中國再保險市場現(xiàn)狀分析及發(fā)展策略研究

中圖分類號：F842.6"文獻標(biāo)識碼：A

摘要：中國改革開放以后保險市場初步形成，再保險市場作為保險市場的重要組成部分，其體系建設(shè)完善與否直接關(guān)系到保險業(yè)的健康發(fā)展乃至整個金融秩序的穩(wěn)定。盡管再保險業(yè)務(wù)進展態(tài)勢良好，但再保險市場發(fā)展規(guī)模有限，再保險業(yè)整體上缺乏國際競爭力。本文就目前我國再保險市場存在問題及發(fā)展思路作出了初步的探討。

關(guān)鍵詞：再保險市場;場現(xiàn)狀分析;發(fā)展策略

再保險也稱為分保，是保險人在簽訂了原保險合同的基礎(chǔ)上，再次通過簽訂合同的方式，將其原來所承保的部分風(fēng)險向其他保險人進行保險的行為。再保險作為“保險中的保險”，對分散保險經(jīng)營中的風(fēng)險具有顯著效果，控制保險責(zé)任，擴大保險公司承保能力，對我國再保險市場的穩(wěn)定與發(fā)展具有重要意義。本文主要對再保險市場的現(xiàn)狀與未來發(fā)展策略進行分析。

一、簡述再保險基本理論概念

（一）"再保險與原保險關(guān)系

再保險的基礎(chǔ)為原保險，再保險的產(chǎn)生是基于原保險人在經(jīng)營時為分散風(fēng)險而制定的必要準(zhǔn)備。所以在某種意義上，再保險與原保險是相輔相成的，都具有一定的風(fēng)險承受與分散能力。再保險其實也是原保險的進步一拓展，同時也是保險行業(yè)中的重要部分。具體關(guān)系如圖一：

（圖一）

在現(xiàn)代保險行業(yè)中，再保險的地位與作用變得越來越重要，再保險的應(yīng)用能夠有效降低其內(nèi)部存在的風(fēng)險，能夠為再保險人提供更加具有可預(yù)測性的資金流量，同時還能夠有效地將收益進行控制。

再保險與原保險都屬于保險業(yè)務(wù)，兩者之間的區(qū)別主要是：第一，原保險的主體一方主要是專業(yè)企業(yè)經(jīng)營保險人，另一方則是投保人與被保險人，再保險的雙方均為專業(yè)的經(jīng)營保險人;第二，原保險的主要保險對象可以是財產(chǎn)、責(zé)任、信用等，可以是人的身體與壽命等，再保險中的保險內(nèi)容只是對被保險人承擔(dān)合同責(zé)任的一部分。

為了能夠更清晰的辨別再保險，本文對其進行了詳細(xì)介紹，其主要特點為：第一，再保險是專業(yè)保險機構(gòu)之間的經(jīng)營，單純的在保險人之間進行建立，再保險人與被保險人之間無直接關(guān)系;第二，再保險中簽訂的合同是在原保險合同簽訂的基礎(chǔ)上再次進行保險而產(chǎn)生，但是再保險與原保險之間在法律意義上沒有任何直接繼承關(guān)系，也就是說再保險屬于一種較為獨立的保險業(yè)務(wù);第三，再保險中的產(chǎn)品都具有固定的價值參照，但均獨立于原保險產(chǎn)品。原保險公司在某些時期為爭奪市場資本對保險產(chǎn)品進行降價，再保險公司的定價通常經(jīng)過較為精細(xì)的計算;第四，再保險業(yè)務(wù)對相關(guān)工作人員具有較強的依賴性，再保險公司將通過過硬的專業(yè)知識與信譽進行市場安排。

（二）"再保險實際功能與作用

簡單地說，再保險主要具備資金融通、風(fēng)險控制、技術(shù)指導(dǎo)三大功能。再保險能夠?qū)υｋU人的經(jīng)營風(fēng)險進行具體估計與分散，在擴大其承保能力的同時將保險業(yè)務(wù)在其內(nèi)部得到發(fā)展。原保險人能夠在總量上對自身承擔(dān)的風(fēng)險與責(zé)任進行控制，在一定程度上保證企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定。同時也可以向分公司支付再保傭金等，在將原保險人經(jīng)營成本降低的同時增加運作資金作用。由于再保險業(yè)務(wù)屬于一種獨立的保險業(yè)務(wù)，所以再保險人通過合理手段控制再保險市場價格與承保條件，這樣能夠促使原保險人對其承保風(fēng)險進行合理評估。

同時再保險在國民經(jīng)濟中也具有重要地位，再保險能夠為國民經(jīng)濟提供穩(wěn)定的資金來源。再保險屬于密集型行業(yè)，在一定程度上能夠?qū)﹂e散資金進行整合;再保險機構(gòu)在進行結(jié)算時能夠?qū)①Y金留存在金融市場內(nèi)部。在保障社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的前提下還能夠引導(dǎo)風(fēng)險進行合理分散。針對我國保險市場現(xiàn)狀、發(fā)展中存在問題等，相關(guān)專家進行了有效的分析與研究，部分已經(jīng)形成文獻：第一，彭曉博在《構(gòu)建我國再保險市場的途徑》[2]一文中指出，我國目前的再保險市場屬于壟斷性行業(yè)，根據(jù)這種情況應(yīng)當(dāng)使市場形態(tài)向壟斷競爭上進行轉(zhuǎn)移。主要包括構(gòu)建全方位市場主體，對內(nèi)部再保險產(chǎn)品不斷進行優(yōu)化與改進。進入世界貿(mào)易組織之后，我國保險市場經(jīng)營主體數(shù)量不斷增加，在一定程度上對市場競爭不足的問題已經(jīng)有所改善[1]。

二、國際再保險市場概況

（一）世界再保險發(fā)展?fàn)顩r

我國再保險行業(yè)的發(fā)展主要是依賴于較為雄厚的資金資本、豐富的經(jīng)驗、專業(yè)的風(fēng)險管理等，在世界上再保險行業(yè)的發(fā)展并不平衡，其主要特征就是：發(fā)展中國家在發(fā)展時具有較大需求量，但是其自身并不具備過強的供給能力。發(fā)達(dá)國家再保險公司在經(jīng)濟市場上占據(jù)了重要地位。在發(fā)展中國家通常不具備較大規(guī)模的保險市場，再保險經(jīng)營主體實例較差且供給能力不足。在世界范圍內(nèi)較為著名的再保險機構(gòu)大多數(shù)都在執(zhí)行全球化戰(zhàn)略，這是因為其能夠依賴本國自身良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)與專業(yè)經(jīng)驗。雖然保險行業(yè)的發(fā)展離不開穩(wěn)定的金融市場，但是現(xiàn)今社會中幾乎所有國家的監(jiān)管機構(gòu)對保險行業(yè)都設(shè)置了較高的門檻，并且嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定進行監(jiān)督。

（二）"世界再保險組織與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

為了能夠使再保險行業(yè)的資本與技術(shù)相一致，國際再保險巨頭成立了相關(guān)集團，并充分實現(xiàn)集團一體化發(fā)展與管理。全球最大的瑞士再保險機構(gòu)，在全球范圍內(nèi)總共設(shè)立了120家公司，其中更包括資金公司與關(guān)聯(lián)公司，在各個區(qū)域內(nèi)開展再保險業(yè)務(wù)。

三、中國再保險業(yè)市場現(xiàn)狀分析

（一）"中國再保險市場發(fā)展簡述

我國再保險市場發(fā)展較晚，再保險業(yè)務(wù)在較長時間內(nèi)出現(xiàn)壟斷現(xiàn)象。當(dāng)1979年我國恢復(fù)保險行業(yè)后，基本只有中國人民保險一家保險企業(yè)經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)，且再保險市場相關(guān)概念也較為模糊，具體見圖二。

（圖二）

1.萌芽時期

我國自1949年新中國成立以來中國人民保險公司成立后，我國保險行業(yè)進入了快速發(fā)展階段，在接下來近3年的時間內(nèi)形成了壟斷的局面。在1966年文化大革命時期，受到左傾思想影響我國政府將一切保險業(yè)務(wù)進行停辦，所以在這一時期中再保險在中國就已停止。

2.初期形成

隨著我國在1981年時期開始全面實行改革開放政策后，停辦近20年之久的保險業(yè)務(wù)終于逐漸開始恢復(fù)。1984年中國人民保險公司晉升為國務(wù)院直屬經(jīng)濟體制。這為保險與再保險的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。國務(wù)院在1985年發(fā)布相關(guān)文件中指出，1988年開始所有保險機構(gòu)必須按照經(jīng)營業(yè)務(wù)的30%進行再保險。同時1988年平安保險在深圳成立，并于1993年獲得國內(nèi)與國際經(jīng)營許可。

3、發(fā)展時期

在1995年頒布的相關(guān)法律條例中指出，我國保險行業(yè)開始實行產(chǎn)險與壽險分業(yè)經(jīng)營。1999年時為適應(yīng)我國保險集團改革需要，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)在原有的保險公司基礎(chǔ)上組建了再保險公司。

4、成長時期

我國于2001年進入世界貿(mào)易組織，我國政府根據(jù)世貿(mào)組織中相關(guān)要求進一步對保險行業(yè)相關(guān)領(lǐng)域進行開放，在同意將我國保險業(yè)務(wù)與外國保險業(yè)務(wù)進行開放時對其許可經(jīng)營方式進行限制。隨著我國保險行業(yè)的不斷發(fā)展，眾多保險公司紛紛成立。

（二）"中國在保險相關(guān)監(jiān)管政策

1.市場標(biāo)準(zhǔn)

我國為建立一個良好的再保險市場，對其內(nèi)部的具體事項進行監(jiān)督，建立相關(guān)準(zhǔn)入規(guī)定：第一，公司注冊資金在2億元以上;第二，保險公司可以在全國范圍內(nèi)進行經(jīng)營，但未經(jīng)允許不得在國際上進行經(jīng)營;第三，海外公司應(yīng)當(dāng)在內(nèi)地設(shè)立公司，且允許國家對其內(nèi)部資金進行實時監(jiān)控。

2.風(fēng)險控制技術(shù)性規(guī)范

我國為了使保險風(fēng)險處于可控范圍之內(nèi)，對相關(guān)部門進行了相關(guān)技術(shù)性規(guī)范：第一，控制各個單位的風(fēng)險責(zé)任，對不能進行承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)當(dāng)及時表明進行分保;第二，每個單位在經(jīng)營的過程中都會存在一定的風(fēng)險，相關(guān)保險機構(gòu)在進行再保險之前必須對內(nèi)部資金進行控制與管理。

3.保護措施

相關(guān)保護性措施具體如下：第一，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)要求，外資保險公司不得與相關(guān)企業(yè)從事再保險公司進行分入或分出;第二，每年4月，中保會將對企業(yè)內(nèi)部所有參保人資料進行核實;第三，直接保險公司在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)向兩家以上的再保險公司發(fā)出邀約進行核實。

4.監(jiān)管政策影響

由于我國再保險市場尚未成熟。相關(guān)監(jiān)督機構(gòu)對行業(yè)發(fā)展具有重大影響，具體見圖三。

（圖三）

（三）"中國再保險市場現(xiàn)狀分析

1.市場供給情況分析

目前我國再保險市場已經(jīng)成型，但仍然處于初級階段，相關(guān)市場監(jiān)督機制并不完善。在一定情況下市場主體滯后于原保險公司，具體見圖四。

（圖四）

2.市場需求情況分析

目前我國再保險市場通常指向原保險機構(gòu)提供再保險，由相關(guān)報道中得知，我國海外再保險集團在2008年獲得保費僅為4.87億元，國內(nèi)再保險市場一直處于剛性需求，當(dāng)保險進入商業(yè)化運行后，我國國內(nèi)保費呈現(xiàn)逐漸下滑趨勢。

3.潛在問題分析

我國再保險市場可以分為本土與海外兩種市場，我國人口較多且增長速度較快，隨著我國加入世貿(mào)組織，我國再保險行業(yè)完全對外開放。截至2010年，瑞士、英國、美國、慕尼黑等海外國家均在中國建立子公司。

4.再保險替代品分析

根據(jù)我國目前法律環(huán)境、經(jīng)濟能力、市場環(huán)境等多方面因素來說，一些中小公司通過資本市場、債券市場進行集資難度較大且成本較高，再保險的出現(xiàn)與使用更能夠體現(xiàn)出其具有較強的靈活性與風(fēng)險控制性。

5.現(xiàn)有競爭條件下供需矛盾

隨著我國國內(nèi)生產(chǎn)總值的快速增長，居民可支配收入、社會保障制度等相關(guān)福利待遇不斷提高，這些均已成為原保險的直接發(fā)展動力。由于我國本土再保險市場內(nèi)專業(yè)公司較為欠缺且管理機制較為落后。根據(jù)我國現(xiàn)狀主要以國際再保險市場經(jīng)營為主，具體見圖五。

（圖五）

（四）"我國在保險市場面臨問題和挑戰(zhàn)

1.原保險市場在保險需求不足

近些年我國保險行業(yè)迅速發(fā)展，國內(nèi)市場規(guī)模不斷擴大，但與發(fā)達(dá)國家進行比較仍然具有一定差距，具體見圖六。

（圖六）

2.再保險市場缺乏競爭

在我國現(xiàn)階段保險市場中，合理的結(jié)構(gòu)是評定市場發(fā)展是否成熟的重要標(biāo)準(zhǔn)，同時在一定程度上也決定著市場內(nèi)部競爭性。根據(jù)我國狀況可知，在競爭形態(tài)上我國再保險市場處于壟斷狀態(tài)，不利于其向國際市場發(fā)展。

3.專業(yè)再保險經(jīng)濟人缺少

再保險經(jīng)濟人主要為部分財產(chǎn)分出公司進行服務(wù)，他們需要用相關(guān)專業(yè)知識與經(jīng)驗來爭取保險資格，再保險經(jīng)濟人在工作中不僅需要對客戶介紹公司保險業(yè)、提供相關(guān)信息，更應(yīng)當(dāng)在工作時為公司建立起良好的企業(yè)形象，注重客戶回訪等。目前我國再保險專業(yè)人員較為短缺，相關(guān)公司在選派時應(yīng)當(dāng)對其自身素質(zhì)、修養(yǎng)、業(yè)務(wù)水平等進行考核。

4.缺少政策支持

再保險行業(yè)屬于全球化業(yè)務(wù)，由于相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)與國際保持統(tǒng)一，所以在開展業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)對本國資金流向進行嚴(yán)格把關(guān)。

四、中國再保險市場建設(shè)

（一）"建設(shè)再保險市場的意義

1.保證原保險市場健康發(fā)展

再保險市場與原保險市場相結(jié)合，能夠有效的使風(fēng)險降低，增強我國國民經(jīng)濟建設(shè)。

2.留住龐大資金

我國再保險市場與原保險市場的共同發(fā)展與壯大，能夠促使海外客戶進行投資，當(dāng)我國建立起良好的保險管理機制后，在我國與海外資金的共同支持下，再保險行業(yè)才能夠更好的發(fā)展。

3.完善國家金融體系

建設(shè)良好的再保險市場能夠優(yōu)化我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，改善目前經(jīng)濟狀況。再保險行業(yè)在貨幣市場、資本市場等都能夠高效發(fā)展。

4.謀求國際保險市場話語權(quán)

到目前為止我國在保險市場的費率制定上還未能獲得發(fā)言權(quán)，但隨著我國保險近些年的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，將會使我國保險機構(gòu)減少對國際市場的依賴性，在此基礎(chǔ)上終有一天將會獲得話語權(quán)。

（二）如何推進我國再保險市場的建設(shè)

1、穩(wěn)步發(fā)展原保險市場

再保險產(chǎn)品的消費者大多數(shù)都為原保險機構(gòu)，所以保持我國再保險市場主體能夠使保險行業(yè)快速發(fā)展。

2.調(diào)整再保險市場

進入世貿(mào)組織后盡管我國原保險與再保險吸引了眾多海外機構(gòu)，海外市場份額卻較低，因此我國再保險市場本土供給的壟斷具有一定優(yōu)勢。

3.培養(yǎng)專業(yè)再保險經(jīng)紀(jì)人

保險經(jīng)紀(jì)人人主要是為參保人制定相關(guān)保險方案，在進行交易中往往處于一種不對等狀態(tài)。因此，為企業(yè)培養(yǎng)優(yōu)秀的再保險經(jīng)紀(jì)人人才能夠有效促進保險經(jīng)紀(jì)人與再保險機構(gòu)之間的專業(yè)分工，提高保險市場整體運作效果。

4.產(chǎn)品創(chuàng)新

我國生產(chǎn)與經(jīng)濟的不斷發(fā)展，相關(guān)保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)對其自身內(nèi)部產(chǎn)品不斷進行改進，再保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠有效改善我國目前再保險市場現(xiàn)狀，加快我國再保險市場發(fā)展。

5.建立健全巨災(zāi)再保險機制

隨著我國保費規(guī)模的不斷擴大，巨災(zāi)保險"是一項具有較高技術(shù)含量的產(chǎn)品，其保費擬定需要進行長期進行計算，在國際市場中通常情況下都以巨災(zāi)超額損失再保險進行投保。

6.尋找突破口

我國再保險市場的發(fā)展一直是人們關(guān)注的重點，我國再保險市場的發(fā)展應(yīng)當(dāng)結(jié)合實際國情進行考慮，進一步制定相關(guān)方案。

結(jié)語：

從各國發(fā)展經(jīng)驗中可以看出，發(fā)達(dá)的保險市場離不開完善的保險制度，國家再保險市場的發(fā)展程度影響著國家保險的發(fā)展進程。所以，完善我國的再保險行業(yè)運作機制是勢在必行的。自上世紀(jì)八十年代以來，隨著我國恢復(fù)保險業(yè)務(wù)后，我國保險業(yè)以平均每年約40%的速度進行增長，隨著我國保險市場逐漸發(fā)展成熟，相關(guān)監(jiān)管部門對保險公司賠償能力提出了更高要求，進一步擴大了再保險的實際需求。

參考文獻：

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