論農(nóng)村普惠金融與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

摘要：聯(lián)合國在“小額信貸年”（2005年）提出要構(gòu)建一個能將低收入及貧困群體包容在內(nèi)的普惠性金融體系。在我國農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建普惠金融體系有助于破除農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而縮小城鄉(xiāng)差距。盡管我國已進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)發(fā)展階段，但是城鄉(xiāng)之間差距十分明顯，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題十分突出，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展離不開普惠金融的支持。文章從普惠金融促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的機(jī)理出發(fā)，總結(jié)了我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，同時結(jié)合我國的實(shí)際情況分析了如何讓農(nóng)村普惠金融促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展并指出其中的不足，提出了未來普惠金融進(jìn)一步促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；金融資源

一、普惠制金融促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的機(jī)理

從世界各國的發(fā)展歷程看，城鄉(xiāng)關(guān)系總體上要經(jīng)歷三個發(fā)展階段。第一階段，鄉(xiāng)村為城市發(fā)展提供資金和人力資源的支持。第二階段，城市與鄉(xiāng)村獨(dú)立發(fā)展，城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大。第三階段，城市鄉(xiāng)村融合發(fā)展，最終形成一體化發(fā)展。隨著城鄉(xiāng)理論的發(fā)展，金融資源在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的作用也越來越明顯。凱恩斯理論認(rèn)為，在市場自發(fā)配置資源的條件下必然會出現(xiàn)“兩個擠出”現(xiàn)象：資金等資源從農(nóng)業(yè)流向工商業(yè)，從貧窮地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)，必然會導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展的不公平。

資金作為最重要的金融資源，能夠有效化解城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的矛盾。從價值運(yùn)動角度上看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行本質(zhì)上就是農(nóng)村資金的運(yùn)動過程，是農(nóng)村資金在貨幣資金、生產(chǎn)資金和商品資金等幾種資金形態(tài)在時間和空間上的循環(huán)反復(fù)。從經(jīng)濟(jì)增長的角度上看，哈羅德——多馬模型揭示了儲蓄率對經(jīng)濟(jì)增長的作用，間接強(qiáng)調(diào)了資本積累對經(jīng)濟(jì)增長的重要作用。索洛模型同樣強(qiáng)調(diào)了資本在經(jīng)濟(jì)增長中的重要地位。資本作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要生產(chǎn)要素，可以順利地轉(zhuǎn)化成勞動、技術(shù)及企業(yè)財產(chǎn)等其他的生產(chǎn)要素。農(nóng)村資本的形成有賴于資金的轉(zhuǎn)化，有效地為農(nóng)村提供資金并將其轉(zhuǎn)化為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的資本，可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)差距。

普惠金融作為小額信貸的延伸和發(fā)展，其目標(biāo)是有效、全方位地為所有社會階層和群體提供金融服務(wù)。普惠金融的本質(zhì)在于強(qiáng)調(diào)只要有金融服務(wù)需求的群體都可以享有金融服務(wù)的平等權(quán)利。普惠金融實(shí)現(xiàn)資金要素的合理流動和優(yōu)化配置，促進(jìn)資金有效轉(zhuǎn)化為資本，從而促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

二、中國農(nóng)村普惠金融對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的促進(jìn)與不足

（一）中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的階段性特征

1. 公益性小額信貸的萌芽與發(fā)展

聯(lián)合國最先把小額信貸模式引入到中國。20世紀(jì)80年代初，我國在各地開展公益性小額信貸模式。公益性小額信貸的核心是有明確的社會目標(biāo)，它不以盈利為目標(biāo)，服務(wù)的目標(biāo)群體基本上都是扶貧困戶及低收入群體。此外，小額信貸還有貸款與社會服務(wù)相結(jié)合、重視客戶的參與、資金規(guī)模小等特點(diǎn)。公益性小額信貸在一定時期內(nèi)達(dá)到了扶貧的目的，同時也促進(jìn)了中國扶貧小額信貸的發(fā)展。

2. 發(fā)展性微型金融的建立

微型金融是小額信貸模式的延伸和發(fā)展。微型金融不僅包含了小額信貸的業(yè)務(wù)，而且還擴(kuò)展至存款、保險等其他領(lǐng)域的金融服務(wù)。20世紀(jì)90年代發(fā)展性的微型金融取代了小額信貸，使為貧困群體提供金融服務(wù)進(jìn)入到一個新的階段。發(fā)展性微型金融的顯著特點(diǎn)是多樣化的金融機(jī)構(gòu)，如大型的商業(yè)銀行、信用合作社、信貸組織都開始進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域，它們不僅為實(shí)力大的鄉(xiāng)村企業(yè)提供融資，也為那些赤貧的群體提供信貸服務(wù)。

3. 綜合性普惠金融的構(gòu)建

2005年構(gòu)建普惠金融的全球會議首次提出了“普惠金融”的概念，從此各國開始結(jié)合本國的實(shí)際情況構(gòu)建普惠金融體系。我國的普惠金融實(shí)質(zhì)上是小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展。普惠金融的核心是建立一個完整的金融服務(wù)體系，使得針對低收入群體的金融服務(wù)不再邊緣化。普惠金融整合單一的微型金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)方式，使得小型金融和邊緣化的金融整合到正規(guī)金融體系中，為所有群體提供并能滿足所有階層需求的公平合理的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

4. 互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

互聯(lián)網(wǎng)金融是融合了傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神的新興領(lǐng)域，它是一種借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享的理念開展金融服務(wù)。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有充分考慮客戶的體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營銷、主張公平享有金融服務(wù)且在運(yùn)作模式上強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)深度整合的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、移動支付、高科技從而得到了快速發(fā)展。

（二）農(nóng)村普惠金融促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展是在我國長期存在的“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)背景下提出的發(fā)展理念，其核心是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)公平發(fā)展。在當(dāng)前二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)背景下，城鄉(xiāng)之間的各種生產(chǎn)要素不能公平合理的流動，城鄉(xiāng)之間缺乏發(fā)展的公平性，而農(nóng)村普惠金融作為城鄉(xiāng)發(fā)展的潤滑劑，能夠很好地實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素的公平合理流動特別是資金要素的合理流動。普惠金融作為城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素流動的載體，能夠有效促進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)對鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的拉力作用及鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)對城市經(jīng)濟(jì)的推力作用，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

首先，作為一種普惠制的金融制度，內(nèi)涵決定了其在提供公共產(chǎn)品和服務(wù)的過程中實(shí)現(xiàn)資源的公平配置，化解長期以來的農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象。在農(nóng)村發(fā)展的過程中，作為一種供給領(lǐng)先的金融服務(wù)模式，普惠制金融通過降低金融服務(wù)的成本和擴(kuò)大金融服務(wù)的可得性來配置金融資源，實(shí)現(xiàn)弱勢群體金融需求和供給的有效配比。

其次，普惠金融實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素的合理流動和優(yōu)化配置，尤其是資金要素。普惠金融有效整合城鄉(xiāng)資金要素，形成對農(nóng)村資金的有效供給，破除農(nóng)村金融抑制，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)資金要素的優(yōu)化配置。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，資金能夠在資源的配置中轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的資本，農(nóng)村資本促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)形成土地資本，結(jié)合勞動力形成人力資本，融合技術(shù)產(chǎn)生技術(shù)資本等激活農(nóng)村各個生產(chǎn)要素的流動和高效率的配置，提高農(nóng)村的生產(chǎn)率水平從而減少城鄉(xiāng)之間的差距。

最后，普惠金融促進(jìn)城鄉(xiāng)資金流、物流、信息流的深度融合。在當(dāng)前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及城鎮(zhèn)化的背景下，農(nóng)村亟需大量的資金支持來實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目標(biāo)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的格局下，供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式逐漸受到青睞。普惠制金融能夠?qū)崿F(xiàn)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條上的所有相關(guān)主體的金融需求提供服務(wù)，以資金流為載體來融合城鄉(xiāng)之間的物流、信息流及技術(shù)流的相互流動，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化格局的形成。

（三）中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的不足

1. 缺乏完善的體制機(jī)制

當(dāng)前我國城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)的基本成因已經(jīng)由早期的工農(nóng)產(chǎn)品價格的剪刀差轉(zhuǎn)換為農(nóng)村資源要素價值的流失。價值形態(tài)的平衡需要通過體制機(jī)制創(chuàng)新來完成。當(dāng)前我國農(nóng)村普惠制金融的構(gòu)建缺乏良好的環(huán)境來保證其順利運(yùn)行，城鄉(xiāng)發(fā)展條件和環(huán)境的不公平性在一定程度上阻礙了普惠制金融大展拳腳。就資金要素而言，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)?shù)氖寝r(nóng)村資金的抽水機(jī)作用，城鄉(xiāng)之間缺乏享有公平合理利用資金要素的機(jī)會。

2. 普惠制金融缺乏商業(yè)銀行的支持

在我國由銀行主導(dǎo)的金融體系下，商業(yè)銀行作為農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)中的重要金融機(jī)構(gòu)之一，在促進(jìn)我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中缺乏積極性。由于商業(yè)銀行堅持市場化和商業(yè)化的原則，導(dǎo)致其更多的傾向于為城市服務(wù)，逐步逃離農(nóng)村，僅存的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)也是向城市輸血的渠道。資金的逐利性導(dǎo)致商業(yè)銀行不能成為服務(wù)農(nóng)村的普惠銀行。盡管其他的普惠性金融機(jī)構(gòu)也可以進(jìn)駐農(nóng)村服務(wù)，但是對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求而言只是杯水車薪。

3. 農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不足

農(nóng)村普惠金融著重從金融服務(wù)的可得性和服務(wù)的低成本來為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)在金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、POS機(jī)、自動存取款機(jī)及網(wǎng)上銀行、電話銀行等缺乏的情況導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)及邊遠(yuǎn)山村地區(qū)在支付結(jié)算、金融中介服務(wù)等方面的成本加大，也不利于普惠金融快速方便地提供金融支持。

三、農(nóng)村普惠金融促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的對策與建議

（一）營造普惠金融發(fā)展的良好外部環(huán)境

普惠金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，而普惠金融的發(fā)展也需要良好的外部環(huán)境。普惠金融要求城鄉(xiāng)之間建立平等的市場體系和交易規(guī)則，通過按照價值規(guī)律和平等競爭的原則來確立政策安排和制度規(guī)定，以此來改變生產(chǎn)要素和各種資源在城鄉(xiāng)之間的不公平配置，達(dá)到城鄉(xiāng)之間要素的雙向流動。

良好的外部環(huán)境需要體制機(jī)制創(chuàng)新來完成。加快建立涉及城鄉(xiāng)的多層次資本市場體系，構(gòu)建涵蓋商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融等多元化的普惠金融體系是實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展的基本條件。政府應(yīng)該加大公共財政對農(nóng)村的支持，加強(qiáng)財政政策與金融政策的協(xié)調(diào)配合。同時，通過減免稅收政策來加大對普惠金融組織的支持，使其能夠在農(nóng)村金融服務(wù)過程中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性經(jīng)營。

（二）發(fā)揮商業(yè)銀行在普惠金融中的支柱作用

商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融一方面是履行社會責(zé)任的必然要求，另一方面也是擴(kuò)展客戶層面、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、防范系統(tǒng)性風(fēng)險的客觀需要。商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)由過去的資本逐利主導(dǎo)過渡到社會責(zé)任主導(dǎo)的模式是其轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向。商業(yè)銀行基于普惠制金融而形成的普惠銀行，并非慈善銀行。它是一種基于市場化機(jī)制、商業(yè)化運(yùn)作而同時又可以持續(xù)惠及社會各個階層的銀行。

商業(yè)銀行作為資金雄厚、網(wǎng)點(diǎn)分布廣、風(fēng)險控制強(qiáng)、技術(shù)設(shè)備先進(jìn)的金融中介機(jī)構(gòu)可以利用其獨(dú)特的優(yōu)勢來有效的服務(wù)農(nóng)村。商業(yè)銀行可以通過入股小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)民資金互助社等新型農(nóng)村微型金融組織或者自立小微信貸部門來擴(kuò)展其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型過程中，商業(yè)銀行可以通過供應(yīng)金融鏈來解決農(nóng)村資金供應(yīng)不足的問題。商業(yè)銀行依據(jù)其巨大的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，針對各地的特色選擇核心企業(yè)，對核心企業(yè)鏈條上的上中下游企業(yè)和客戶提供金融服務(wù)。商業(yè)銀行基于差異化和均等化的原則，結(jié)合農(nóng)村不同的實(shí)際情況來提供金融服務(wù)，能夠促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級和現(xiàn)代化，縮減城鄉(xiāng)生產(chǎn)率的巨大差異。

（三）實(shí)現(xiàn)科技與普惠金融的深度融合

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展需要實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)均等化，而金融服務(wù)的低成本是金融服務(wù)均等化的一個方面。我國幅員遼闊，普惠金融要想實(shí)現(xiàn)其服務(wù)惠及所有階層，科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用是必要途徑。移動互聯(lián)網(wǎng)、高科技、大數(shù)據(jù)、移動支付是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要手段和工具。實(shí)現(xiàn)科技與普惠金融的深度融合不僅能夠擴(kuò)大金融服務(wù)的可得性，同時也能夠降低服務(wù)的成本。

我國城鄉(xiāng)之間發(fā)展不平衡，金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)難以覆蓋所有的地區(qū)。充分利用高科技，引導(dǎo)服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等電子支付渠道，便利農(nóng)村小微企業(yè)居民進(jìn)行資金的匯劃、降低金融服務(wù)的成本。通過發(fā)揮搜索引擎、云計算、大數(shù)據(jù)等信息和服務(wù)優(yōu)勢來管理好普惠金融參與者的風(fēng)險分擔(dān)成本，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的大眾化。同時，普惠金融組織可以利用互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等工具來創(chuàng)新金融產(chǎn)品，設(shè)計出適合小微企業(yè)和農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的理財產(chǎn)品，集方便靈活、成本低廉、期限長短不一等特點(diǎn)的金融產(chǎn)品能夠進(jìn)一步激活農(nóng)村居民及小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求。實(shí)現(xiàn)高科技與普惠金融的結(jié)合，不僅能夠彌補(bǔ)實(shí)體金融組織在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)的高成本，而且還能夠?qū)崿F(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，更好地滿足農(nóng)村對金融的需求。

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*本文為國家社科基金資助課題《農(nóng)村普惠金融統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的福利測度與制度創(chuàng)新》（批準(zhǔn)號13BJL070）的階段成果，同時受到湖北大學(xué)商學(xué)院理論經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)學(xué)科建設(shè)基金資助。

（作者單位：湖北大學(xué)商學(xué)院）