利率市場(chǎng)化背景之下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略探討

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

摘要：在我國(guó)金融體制改革進(jìn)程不斷加快的背景之下，利率市場(chǎng)化的步伐驟然加快，這對(duì)于長(zhǎng)期以來嚴(yán)重依賴息差生存的商業(yè)銀行來說是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，如何采取有效措施來應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的沖擊，成為了每一個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者都必須要深入思考的課題。本文對(duì)于利率市場(chǎng)化的內(nèi)涵進(jìn)行了全面的探討，對(duì)利率市場(chǎng)化帶給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的沖擊進(jìn)行了深入剖析，并在此基礎(chǔ)之上探討了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略，以期能夠幫助商業(yè)銀行有效化解利率市場(chǎng)化的沖擊，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的提升。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；影響；策略

利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展到一定階段的必然選擇，也是我國(guó)金融體制改革的核心內(nèi)容，傳統(tǒng)由央行而不是市場(chǎng)來決定利率的體制并不能夠真正反映出來資金的實(shí)際價(jià)值，由此導(dǎo)致了資金價(jià)格的扭曲，并給經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展帶來負(fù)面的影響?；诖吮M快解除國(guó)家對(duì)于銀行存貸差的保護(hù)已經(jīng)是箭在弦上不得不發(fā)，而市場(chǎng)利率化的推進(jìn)對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊將是巨大的，客觀上要求商業(yè)銀行必須要根據(jù)利率市場(chǎng)化的需要進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略的一個(gè)調(diào)整，擺脫息差收入作為銀行主要收入的桎梏，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

一、利率市場(chǎng)化內(nèi)涵

利率市場(chǎng)化簡(jiǎn)單來說就是利率由市場(chǎng)決定而不是政府決定，央行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，以市場(chǎng)作為調(diào)節(jié)利率的主要手段，從而實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)以及宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。利率市場(chǎng)化要求解除以及放松對(duì)于利率的管制，實(shí)質(zhì)上是利率決策權(quán)從政府向市場(chǎng)讓渡的一個(gè)過程，市場(chǎng)上的金融機(jī)構(gòu)有權(quán)自主決定資金的使用價(jià)格。在利率市場(chǎng)化的情況下，每一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體都是既定利率的接受者，而不能夠去影響利率水平。利率市場(chǎng)化并不是意味著政府必要調(diào)控的缺失，政府可以通過各種手段來左右貨幣的供求狀況，從而實(shí)現(xiàn)利率水平的變化。從世界范圍內(nèi)來看，利率市場(chǎng)化是一個(gè)必然的發(fā)展趨勢(shì)，自從上世紀(jì)80年代以來，世界范圍內(nèi)掀起來了一場(chǎng)利率市場(chǎng)化浪潮，利率市場(chǎng)化成為了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家金融市場(chǎng)的一個(gè)基本特征。我國(guó)目前利率市場(chǎng)化正處于一個(gè)逐步深化的階段，國(guó)家正在不斷的放松利率管制，目前已經(jīng)初步形成了央行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，貨幣市場(chǎng)利率為中介，市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的機(jī)制。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的影響

利率市場(chǎng)化對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)影響非常大，不僅僅會(huì)對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生直接以及間接影響，同時(shí)對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也會(huì)帶來巨大沖擊。

1.息差收入模式難以持續(xù)

利率市場(chǎng)化對(duì)于商業(yè)銀行最大的影響之一就是商業(yè)銀行的息差收入模式將會(huì)受到巨大沖擊，從哪些已經(jīng)實(shí)施利率市場(chǎng)化國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的情況來看，商業(yè)銀行最主要的收入來源已經(jīng)不是息差，而是中間業(yè)務(wù)以及其它增值業(yè)務(wù)。目前我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來源以息差為主，息差收入基本上占到了銀行收入的70%左右，這一比例非常高，長(zhǎng)期以來我國(guó)商業(yè)銀行存貸款息差基本上維持3%-4%左右的水平，商業(yè)銀行據(jù)此獲得了巨大的收益。但是隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)，息差將會(huì)不斷縮小，資金真實(shí)價(jià)格將會(huì)反映出來，這意味著商業(yè)銀行的主要收入將會(huì)受到嚴(yán)重影響。

2.銀行盈利能力受到?jīng)_擊

利率市場(chǎng)化對(duì)于商業(yè)銀行的盈利能力來說也是一個(gè)巨大的沖擊，我國(guó)商業(yè)銀行依靠較高的息差盈利能力非常強(qiáng)勁，四大商業(yè)銀行盈利能力基本上都屬于世界上盈利能力最強(qiáng)的世界500強(qiáng)公司，而這種盈利很大程度上都是建立在息差基礎(chǔ)之上。隨著利率市場(chǎng)化帶來的息差收入銳減，必然就會(huì)導(dǎo)致銀行盈利能力受到損害，此外利率市場(chǎng)化還將帶來銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇，銀行為了爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶必然會(huì)降低利率水平，從而對(duì)于其盈利能力產(chǎn)生不良影響。

3.銀行管理模式受到?jīng)_擊

利率市場(chǎng)化的推進(jìn)給商業(yè)銀行管理模式帶來了更大的挑戰(zhàn)以及沖擊，我國(guó)的商業(yè)銀行普遍存在大而不強(qiáng)的典型問題，受益于國(guó)際壟斷政策的保護(hù)，整個(gè)行業(yè)處于一個(gè)粗放式發(fā)展階段，因此管理模式粗放。對(duì)于商業(yè)銀行來說，以往利率相對(duì)穩(wěn)定的情況下，其的經(jīng)營(yíng)管理相對(duì)簡(jiǎn)單，基本上就是吸收存款，發(fā)放貸款，賺取息差，這種模式對(duì)于商業(yè)銀行管理水平要求不高。而利率市場(chǎng)化情形之下，如果商業(yè)銀行管理依然粗放，則很難獲得良好的收益，利率市場(chǎng)化情況，不斷變化的市場(chǎng)利率，要求商業(yè)銀行能夠做到經(jīng)營(yíng)管理的及時(shí)調(diào)整，如果做不到這一點(diǎn)，必然會(huì)損害到銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化具體策略

面對(duì)利率市場(chǎng)化帶給商業(yè)銀行的各種沖擊，商業(yè)銀行需要高度重視，在產(chǎn)品、服務(wù)、管理等多方面面不斷努力，從而有效的化解風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

1.優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

利率市場(chǎng)化要求我國(guó)商業(yè)銀行要盡快進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，加大中間業(yè)務(wù)以及表外業(yè)務(wù)的比重，降低息差收入的比重，不斷降低息差收入在銀行收入中的比重，從而有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的沖擊。另外一方面就是要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，在調(diào)研客戶金融個(gè)性化以及多元化需求的基礎(chǔ)之上，多多推出新的產(chǎn)品、服務(wù)，例如，理財(cái)業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等等，從而拓展新的利潤(rùn)來源，彌補(bǔ)才、息差收入方面的下降。

2.提升服務(wù)水平

利率市場(chǎng)化要求商業(yè)銀行在服務(wù)方面不斷提升改善，利用良好的服務(wù)水平來提升客戶的忠誠度，利率市場(chǎng)化帶來了商業(yè)銀行之間在優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪方面的更加激烈，未來客戶為王將會(huì)在銀行領(lǐng)域體現(xiàn)的更加明顯，可以說只有得到了客戶，才能持續(xù)不斷實(shí)現(xiàn)發(fā)展。商業(yè)銀行必須要秉承客戶至上的理念，以服務(wù)為支點(diǎn)，通過實(shí)現(xiàn)客戶滿意，來夯實(shí)銀行發(fā)展根基。

3.實(shí)施卓越管理

利率市場(chǎng)化的對(duì)于商業(yè)銀行管理水平提出了更高的要求，需要商業(yè)銀行構(gòu)建卓越績(jī)效管理模式，以卓越管理為在載體，適應(yīng)利率市場(chǎng)化的要求，在經(jīng)營(yíng)管理方面不斷追求卓越，為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展提供管理層面的基本保障。

我國(guó)利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，對(duì)于商業(yè)銀行來說，要認(rèn)識(shí)到利率市場(chǎng)化的必然性，未雨綢繆，做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備，將利率市場(chǎng)化所帶來的負(fù)面沖擊降至最小。辯證來看，利率市場(chǎng)化對(duì)于商業(yè)銀行來說，不僅僅是一個(gè)挑戰(zhàn)，同時(shí)也是一個(gè)機(jī)遇，商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢(shì)，修煉內(nèi)容，以客戶滿意度為支撐點(diǎn)，來不斷的進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，從而為商業(yè)銀行的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

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作者簡(jiǎn)介：劉宇飛（1970.12-），女，漢，湖南株洲，大專，金融，計(jì)劃財(cái)務(wù)科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師。