貴州返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資問題及對策研究

【貴州省科技廳軟科學(xué)研究資助項目[2013]LKS2001階段成果】

摘要：通過對貴州農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)在貴州當(dāng)前制約返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的首要因素是融資難、融資貴問題，針對貴州返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資困難提出要政府主動服務(wù)協(xié)調(diào)政銀企關(guān)系、農(nóng)村金融要根據(jù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)特點進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新、借助創(chuàng)業(yè)園建設(shè)契機，吸引商業(yè)性金融重返農(nóng)村等建議。為政銀企營造良性互動發(fā)展的環(huán)境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民工；創(chuàng)業(yè)；融資

一、貴州農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的意義

改革開放30余年，隨著貴州農(nóng)村創(chuàng)業(yè)環(huán)境在一些地區(qū)逐漸形成，農(nóng)民工從“民工潮”開始向“創(chuàng)業(yè)潮”轉(zhuǎn)換 、從昔日的“打工仔”到今日的“創(chuàng)業(yè)者” ，農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是貴州農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的一個新現(xiàn)象，是勞務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個新階段 ，同時又是農(nóng)村人力資源開發(fā)的一個新途徑 ，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的一個新起點 。近年來，外出務(wù)工成為貴州省農(nóng)民增收的重要渠道，據(jù)貴州首屆返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)之星經(jīng)驗交流表彰大會上公開的數(shù)據(jù)顯示，貴州目前外出務(wù)工人員已達(dá)到800余萬人，勞務(wù)經(jīng)濟(jì)已成為貴州省經(jīng)濟(jì)的重要支柱之一，2013年貴州已有55萬返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)。貴州對104名返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)之星進(jìn)行表彰，104位創(chuàng)業(yè)之星資產(chǎn)總額達(dá)32.1億元，年銷售收入17.4億元，共吸納1.83萬個勞動力就業(yè)，帶動了更多農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)和就業(yè)。農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)了由打工者向創(chuàng)業(yè)者的轉(zhuǎn)變，形成了“以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，以就業(yè)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)” 的基本格局 。農(nóng)民工通過創(chuàng)業(yè)提升了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 、 發(fā)展了農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 、增加了農(nóng)民收入 ，涌現(xiàn)了一些成功的典型案例如：遵義鳳岡縣搞茶和煙葉種植的周順江，遵義正安開超市的陳傳華、黔西南州興義市養(yǎng)土雞的唐廷銀、安順市鎮(zhèn)寧縣做水晶加工的柏興友。他們都成了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民工創(chuàng)業(yè)追捧的模范。

二、貴州返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀

雖然融資難融資貴是當(dāng)前所有創(chuàng)業(yè)者面臨的問題，但是資金困難在貴州返鄉(xiāng)農(nóng)民工中尤為突出。即使長年在外打工的資金積累大部分也在5萬元左右 ，只夠做一些小買賣 ，與創(chuàng)辦企業(yè)所需的資金缺口較大，已成為不少返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工面臨的最大難題，面對自有資金的短缺 ，他們主要采取向親友短期借款，信用貸款，有的甚至通過地下錢莊高利貸來解決資金問題。雖然親友借貸通常無利率，但金額少；高利貸利率高，高風(fēng)險大；唯有信用貸款利率低，資金量大，但是現(xiàn)有各家商業(yè)銀行貸款門檻高，而且貸款手續(xù)非常復(fù)雜 ，周期很長，難以解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工的融資之渴。在貴州農(nóng)村信用社目前貸款的80%以上是信用貸款，而農(nóng)民工很少有符合規(guī)范的抵押物 ，周圍又缺乏其他能夠提供資金支持的金融服務(wù)組織 ，貸到款的可能性很小、額度也低。融資難是農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)面臨的普遍問題，也是核心問題 。

返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資難問題是我國社會轉(zhuǎn)型中遺留下來的重大戰(zhàn)略問題。在貴州它不僅關(guān)系到“三農(nóng)”問題的最終解決，還關(guān)系到工業(yè)化、 城鎮(zhèn)化以及整個新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)的健康發(fā)展。

三、貴州返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資困境對策

返鄉(xiāng)農(nóng)民工能否創(chuàng)業(yè)成功，關(guān)鍵在是否有資金支持。為了做到“創(chuàng)業(yè)一個、成功一個、發(fā)展一個”，針對貴州返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資困境提出如下對策：

1、依托財政建立創(chuàng)業(yè)風(fēng)險基金，構(gòu)建財政補償金融，營建穩(wěn)定投融資環(huán)境

農(nóng)村金融之所以會流人城市，是緣于其在農(nóng)村的收益與成本不對稱，同時也是基于農(nóng)村的投融資環(huán)境不穩(wěn)定，金融安全得不到保障。因此，在扶持創(chuàng)業(yè)的具體過程中將抽象的財政政策具體化。可以依托財政資金聯(lián)合社會出資，建立?？顚Ｓ玫霓r(nóng)民工創(chuàng)業(yè)風(fēng)險基金，用于對農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)過程中面臨的金融風(fēng)險給予的補償擔(dān)保以及對扶持創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村金融機構(gòu)的金融貼息或獎勵基金等 。與此同時，也可依托財政向從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)提供貼息資金來調(diào)動金融機構(gòu)的投資熱情和贏利沖動，從而達(dá)到以少量財政投入拉動大量信貸資金的目的。創(chuàng)業(yè)風(fēng)險基金和貼息資金的設(shè)立，能夠在很大程度上樹立農(nóng)村金融機構(gòu)的信心。其作為農(nóng) 民工創(chuàng)業(yè)融資和農(nóng)村金融投資創(chuàng)業(yè)的“保護(hù)傘”，對于構(gòu)建穩(wěn)定的投融資環(huán)境有著至關(guān)重要的意義 。

2、地方政府積極參與協(xié)調(diào)

在貴州有不少地方政府認(rèn)為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)是小敲小打，對財政貢獻(xiàn)不大，對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)關(guān)心支持不夠；另一方面，由于歷史原因貴州整體經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)村更突出，致使貴州普遍農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金極端匱乏，因此各級政府更應(yīng)強化對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的資金扶持力度，協(xié)調(diào)相關(guān)部門和金融機構(gòu)對從事個體私營經(jīng)濟(jì)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工在貸款擔(dān)保 、貼息等方面給予大力支持，協(xié)調(diào)簡化貸款程序 ，縮短辦理時間，提高工作效率，從快 、從優(yōu)解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的資金需求。自2003年起，中國人民銀行會同財政部 、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動和社會保障部共同推出“下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款”，為有志于個人創(chuàng)業(yè)的下崗職工提供資金幫助。從2008年開始，國家對這項政策扶持對象擴大了，返鄉(xiāng)農(nóng)民工也可以享受下崗失業(yè)人員待遇，可以申請“小額擔(dān)保貸款”。政府應(yīng)將農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款納入到下崗失業(yè)人員貸款貼息、擔(dān)保的范疇，拓寬融資渠道；出臺金融貸款的優(yōu)惠政策和積極 的財政貸款政策。對返鄉(xiāng)農(nóng)民的貸款實行基準(zhǔn)利率制或免去財政貸款利息 ，以減輕返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)負(fù)擔(dān)。如銅仁市大龍經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)人為與發(fā)達(dá)地區(qū)“爭”人“留”人，銅仁市出臺返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，降低了返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)門檻；同時結(jié)合就業(yè)小額擔(dān)保貸款、“3個15萬元”微型企業(yè)發(fā)展扶持政策，解決資金困難。據(jù)介紹，銅仁市今年已吸引了12萬余名農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，僅在大龍開發(fā)區(qū)，3年內(nèi)就將需求3萬名產(chǎn)業(yè)工人。

3、農(nóng)村金融要根據(jù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)特點創(chuàng)新金融產(chǎn)品

農(nóng)村金融創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)農(nóng)村金融是農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的最重要的資金 來源渠道，政府應(yīng)重點加強支持和引導(dǎo)，鼓勵其根據(jù)創(chuàng)業(yè)園農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)特點創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)?？筛鶕?jù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的各方面的具體情況，開發(fā)適宜的創(chuàng)業(yè)貸款品種。積極開辦多種抵押貸款和同一區(qū)域、行業(yè)、優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)聯(lián)?；ケＹJ款，以適應(yīng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者多樣化的資金需求。創(chuàng)新的金融產(chǎn)品 ，應(yīng)貼近返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金需求。而針對農(nóng)民工貸款無抵押物、小額貸款困難的現(xiàn)狀，可考慮推出專門的信貸品種，其貸款利率可由政府規(guī)定按基準(zhǔn)利率執(zhí)行，差額部分可通過財政補貼方式下發(fā)到金融機構(gòu)。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時，也應(yīng)提高和完善金融服務(wù)。如通過創(chuàng)辦扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的微型金融機構(gòu)等措施。建立健全金融服務(wù)體系。

4、借助創(chuàng)業(yè)園建設(shè)契機，吸引商業(yè)性金融重返農(nóng)村

農(nóng)村財政與金融是扶持創(chuàng)業(yè)的左膀右臂，但二者的運作理念、原則都存在很大差異 。若將低效率的財政資金與趨利性強 、高效率的商業(yè)性金融資金整合起來 ，以財政資金為補貼基金 、擔(dān)?；鸹蜓a償基金，吸引商業(yè)性金融重返農(nóng)村 ，則既可提高財政資金的使用效率，又可增加商業(yè)性金融的盈利，從而不斷降低金融風(fēng)險，有效增加對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的資金投入。而貴州當(dāng)前的大批創(chuàng)業(yè)園建設(shè)正是一個巨大的市場，是實現(xiàn)商業(yè)性金融進(jìn)軍農(nóng)業(yè)和農(nóng)村市場的難得機遇，大規(guī)模的廠房建設(shè)單靠財政力量和社會資本往往難以滿足其發(fā)展需要。因此，創(chuàng)業(yè)園的建設(shè)離不開商業(yè)性金融的支撐和協(xié)調(diào)運行，在大舉建設(shè)創(chuàng)業(yè)園的背景下，政府財政投資進(jìn)一步向農(nóng)村地區(qū)傾斜，創(chuàng)業(yè)環(huán)境得以改善，為商業(yè)性金融進(jìn)入農(nóng)村市場降低了交易成本，并減少服務(wù)風(fēng)險，這使得商業(yè)性金融重返農(nóng)村成為了可能 。

5、充分利用保證貸款

當(dāng)前銀行把高收入階層如律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員列為信用貸款的優(yōu)待對象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一到兩個同事?lián)?，就可以在金融機構(gòu)獲得 10萬元左右的保證貸款。而且，這種貸款不用辦理任何抵押、評估手續(xù)。如果農(nóng)民工有這樣的親屬或朋友，可以以他的名義辦理貸款，獲得創(chuàng)業(yè)資金。

6、積極吸收合伙入股

農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)之初 ，在白有創(chuàng)業(yè)資金不足時，如果能夠找到合伙人 ，則不但可以有效籌集到資金，還可以充分發(fā)揮人才的作用，并且有利于對各種資源的利用與整合。在當(dāng)前農(nóng)民工就業(yè)形勢非 常嚴(yán)峻的情況下 ，解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)中遇到的融資問題 ，不僅能解決農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)中的實際困難，而且也能解決部分返鄉(xiāng)農(nóng)民工的就業(yè)問題。

7、主動申請個人創(chuàng)業(yè)貸款

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，向銀行提出貸款申請，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對具有一定規(guī)?；蛟倬蜆I(yè)明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請。

8、政府做好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、減輕創(chuàng)業(yè)者輔助投資壓力

貴州各地以縣城為中心搞好小城鎮(zhèn)發(fā)展規(guī)劃，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)要突出抓好城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施及配套設(shè)施建設(shè)，抓好工業(yè)園區(qū)和市場建設(shè)，使之承載創(chuàng)業(yè)項目的能力不斷增強，減輕創(chuàng)業(yè)者輔助投資的壓力，力求實現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施共享、污染集中治理、土地集約利用、培育發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群 ?？稍诂F(xiàn)的各類園區(qū)中，安排必要的場地，建設(shè)一定比例的廉租廠房，支持農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè) 。

結(jié)論：金融扶植創(chuàng)業(yè)的良性互動機制財政和金融在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中相輔相成 ，扮演著重要的角色 。它們處于社會再生產(chǎn)的不同環(huán)節(jié) ，職能分工各有不同， 但一直密切配合，成為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要內(nèi)容和推動力 。因此，在進(jìn)一步增加各項財政收入， 合理安排支 出 ，靈活運用政策手段和基 礎(chǔ)建設(shè)投入等來改善創(chuàng)業(yè) 園環(huán)境 的同時，也要利用財政補貼補償農(nóng)村金融發(fā)展中的某些制約性問題來消除金融抑制現(xiàn)象 ，從而科學(xué)地認(rèn)清金融對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的支持目標(biāo) ，并積極完善創(chuàng)業(yè)的金融環(huán)境和信用環(huán)境 ，在優(yōu)化創(chuàng)業(yè)園產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上 ，提高各創(chuàng)業(yè)主體對信貸資金 的吸納能力。最終構(gòu)建財政扶持和金 融支持的良性互動機制 ，實現(xiàn)“ 財政補償金融——金融扶植創(chuàng)業(yè)——創(chuàng)業(yè)促進(jìn)財政金融增收”的良性循環(huán) 。相信返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工將大有可為。

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作者簡介：況培穎（1970.08-），男，教授，單位：貴州商業(yè)高等?？茖W(xué)校，研究方向：金融會計基礎(chǔ)理論研究。