信用卡消費信貸仍然有很大的發(fā)展空間，在提整內(nèi)需，流動性約束和拉動經(jīng)濟(jì)增長等方面的潛力是十分巨大的。

1.3 盈利前景廣闊

根據(jù)麥肯錫咨詢公司的報告預(yù)測，至2013年底，中國的信用卡行業(yè)的整體利潤大約將達(dá)到130億元人民幣。中國的信用卡市場仍然是中國個人金融服務(wù)行業(yè)中成長最快的產(chǎn)品線之一。據(jù)央行的不完全統(tǒng)計，在居民的日常生活消費中，大約有20%的費用是通過銀行卡支付。信用卡的消費透支金額又占到了其中相當(dāng)大的比例。盡管行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益充滿了挑戰(zhàn)，但是受到規(guī)模效益和消費者支出增長等因素的推動，各大商業(yè)銀行越來越重視信用卡信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2 信用卡對消費者行為的積極影響

近年來，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張；僅今年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了2.2萬億元，比去年同期多增073萬億元，信用卡交易對拉動內(nèi)需、促進(jìn)消費起到了重要作用。

2.1 改變了居民消費習(xí)慣，降低了現(xiàn)金流通成本

隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展和信用卡使用環(huán)境的大大優(yōu)化，方便又快捷的支付結(jié)算方式正在深刻地改變著我國廣大消費者的消費習(xí)慣，交易付款和支付結(jié)算時使用銀行卡已經(jīng)成為了我國廣大消費者的首要選擇，這大大降低了全社會現(xiàn)金流通的成本。與此同時，消費習(xí)慣的改變也帶來了信用卡持有者的消費熱情的解放，刷卡與持有現(xiàn)金比較，在便利、安全等方面具有天然優(yōu)勢，因為便利，持卡人更愿意將消費的潛在欲望轉(zhuǎn)變成為真實的購買，從而也刺激了整個社會消費的增長。

2.2 拉動了內(nèi)需

運(yùn)用信用卡的信貸功能對于大多數(shù)消費者而言，會因為其信貸投放是發(fā)生在消費者交易時，而對于將潛在的購物需求轉(zhuǎn)化為真實的支付能力方面有著巨大的作用，從而使消費者實現(xiàn)了“花明天的錢，辦今天的事”，提前獲得更好的物質(zhì)享受及服務(wù)；同時，對于廣大商家而言，因商業(yè)銀行的這種授信得到提升而把消費者原本不足的購買力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求后，不僅僅帶來了銷售機(jī)會的增長，并且還會產(chǎn)生消費乘數(shù)的拉動效應(yīng)。

2.3 提升了消費傾向和水平

信用卡的支付方式與現(xiàn)金支付的消費心理是有區(qū)別的，這一區(qū)別體現(xiàn)在于消費者的心理賬戶之間具有非替代效應(yīng)。因為心理賬戶效應(yīng)的存在，所以使用信用卡支付而產(chǎn)生的心理賬戶的損失感受要遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于現(xiàn)金支付產(chǎn)生的心理感受。因此，當(dāng)消費者使用銀行卡支付時，消費決策會更加快速并且更容易實現(xiàn)，消費行為也會更加活躍，消費傾向最終得到提升。

2.4 信用卡的附加價值刺激了消費的需求

信用卡的附加價值是指除了用于消費之外，使用信用卡所能帶給消費者額外的效用。信用卡的附加價值當(dāng)中最典型的就是銀行卡的積分兌換功能。這對于持卡人來說產(chǎn)生了一種心理暗示，即不但滿足了購物的物質(zhì)需要和心理需要同時還可以得到一些額外的收益。這種心理暗示常常使得消費者在無意之中就盲目地擴(kuò)大了自身消費，一些可買可不買的商品往往就因為還差一點積分就可以兌換中意的禮品這一不理智心理而成為了消費者購買的對象，更有些極端的消費者會純粹為了積分或禮品去購買一大堆不需要的商品。

3 信用卡對消費行為的消極影響

3.1 助長不切實際的消費觀

現(xiàn)在社會存在的各種各樣的消費觀，其中一些錯誤的價值取向和虛假的市場引導(dǎo)會助長消費者盲從的消費欲望。一旦這種消費心理和行為發(fā)展成一種習(xí)慣，就會使他 們沉迷于物質(zhì)享受和消費的誘惑之中，對日常生活也造成了不利的影響。

3.2 收益不確定

對于發(fā)卡銀行來說，信用卡業(yè)務(wù)利潤來源于年費、向持卡人收取服務(wù)費用、透支超時的罰金及透支利息。雖然央行對年費、利率等都有明確規(guī)定，但是所有銀行均實施了免交首年年費、累積刷卡達(dá)到一定次數(shù)或金額達(dá)到一定程度即免除次年年費、對借款給予較長時間的免息還款期等政策。國際經(jīng)驗表明，只有發(fā)卡量在300萬張以上時，信用卡業(yè)務(wù)才能夠?qū)崿F(xiàn)盈利。因此，對于絕大多數(shù)國內(nèi)銀行而言，尚在起步階段的這一業(yè)務(wù)實質(zhì)上是樁“虧本買賣”。

3.3 存在一定的道德風(fēng)險

在信用卡消費中，透支風(fēng)險尤以惡意透支為嚴(yán)重，這些持卡人無視信用卡章程規(guī)定，由于銀行不是國家權(quán)力機(jī)關(guān)不能將其繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時間差冒險作案，僥幸逃竄，逍遙法外，盲目自樂。

4 應(yīng)對信用卡對消費行為的消極影響的對策

4.1 改善定位設(shè)計

（1）各商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)自己產(chǎn)品的針對性，同時借鑒國外與港臺發(fā)卡機(jī)構(gòu)對于消費者信用卡的設(shè)計、定位和營銷理念，逐漸吸引更多的消費群體關(guān)注，從而促進(jìn)信用卡市場發(fā)展的和諧。

（2）加強(qiáng)誠信教育有利于信用卡市場進(jìn)一步的完善和發(fā)展，社會輿論、網(wǎng)絡(luò)媒體等媒介有必要適當(dāng)加入到對消費者的誠信教育中來。

（3）在對賬單及有關(guān)費用制定、核對等相關(guān)細(xì)節(jié)方面，最便捷的方法就是借鑒發(fā)達(dá)國家銀行信用卡業(yè)務(wù)的操作模式，這是在最短的時間內(nèi)收獲最大的改革效果的最佳途徑。

4.2 加強(qiáng)內(nèi)控管理，提升風(fēng)險防控能力

為降低違約風(fēng)險，應(yīng)該嚴(yán)把業(yè)務(wù)審核關(guān)。對個人申請，重點設(shè)定年齡、收入水平、支出水平、家庭財產(chǎn)月現(xiàn)金流量及變現(xiàn)量、主要持卡用途等指標(biāo)，確認(rèn)申卡人的財產(chǎn)權(quán)利，審查其實際資產(chǎn)數(shù)量和質(zhì)量與聲明主張是否相符。對單位申請人，增設(shè)財務(wù)狀況、資信狀況、訴訟情況、發(fā)展前景等指標(biāo)，對申卡人的經(jīng)濟(jì)實力做出判定，主要從經(jīng)營狀況、收入水平、收入穩(wěn)定性等方面認(rèn)定，量化處理，設(shè)定分值，確定資信等級，合理授予信用額度。

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