互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式研究

中圖分類號(hào)：F830.4"文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

摘要：本文借助新興互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，商業(yè)銀行不斷進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展探索和創(chuàng)新，發(fā)揮自身資金雄厚、風(fēng)控完善、信譽(yù)度高等優(yōu)勢(shì)，從流程、數(shù)據(jù)、平臺(tái)和產(chǎn)品等層面系統(tǒng)推進(jìn)信息化銀行建設(shè)，從而構(gòu)建面向未來的、可持續(xù)的發(fā)展模式。主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：（1）更加重視客戶體驗(yàn)。（2）更加重視數(shù)據(jù)挖掘。（3）更加重視平臺(tái)建設(shè)。（4）更加重視產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展模式

2014年11月21日，中國(guó)人民銀行宣布，自2014年11月22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%;一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%，并將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。央行此次降息對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)沖擊比較大的就是存貸利差收窄，也是央行對(duì)加速推進(jìn)金融改革的明確表態(tài)。因此，如何調(diào)整現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)商業(yè)銀行市場(chǎng)化、國(guó)際化發(fā)展，將成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要方向。

一、商業(yè)銀行面臨多方競(jìng)爭(zhēng)壓力，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型迫在眉睫

1.外資銀行加快本地化發(fā)展，與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。截止到2013年，中國(guó)境內(nèi)外資銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到437家，隨著外資銀行在我國(guó)地域和客戶限制逐步被取消，外資銀行逐步享有和中資銀行同等的“國(guó)民待遇”，人民幣業(yè)務(wù)快速發(fā)展，開辦衍生產(chǎn)品交易、信用卡等業(yè)務(wù)，布局向中西部、東北部延伸，客戶向本土化延伸，與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

2.互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局金融業(yè)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊。阿里成立螞蟻金服集團(tuán)，業(yè)務(wù)范圍包含支付、融資、理財(cái)、保險(xiǎn)等內(nèi)容;百度打造的百度金融服務(wù)平臺(tái)，經(jīng)營(yíng)范圍包括投資、貸款，消費(fèi)金融，眾籌等內(nèi)容;京東金融業(yè)務(wù)范圍涵蓋供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、支付業(yè)務(wù)及眾籌業(yè)務(wù);騰訊金融開展支付、理財(cái)業(yè)務(wù)，并涵蓋基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭加快布局金融業(yè)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊。

3.民間資本籌建銀行獲批，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者來勢(shì)洶洶。截止到2014年9月29日，首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建，包括深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)上銀行和上海華瑞銀行。試點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍均有所區(qū)別，突出特色化業(yè)務(wù)，差異化經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，是對(duì)現(xiàn)有銀行體系的有力補(bǔ)充。同時(shí)，也對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行帶來了新的競(jìng)爭(zhēng)壓力，迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)加快改革轉(zhuǎn)型的步伐。

4.傳統(tǒng)金融加快互聯(lián)網(wǎng)金融腳步，基金、保險(xiǎn)、證券行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化水平不斷提高。2013年，我國(guó)基金銷售電子商務(wù)水平為46.45%，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道占比中，官網(wǎng)占47.9%，第三方平臺(tái)占41.6%，中介代理占10.5%。除了基金和保險(xiǎn)之外，證券公司也不斷向網(wǎng)絡(luò)滲透，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和理解逐漸加深，并在實(shí)踐過程中，從單純的功能輸出、產(chǎn)品輸出向綜合金融服務(wù)的全方位嵌入發(fā)展。因此，商業(yè)銀行必須加快互聯(lián)網(wǎng)金融腳步，提高互聯(lián)網(wǎng)化水平。

二、商業(yè)銀行積極探索互聯(lián)網(wǎng)化道路，加快轉(zhuǎn)型腳步

1.電子銀行體系漸趨成熟，未來面臨結(jié)構(gòu)調(diào)整。2013年中國(guó)電子銀行替代率達(dá)到79.0%。預(yù)計(jì)隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)，未來商業(yè)銀行將形成以網(wǎng)銀支付為基礎(chǔ)，移動(dòng)支付為主力，電話支付，自助終端、微信銀行等多種電子渠道為輔助的電子銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

2.銀行系“寶類”產(chǎn)品迅速擴(kuò)大，已形成一定規(guī)模。自余額寶上線以來，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)熱潮不減，商業(yè)銀行也乘勢(shì)推出了自有的“寶類”理財(cái)產(chǎn)品。其中，中行、建行、工行、交行這四家國(guó)有商行均推出了寶類理財(cái)產(chǎn)品，招商、興業(yè)、民生、華夏等十多家股份制銀行業(yè)紛紛推出寶類理財(cái)產(chǎn)品，已經(jīng)形成一定規(guī)模。

3.商業(yè)銀行布局網(wǎng)上商城，積極探索新型發(fā)展模式。截止到2014年1月，工行、建行、農(nóng)行、交行均已建立電商平臺(tái)，其他銀行多以信用卡商城的形式運(yùn)作電商。民生銀行則牽頭成立了獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)民生電商。商業(yè)銀行積極布局網(wǎng)上商城，探索新型發(fā)展模式。

4.商業(yè)銀行網(wǎng)貸平臺(tái)處發(fā)展初期，未來發(fā)展方向待定。截止到2014年9月，全國(guó)已有7家銀行系網(wǎng)貸平臺(tái)上線，各家銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)存在很大差異。其中，由國(guó)開金融和江蘇金農(nóng)公司打造的開鑫貸互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)定位是為中小微企業(yè)及“三農(nóng)”客戶提供金融服務(wù)，引領(lǐng)民間融資規(guī)范化發(fā)展;中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)旗下公司陸金所則以網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)和金融資產(chǎn)交易服務(wù)平臺(tái)為小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及合格投資人提供綜合性金融服務(wù)。其他銀行網(wǎng)貸平臺(tái)尚未明確自身定位，未來將逐漸明晰核心業(yè)務(wù)及發(fā)展模式。

5.中國(guó)金融類廣告主廣告投放排名，銀行服務(wù)類居首位。2013年中國(guó)金融類廣告主在互聯(lián)網(wǎng)投放的廣告金額排名中，銀行服務(wù)類投資金額排名第一，保險(xiǎn)服務(wù)類排名第二，而其他投資服務(wù)類排名第三。銀行服務(wù)類互聯(lián)網(wǎng)廣告投放金額高于其他金融類廣告主，表明商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)廣告營(yíng)銷宣傳力度大于其他金融類廣告主。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化未來發(fā)展方向

1.結(jié)合線下網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建020模式

目前，銀行業(yè)所處的環(huán)境中，除了大型國(guó)有商業(yè)銀行外，其他各類商業(yè)銀行受到物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的限制，線下服務(wù)能力遭受瓶頸。而互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，給銀行的發(fā)展提供了新的思維方式。

一方面，在線下端，各銀行先后推出了便捷銀行社區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，如社區(qū)銀行等，以滿足特定金融消費(fèi)圈的特殊服務(wù)需求，維系好線下端的銀行客戶;另一方面，在線上端，除了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等傳統(tǒng)電子銀行為客戶提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，新增了與社交平臺(tái)結(jié)合的微信銀行，直銷銀行、自建電商平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道，以滿足用戶的多種需求，建立互聯(lián)網(wǎng)用戶的線上入口。而加強(qiáng)和第三方平臺(tái)的合作，銀行可以通過線上獲取客戶，沉淀資金，打破地域限制，同時(shí)可以利用平臺(tái)擁有大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，更好地做好風(fēng)控。

2.加快業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化腳步

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，啟示著商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)加快腳步，運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)，借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。因此，加快銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化腳步，將成為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展的重要內(nèi)容之一。銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化主要從四個(gè)方面闡述：第一，銀行業(yè)務(wù)在新媒體廣告投放上的變化;第二，銀行業(yè)務(wù)與電子商務(wù)的結(jié)合;第三，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的重視，提供定制化服務(wù);第四，中間業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。

3.加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，構(gòu)建信息化銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，商業(yè)銀行面臨著支付脫媒、融資脫媒、信息脫媒等多種挑戰(zhàn)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了機(jī)遇。借助新興互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，商業(yè)銀行不斷進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展探索和創(chuàng)新，發(fā)揮自身資金雄厚、風(fēng)控完善、信譽(yù)度高等優(yōu)勢(shì)，從流程、數(shù)據(jù)、平臺(tái)和產(chǎn)品等層面系統(tǒng)推進(jìn)信息化銀行建設(shè)，從而構(gòu)建面向未來的、可持續(xù)的發(fā)展模式。主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：（1）更加重視客戶體驗(yàn)。（2）更加重視數(shù)據(jù)挖掘。（3）更加重視平臺(tái)建設(shè)。（4）更加重視產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

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[4]艾瑞咨詢，艾瑞咨詢網(wǎng)站，http：//www.iresearch.cn/

erun：'yes'; font-family：宋體; font-size：10.5000pt; mso-font-kerning：1.0000pt; \" gt;

①數(shù)據(jù)來源：上海清算所