商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)背后的擔(dān)保公司

中圖分類號(hào)：F830"文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

摘要：中小企業(yè)融資是我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展的領(lǐng)域，商業(yè)銀行與擔(dān)保公司在貸款擔(dān)保方面的合作，對(duì)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題起到了積極的促進(jìn)作用，但在合作過(guò)程中也產(chǎn)生了不少的問(wèn)題。其實(shí)，除了擔(dān)保公司虛假出資、抽逃資本金或惡意逃廢債等行為導(dǎo)致?lián)９緦?dān)保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行之外，銀行自身認(rèn)識(shí)和管理的不到位也是導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;貸款擔(dān)保;合作風(fēng)險(xiǎn);信息不對(duì)稱

一、前言

河南省新鄉(xiāng)市騰飛擔(dān)保公司因資金鏈斷裂而倒閉的事件，在11月29日爆出之時(shí)，引起了新鄉(xiāng)市人民的軒然大波，此事件牽連到五萬(wàn)多個(gè)家庭幾十萬(wàn)個(gè)人，當(dāng)然，作為新鄉(xiāng)最大的融資擔(dān)保公司，其的影響能力不容小覷。

與擔(dān)保公司合作是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中一種較為普遍的擔(dān)保模式。客戶向銀行申請(qǐng)借款，擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保，并向銀行繳存一定比例的“保證金”，此種方式在一定程度上降低了商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，但隨著擔(dān)保業(yè)務(wù)合作的深入，一些問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)。

二、商業(yè)銀行與擔(dān)保公司合作的好處

1、彌補(bǔ)銀企間的信息不對(duì)稱。中小企業(yè)融資“瓶頸”在于借貸雙方的信息不對(duì)稱，而融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)正是化解交易雙方信息不對(duì)稱的一種專業(yè)化的信用中介。一方面融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以自身的資本作為基礎(chǔ)信用及其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制來(lái)為中小企業(yè)補(bǔ)足信用;另一方面，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)雙向匹配信息來(lái)緩解信息不對(duì)稱。

2、改善中小企業(yè)貸款配給機(jī)制。根據(jù)資金市場(chǎng)理論，在中小企業(yè)貸款市場(chǎng)上，信息不對(duì)稱使商業(yè)銀行基于利潤(rùn)最大化動(dòng)機(jī)對(duì)中小企業(yè)實(shí)行貸款配給，只有信用等級(jí)足夠高的一部分中小企業(yè)才能夠獲得貸款，而其他信用不足的中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)貸款配給獲得資金。

3、強(qiáng)化擔(dān)保效能的優(yōu)先性。當(dāng)前，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)主要的授信方式還是以抵質(zhì)押貸款為主，只對(duì)極少量的優(yōu)質(zhì)客戶提供信用貸款支持。從擔(dān)保方式上看，抵質(zhì)押方式雖然有實(shí)實(shí)在在的資產(chǎn)作為擔(dān)保，但畢竟是第二還款來(lái)源，一旦違約實(shí)際處置時(shí)間較長(zhǎng)，而且有時(shí)也難以獲得全面受償。

三、商業(yè)銀行與擔(dān)保公司合作的問(wèn)題

（一）擔(dān)保公司存在的問(wèn)題

1、部分擔(dān)保公司存在實(shí)收資本不實(shí)以及股東抽逃出資和虛假出資的問(wèn)題。實(shí)收資本是擔(dān)保公司對(duì)外提供擔(dān)保的最根本的物質(zhì)基礎(chǔ)。目前一些擔(dān)保公司存在注冊(cè)資本沒(méi)有足額到位，關(guān)聯(lián)企業(yè)大量占用擔(dān)保公司資金，甚至存在股東虛假出資、抽逃出資的現(xiàn)象。在出資方式中也存在貨幣出資占比不高或出資物變現(xiàn)能力和盈利能力較差甚至難以變現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保能力產(chǎn)生較大的不利影響，騰飛擔(dān)保公司就存在此問(wèn)題。

2、部分擔(dān)保公司通過(guò)多種途徑違規(guī)、非法辦理金融業(yè)務(wù)，嚴(yán)重影響其擔(dān)保能力。為追求經(jīng)濟(jì)利益，部分擔(dān)保公司在正常業(yè)務(wù)范圍之外往往從事違規(guī)提供注冊(cè)資金、非法辦理金融業(yè)務(wù)等活動(dòng)。有些擔(dān)保公司成立后，一直非法從事金融業(yè)務(wù)，變相非法吸收存款，以12‰到15‰的月利率非法向社會(huì)公眾吸收存款，以20‰到50‰的月利率非法對(duì)外放貸。

3、擔(dān)保公司在銀行交存的保證金部分或全部是由被擔(dān)保人交納，提高了企業(yè)的融資成本，掩蓋了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。按照規(guī)定，擔(dān)保公司交存銀行的擔(dān)保保證金應(yīng)該由擔(dān)保公司交納，但實(shí)際上，很多擔(dān)保公司要求被擔(dān)保人按擔(dān)保金額的5%-20%交納保證金。有的擔(dān)保公司收取客戶的綜合費(fèi)用加上銀行貸款利息，再加上向擔(dān)保公司交納違約保證金、咨詢費(fèi)、公證費(fèi)等其他費(fèi)用，企業(yè)實(shí)際承擔(dān)的費(fèi)率水平是直接向銀行貸款利率的兩倍多，超出了多數(shù)企業(yè)的承受能力。

（二）商業(yè)銀行存在的問(wèn)題

1、在管理上，對(duì)擔(dān)保公司保證限額的計(jì)算方法不盡合理。不能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止擔(dān)保公司股東虛假出資、抽逃資本金的行為;對(duì)擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額占擔(dān)保公司自身實(shí)收資本或凈資產(chǎn)比例過(guò)高進(jìn)行限制和制裁不到位;缺乏對(duì)擔(dān)保公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和其擔(dān)保能力之間存在的關(guān)系評(píng)估;不能及時(shí)對(duì)擔(dān)保公司在其他銀行的擔(dān)保余額、擔(dān)保倍數(shù)進(jìn)行調(diào)查和限制。

2、工作人員對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。主觀上盲目信賴擔(dān)保公司保證擔(dān)保的保障作用，認(rèn)為擔(dān)保公司擔(dān)保貸款即使貸款企業(yè)無(wú)法清償，也有擔(dān)保公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)兜底，操作簡(jiǎn)便，風(fēng)險(xiǎn)為零。而對(duì)一些在貸款風(fēng)險(xiǎn)上具有較強(qiáng)分散和補(bǔ)償作用的擔(dān)保方式，則認(rèn)為擔(dān)保手續(xù)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦出風(fēng)險(xiǎn)，容易被追究責(zé)任，因而不愿辦理相應(yīng)的擔(dān)保手續(xù)。

3、保證金管理不規(guī)范。在保證金帳戶的設(shè)置上，對(duì)擔(dān)保公司保證金監(jiān)管不夠重視，沒(méi)有將保證金納入保證金專戶管理，而是將保證金通過(guò)單位結(jié)算帳戶、個(gè)人活期儲(chǔ)蓄帳戶或個(gè)人定期存單管理。

四、對(duì)商業(yè)銀行與擔(dān)保公司合作風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

1、完善擔(dān)保公司入圍認(rèn)證制度，堅(jiān)持“名單準(zhǔn)入、擇優(yōu)增補(bǔ)、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、適時(shí)淘汰”的原則。在專業(yè)擔(dān)保公司申請(qǐng)準(zhǔn)入時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從擔(dān)保公司法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本、信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)況等方面進(jìn)行調(diào)查審查，嚴(yán)把合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)。通過(guò)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，可以從源頭上將缺乏資金實(shí)力、專業(yè)人才、技術(shù)手段和管理水平的擔(dān)保公司予以排除。在擔(dān)保公司入圍資格的認(rèn)證方面，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)公司的信譽(yù)狀況。

2、加強(qiáng)與擔(dān)保公司的信息交流與工作協(xié)調(diào)。一是與擔(dān)保公司定期溝通，交流貸后監(jiān)管信息，協(xié)商風(fēng)險(xiǎn)防范措施，共同做好貸款風(fēng)險(xiǎn)防范工作。二是加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。入圍擔(dān)保公司應(yīng)按季向商業(yè)銀行報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保業(yè)務(wù)情況報(bào)表、擔(dān)保公司法人代表變更、注冊(cè)資本變更、股權(quán)變更、資產(chǎn)重組、對(duì)外代償、對(duì)外投資或借款等重大事項(xiàng)。對(duì)入圍擔(dān)保公司的財(cái)務(wù)報(bào)表及重大事項(xiàng)報(bào)告要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)鑒定。

3、依法及時(shí)要求擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任。凡擔(dān)保公司擔(dān)保貸款出現(xiàn)借款人不能足額清償?shù)模虡I(yè)銀行應(yīng)及時(shí)要求擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任。要求擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任的書(shū)面通知必須在保證期間內(nèi)送達(dá)，并經(jīng)擔(dān)保公司有權(quán)人簽收。擔(dān)保公司拒絕簽收的，應(yīng)采用公證送達(dá)等方式予以送達(dá)并收集保存主張權(quán)利的證據(jù)。通知書(shū)應(yīng)確定明確的代償期限，一般情況下不得同意擔(dān)保公司延期代償?shù)囊蟆?/p>

五、通過(guò)騰飛擔(dān)保事件提出幾點(diǎn)建議

1、充分認(rèn)識(shí)擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，審慎選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款并非是零風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司的擔(dān)保雖然可以為商業(yè)銀行貸款分散風(fēng)險(xiǎn)，但其本身也存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)信用體系建設(shè)仍不完善，擔(dān)保公司的監(jiān)管體系尚未建立的情況下，擔(dān)保公司的違約成本相對(duì)于代償責(zé)任較低，因此，對(duì)擔(dān)保公司的信用風(fēng)險(xiǎn)要有充分的認(rèn)識(shí)和估計(jì)。

2、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)提示客戶與擔(dān)保公司合作中的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)可能存在的擔(dān)保公司不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的情況，銀行應(yīng)盡到善意提醒義務(wù)，讓客戶享有知情權(quán)?？梢钥紤]形成書(shū)面《風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)》等形式，內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：客戶可以提供符合商業(yè)銀行要求的多種擔(dān)保形式，擔(dān)保公司擔(dān)保不是必須的選擇;如客戶選擇擔(dān)保公司擔(dān)保，擔(dān)保公司收取的手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、代辦評(píng)估和抵押等費(fèi)用承擔(dān)由客戶與擔(dān)保公司協(xié)商，并不是由商業(yè)銀行確定。

六、結(jié)語(yǔ)

正確的處理好商業(yè)銀行與擔(dān)保公司的關(guān)系，形成一條具有保障的資金網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管，減小信息不對(duì)稱問(wèn)題，確保保戶的利益！

參考文獻(xiàn)：

[1]王嬌鶯.商業(yè)銀行保證金賬戶的法律性質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)防范措施[J].金融論壇.2009，（12）。

[2]李成青.對(duì)商業(yè)銀行與擔(dān)保公司合作的研究與思考[J].金融經(jīng)濟(jì).2008，（10）。

作者簡(jiǎn)介：

鄭晨，女，回族，籍貫：河南省開(kāi)封市，學(xué)歷：大學(xué)本科，單位：河南師范大學(xué)商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。