淺議民間借貸法律規(guī)范的完善

中圖分類號：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

基金項目：本文系江蘇大學(xué)第13批學(xué)生科研課題立項資助項目“淺議民間借貸法律規(guī)范的完善——以江蘇省為例”（項目編號：13C222）研究成果。

摘要：民間借貨是對正規(guī)金融的補(bǔ)充， 對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展方面具有一定的積極意義。文章闡述了民間借貨法律規(guī)范研究的背景和意義， 探討了江蘇省民間借貨法律規(guī)范現(xiàn)狀， 并在此基礎(chǔ)上剖析了民間借貨法律規(guī)范中存在的問題， 并提出相關(guān)建議，以期能對民間借貸合法、有序地進(jìn)行和發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：民間借貨；金融市場；法律規(guī)范

民間借貸作為一種非正式的金融運(yùn)行機(jī)制，在我國有著悠久的歷史，借貸的用途在生活中無處不在，這在一定程度上既滿足了金融機(jī)構(gòu)借貸之外的融資需求，又優(yōu)化了金融資源的有效配置。近些年，伴隨著民營經(jīng)濟(jì)，特別是中小企業(yè)的快速發(fā)展，民間借貸呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象。然而，在目前我國市場經(jīng)濟(jì)體制尚不完善的今天，尤其是在銀行貸款受限的情形之下，民間借貸法律規(guī)范又長期處在缺失狀態(tài)之中，民間借貸弊端叢生，引發(fā)了諸多社會問題。

一.江蘇省民間借貸法律規(guī)范的現(xiàn)狀

江蘇省綜合經(jīng)濟(jì)實力在中國一直處于前列，然而在經(jīng)濟(jì)不斷增長的同時，民間借貸問題卻層出不窮，如2013年常熟美女老板跑路事件；2014年3月鹽城市爆發(fā)了一場規(guī)模性的擠兌潮等等。目前，江蘇省的民間借貸現(xiàn)狀可以歸納為以下幾點(diǎn)：

1、民間借貸參與主體廣泛及參與形式多樣。親友間的借貸不再是民間借貸的主要類型，多次轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象也普遍存在。一些地方還出現(xiàn)了“職業(yè)放貸人”和“食利階層”，當(dāng)中不乏公務(wù)人員或者銀行從業(yè)人員。民間借貸的產(chǎn)業(yè)鏈囊括了擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資公司、小額貸款公司、上市公司、中小企業(yè)、銀行、地下錢莊和賭場等機(jī)構(gòu)，整個鏈條環(huán)環(huán)相扣，形成“牽一發(fā)而動全身”的格局。

2、民間借貸融資規(guī)模大。從江蘇省民間借貸糾紛涉案金額可以看出，融資規(guī)模逐年呈擴(kuò)大化趨勢， 2013年1至6月份高院受理民間借貸案789件，涉案標(biāo)的金額2.02億元。近幾年，江蘇省民間借貸糾紛案件數(shù)量及涉案標(biāo)的金額的上升速度并未出現(xiàn)放緩跡象，多數(shù)案件涉案標(biāo)的金額動輒幾百萬元，甚至幾千萬元。

3、民間借貸多數(shù)具有高利貸特征。我國最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出的不予保護(hù)”。但在現(xiàn)實中，多數(shù)民間借貸約定的利率都高于該限制，高利貸現(xiàn)象普遍。

4、民間借貸資金流向趨于集中。目前，江蘇省民間借貸融資的資金量不僅擴(kuò)大而且流向趨于集中，主要集中在生產(chǎn)領(lǐng)域和流通領(lǐng)域， 其中制造業(yè)、建筑業(yè)、商貿(mào)業(yè)、房產(chǎn)業(yè)占主導(dǎo)地位， 用途以投資和經(jīng)營為主，并逐漸由自主性向營利性轉(zhuǎn)變。同時，也存在部分借貸資金流入“灰色”融資市場，擾亂社會秩序及群眾日常生活。

5、民間借貸糾紛案件呈上升趨勢。江蘇省民間借貸糾紛案件數(shù)量呈現(xiàn)明顯的上升趨勢。2007年至2013年， 江蘇省法院受理的民間借貸案件達(dá)78803 件，平均年增幅達(dá)3 % ， 比同期全部民事案件平均增幅高出10 個百分點(diǎn)。2012年江蘇省民間借貸危機(jī)爆發(fā)，借款人攜款跑路事件頻出，導(dǎo)致民間借貸案件急劇上升，全省法院共新收一審民間借貸案件達(dá)到2007 年以來最高點(diǎn)。

6、民間借貸涉嫌犯罪化情形突出。江蘇法院民生權(quán)益司法保護(hù)報告稱：“2012年江蘇法院依法審結(jié)集資詐騙、非法吸收公眾存款等犯罪266件”。從審查逮捕工作中遇到的民間借貸引發(fā)的犯罪情況，可以看出民間借貸形式的貨幣再交換容易成為滋生各類違法犯罪活動的土壤，一般涉及合同詐騙、非法吸收公眾存款等犯罪，此類案件涉案金額巨大，人數(shù)眾多，涉及面廣，社會影響大，極易引發(fā)社會群體性事件。

二.民間借貸法律規(guī)范中存在的問題

1、缺乏專門立法。當(dāng)前，我國關(guān)于民間借貸的相關(guān)法規(guī)只是散見于《民法》 、《合同法》 、《擔(dān)保法》、《刑法》等；另外就是最高院的司法解釋，如《最高院關(guān)于貫徹執(zhí)行<國民法通則>的若干意見》等。立法缺乏統(tǒng)一性，嚴(yán)重影響了對民間借貸監(jiān)管的立法支持，金融市場瞬息萬變而法律發(fā)展一般存在滯后性，信息的錯位造成相關(guān)法規(guī)缺乏可操作性。

2、法律規(guī)定不明確。從相關(guān)法律來分析，在《民法通則》第90 條中，“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”，規(guī)定相對籠統(tǒng)，沒有明確涉及民間借貸主體的問題。而《合同法》只規(guī)定了一般借款合同的問題，其范疇比民間借貸合同的范疇要大，包括銀行和其他金融機(jī)構(gòu)作為借貸主體的情況。《擔(dān)保法》則主要規(guī)定了一般借貸的擔(dān)保問題等等。合法的民間借貸行為與違法的集資行為，二者之間界限就很模糊，這樣就是使得合法的民間借貸行為也存在隱性的風(fēng)險。

三.建構(gòu)民間借貸法律規(guī)范制度的具體建議

1、提高我國金融改革和金融立法的速度和力度。2012年3月28日，我國開始試點(diǎn)實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》。其主要目標(biāo)就是要使民間資本進(jìn)入金融市場，鼓勵和支持民間資本參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。增加金融改革試點(diǎn)，提高金融改革的力度和速度，制定更為科學(xué)可行的改革方案。

2、立法應(yīng)該選擇重點(diǎn)進(jìn)行規(guī)制。當(dāng)前，我國及江蘇省的民間借貸形式極其豐富，且不同情況下表現(xiàn)出不同特點(diǎn)。所以，應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際情況建立一般性法律規(guī)范和專門性法律規(guī)范相結(jié)合的多層次立法體系，即根據(jù)借貸主體、利率、用途等不同，分別由普通法律和專門法律規(guī)制。比如在全國范圍內(nèi)形成一部專門的民間借貸法律規(guī)范，而地方政府可以根據(jù)實情制定管理法規(guī)或者規(guī)章。

3、立法應(yīng)加強(qiáng)對民間借貸活動的監(jiān)管。首先，要完善監(jiān)管的宏觀體制，其中包括：明確民間借貸的監(jiān)管主體；明確不同的監(jiān)管主體的不同責(zé)任并且優(yōu)化監(jiān)管方式；發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管自治作用等。其次，要建立民間借貸登記備案和監(jiān)測制度。根據(jù)民間借貸動態(tài)，增加監(jiān)測樣本數(shù)量，擴(kuò)大監(jiān)測范圍，提高監(jiān)測準(zhǔn)確度。

4、增強(qiáng)國民誠信意識，加快社會信用體系建設(shè)。我國目前離建成健全的社會信用體系還相距甚遠(yuǎn)，而建立健全的社會信用體系能對民間借貸的發(fā)展有極大幫助。這首先需要政府和民眾對誠信有高度的重視和對失信造成的損失有足夠的畏懼；其次需要國家制定詳盡的失信備案制度和相應(yīng)的懲罰措施，并且法院要重視公正高效審理民間借貸糾紛案件，樹立司法權(quán)威，引導(dǎo)民間借貸合法、有序地進(jìn)行和發(fā)展。

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作者簡介：萬葉宏（1993.04- ），女，湖南湘西人，本科，現(xiàn)就讀于江蘇大學(xué)文法學(xué)院，主要研究方向：經(jīng)濟(jì)法與國際經(jīng)濟(jì)法。