公積金，是廢還是治？

“廢除公積金后，把錢交給你打理，即使買個(gè)4%的貨幣基金，你也能完爆那幫公積金管理中心的大老爺們?！苯?，一則題為《公積金？廢了吧！》的神帖在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)傳，引發(fā)了網(wǎng)友對(duì)于公積金“存廢”問題的熱烈討論。

《住房公積金管理?xiàng)l例》實(shí)施已有12年。隨著房?jī)r(jià)的快速上漲， 住房公積金制度暴露出的問題越來越多，存多取少、沉淀率高，非法套現(xiàn)猖獗，部分管理人員違法挪用……公積金存廢之爭(zhēng)背后，凸顯改革的必要性。

沉睡的公積金

建立住房公積金制度的初衷，無疑是為了維護(hù)社會(huì)公平，最大限度地解決中低收入群體住房難問題。然而，執(zhí)行情況不盡如人意，使得住房公積金沉睡在角落。

根據(jù)住建部公積金監(jiān)管司提供的數(shù)據(jù)，截至今年3月底，全國(guó)住房公積金結(jié)余資金9498億元，均以普通存款的形式存放在銀行。國(guó)家《住房公積金管理?xiàng)l例》中規(guī)定，繳納人只有在6種情況下可以提現(xiàn)，盡管不少地方住房公積金管理中心開始嘗試“突破”，但地方上也不敢有太出格的動(dòng)作。

“簡(jiǎn)單一句話，公積金提取難、貸款難。”財(cái)經(jīng)評(píng)論人余豐慧表示，這使得公積金在高房?jī)r(jià)肆虐情況下，發(fā)揮的保障作用極其有限。

“開發(fā)商和銀行根本對(duì)組合貸不感冒。北京公積金最多支持貸款80萬元?，F(xiàn)在北京隨便買個(gè)小一居，也要120萬元起?！鼻安痪脛傇谔鞂m院買房的錢先生說，因?yàn)殚_發(fā)商要求資金周轉(zhuǎn)速度較快，而組合貸貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、程序復(fù)雜，資金回籠較慢，開發(fā)商壓根不愿意做這種組合貸。

在越來越多的公積金進(jìn)入沉睡狀態(tài)之際，公積金面臨著越來越突出的貶值矛盾。數(shù)據(jù)顯示，過去10年職工個(gè)人公積金賬戶加權(quán)平均存款利率僅為1.89%，比同期平均CPI低1.07個(gè)百分點(diǎn)，長(zhǎng)達(dá)幾十年低至1.89%的年平均收益率根本跑不贏真實(shí)通脹。

“公積金的增值收益應(yīng)返還給繳存職工才對(duì)。”對(duì)理財(cái)產(chǎn)品頗為熟悉的趙先生建議，在保證安全的前提下，相關(guān)部門可考慮放開政策，讓公積金結(jié)余資金在銀行間進(jìn)行拆借，甚至購(gòu)買銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)公積金的保值增值。

雪中無炭？

實(shí)際上，公積金大量存款結(jié)余是結(jié)構(gòu)性的，大部分城市存在不少結(jié)余，但也有一些城市公積金個(gè)貸率很高、流動(dòng)性緊張。

近幾年來房?jī)r(jià)飆漲，存款人積極性不高，商業(yè)貸款利率普遍上浮，申請(qǐng)公積金貸款人數(shù)大幅度增加，再加上公積金缺乏有效保值增值渠道、挪用情況普遍，部分城市的公積金出現(xiàn)額度緊張幾乎是一種必然。

以廣州為例，今年下半年剛開始，廣州公積金貸款已經(jīng)被迫“限流”，9%繳存人貸走80%公積金。7月下旬，廣州市公積金管理中心悄然出臺(tái)限制措施，將下半年每個(gè)月的貸款額度指標(biāo)嚴(yán)控在10億元以內(nèi)。這意味著，一旦當(dāng)月額度放完，貸款需求者只能排隊(duì)等待。8月初，廣州住房公積金全年貸款額控制在170億元，目前只剩下約70億元。

廣州公積金管理中心稱，“限流”是由于去年和上半年放貸過快，致使今年下半年貸款額度緊張。

事實(shí)上，近期調(diào)整公積金政策的不止廣州。記者梳理發(fā)現(xiàn)，進(jìn)入7月份以來，就有北京、武漢、宜賓、中山和曲靖等10多個(gè)地方調(diào)整了公積金提取、使用政策。

“很多中低收入職工由于個(gè)人賬戶繳存余額偏低，很難達(dá)到公積金的放貸門檻，即便有資格申請(qǐng)，所獲貸款額度也有限。”趙先生說，這也就是為什么大家說，公積金沒能為中低收入者“雪中送炭”，卻成為高收入人群“錦上添花”的工具。

在此前不少媒體公開報(bào)道中，電力、銀行等一些行業(yè)職工的月工資基數(shù)超過萬元甚至高達(dá)四五萬元，每月個(gè)人和單位繳存的公積金合計(jì)超過萬元，超過其他行業(yè)職工的二三十倍之多。

“這應(yīng)該是收入分配的問題，而不能歸咎于公積金制度?！敝袊?guó)社科院金融研究所金融市場(chǎng)研究室副主任尹中立表示，公積金的繳存設(shè)置主要是基于職工的工資收入，目前各個(gè)行業(yè)工資基數(shù)差距大，客觀上導(dǎo)致了公積金繳存數(shù)額差距大。

頭疼的監(jiān)管

由于公積金管理與使用的不透明，相關(guān)部門工作人員違規(guī)案件頻發(fā)，這或許是公積金最受詬病的地方之一。

目前，公積金管理委員會(huì)是公積金管理的決策機(jī)構(gòu)，名義上的成員構(gòu)成中，政府部門及專家、工會(huì)代表和職工代表、單位代表占1/3。實(shí)際上，公積金決策是地方政府說了算。

這就導(dǎo)致公積金管理漏洞百出，挪用公積金情況屢屢發(fā)生，分食公積金收益情況頻現(xiàn)。近期，檢察機(jī)關(guān)偵查的一起有關(guān)某地公積金中心的案件，營(yíng)業(yè)部主任僅靠模仿前來貸款職工的手跡，就輕松套取上千萬元。

更為廣泛的問題是，公積金往往被當(dāng)?shù)卣灿谩Ｔ泄e金管理中心的主任反映，公積金中心成了地方政府的一畝三分地。越是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，地方對(duì)公積金中心的監(jiān)督越少。

“目前公積金出現(xiàn)的問題，很重要的一點(diǎn)就是監(jiān)管。住建部雖然有監(jiān)管職能，但是各地公積金中心屬于當(dāng)?shù)毓茌牐谫Y金使用上，中央層面沒有統(tǒng)一的調(diào)度權(quán)?！便y聯(lián)信分析師鐘加勇表示，這和銀行的垂直管理不同，總行有權(quán)力對(duì)分行進(jìn)行調(diào)度，但公積金卻一直是屬地管理。

北京市公積金管理中心主任楊學(xué)鋒近日表示，現(xiàn)在公積金的監(jiān)督形式很豐富，審計(jì)一年最多時(shí)從國(guó)家到地方來了五六批人，但要真正有效，必須保證監(jiān)督的有效性和透明公開，要靠體制機(jī)制的變革以及工作方式的改變。

據(jù)了解，住建部一直在推進(jìn)住房公積金運(yùn)行監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)。2014年，住建部再次將“住房公積金全國(guó)聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控”列入當(dāng)年將要開展的重點(diǎn)工作。但幾年來，由于各方利益阻撓，這項(xiàng)工作至今還沒有取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。

鐘加勇認(rèn)為，當(dāng)前可以推進(jìn)的是，把資金的收支明細(xì)公之于眾，比如公開公積金歷年的沉淀資金、行政管理成本、挪用情況、投資情況等等，只有做到這一步，才算是一個(gè)有誠(chéng)意的公共對(duì)話的開始。

改革艱難

近期不少網(wǎng)上言論認(rèn)為，應(yīng)該直接廢除公積金制度，讓市民的薪金上漲，自己打理這筆收入，實(shí)現(xiàn)增值。但趙先生認(rèn)為：“說廢除公積金的人太偏激了，廢除對(duì)員工是不利的，老板不會(huì)因?yàn)榉績(jī)r(jià)高而多發(fā)工資，不如認(rèn)真考慮如何改革?！?/p>

實(shí)際上，住房公積金可以說是“五險(xiǎn)一金”中職工最能看得見、最直接的福利項(xiàng)目。但公積金的改革已經(jīng)刻不容緩，我國(guó)的住房公積金制度1991年發(fā)軔于上海。之后，北京、天津、南京等城市相繼效仿。1994年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》，將這一制度在全國(guó)鋪開。

現(xiàn)行的公積金條例是2002年修訂，10多年來，房?jī)r(jià)早已翻了幾番，而近幾年公積金實(shí)質(zhì)性的改革“可以說沒有”，修訂條例呼聲日益高漲。

2014年，住建部在部署今年系統(tǒng)主要工作時(shí)，條例的修改被再次列入。關(guān)于《住房公積金管理?xiàng)l例》的修訂工作，早在2011年年底就被明確提出，但在2012年、2013年兩年，住建部均提出在當(dāng)年度內(nèi)完成“草案稿”的修訂工作，并上報(bào)國(guó)務(wù)院法制辦，但均未如期完成。

公積金制度改革阻力何在？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，公積金涉及主體較多，一旦改革，將要觸動(dòng)不少利益相關(guān)方。

眼下最重要的，依舊在于努力讓其成為一場(chǎng)公開透明的博弈。幾名受訪的業(yè)內(nèi)人士建議，首先必須縮減運(yùn)營(yíng)成本，比如把縣一級(jí)以下的住房公積金管理機(jī)構(gòu)撤掉，其次，資金運(yùn)營(yíng)透明化，拓展渠道使得公積金使用合理化，最后，還應(yīng)該讓資金借助于金融市場(chǎng)，能夠很好地運(yùn)作，讓它不斷產(chǎn)生增量。

以公積金管理機(jī)構(gòu)為例，目前全國(guó)有各級(jí)公積金管理機(jī)構(gòu)600多個(gè)，各地公積金管理中心共開發(fā)出幾百套公積金管理系統(tǒng)，每個(gè)系統(tǒng)花費(fèi)數(shù)百萬元到上千萬元，每年還有幾十萬元的升級(jí)維護(hù)費(fèi)。

拓寬用途

大量公積金的沉睡與縮水，有悖公積金制度的初衷。只有拓寬公積金使用渠道，才有可能使得公積金重新注入新的活力。

“對(duì)于個(gè)人來說，利用公積金貸款本身，就是最好的理財(cái)方法。”趙先生說，如果還買不起房，公積金利用的最好方法就是以租房的形式提取出來，在公積金賬戶內(nèi)趴著很浪費(fèi)。

在趙先生看來，周圍很多朋友都是以租房名義提取出來，用掉或者自行理財(cái)提高收益。盡管手段不合理，但這確實(shí)是社會(huì)普遍存在的現(xiàn)象，有關(guān)部門應(yīng)該反思。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，公積金制度在暴露問題的同時(shí)，也逐步孕育了創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的時(shí)機(jī)。各國(guó)在公積金使用方面都有較好的案例，如新加坡公積金的使用范圍已經(jīng)擴(kuò)大到可以治病和交子女學(xué)費(fèi)。

而這，實(shí)際上也是本輪國(guó)家經(jīng)濟(jì)層面改革的重點(diǎn)，十八屆三中全會(huì)《決定》提出：“建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制”。

廣州住房公積金中心就多次向住建部公積金監(jiān)管司反映并提出了一些建議，如拓寬住房公積金的使用范圍、調(diào)整繳存比例等。

“值得慶幸的是，一些城市在公積金使用上向租房資金需求松綁，”余豐慧說。比如今年4月，上海就進(jìn)一步放寬提取住房公積金支付房租、物業(yè)費(fèi)政策，提高提取額度。

武漢市從7月1日起，實(shí)施住房公積金提取新政，月收入在1900元以下且從未使用過公積金貸款的職工，可定期提取公積金。此前，武漢已放開大病等特殊情況提取公積金。

北京近期也出臺(tái)了公積金新政，某種程度上，對(duì)促進(jìn)公積金的提取使用有一定正面作用。公積金提取新規(guī)出臺(tái)一個(gè)月后，購(gòu)房人普遍反應(yīng)出的最大好處就是貸款辦理時(shí)間縮短了。

針對(duì)本次新政的負(fù)面聲音中，民間對(duì)“每次可以提取的金額僅為3個(gè)月個(gè)人繳存的總和”政策反饋較多。

黃小姐抱怨，以前每年只能提取一次公積金時(shí)，只要賬戶里余額夠，便可提取全年房租總額?，F(xiàn)在，這部分繳納的余額無法提出，只能以買房或等到退休后再提出這筆錢。

在做客首都之窗談“2014年便民新舉措”時(shí)，北京住房公積金管理中心歸集執(zhí)法處處長(zhǎng)呂志民表示，之所以出臺(tái)針對(duì)租房的提取規(guī)定，主要是為了避免造假。但從民間議論中可以看出，新政似乎對(duì)相對(duì)復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)情況考慮不足，還存在需要更加細(xì)化的空間。

住房保障銀行亟待成立

關(guān)于住房公積金的爭(zhēng)議，各方都把最后的希望落到了同一個(gè)地方——成立住房保障銀行。十八屆三中全會(huì)《決定》要求“研究建立住宅政策性金融機(jī)構(gòu)”。目前，按照國(guó)務(wù)院統(tǒng)一部署，銀監(jiān)會(huì)、央行、住建部等有關(guān)部門，已經(jīng)開始著手研究設(shè)立住房政策性金融機(jī)構(gòu)的可行性方案。

“目前的一些改革只是小手術(shù)而已，公積金到了動(dòng)大手術(shù)、從根本上改革的時(shí)候。建立住房保障銀行，是公積金改革的歸宿和出路?！庇嘭S慧說，基本思路是將現(xiàn)在的住房公積金規(guī)模和商業(yè)銀行首套房?jī)?yōu)惠貸款資源整合在一起，成立住房保障銀行，類似于美國(guó)政府資助的房利美、房地美公司。

但這一改革并不容易。在尹中立看來，這一做法技術(shù)難度并不大，可以參考國(guó)家開發(fā)銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)的模式。難的是各種復(fù)雜利益的博弈。

目前，住房公積金管理結(jié)構(gòu)是住建部監(jiān)管，如果把住房公積金管理中心升級(jí)為住房保障銀行，機(jī)構(gòu)的屬性就發(fā)生變化，與此對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也就會(huì)發(fā)生改變，比如可能會(huì)從此前的住建部監(jiān)管轉(zhuǎn)為銀監(jiān)會(huì)或者央行監(jiān)管。

實(shí)際上，除了監(jiān)管層之外，銀行與地方政府也將面臨巨大的利益變革。尤其是地方政府，如果把住房公積金的權(quán)限上調(diào)，實(shí)際上也觸動(dòng)了地方利益。公積金改革與利益博弈，或許還有一條漫漫長(zhǎng)路。