我的金融之夢

“在我的生活中有一種情，叫做恩德；在我的事業(yè)中有一種勇，叫不畏；在我的奮進(jìn)中有一種力，叫堅韌；在我的性格中有一種義，叫真龍?！?/p>

—— 施建祥

馬年的春晚，久違的張明敏一曲《我的中國夢》讓人浮想聯(lián)翩。當(dāng)下，“我的中國夢”已成了眾多以赤子之心報國的企業(yè)家的心愿，而在上海快鹿投資集團(tuán)董事局主席施建祥的心中，金融恰恰就是他最美的中國夢。春節(jié)前夕，記者采訪了這位名聞遐邇的企業(yè)家，他真誠坦蕩，快人豪語，傳遞出胸中的正能量。

看好小貸未來

上海快鹿投資集團(tuán)有限公司作為上海的百強(qiáng)民營企業(yè)，投資了上海放貸規(guī)模最大、人均創(chuàng)稅最高、風(fēng)險控制最強(qiáng)、支持民企最有力的上海長寧東虹橋小額貸款有限公司。據(jù)施建祥透露，投資四年來，累計放款總額已突破50億元人民幣，約占全市小貸行業(yè)放款總額的6.3%。在行業(yè)中，東虹橋小額貸款公司最早實(shí)現(xiàn)小貸規(guī)范化、證券化、銀企化、智能化和資本化。眼下，東虹橋小貸公司正在緊鑼密鼓地實(shí)施今年的資本市場。

《滬港經(jīng)濟(jì)》記者：目前，小貸公司的發(fā)展現(xiàn)狀如何？

施建祥：實(shí)際上，自2008年小貸公司在全國統(tǒng)一試點(diǎn)以來，已有五年多了，試點(diǎn)的“帽子”還沒有摘，作為小貸公司的最高層級法規(guī)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，目前也沒有修改。所以從制度建設(shè)層面講，步伐不快。目前，我國小貸公司是按普通工商企業(yè)注冊，而實(shí)際上，小貸公司是一種非銀行的金融機(jī)構(gòu)，雖然不吸儲，但是其放貸、風(fēng)控等方面，與銀行基本上是一樣的。五年過去了，相關(guān)的法律文件應(yīng)該探討和修正了，應(yīng)當(dāng)比照金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。此外，有關(guān)小貸公司的財稅政策、金融政策等都不到位，小貸公司只能融到注冊資本0.5倍的資金，而國際上優(yōu)質(zhì)小貸公司融資比例大多在1比1，有些地方甚至達(dá)到1比6。

真正制約小貸公司“長大”的，是資本規(guī)模不大、融資渠道有限。在“只貸不存”的規(guī)定下，小貸公司在注冊資金放貸完畢之后，就只得依靠從銀行拆借資金，導(dǎo)致小貸公司的貸款利率通常高于商業(yè)銀行，在市場拓展中很難有競爭力。所以，應(yīng)該給優(yōu)質(zhì)小貸公司松綁，鼓勵其發(fā)展壯大。

以上海為例，目前已審批了109家小貸公司，其中有101家已開張了。這101家小貸公司的注冊資金投入是140億，放款總規(guī)模達(dá)到1067億，做了3. 5萬筆業(yè)務(wù)，為中小科技企業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。不過，在這100家小貸公司中，只有25%的公司能拿足銀行貸款，剩余的都拿不足，甚至拿不到。

小貸行業(yè)經(jīng)過短短幾年發(fā)展，已初步形成“金融天下，一份小貸”的局面。雖然小貸行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，但我們希望政府能給予更多的重視和支持，因為小貸公司還過著“冬天的生活”。其表現(xiàn)為：第一，作為新興的行業(yè)，小貸公司只有未來，沒有過去；第二，我們只有地圖，沒有指南針；第三，小貸是金融行業(yè)，交的卻是工業(yè)企業(yè)的高額稅收；第四，小貸公司投的是100%的自有資金，個人承擔(dān)著100%的風(fēng)險；第五，小貸公司不與銀行切蛋糕，銀行信貸顧及不到的地方，才是小貸公司可以拓展的市場；第六，小貸的經(jīng)營原則是棄大放小、棄小放微、棄強(qiáng)放弱。

社會上有人認(rèn)為小貸公司就是放高利貸的公司，其實(shí)這太偏頗了。第一，小貸公司利息確實(shí)比銀行高，但這是因為其中包含了向銀行借款的成本；第二，小貸公司稅收高于銀行，類金融的企業(yè)要繳工業(yè)企業(yè)的稅收——銀行按15%繳納金融稅收所得稅，而小貸公司按工業(yè)企業(yè)25%的稅率繳納所得稅，成本又增加了一塊；第三，小貸公司投入的是股東的錢，因此未收到的賬款就是虧損，但國有銀行有正常的壞賬比例。

我們知道，中小企業(yè)、非公企業(yè)做出了許多貢獻(xiàn)，創(chuàng)造了66%以上的就業(yè)和26.2%的稅收。但國有銀行給這些公司的貸款比例不到5%。如果達(dá)到10%，創(chuàng)造的價值將更為可觀，就業(yè)的拉動絕對不只66%。上海確實(shí)有許多民營企業(yè)發(fā)展需要資金。

根據(jù)諾貝爾獎獲得者孟加拉國尤努斯教授的思想，小貸需要速度、信任、了解，是一種熟人經(jīng)濟(jì)和熟人市場。中國在引進(jìn)了小貸模式后發(fā)展迅速，小貸公司的數(shù)量已經(jīng)猛增到7000多家，投資的本金已經(jīng)達(dá)到6300多億， 放貸總規(guī)模達(dá)到7000多億，利潤將近3000多億。雖然有些小貸公司成功，有些比較失敗，但是他們的著力點(diǎn)是沒錯的——支持中小微企業(yè)。因此，我希望政府不要因為一些小貸公司做得不好，就放棄對小貸公司的政策扶持，或者帶上有色眼鏡。

《滬港經(jīng)濟(jì)》記者：在您看來，如何才能支持小貸發(fā)展？

施建祥：第一步，小貸規(guī)范化。小額貸款市場很大，但風(fēng)險也大，小貸公司用自己的資金放貸，不規(guī)范不行。從體制上說，小貸公司投資主體是民營的，股東是民營的，放貸企業(yè)是民營的，所以必須有規(guī)范的制度流程。東虹橋小貸公司經(jīng)過四年摸索，在風(fēng)險控制方面，摸索出風(fēng)險十三法，是具有小貸公司特色的風(fēng)控方法。其核心是服務(wù)小微企業(yè)、小企業(yè)和科技型中小企業(yè)，堅持市場化路徑，點(diǎn)與點(diǎn)之間不相關(guān)聯(lián)，避免風(fēng)險傳導(dǎo)。小貸公司今后要建立淘汰制和評級制，這樣才能更有效做到規(guī)范化。

第二步，小貸證券化。小貸公司是用100%自有資金放貸，按照國家規(guī)定，還可以向銀行融入不超過資本凈額50%的資金。實(shí)質(zhì)上，小貸公司的負(fù)債率沒有中國傳統(tǒng)企業(yè)高。絕大多數(shù)貿(mào)易企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)，負(fù)債率都在60%左右，而小貸公司負(fù)債率不到40%。這是因為，雖然國家允許融入50%的資金，但是一年下來總會產(chǎn)生新的利潤，這個空間就可以與信托創(chuàng)新合作。我們可以探索把資產(chǎn)打包賣給信托公司，雙方分享利潤，既可以增長小貸公司的業(yè)務(wù)，又滿足了市場需求，也有助于小貸公司控制風(fēng)險，繼而以更大力度支持小微企業(yè)。

第三步，小貸銀企化。銀行扶持小微企業(yè)，可以說無力、無心、無人。而小貸公司專門從事中小微企業(yè)放貸，有心去做，但是無錢、無本、無法融資。如果雙方能結(jié)合，通過創(chuàng)新的方式鎖定風(fēng)險，聯(lián)合放貸，就能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。這方面銀行有合作的動力，地方政府也希望推動，希望監(jiān)管部門進(jìn)一步支持小貸公司這一新生事物。如果小貸公司只需提供20%的貸款，銀行則提供80%貸款，只要風(fēng)險控制得當(dāng)，就能加大對小型企業(yè)的支持率。

第四步，小貸資本化。小貸公司要通過規(guī)范操作，走向資本市場，通過上市，做強(qiáng)做大，讓小貸事業(yè)更有生命力。

抱定金融之夢

放眼未來，施建祥表示，希望政府能為優(yōu)秀的小貸公司在政策上放開口子，從而真正迎來小貸行業(yè)的春天——開辦民營銀行。

上?？炻雇顿Y（集團(tuán)）有限公司從一個國有企業(yè)轉(zhuǎn)制成為民營企業(yè)，聚焦金融、文化、科技三大產(chǎn)業(yè)，投資了小額貸款、融資性擔(dān)保、P2P、典當(dāng)、基金等方面。近年來發(fā)展迅速，以小額貸款為例，在本市甚至在全國7398個小貸公司中，人均創(chuàng)利、人均稅收、風(fēng)險控制都是名列前茅的。施建祥對城市金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有獨(dú)到的見解。他說，城市興，首先要產(chǎn)業(yè)興；產(chǎn)業(yè)興，首先要金融興；金融興，首先要理念新。對施建祥而言，他心中最美麗的夢想，無疑就是金融之夢。

《滬港經(jīng)濟(jì)》記者：您的金融夢是怎樣的呢？

施建祥：根據(jù)我的理解，金融最高境界就是“人在休息，錢在工作”。實(shí)際上，我做過很多夢，在醒來的時候，很多夢往往就煙消云散。但通過幾十年的積累，一個真正的夢慢慢形成，這個夢是可以扎下根來的，是有基礎(chǔ)的，我的這個夢就是金融夢。以前計劃經(jīng)濟(jì)的時候，這種夢只停留在夢想——金融是政府做的事情，民營企業(yè)不能染指；而現(xiàn)在，很有可能夢想成真。

《滬港經(jīng)濟(jì)》記者：您的金融夢要達(dá)到什么目標(biāo)？

施建祥：首先，要實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)、小微企業(yè)的支持。支持中小微企業(yè)，不能只喊口號，上海70多萬民營企業(yè)，得到銀行貸款的比例不足5%，還有95%的民營企業(yè)是拿不到銀行貸款的，那就要靠小貸公司這些類金融公司的支持。我們在對這些企業(yè)的支持中，也發(fā)現(xiàn)上海不僅有中小企業(yè)、小微企業(yè)，還有“小輕企業(yè)”，即那些有想法、有項目、沒錢、沒報表、沒資產(chǎn)的企業(yè)。這些“小輕企業(yè)”中不乏有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，我們更應(yīng)該花大力氣扶持。

《滬港經(jīng)濟(jì)》記者：上海要建成國際金融中心，自貿(mào)區(qū)中的金融建設(shè)是極其重要的一環(huán)，您如何看待自貿(mào)區(qū)的建設(shè)？

施建祥：上海要建成國際金融中心，在我看來，先要形成“金融心中”——如果政府官員心中沒有金融，金融中心就只能是遙遠(yuǎn)的目標(biāo)。去年一年，整個中國經(jīng)濟(jì)有三大熱點(diǎn)；一是自貿(mào)區(qū)；二是民營銀行；三是政府與企業(yè)的關(guān)系。眼下，自貿(mào)區(qū)有“三熱”，“土地?zé)帷?、“登記熱”、“宣傳熱”。我個人認(rèn)為，目前我們對自貿(mào)區(qū)投入的激情不夠，小平同志在深圳“畫了一個圈”以后，舉全國之力——政策過去了，國內(nèi)有才、有錢的人都過去了。上海自貿(mào)區(qū)還沒有形成這樣的局面。

《滬港經(jīng)濟(jì)》記者：您對近期“民營銀行”這一熱點(diǎn)是如何看的？

施建祥：發(fā)展民營銀行，前景并不樂觀。國有銀行存入的錢不限地區(qū)、不限范圍，而民營銀行既設(shè)有范圍還設(shè)置了存款保險制，存入的錢必須由保險公司作保險，貸款也自然須經(jīng)保險公司同意，這意味著成本上升。這就是民營銀行不會熱很久的原因。

常懷感恩之心

中國著名音樂人余隆為施建祥寫過如下評語：“建祥是一個講情講義的人。情義二字對當(dāng)下社會已是一種奢侈，且彌足珍貴。因為今天大家可以講‘情’，卻難找‘義’。義是承諾，是承擔(dān)卻不求回報?！x’是一種傳說， 是一種懷舊?！倍谑┙ㄏ榭磥?，他這一代人首先應(yīng)該感恩社會。

《滬港經(jīng)濟(jì)》記者：說說您從商幾十年的心路歷程吧。

施建祥：這是一個值得感恩的時代。我們遇上了改革開放，只要努力和勤奮，腳踏實(shí)地，就會有所作為。我的企業(yè)發(fā)展至今，與上海各級政府領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心與指導(dǎo)分不開，所以更應(yīng)該感恩。從商幾十年，我有如下感悟：第一個十年，狹路相逢勇者勝——勤勞勇敢致勝；第二個十年，勇者相逢智者勝——要有強(qiáng)大的智囊；第三個十年，智者相逢快者勝——建立綠色通道、無縫對接的平臺；第四個十年，快者相逢退者勝——選擇放棄是門大學(xué)問。

《滬港經(jīng)濟(jì)》記者：快鹿投資集團(tuán)近年來積極布局影視文化產(chǎn)業(yè)，公司投資的《精忠岳飛》創(chuàng)下了中國電視劇收視的新高，能說說您在文化產(chǎn)業(yè)上的計劃嗎 ？

施建祥：我希望能把中國人的故事講給世界人民聽?？炻蛊煜?lián)碛屑昂献鞯挠耙暪荆猩虾｜S河影視和合禾影視，過去幾年投資多部電影和電視劇都非常成功，效益非常好，影響也非常大。包括創(chuàng)造了國內(nèi)三個“第一”的電視劇《精忠岳飛》、電影《葉問》、《導(dǎo)火線》、《八星報喜》及《忠烈楊家將》等。我們的制片人，是具有“中國第一制片人”美譽(yù)的大導(dǎo)演劉大印，他指導(dǎo)的《康熙王朝》、《武則天》、《聊齋》等巨作，在全世界華人心中至今記憶猶新。今年，我們再推巨作，重金投入超過10億元人民幣，拍攝多部電影和電視劇，相信一定會贏得國內(nèi)外觀眾的關(guān)注和好評。中國有浩瀚的歷史，有很多感人的故事，中國也是個大市場，我們的團(tuán)隊也有出色的運(yùn)營能力，這幾個元素疊加，成功是完全可以期待的。