淺析我國獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理

摘要：我國已進(jìn)入老齡化社會(huì)，養(yǎng)老問題日益凸顯，獨(dú)生子女家庭父母的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)更加突出。文章探索獨(dú)生子女家庭如何正視養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)尋求應(yīng)對養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的措施。

關(guān)鍵詞：獨(dú)生子女家庭；養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、獨(dú)生子女家庭存在養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)

獨(dú)生子女指一對夫婦只生育一個(gè)孩子，這樣的家庭為獨(dú)生子女家庭。1980年以來，計(jì)劃生育政策在控制人口數(shù)量方面效果明顯。獨(dú)生子女家庭結(jié)構(gòu)特殊，應(yīng)對養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)更顯脆弱，面臨著人力、物力不足的問題，家庭養(yǎng)老不適合獨(dú)生子女家庭。一旦獨(dú)生子女在成長中死亡或嚴(yán)重傷殘其父母養(yǎng)老問題更是雪上加霜。應(yīng)對如此嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢，如何做好系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理成為亟待解決的問題。社會(huì)各界必須認(rèn)清獨(dú)生子女家庭的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方法，找到解決獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的措施。

二、獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及估測

（一）獨(dú)生子女家庭數(shù)量

中國生產(chǎn)力學(xué)會(huì)特約研究員易富賢根據(jù)2000年人口普查數(shù)據(jù)推斷得出我國有2.18億獨(dú)生子女，其中會(huì)有1009萬人在或?qū)⒃?5歲之前離世。由此可知，獨(dú)生子女家庭數(shù)量龐大，且我國將有1000萬家庭要面對失獨(dú)之痛。失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)是指我國城鎮(zhèn)和農(nóng)村獨(dú)生子女死亡或嚴(yán)重傷、病殘的不確定性。

（二）獨(dú)生子女家庭的養(yǎng)老困難

獨(dú)生子女家庭父母年老后，兩個(gè)老人的養(yǎng)老義務(wù)落在一個(gè)獨(dú)生子女肩上，相比傳統(tǒng)大家庭養(yǎng)老，必然面臨經(jīng)濟(jì)支持不濟(jì)、精神慰藉匱乏和生活照料不足等多方面困難。應(yīng)對大量存在的獨(dú)生子女家庭，我國不完善的社會(huì)養(yǎng)老系統(tǒng)的現(xiàn)實(shí)情況，獨(dú)生子女家庭借助社會(huì)養(yǎng)老存在觀念陳舊不接受、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老數(shù)量不足、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目少等問題。而一旦出現(xiàn)成年獨(dú)生子女嚴(yán)重傷病殘或死亡的情況，其父母將出現(xiàn)年老無人養(yǎng)、傷病無人照料、溝通無人理的悲慘狀況。

三、確定獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理方法

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理概念

風(fēng)險(xiǎn)管理是通過對風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估測和評價(jià)，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的一系列行為。風(fēng)險(xiǎn)管理的具體過程分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果五個(gè)相互聯(lián)系的階段，其中，最核心的是風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇。

（二）運(yùn)用非保險(xiǎn)工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理

1. 風(fēng)險(xiǎn)回避

風(fēng)險(xiǎn)回避是指放棄或終止某項(xiàng)活動(dòng)的實(shí)施，即在尚未承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，放棄或終止某項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)而拒絕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或根本改變某活動(dòng)的性質(zhì)。應(yīng)對獨(dú)生子女在未來家庭養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)，可以通過生育二孩，緩解養(yǎng)老壓力。2014年開始，全國各地已經(jīng)陸續(xù)放寬計(jì)劃生育政策，夫妻雙方只要有一方是獨(dú)生子女，該家庭即可生育二孩。符合政策的家庭可以考慮生育兩個(gè)孩子，來規(guī)避未來養(yǎng)老困難的風(fēng)險(xiǎn)。

對于成年子女死亡，父母已經(jīng)年老的獨(dú)生子女家庭來說，由于父母已經(jīng)失去生育能力，可以通過收養(yǎng)子女的方式來解決其精神慰藉和晚年照料的困難。同時(shí)，各地政府民政部門可以根據(jù)實(shí)際情況制定針對失獨(dú)家庭的優(yōu)先領(lǐng)養(yǎng)政策。

2. 損失控制

通過認(rèn)清獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，獨(dú)生子女的父母在年老前，可以通過儲(chǔ)蓄，購買房產(chǎn)、基金、股票等方法為自己的養(yǎng)老做好經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備，同時(shí)轉(zhuǎn)變養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，做好社會(huì)養(yǎng)老的心理準(zhǔn)備。

政府相關(guān)部門做好獨(dú)生子女家庭數(shù)量、經(jīng)濟(jì)狀況統(tǒng)計(jì)，研究制訂社會(huì)養(yǎng)老方案并逐步實(shí)施；獨(dú)生子女父母年老后，因子女在外地或嚴(yán)重傷病殘、死亡，子女經(jīng)濟(jì)困難，自己沒有退休金，自身傷病嚴(yán)重等原因面臨嚴(yán)重養(yǎng)老困難時(shí)，探索房產(chǎn)按揭等新途徑為獨(dú)生子女家庭的養(yǎng)老提供選擇。政府給予政策支持，在社會(huì)養(yǎng)老中引入民間資本，增加對民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼，并進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，保證其服務(wù)質(zhì)量和水平。2013年12月，國家衛(wèi)生計(jì)生委、民政部等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好計(jì)劃生育特殊困難家庭扶助工作的通知》，對由于獨(dú)生子女傷殘、死亡，在生活保障、養(yǎng)老照料、大病醫(yī)療、精神慰藉等方面有困難的家庭進(jìn)行幫扶。政府已經(jīng)認(rèn)識(shí)到獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老的困難并在計(jì)劃生育特殊困難家庭扶助上進(jìn)行了探索。

（三）運(yùn)用保險(xiǎn)工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理

1. 獨(dú)生子女家庭自主選擇現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品

（1）應(yīng)對獨(dú)生子女或其父母死亡風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品

定期壽險(xiǎn)：提供確定時(shí)期的保障，或被保險(xiǎn)人達(dá)到一個(gè)確定的年齡，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡保險(xiǎn)公司給付受益人保險(xiǎn)金。如果期滿后被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付責(zé)任。其特點(diǎn)是保費(fèi)低廉、期限固定、不具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，是最常用的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品

終身壽險(xiǎn)：提供終身保障的長期性保險(xiǎn)，合同期限自保險(xiǎn)合同生效至被保險(xiǎn)人身故。其特點(diǎn)是保險(xiǎn)期限不確定、無論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)公司均給付保險(xiǎn)金，保單具有現(xiàn)金價(jià)值，具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保費(fèi)比定期壽險(xiǎn)高。

兩全保險(xiǎn)：是定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)的綜合，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿后仍生存，保險(xiǎn)公司都給付受益人保險(xiǎn)金，體現(xiàn)了保障與儲(chǔ)蓄的雙重功能，也是用保險(xiǎn)來儲(chǔ)備養(yǎng)老金的理想方式。

（2）普通意外傷害保險(xiǎn)

應(yīng)對獨(dú)生子女或其父母意外傷害風(fēng)險(xiǎn)可以選擇普通意外傷害保險(xiǎn)，其是以意外事故造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘為保險(xiǎn)責(zé)任，且不具體規(guī)定事故發(fā)生的原因和地點(diǎn)。

（3）應(yīng)對獨(dú)生子女或其父母傷殘、大病風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品

醫(yī)療保險(xiǎn)：提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，保障被保險(xiǎn)人因患疾病治療時(shí)醫(yī)療費(fèi)用的支出，包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、診斷費(fèi)、各種檢查費(fèi)及醫(yī)院雜費(fèi)。醫(yī)療保險(xiǎn)有給付型和保障型兩種方式。

疾病保險(xiǎn)：是以疾病為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按照投保金額定額給付保險(xiǎn)金，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人由此帶來的損失、疾病保險(xiǎn)是定額給付型保險(xiǎn)，理賠金額由保險(xiǎn)合同提前約定，一般指重大疾病保險(xiǎn)。

（4）應(yīng)對獨(dú)生子女父母年老經(jīng)濟(jì)困難風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品

純粹終身年金：年金受領(lǐng)者只有在生存期可領(lǐng)取的年金，死亡后停止給付，保險(xiǎn)人不退還沒有使用過的年金保費(fèi)。

償還式年金：年金受領(lǐng)者死亡后，剩余的年金繼續(xù)給付給保險(xiǎn)受益人。這種年金有多種形式，如分期償還式年金、一次性現(xiàn)金償還年金等。

2. 政府引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

一是建立財(cái)政支持型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。通過政策引導(dǎo)、政府補(bǔ)貼、保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)多方參與，以公建民營、民辦公助、政府補(bǔ)貼的模式，推行以財(cái)政資金為主的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，對公辦、民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)保，最大限度保障老年人合法權(quán)益，降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二是政府出資為獨(dú)生子女家庭投保獨(dú)生子女意外傷害險(xiǎn)，一旦遭遇家庭失獨(dú)情況，便可獲得相應(yīng)保險(xiǎn)金，減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，獲得心靈慰藉。

三是為獨(dú)生子女家庭量身定做家庭綜合保險(xiǎn)，通過市場化運(yùn)作，個(gè)人出資，政府補(bǔ)貼的形式，擴(kuò)大參保家庭數(shù)量，為獨(dú)生子女家庭提供生存、疾病等風(fēng)險(xiǎn)保障。

獨(dú)生子女家庭是特殊時(shí)期為響應(yīng)國家控制人口政策而大量產(chǎn)生的特殊家庭，我們應(yīng)本著以人為本的理念，盡力應(yīng)對獨(dú)生子女家庭的養(yǎng)老困境、規(guī)避養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，在充分考慮獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老需求的基礎(chǔ)上，發(fā)揮個(gè)人、市場、政府多方面的作用，加快建設(shè)和完善養(yǎng)老保障體系，力爭使獨(dú)生子女家庭的老人安享晚年。

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（作者單位：天津機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院）