銀行卡市場拓展的困惑及對策

摘要：銀行卡的市場不斷拓展是中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然途徑。文章從分析目前我國銀行卡市場拓展中存在的一些問題入手，提出我國的銀行卡市場正確開展拓展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循規(guī)則的幾點思路。

關(guān)鍵詞：銀行卡市場；業(yè)務(wù)；拓展；困惑；對策

伴隨最近幾年銀行卡業(yè)務(wù)的環(huán)境與渠道的不斷改善拓展，銀行卡市場拓展迅速，發(fā)卡量逐年猛增，應(yīng)用空間已波及日常生活繳納費用和消費等生活的各個領(lǐng)域，目前銀行卡已成了社會公眾應(yīng)用最廣的非現(xiàn)金支付工具。伴隨其業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，由于相關(guān)法律制度的缺失等因素，存在很多問題需要亟待解決，這也為銀行卡市場地順利拓展帶來許多的困惑。

一、我國銀行卡市場拓展業(yè)務(wù)存在的一些問題

伴隨市場需要及貨幣虛擬化步伐的加快、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步與普及、商業(yè)銀行增大利潤的需要，信用卡猛增的勢頭愈發(fā)強勁。與此同時，我國銀行卡市場拓展業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨的機會，宏觀政策的松動環(huán)境、市場環(huán)境的不斷成熟、個人需要與信用觀念建立，信用卡市場已步入一個嶄新的發(fā)展階段。可是，國內(nèi)銀行業(yè)拓展銀行卡市場業(yè)務(wù)也面臨著新的挑戰(zhàn)。

（一）銀行卡產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)體系滯后于市場發(fā)展需求

我國當(dāng)前已基本達(dá)到了各種銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，讓資源取得了有效利用，極大改觀了銀行卡的運作環(huán)境。我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)一些政策與法規(guī)的構(gòu)建，依舊不能滿足銀行卡市場業(yè)務(wù)拓展的要求。

（二）銀行卡產(chǎn)業(yè)不夠?qū)I(yè)化，產(chǎn)品創(chuàng)新度低

國際金融產(chǎn)品極為豐富，而中資銀行目前的金融產(chǎn)品卻少之又少。因為激烈的市場競爭已經(jīng)讓國內(nèi)銀行的服務(wù)意識與綜合業(yè)務(wù)水平提升，業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，可此種提升還比較有限，尚不能適應(yīng)客戶不斷的需求。銀行卡的發(fā)展有助于銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。我國內(nèi)地運行第一張銀行卡至今，在開始的十多年里，銀行卡產(chǎn)業(yè)幾乎均是銀行，特別是大型國有商業(yè)銀行的專屬業(yè)務(wù)，發(fā)卡、收單、數(shù)據(jù)處理、商戶拓展等諸多工作，幾乎全由銀行包下。專業(yè)化分工不到位仍舊會造成更深層次的后果，具體表現(xiàn)在如下兩個方面。

一是各家銀行把大多數(shù)精力傾注在受理市場拓展方面，致使其無法集中精力和資源開發(fā)功能更加齊全、更加具有競爭力的銀行卡產(chǎn)品，銀行卡放卡市場的競爭通常集中于一部分較低的價格競爭層面，導(dǎo)致銀行卡產(chǎn)業(yè)整體缺乏競爭力。譬如免年費等。

二是銀行把拓展受理市場的成本轉(zhuǎn)嫁至客戶與持卡人，如果不具備充分的整合機制抑或相應(yīng)的利益補償，則會激化銀行與客戶之間的利益矛盾，同時有損廣大持卡人的利益，導(dǎo)致受理市場發(fā)展墜入困局。

（三）個人信用體系缺失，存在信用風(fēng)險

因為銀行卡在我國的推廣時間比較短，尤其是貸記卡，消費者尚未習(xí)慣應(yīng)用銀行的信用消費明天的錢，依舊是習(xí)慣于消費之后就及時在免息時限內(nèi)還清透支款。在我國，社會公眾信用意識薄弱，個人信用的透明度不高。有的持卡人透支后即便具備支付能力也不想償還，有的及至想盡所有辦法逃脫銀行債務(wù)。個人信用體系的缺失，給銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來嚴(yán)重的影響。

（四）業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)儲備薄弱，影響客戶應(yīng)用的積極性

我國商業(yè)銀行均處在傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代銀行的過渡期，技術(shù)尚處在不斷探索、升級的狀態(tài)下，銀行卡市場總體方面依舊處在層次不高的價格競爭階段，缺乏品牌、服務(wù)、自主創(chuàng)新等意識。如果我國銀行卡行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新均由國外跨國集團(tuán)控制，所實施的制度局限在外國銀行卡的機制內(nèi)，在較大程度方面則會制約諸如對外匯的管理等金融監(jiān)督管理政策的合理有效，弱化我國政府面向個人支付體系的監(jiān)督管理功效，及至威脅到個人支付體系的安全，同時給今后公眾對本土銀行卡的認(rèn)可狀況帶來影響。當(dāng)前存在的銀行卡動輒不好運用抑或出錯的狀況，就嚴(yán)重地影響了客戶應(yīng)用的積極性。

（五）銀行卡在農(nóng)村地區(qū)發(fā)行量低，缺乏使用支持政策

近年來，農(nóng)村銀行卡放卡業(yè)務(wù)取得較大發(fā)展，農(nóng)行、郵政銀行、農(nóng)村信用社等是主要放卡主體。我國開通以農(nóng)民工為主的銀行卡特色服務(wù)之后，農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)取得極大發(fā)展，農(nóng)行“惠農(nóng)卡”更是深受廣大農(nóng)民的歡迎?？墒?，相較城市，農(nóng)村地區(qū)銀行卡的使用落后狀況十分突出，在金融網(wǎng)點設(shè)立、更新產(chǎn)品、接受處理終端布放、銀行卡服務(wù)專業(yè)化等諸多方面均存有顯著的不足，致使銀行卡在農(nóng)村的發(fā)放數(shù)不大。并且，政府也缺少對農(nóng)村應(yīng)用銀行卡的政策支撐。

二、銀行卡市場拓展業(yè)務(wù)的對策建議

針對上述問題帶來的困惑，我國銀行卡市場拓展業(yè)務(wù)一定要遵循如下幾點思路。

（一）政府搭臺，銀行推進(jìn)

如今我國銀行卡市場拓展一定要由政府大力提倡助推，方能更快地拓展。借助政策制定，確立銀行卡行業(yè)的今后發(fā)展目標(biāo)。各銀行結(jié)合國家發(fā)展銀行卡行業(yè)的基本思想，有效運用國家政策，促進(jìn)銀行卡行業(yè)的不斷發(fā)展。在政府的推動作用下，我國的銀行卡市場拓展業(yè)務(wù)方能在較高起點方面迅猛發(fā)展。

（二）強化內(nèi)部管理，排除風(fēng)險隱患

一是在切實履行經(jīng)辦銀行卡業(yè)務(wù)各機構(gòu)、崗位責(zé)任制的前提下，細(xì)分業(yè)務(wù)流程，加強所有崗位之間的協(xié)調(diào)合作，規(guī)范業(yè)務(wù)活動，強化對轄區(qū)網(wǎng)點和ATM機及POS機的服務(wù)質(zhì)量與運轉(zhuǎn)質(zhì)量管理，強化對銀行卡檔案管理，確保銀行卡市場拓展業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二是加大對銀行卡市場拓展業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，定期或不定期地實施考核，及時發(fā)現(xiàn)并處理銀行卡市場拓展業(yè)務(wù)管理階段中存在的各種問題，把風(fēng)險降至最低點。

三是強化銀行卡風(fēng)險防范工作宣傳教育。各銀行發(fā)卡部門應(yīng)有效運用互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視、報刊等媒體，大力宣傳銀行卡市場拓展業(yè)務(wù)及其風(fēng)險防患意識，提升各參與者規(guī)范實施銀行卡市場拓展業(yè)務(wù)的自覺性與安全用卡意識。

（三）充分調(diào)動境內(nèi)外資源，有序提升綜合競爭力

加快受理銀行卡市場業(yè)務(wù)，完善銀行卡市場服務(wù)體系，全面達(dá)到銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)協(xié)作。不僅做到聯(lián)網(wǎng)通用，而且以聯(lián)合的模式，達(dá)到客戶在網(wǎng)絡(luò)上、機具上、服務(wù)上及信息上的共享。倡導(dǎo)主管機構(gòu)盡快用法律、法規(guī)的模式規(guī)范受理銀行卡市場及其提供專業(yè)化的服務(wù)，給銀行、客戶創(chuàng)造一個既規(guī)范又高效、安全、統(tǒng)一的服務(wù)環(huán)境。有效調(diào)動銀聯(lián)和商業(yè)銀行等各方參與者的積極性，進(jìn)而規(guī)范銀行卡市場發(fā)展秩序，真正實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)合作，有序競爭，共同發(fā)展。

（四）構(gòu)建合理激勵機制、豐富銀行卡價值

銀行卡市場拓展要求健全銀行卡的激勵機制，構(gòu)建銀行卡市場服務(wù)體系。國外的信用卡服務(wù)公司會隨時隨地地抓牢客戶，激勵其刷卡，同時還有許多的獎勵模式。而在我國，這方面做得并不很理想。譬如可以將銀行卡同商家促銷活動相融合，使之成為真正的優(yōu)惠卡，客戶只要持卡在銀行履行特約商戶消費，就能夠享受可觀的折扣或特權(quán)優(yōu)惠待遇等。

（五）增大對農(nóng)村應(yīng)用銀行卡宣傳力度

銀行卡業(yè)務(wù)不僅可以給廣大客戶創(chuàng)造既方便又快捷安全的服務(wù)，而且可為銀行吸納存款，減少現(xiàn)金流動及營運成本，增加手續(xù)費收入。針對農(nóng)村分散特點，可借助趕集日人多狀況發(fā)放宣傳資料，針對鎮(zhèn)辦企業(yè)較集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實行上門服務(wù)，深入到各家各戶逐家宣傳，將銀行卡送至客戶手中，讓其掌握銀行卡、應(yīng)用銀行卡，逐漸退出傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易模式。

總之，銀行卡作為當(dāng)今金融與信息技術(shù)相融合的產(chǎn)物，因其具備功能全、易攜帶、方便安全、成本不高等優(yōu)點，致使其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所居比重日趨增大。其推廣與應(yīng)用，對于降低現(xiàn)金的利用、改觀流通環(huán)境、推動個人消費信貸業(yè)務(wù)建設(shè)等有著非常重要的意義。因此，只有建立得力的銀行卡產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)監(jiān)督管理整合機制，創(chuàng)建有助于銀行卡市場拓展業(yè)務(wù)健康發(fā)展的法律法規(guī)體系，強化信用體系建設(shè)，建立完善銀行卡聯(lián)合防患風(fēng)險機制，提高銀行卡經(jīng)營部門市場競爭能力，才能促使銀行卡市場拓展業(yè)務(wù)，以適應(yīng)中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]王履濤.我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2010.

[2]郝建明.我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)競爭力研究[D].浙江理工大學(xué)，2011.

[3]李鵬斌.銀行卡業(yè)務(wù)的市場拓展策略研究[D].山東大學(xué)，2012.

[4]張星霞.中國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[D].中國海洋大學(xué)，2010.

[5]孫立元.信用卡消費者的權(quán)益保護(hù)問題研究[D].華東政法大學(xué)，2010.

（作者單位：銀聯(lián)商務(wù)有限公司鹽城分公司）