我國汽車金融服務(wù)發(fā)展研究

中圖分類號：F426.471"文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

摘要：我國是世界上最重要的汽車消費(fèi)市場，廣闊的市場使得汽車消費(fèi)將成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。但是我國汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展不容樂觀，和國外發(fā)達(dá)國家相比還相距甚遠(yuǎn)，這和我國快速發(fā)展的汽車工業(yè)是不相適應(yīng)的。本文首先分析了我國汽車金融服務(wù)的現(xiàn)狀，然后討論了汽車金融服務(wù)存在的問題與解決對策。

關(guān)鍵詞：汽車金融服務(wù);存在問題;解決對策

一、引言

汽車金融服務(wù)，主要是指在汽車流通和消費(fèi)過程中的資金融通活動，它是由資金融通活動中涉及的汽車金融機(jī)構(gòu)、汽車經(jīng)銷商、汽車購買者、汽車金融工具等幾個關(guān)鍵因素所組成的一個完整的系統(tǒng)，包括汽車消費(fèi)者的貸款購車、汽車經(jīng)銷商的庫存、汽車保險(xiǎn)、汽車租賃及汽車置換等多方面的業(yè)務(wù)。

汽車金融服務(wù)始于20世紀(jì)20年代左右，那時汽車制造商開始向用戶提供汽車銷售分期付款業(yè)務(wù)。最早的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是1919年美國通用汽車設(shè)立的通用汽車票據(jù)承兌公司，該公司專門承兌通用汽車經(jīng)銷商的應(yīng)收賬款票據(jù)?，F(xiàn)在由汽車制造商設(shè)立的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)已遍及全球，汽車金融服務(wù)的發(fā)展水平也比較完善。

汽車金融能夠調(diào)節(jié)國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中供需不平衡的矛盾，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。汽車金融服務(wù)能夠提高就業(yè)率，幫助解決人們的就業(yè)問題，其健康發(fā)展對汽車生產(chǎn)制造企業(yè)、汽車經(jīng)銷商、汽車消費(fèi)者都具有重要影響。

二、我國汽車金融服務(wù)分析

（一）我國汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)

我國的汽車金融服務(wù)市場具有廣闊的發(fā)展前景，各類企業(yè)紛紛加入。具體說來，主要有如下機(jī)構(gòu)：汽車制造商、商業(yè)銀行、汽車金融公司等。

（1）汽車制造商。汽車制造商通常通過其財(cái)務(wù)公司來提供汽車金融服務(wù)。財(cái)務(wù)公司的作用主要是為企業(yè)集團(tuán)技術(shù)改造、新產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品銷售提供中長期融資，而汽車金融業(yè)務(wù)只是其主要業(yè)務(wù)之一。

（2）商業(yè)銀行。商業(yè)銀行在提供汽車金融服務(wù)方面的優(yōu)勢很明顯：資金實(shí)力雄厚，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)比較多，分支機(jī)構(gòu)比較廣。商業(yè)銀行己經(jīng)開展了相當(dāng)時間的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，積累了不少經(jīng)驗(yàn)，形成了一整套比較可行的操作模式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

（3）汽車金融公司。汽車金融公司是為汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。它專門從事汽車貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)不同于銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。

（二）我國汽車金融服務(wù)的盈利模式

目前盈利模式的研究主要是針對汽車貸款模式而言的，具體有如下三種盈利模式：

（1）以銀行為主體的直接面對客戶盈利模式。由銀行直接面對客戶，在對客戶信用進(jìn)行評定后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶拿貸款到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。目前開展個人汽車消費(fèi)信貸服務(wù)的銀行非常多，幾乎多數(shù)的商業(yè)銀行都參與其中。這種模式減少了中間環(huán)節(jié)，強(qiáng)化了銀行的信貸控制。

（2）以經(jīng)銷商為主體的間接面對客戶盈利模式。借款人到銀行特約汽車經(jīng)銷處選購汽車，提交有關(guān)貸款申請資料，并由汽車經(jīng)銷商轉(zhuǎn)交銀行提出貸款申請。銀行經(jīng)貸款調(diào)查審批同意后，簽訂借款合同、擔(dān)保合同，并辦理公證、保險(xiǎn)手續(xù)。在這一模式中，經(jīng)銷商是主體，它與銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，負(fù)責(zé)與消費(fèi)信貸有關(guān)的一切事務(wù)，客戶只需與經(jīng)銷商打交道。

（3）以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間接面對客戶盈利模式。該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對購買者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，向購買者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司。汽車企業(yè)的財(cái)務(wù)公司由于審批手續(xù)等問題，目前開展業(yè)務(wù)的僅有幾家大型企業(yè)，如一汽、上汽等。

（三）我國汽車金融服務(wù)的融資方式

目前我國汽車金融的資金95%來自商業(yè)銀行的信貸資金，但隨著汽車金融服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展及專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對資金的需求將走向多樣化。在資金籌集方面，汽車金融服務(wù)公司可以通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債券、進(jìn)行存貨融資、向銀行等機(jī)構(gòu)出售應(yīng)收賬款等形式來籌集資金。

三、我國汽車金融服務(wù)存在的問題

（一）個人信用體系的缺失，導(dǎo)致汽車金融風(fēng)險(xiǎn)較高

健全的個人信用制度可以為汽車金融服務(wù)的發(fā)展提供一個有效的保障機(jī)制。我國的個人信用體系建設(shè)才剛起步，尚未形成覆蓋全社會的個人信用系統(tǒng)。商業(yè)銀行對申請貸款購車者的個人信用的評價(jià)依據(jù)也只側(cè)重其家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入，這加劇了汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）主體單一，信貸對象和產(chǎn)品單一

目前國內(nèi)汽車金融市場的主體是商業(yè)銀行，占90%以上的市場份額，其他機(jī)構(gòu)占市場份額比例過低，這種模式不利于競爭，無法滿足消費(fèi)者的需求。一個健全的汽車金融市場應(yīng)該是商業(yè)銀行、汽車金融公司和其他金融機(jī)構(gòu)共同組成的完整體系。另外信貸對象和產(chǎn)品單一，在一定程度上抑制了消費(fèi)者通過汽車消費(fèi)貸款購車的欲望。

（三）汽車金融人才缺乏

汽車金融從業(yè)人員需要具備良好的金融服務(wù)知識和汽車專業(yè)知識。商業(yè)銀行雖然是汽車金融市場的主體，但其具備汽車專業(yè)背景的人才很少。目前國內(nèi)汽車金融公司也才起步，在這個專業(yè)化的領(lǐng)域里既熟悉金融又熟悉汽車的復(fù)合型人才匱乏，汽車金融發(fā)展的人才缺口巨大。

（四）政策制度限制了汽車金融的發(fā)展

我國對汽車金融公司進(jìn)行了嚴(yán)格限制，如注冊資本最低限額為5億元人民幣，同時規(guī)定汽車金融公司不能擅自發(fā)行債券、向境外借款。目前汽車金融公司主要依靠股東存款、銀行借款等途徑籌集資金，資金來源有限且成本較高。此外汽車金融公司的業(yè)務(wù)也受限。汽車金融公司只能向消費(fèi)者提供購車貸款、辦理汽車銷售商采購車輛貸款。

四、我國汽車金融服務(wù)發(fā)展的對策

（一）改善汽車金融發(fā)展的政策，加快專業(yè)人才培養(yǎng)。

盡管新的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策明確鼓勵汽車消費(fèi)，但缺乏相關(guān)政策法規(guī)的支持。隨著汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，政府應(yīng)逐步放松對汽車金融公司資金來源、業(yè)務(wù)范圍的限制，逐步向汽車金融服務(wù)公司開放資本市場，通過加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)汽車金融服務(wù)業(yè)的快速健康發(fā)展。培養(yǎng)具備專業(yè)金融服務(wù)知識的高科技人才，彌補(bǔ)國內(nèi)人才缺口。

（二）健全個人信用保障體系

汽車金融服務(wù)需要在健全、完善的社會信用體制背景下發(fā)展壯大，汽車消費(fèi)信貸健康持久發(fā)展的關(guān)鍵是建立完善的社會和個人信用保障體系。這將有利于汽車金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確界定申請消費(fèi)信貸客戶的信用等級，評估該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）擴(kuò)展汽車金融公司業(yè)務(wù)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

當(dāng)前汽車金融公司利潤來源單一，僅依靠貸款利差和有限的中間服務(wù)來支持其發(fā)展。事實(shí)上汽車金融的業(yè)務(wù)范圍非常廣，國外一輛新車從下線到報(bào)廢，汽車金融服務(wù)貫穿始終。中國也應(yīng)該向國外學(xué)習(xí)，可以在金融監(jiān)管下逐步擴(kuò)大汽車金融的業(yè)務(wù)范圍，使其能實(shí)行多元化經(jīng)營，擴(kuò)大其利潤來源。中國的汽車金融產(chǎn)品品種單一，只有作為信貸品種的汽車信用貸款，與國外產(chǎn)品豐富、形式多樣的狀況相比相距甚遠(yuǎn)。因此我國要加大汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為消費(fèi)者提供多種的金融服務(wù)產(chǎn)品。

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