互聯(lián)網(wǎng)金融：誰(shuí)在狂歡，誰(shuí)在旁觀

剛剛過(guò)去的馬年春節(jié)，春晚、拜年短信都弱爆了，搶微信紅包才是正經(jīng)事。微信紅包這個(gè)場(chǎng)景應(yīng)用，讓人們找回了童年收壓歲錢(qián)的快樂(lè)。

整個(gè)春節(jié)，微信群都在爭(zhēng)先恐后地發(fā)紅包、搶紅包、謝紅包。

春節(jié)假期儼然就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一場(chǎng)狂歡。曾有人預(yù)測(cè)，約有2億微信活躍用戶(hù)參與了搶紅包；而根據(jù)騰訊發(fā)布的數(shù)據(jù)，除夕到大年初一16點(diǎn)，參與搶紅包的用戶(hù)超過(guò)500萬(wàn)，總計(jì)搶紅包7500萬(wàn)次以上。憑借這一功能，騰訊控股在蛇年最后一個(gè)交易日，股價(jià)達(dá)到545港幣的歷史新高，市值突破1萬(wàn)億港幣。

網(wǎng)絡(luò)紅包曾經(jīng)是阿里的拿手好戲，馬明哲也開(kāi)發(fā)了“壹錢(qián)包”，同樣有討紅包功能，只不過(guò)微信的搶紅包思路最巧。馬化騰的微信團(tuán)隊(duì)，不費(fèi)一槍一彈，在春節(jié)前擊中了馬云的后腰。馬云稱(chēng)之為“偷襲珍珠港”，他在來(lái)往賬戶(hù)留言稱(chēng)：此次‘偷襲珍珠港’計(jì)劃和執(zhí)行完美。幸好后面的日子還很長(zhǎng)，但確實(shí)讓我們教訓(xùn)深刻。”

互聯(lián)網(wǎng)大鱷在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的爭(zhēng)奪，針?shù)h相對(duì)，又充滿(mǎn)變數(shù)。但在這場(chǎng)引人矚目的爭(zhēng)奪中，卻幾乎看不到傳統(tǒng)銀行業(yè)的身影。這讓人頭腦中浮現(xiàn)一幅圖景：好比強(qiáng)盜闖入了原本屬于銀行的領(lǐng)地，盡管沒(méi)有真正踏入屋子，但在院子里搏斗。而銀行呢，心安理得地趴在窗前，眼睜睜看著這些不速之客大動(dòng)干戈。

在銀行的旁觀下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在一步步地占有信息和資源。比如，發(fā)微信紅包需要從銀行儲(chǔ)蓄卡扣款，搶到的紅包要提現(xiàn)，因此微信用戶(hù)捆綁了銀行卡。微信在短短幾天內(nèi)至少拿到了500萬(wàn)個(gè)以上的儲(chǔ)蓄卡賬戶(hù)。這體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，更重要的是，它代表了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)人性的精準(zhǔn)把握、對(duì)應(yīng)用場(chǎng)景的精心營(yíng)造和透徹分析、對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)的極致追求。

銀行之所以在上述幾個(gè)方面并不擅長(zhǎng)，之所以旁觀，還是束縛太多。

一是思維束縛。銀行拘泥于業(yè)務(wù)，而忽略應(yīng)用。銀行投入最多精力的依然是存、貸、匯等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而對(duì)一些好用、好玩的應(yīng)用場(chǎng)景缺乏關(guān)注。導(dǎo)致思維僵化的原因之一是，銀行都是內(nèi)行領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)行，很難跳出框框，走出新路。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更像是外行領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)行，覺(jué)得沒(méi)什么不能做。事實(shí)上，一旦互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握了應(yīng)用層，銀行僅僅作為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的提供商，那么最豐厚的利潤(rùn)將歸屬于應(yīng)用層。因?yàn)轭?lèi)似淘寶、微信紅包這樣的應(yīng)用，具有獨(dú)家性和排他性，而扣款轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)則具有可替代性。

二是身份束縛。銀行的華麗出身和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的草根出身，導(dǎo)致兩者行為有很大差異。銀行接受著十分嚴(yán)格的監(jiān)管，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是監(jiān)管真空。比如，銀行理財(cái)產(chǎn)品有5萬(wàn)元的門(mén)檻，這是不可逾越的政策紅線(xiàn)。又如，銀行的創(chuàng)新要冒很大風(fēng)險(xiǎn)，銀行投資失敗那是國(guó)有資產(chǎn)流失，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投資失敗，那是VC的試錯(cuò)成本。此外，銀行一旦挑戰(zhàn)監(jiān)管，代價(jià)非常大，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“違法成本”很低。

三是門(mén)戶(hù)束縛。不論銀行大小，都只服務(wù)自己的客戶(hù)，誰(shuí)也不愿意給別人做嫁衣。工行或許可以開(kāi)發(fā)一個(gè)搶紅包游戲，但通常不愿意讓建行客戶(hù)也來(lái)分享，這就大大限制了自身的能量。不論是支付領(lǐng)域，還是票據(jù)市場(chǎng)，每家銀行只是市場(chǎng)中的一個(gè)玩家，他們不愿做一個(gè)讓各方分享的平臺(tái)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)天生是獨(dú)立第三方，更容易創(chuàng)造出公共平臺(tái)。

近日，有媒體曝光，銀行對(duì)“移動(dòng)理財(cái)”的轉(zhuǎn)入金額進(jìn)行了限制。要想把賬戶(hù)金額轉(zhuǎn)入微信理財(cái)通，國(guó)內(nèi)最大的銀行做出了每月交易總額5萬(wàn)元的限制，還有一些銀行進(jìn)行了單日交易額限制。以限制應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，這樣的應(yīng)對(duì)措施有些尷尬。

馬云在1月20日向全體員工發(fā)出的信中指出，“以前，我們對(duì)別的行業(yè)呼吁‘天變了’，今天我們發(fā)現(xiàn)自己頭頂上的天也變了……我們絕對(duì)不能輕視這瞬息萬(wàn)變的時(shí)代，很有可能是由于我們中的任何一個(gè)人的疏忽和不求進(jìn)步，讓2013年成了我們最后一個(gè)好年?！?/p>

連互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的大鱷都有這樣的危機(jī)感，銀行怎能無(wú)動(dòng)于衷？或許現(xiàn)在尚未觸及核心利益，但互聯(lián)網(wǎng)金融攔是攔不住的，如何在這場(chǎng)全民狂歡中留住客戶(hù)的錢(qián)，進(jìn)而留住他們的心，是必須回答的問(wèn)題。