我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析及防范對策

【摘 要】移動支付、網(wǎng)上銀行、手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等金融創(chuàng)新業(yè)務將互聯(lián)網(wǎng)金融市場推向了一個又一個高潮，隨著百度、阿里巴巴、騰訊三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的“短兵相接”和京東商城、唯品會等 “第二梯隊”的不斷涌入，金融體系正在發(fā)生日新月異的變化。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來金融體系革命的同時也帶來了一定的風險，如何對其中的風險加以防范和監(jiān)管成為了政府、企業(yè)和消費者都關心的問題。因此，本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風險加以分析，提出了合理防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的基本思路。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風險分析 監(jiān)管對策

一、引言

2013 年可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，6月，阿里巴巴集團支付寶推出余額寶；8月，騰訊聯(lián)手華夏基金推出“活期通”；同月，蘇寧投資1.2億元成立保險銷售有限公司；9月，在招商銀行開始提供類P2P貸款的投融資撮合服務；10月，百度推出在線理財產(chǎn)品“百發(fā)” 12月，京東“京保貝——3分鐘融資到賬業(yè)務”正式上線。

統(tǒng)計顯示，2013 年我國電子商務交易總額超過 10 萬億元，其中網(wǎng)絡零售交易額大約 1.85 萬億元，巨大的資金流與信息流的交融，成為多個平臺拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的基礎。而多個主體的進入，帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，也帶來了風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展來的，即利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行資金融通或者金融服務的創(chuàng)新金融，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務的結(jié)合。然而這樣解釋只是表面的理解，應該從金融本質(zhì)上思考。從本質(zhì)上來講互聯(lián)網(wǎng)金融是一種金融模式，是利用現(xiàn)代化科技從事融資、投資、支付、結(jié)算、資產(chǎn)管理等行為的金融活動，它具有信息量大、效率高、交易簡單便捷和成本低等特點。

（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和意義。1.互聯(lián)網(wǎng)金融服務更全面、直接、效率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托信息化、虛擬化，可以突破地域和語言的障礙，使得它的網(wǎng)絡更加廣泛的為客戶服務，降低了客戶對傳統(tǒng)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點的依賴性，采用網(wǎng)絡交易可以使銀行提高服務質(zhì)量，滿足客戶的需求。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性，也使得從競爭角度迫使傳統(tǒng)金融機構(gòu)提高服務水平，推動了金融行業(yè)一體化發(fā)展。2.互聯(lián)網(wǎng)金融極大地降低了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以使參與者通過網(wǎng)絡在虛擬的環(huán)境下進行金融活動，減少了金融機構(gòu)固定金融設施的投資。同時，客戶能夠突破地域限制，擺脫了傳統(tǒng)金融交易面對面的形式，節(jié)約了客戶時間成本和物理成本，以較小的成本在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易和了解相關金融資源。3.交易信息更加對稱。傳統(tǒng)金融交易往往會造成信息不對稱現(xiàn)象，不利于客戶做出最合理的選擇。而在互聯(lián)網(wǎng)金融，交易雙方能夠較全面了解企業(yè)或個人的財力和信用情況，使得信息更加透明對等，降低信息不對稱現(xiàn)象。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險分析

（一）法律風險。1.互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)監(jiān)管法律的缺失。我國互聯(lián)網(wǎng)金融方面起步比較晚，還沒有形成統(tǒng)一的、成文的法律法規(guī)界定，存在漏洞，這就直接影響了監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管，從而提高了運營平臺的風險率。2.監(jiān)管主體、職責和標準不明確?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個虛擬的平臺，而它本身又缺乏針對性，具有開放性和虛擬性的特點，使得金融服務產(chǎn)品類型廣泛化和多樣化，而隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和提高，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務逐步的像綜合化轉(zhuǎn)變，但是收我國目前管理體制的制約，在服務產(chǎn)品的管理上缺乏有效的、統(tǒng)一的、針對性的全面的監(jiān)管。

（二）信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場是一個開闊的、虛擬的平臺，這就說明在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中各類的人都有，這就在一定程度上增加了交易的風險。加上在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行交易時所依靠的數(shù)據(jù)有限，在信息技術(shù)發(fā)達的時代，信息造假情況層出不窮，貸款者無法全面的了解借款人的信息，造成風險。

（三）運營風險。1.運營缺乏約束。雖然大多數(shù)網(wǎng)貸公司承諾“包賠本金”，但是缺少相應的資金約束和保證。在公司運營過程中，注冊與規(guī)模不符合，當資金流動性出現(xiàn)問題的時候，網(wǎng)貸公司無法從根本上保障交易的安全性，風險性大。2.洗錢、套現(xiàn)風險?；ヂ?lián)網(wǎng)的特點決定了它的廣泛性，但是在實際運用中，互聯(lián)網(wǎng)風險大，對用戶身份審查不嚴，一些專門的不法分子很容易隱藏其中。而且在交易中一切都是虛擬的，而資金流通確實真實存在的，在互聯(lián)網(wǎng)上交易過程中洗錢、套現(xiàn)現(xiàn)象，簡單方便為不法分子提供了居多的可乘之機。3.技術(shù)風險。我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)起步較晚，對金融平臺的認識還不夠，在技術(shù)保障和管理上投入不足，相關的系統(tǒng)維護也得不到保障，系統(tǒng)防范風險能力差，抵制黑客攻擊手段弱，在風險的控制和管理上缺少有效的措施。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的防范對策

互聯(lián)網(wǎng)金融對于金融創(chuàng)新功不可沒并且未來發(fā)展?jié)摿薮?，但是一定要遵循金融的基本?guī)律，對金融風險進行防范。本文建議主要從法律、政府、企業(yè)和投資者角度等幾個方面入手。

（一）明確法律規(guī)范。對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，還需要加大立法力度。不僅要加快金融方面的立法工作，同時還要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，完善相關法律法規(guī)。

（二）政府加大行業(yè)監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融風險面前，政府要履行好依法辦事，防范風險，保持穩(wěn)定的責任。第一，明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)管體系。第二，要提高金融企業(yè)尤其是網(wǎng)貸平臺的進入壁壘。

（三）企業(yè)擔負主要責任。對于第三方支付引發(fā)的案例，企業(yè)作為最大的責任主體，應該承擔主要責任。第三方不能把客戶的支付資金給“吃掉”，而且要隨時控制風險，不能在經(jīng)營失敗的時候才發(fā)現(xiàn)。出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)中，客戶賬號和資金被盜取時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應該進行追回和相應賠償。

（四）投資者自身理性選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資尤其是網(wǎng)貸平臺的風險很大，卻難以阻止投資者的高漲熱情。建議投資者多了解金融知識和風險意識，不能僅僅沖著高收益而去，給不法企圖者可乘之機，而是應該提高安全意識，理性進行金融投資。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，它給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來沖擊的同時也在完善著金融體系。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和虛擬性使得風險的存在，需要法律和政府機構(gòu)加強監(jiān)管，金融企業(yè)應該堅守責任進行自律，參與個人提高防范意識，從多個角度進行安全防范，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務。

參考文獻：

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