保險+互聯(lián)網(wǎng)=無限可能

中圖分類號：F840.32"文獻標識碼：A

摘要：隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，傳統(tǒng)金融企業(yè)牢牢的市場、產(chǎn)品、客戶群等都在悄然發(fā)生轉(zhuǎn)變，有些領(lǐng)域的改變甚至是顛覆性的。雖然保險業(yè)并不是互聯(lián)網(wǎng)浪潮沖擊的最前沿陣地，但是整個保險業(yè)未來更深層次的變革勢不可擋，而且這個變革一定是由新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及模式驅(qū)動的。

關(guān)鍵詞：保險;互聯(lián)網(wǎng);無限可能

一、基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大平臺的合作

互聯(lián)網(wǎng)大平臺都有一個共同的特征，那就是努力去聯(lián)接一切，不管是連接人和人（例如微信），連接物和物（例如物聯(lián)網(wǎng)），還是連接人和物（例如電子商務(wù)）。這些連接為保險事業(yè)帶來了無限的發(fā)展空間。

（1）全面提升客戶體驗

通過車聯(lián)網(wǎng)平臺，保險業(yè)能夠全方位增加客戶體驗。主要包括以下幾個方面：一鍵報案使客戶更加方便快捷;車輛和賠案自動關(guān)聯(lián)可以減少保險公司理賠人工成本;第一時間進行碰撞報警并主動干預(yù)，可以挽救客戶生命，間接降低賠付率;通過車輛歷史故障信息協(xié)助客戶調(diào)查事故車輛，降低賠付成本，并防范道德風險;一鍵續(xù)?？梢越o客戶投保創(chuàng)造便利，并與多種服務(wù)捆綁，從而降低客戶流失率。

保險公司可以利用車聯(lián)網(wǎng)，不斷的進行服務(wù)創(chuàng)新來增加客戶粘性，從而提升客戶的續(xù)保率。

（2）優(yōu)化營銷及服務(wù)模式

傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)類型，例如行駛時間、速度等只提供相對較少的參考數(shù)據(jù)。保險公司為了實現(xiàn)精準營銷和精確產(chǎn)品定價，就需要不斷積累和分析駕駛行為數(shù)據(jù)，并指定產(chǎn)生差異化的產(chǎn)品方案。

保險公司通過車聯(lián)網(wǎng)平臺，可以實現(xiàn)風險因素的實時監(jiān)控，并將識別出的風險因素帶入保險行業(yè)定價模型，通過不斷完善定價模型來更好地管理承保和理賠風險。利用車聯(lián)網(wǎng)平臺，保險公司可以通過對駕駛者操作記錄數(shù)據(jù)分析，可以在事故發(fā)生后快速提供道路救援和快速查勘定損服務(wù)。

（3）管控理賠風險

以往保險公司在處理客戶賠案時，是無法確切了解案件的真實情況的，只能憑借客戶的口頭描述，結(jié)合查勘定損人員的個人經(jīng)驗來判斷理賠標準。由于類似事故前車輛狀態(tài)、事故后現(xiàn)場還原等關(guān)鍵信息無從獲取，從而必然會影響理賠結(jié)果的合理性。

車聯(lián)網(wǎng)通過對車輛終端的信息收集和整理，可以實現(xiàn)歷史場景數(shù)據(jù)的回溯，能夠很好解決上述問題，使保險公司能夠更加合理地為客戶提供理賠服務(wù)，并規(guī)避道德風險。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大數(shù)據(jù)資源的合作

在市場競爭中，為用戶提供個性化、定制化、時效化的服務(wù)，發(fā)掘潛在商業(yè)機會，實現(xiàn)供需的無縫對接，無疑將是新商業(yè)模式的核心所在。目前國內(nèi)擁有最多數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有全球百度、阿里巴巴、騰訊。

通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用其大數(shù)據(jù)資源，傳統(tǒng)保險業(yè)同樣可以不斷創(chuàng)新，搶占市場先機。

（1）拓展保險營銷渠道

傳統(tǒng)保險營銷很多時候是一種無精確指向的全面撒網(wǎng)式的營銷方式，客戶的轉(zhuǎn)化率較低，致使保險公司在銷售渠道上的投入產(chǎn)出比不高，因此這些年來，業(yè)界一直在探索將保險產(chǎn)品與客戶需求對接的最快最有效地方式。借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，這個問題可以有效得以解決，因為很多用戶會在互聯(lián)網(wǎng)上通過搜索、發(fā)帖、聊天等方式傳遞出購買保險的意愿以及具體需求，這些信息都會被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以大數(shù)據(jù)的方式獲取并分析，保險公司如果能夠獲取到這部分信息，便可以對指定的用戶進行有針對性的保險營銷活動，并且有極高的幾率將此用戶轉(zhuǎn)化為客戶。這就大大拓展了保險的營銷渠道，在提高營銷成功率的同時也極大降低了營銷成本。

（2）提高公司決策準確性

公司的決策準確性，往往取決于其所獲得的信息的完整性。傳統(tǒng)保險業(yè)的公司決策依據(jù)，只能看到公司的內(nèi)部運營分析信息，以及市場宏觀信息，很難做出全面的決策。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)資源，可以為決策層提供各個領(lǐng)域、各個視角的信息。這有助于管理者更準確了解市場和客戶，掌握一手信息從而做出最正確的決策。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)云計算能力的合作

作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心競爭力之一，云計算能力無疑是其區(qū)別于傳統(tǒng)行業(yè)的巨大優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的云計算規(guī)模非常龐大，Google云計算已經(jīng)擁有100多萬臺服務(wù)器，亞馬遜、IBM、微軟和Yahoo等公司的“云”均擁有幾十萬臺服務(wù)器?！霸啤蹦苜x予用戶前所未有的計算能力，將海量數(shù)據(jù)的處理時間提升為秒級，并向用戶提供定制化和個性化的服務(wù)，這也為保險行業(yè)帶來更大的想像空間。

（1）完善企業(yè)級客戶視圖，建立以客戶為中心的客服平臺

傳統(tǒng)保險業(yè)是以保險產(chǎn)品和保單為中心，設(shè)計公司運營流程及規(guī)章制度，對客戶關(guān)注度遠遠不夠，雖通過多年的積累了大量客戶信息，但依靠傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析和利用方式并不能有效地挖掘其中的價值?；ヂ?lián)網(wǎng)時代崇尚用戶至上，保險業(yè)必須做到以客戶為中心。借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)云計算資源，可以迅速有效地建立起企業(yè)的客戶視圖，為客戶和企業(yè)接觸的各個環(huán)節(jié)提供體驗良好的數(shù)據(jù)信息推送及采集。同時企業(yè)內(nèi)部可以以實時且真實度較高的客戶視圖為基礎(chǔ)，打造新型客服平臺，并以此為突破口，對內(nèi)部運營進行改良，內(nèi)生性地提高客戶體驗。

（2）提供快速服務(wù)響應(yīng)

隨著國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，保險公司業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，人們的保險意識也不斷增強，個性化的保險服務(wù)業(yè)務(wù)將成為后期發(fā)展的主流方向，保險產(chǎn)品將會呈現(xiàn)出多元化、復雜化特征，這對現(xiàn)有的保險業(yè)IT支持模式提出了挑戰(zhàn)。利用互聯(lián)網(wǎng)云計算能力，可以對客戶碎片化、多樣化的投保方式和個性化的投保方案進行快速響應(yīng)，使保險公司能夠更加有底氣去設(shè)計更多形式和內(nèi)容的保險產(chǎn)品和保險服務(wù)。同時，云計算將為保險公司提供大量、實時、可用的客戶信息，可以減少傳統(tǒng)中介等不必要節(jié)點，減少營銷環(huán)節(jié)，節(jié)約成本，貼近最終客戶。

四、基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)移動支付能力的合作

軟硬件技術(shù)的發(fā)展，特別是移動網(wǎng)絡(luò)和智能手機的大眾化，為移動支付帶來了廣闊的發(fā)展空間，金融單位、網(wǎng)絡(luò)運營商、硬件制造商、第三方支付平臺等多個行業(yè)競相追逐這個新市場。目前國內(nèi)比較有代表性的互聯(lián)網(wǎng)移動支付服務(wù)有阿里支付寶、騰訊財付通等。根據(jù)央行統(tǒng)計，2013年第三季度，國內(nèi)移動支付交易筆數(shù)為5億筆，比2012年同期增加300.97%;交易金額為2.9萬億元，比2012年同期增加490.20%。移動支付因其具有靈活、迅捷、廣泛的特有優(yōu)勢，也應(yīng)當被保險行業(yè)重視，并充分利用它對公司運營活動進行創(chuàng)新。

（1）移動支付海量信息挖掘

客戶移動終端所產(chǎn)生的海量信息對于保險公司來說是非常寶貴的數(shù)據(jù)資源，只要合理收集并進行大數(shù)據(jù)處理和分析，就能夠?qū)崿F(xiàn)營銷信息精準推送。例如一位正在使用移動支付在購票網(wǎng)站上購買往返馬來西亞機票的客戶，是否可以第一時間收到保險公司推薦的航空意外險產(chǎn)品？該客戶是否可以成為保險公司高端壽險或高端車險的潛在客戶？在網(wǎng)絡(luò)購物平臺之外，保險公司甚至可以思考如何利用移動支付實現(xiàn)線下實體網(wǎng)點的現(xiàn)場快銷模式，將與保險相關(guān)聯(lián)的各類產(chǎn)品實時推送到現(xiàn)場具有隱性消費需求的客戶終端上。

（2）多維度消費平臺

保險公司可以利用移動支付，完成內(nèi)部多營銷渠道和產(chǎn)品、服務(wù)的聯(lián)合。以平安集團為例，集團擁有銀行、保險、證券等多個金融服務(wù)部門，互相之間的交叉銷售及互動都需要資金能夠便捷流通，于是集團推出了自助運營的第三方支付平臺“壹錢包”，利用集團本身的資源優(yōu)勢，將多個金融服務(wù)部門用平臺鏈接起來，實現(xiàn)了部門間的信息和資源共享，降低了集團運營成本，提高了互動營銷的活力，也為客戶提供了更加全面和專業(yè)的金融服務(wù)。

（3）發(fā)掘潛在保險市場

社交網(wǎng)絡(luò)的興起，為移動支付提供了新的應(yīng)用場景，也為保險營銷帶來新的機遇。移動支付平臺對客戶終端的覆蓋非常廣泛，其本質(zhì)上來說是一個位于用戶和和商家之間的支付中介，對推廣保險產(chǎn)品來說是非常好的渠道。