探析小額扶貧信貸在推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的作用

摘要：我國(guó)屬于農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口在人口總數(shù)中占有較大的比例。我國(guó)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入的增長(zhǎng)速度一直較為緩慢，導(dǎo)致城鄉(xiāng)之間的收入差距不斷增大。要推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化就必須實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展，而小額扶貧信貸為農(nóng)村畜牧養(yǎng)殖業(yè)、特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等經(jīng)濟(jì)發(fā)展擔(dān)供了保障。有效地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，推進(jìn)了城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：小額扶貧信貸；城鄉(xiāng)一體化；促進(jìn)作用

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的過(guò)程中，“三農(nóng)”問(wèn)題一直都是發(fā)展中的重大難題，是全面建設(shè)小康社會(huì)的巨大挑戰(zhàn)。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心部分，只有在金融的有力支持下才能夠確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前，由于農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)、收入低等方面的原因，大部分金融機(jī)構(gòu)都不愿意向農(nóng)民提供貸款，這也制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。小額扶貧信貸的出現(xiàn)成為了農(nóng)村畜牧養(yǎng)殖業(yè)、特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，提高農(nóng)戶(hù)的收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而推進(jìn)了城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的進(jìn)程。

一、小額扶貧信貸概述

（一）小額扶貧信貸的特點(diǎn)

小額扶貧信貸指的是額度較小、放款條件比較寬松的信貸服務(wù)，其主要作用是重點(diǎn)用于扶持畜牧養(yǎng)殖業(yè)、特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等。小額扶貧信貸的服務(wù)僅僅限于貸款。小額扶貧信貸具有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：第一，主要針對(duì)農(nóng)村缺乏資金的養(yǎng)殖、種植農(nóng)戶(hù)，圍繞農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效的原則，按規(guī)模確定貸款額度；第二，貸款的額度不高，實(shí)行一次借款，一次還本，利隨本清；第三，小額扶貧信貸機(jī)構(gòu)從自身目標(biāo)出發(fā)，注重對(duì)發(fā)展畜牧養(yǎng)殖業(yè)、特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等貸款農(nóng)戶(hù)進(jìn)行培養(yǎng)或者在技術(shù)方面提供支持；第四，小額扶貧信貸具有小額短期，專(zhuān)款專(zhuān)用，注重效益的特點(diǎn)。

（二）小額扶貧信貸的運(yùn)作機(jī)制

對(duì)于小額扶貧信貸而言，運(yùn)作機(jī)制是與其他傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)之間進(jìn)行區(qū)別的本質(zhì)特征。準(zhǔn)確理解小額扶貧信貸的運(yùn)作機(jī)制就能夠?qū)π☆~扶貧信貸的本質(zhì)進(jìn)行把握。小額扶貧信貸的運(yùn)作機(jī)制中包括三個(gè)方面：第一，目標(biāo)層面，指的是選擇對(duì)象方面的問(wèn)題；第二，機(jī)構(gòu)組織層面，包含小額扶貧信貸機(jī)構(gòu)的類(lèi)型、特征等；第三，業(yè)務(wù)創(chuàng)新安排。

二、小額扶貧信貸推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

（一）相對(duì)簡(jiǎn)單的程序?yàn)檗r(nóng)民貸款提供了便利

小額扶貧信貸的推行徹底地解決了當(dāng)前在農(nóng)村存在的“農(nóng)民貸款難”的問(wèn)題。首先，小額扶貧信貸采用的方法是“一次核定、三年可循環(huán)使用”，只要是具有完全民事行為能力，信譽(yù)度好，自愿接受小額扶貧信貸工作站的監(jiān)督和管理，有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和償還能力，有擔(dān)保措施，保證按期還款的農(nóng)戶(hù)都能貸款。小額扶貧貸款的審批在手續(xù)、程序等方面都得到了簡(jiǎn)化，為農(nóng)戶(hù)的貸款提供了便利。其次，在進(jìn)行貸款之前會(huì)對(duì)所有的農(nóng)戶(hù)都進(jìn)行信用度認(rèn)可，從而能夠?qū)r(nóng)戶(hù)的基本情況進(jìn)行掌握，在一定程度上緩解了“農(nóng)民貸款難”的問(wèn)題。

（二）較廣的適用面使得信貸風(fēng)險(xiǎn)得到了分散

小額扶貧信貸最主要的功能是扶持畜牧養(yǎng)殖業(yè)、特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等，由于其利率比較低，成為了非常適合農(nóng)村的金融服務(wù)行為，其適用面非常的廣。農(nóng)村的農(nóng)戶(hù)大都收入比較低，如果想要發(fā)展畜牧養(yǎng)殖業(yè)、特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)的話，自身的資金并不充足，因此都需要小額扶貧貸款。在農(nóng)戶(hù)小額扶貧信貸的過(guò)程中，堅(jiān)持以農(nóng)戶(hù)的養(yǎng)殖、種植規(guī)模確定貸款額度的原則，但每戶(hù)最高不得超過(guò)5萬(wàn)元，因此能夠惠及到更多的農(nóng)戶(hù)。單筆貸款的數(shù)量較少、貸款的戶(hù)數(shù)較多，因此小額扶貧信貸與大額貸款相比，具有貸款風(fēng)險(xiǎn)比較分散的特點(diǎn)，能夠使信貸資產(chǎn)的質(zhì)量從源頭上得到切實(shí)地提高。

三、小額扶貧信貸在推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的作用

（一）利用小額扶貧信貸的優(yōu)勢(shì)促進(jìn)特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展

要找到農(nóng)村發(fā)展的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)所在，對(duì)這些產(chǎn)業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)的扶持，要實(shí)現(xiàn)每個(gè)村都擁有符合自身發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)。要通過(guò)小額扶貧信貸來(lái)促進(jìn)農(nóng)民的增收，實(shí)現(xiàn)資金與所要扶持的產(chǎn)業(yè)、資金與市場(chǎng)、資金與科學(xué)技術(shù)、資金與干部職責(zé)相互結(jié)合與掛鉤，從而切實(shí)促進(jìn)地方特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)戶(hù)實(shí)現(xiàn)增收創(chuàng)造長(zhǎng)效的機(jī)制。要樹(shù)立典型，以典型來(lái)帶動(dòng)整體的發(fā)展，從而使得小額扶貧信貸資金能夠真正實(shí)現(xiàn)其應(yīng)該帶來(lái)的扶持效益。要促進(jìn)特色的產(chǎn)業(yè)向著產(chǎn)業(yè)群與產(chǎn)業(yè)鏈的方向不斷發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化，進(jìn)一步促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展進(jìn)程。

（二）通過(guò)小額扶貧信貸改善農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)要素

農(nóng)戶(hù)通過(guò)獲得小額扶貧信貸能夠?qū)ν恋?、資本等生產(chǎn)要素進(jìn)行改善，從而實(shí)現(xiàn)再生產(chǎn)的擴(kuò)大化。農(nóng)戶(hù)可以利用小額扶貧信貸各種科技培訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)交流，還可以請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人員到當(dāng)?shù)剡M(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，從而提高自身的生產(chǎn)技能。農(nóng)戶(hù)可以利用小額扶貧信貸發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)等，還可以購(gòu)買(mǎi)更加先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、生產(chǎn)資料等。通過(guò)這些生產(chǎn)要素方面的豐富來(lái)促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的實(shí)現(xiàn)。

（三）通過(guò)小額扶貧信貸改善農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)方式

通過(guò)小額扶貧信貸可以改變農(nóng)民靠天吃飯的觀念，利用小額扶貧信貸改善當(dāng)前較為落后的生產(chǎn)方式。第一，農(nóng)民通過(guò)小額扶貧信貸可以獲得充足的資金，從而購(gòu)買(mǎi)種子、農(nóng)藥、牲畜幼崽、飼料等方面的物資，種植一些高產(chǎn)的農(nóng)作物，養(yǎng)殖收益較高的畜牧產(chǎn)品，以此來(lái)促進(jìn)特色農(nóng)業(yè)與畜牧養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展；第二，農(nóng)戶(hù)可以有充足的資金對(duì)作物及牲畜的種類(lèi)等進(jìn)行改善，種植與養(yǎng)殖一些具有較高經(jīng)濟(jì)效益的項(xiàng)目，拓展收入的來(lái)源，增加農(nóng)戶(hù)收入；第三，農(nóng)戶(hù)可以將小額扶貧信貸作為農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)方面的投入成本，購(gòu)買(mǎi)各種深加工機(jī)械等，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)地位，通過(guò)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品、畜牧產(chǎn)品進(jìn)行深加工來(lái)獲得更大的收益；第四，農(nóng)戶(hù)可以利用小額扶貧信貸來(lái)購(gòu)買(mǎi)各種先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械與工具，從而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)從勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)向資本密集型產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。通過(guò)這些方式來(lái)促進(jìn)農(nóng)戶(hù)增產(chǎn)增收，從而縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的發(fā)展。

四、實(shí)現(xiàn)小額扶貧信貸發(fā)展，進(jìn)一步推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的建議

（一）注重小額扶貧信貸管理，用活用好

小額扶貧信貸是政府貼息，扶持農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入的一項(xiàng)惠民政策，就要把好審批關(guān)，切實(shí)把資金用在最需要的農(nóng)戶(hù)手中，并由相關(guān)人員對(duì)貸后的使用情況進(jìn)行跟蹤、調(diào)查，并幫助使用，使貸款資金得到最有效的使用。

（二）提高農(nóng)戶(hù)素質(zhì)，發(fā)揮小額扶貧信貸的作用

農(nóng)戶(hù)的文化水平對(duì)農(nóng)民收入的增加有影響，要注重農(nóng)村教育事業(yè)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行素質(zhì)教育、種養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)技術(shù)的培訓(xùn)，從而促進(jìn)農(nóng)民收入的增加，農(nóng)業(yè)增效的目的。要在農(nóng)村加大對(duì)小額扶貧信貸的宣傳教育工作，利用較為合適的方式向農(nóng)戶(hù)宣傳小額扶貧信貸的業(yè)務(wù)與政策。具體的方式包括懸掛條幅、張貼海報(bào)、發(fā)放傳單等；專(zhuān)業(yè)人員下鄉(xiāng)宣講；廣播、電視、黑板報(bào)等。讓農(nóng)戶(hù)提高對(duì)小額扶貧信貸的認(rèn)識(shí)，充分發(fā)揮小額扶貧信貸的作用，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)增收，從而加快城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的進(jìn)程。

（三）加大對(duì)低收入農(nóng)戶(hù)的發(fā)放，強(qiáng)化小額扶貧信貸功能

小額扶貧信貸這種金融服務(wù)是具有創(chuàng)新性的，一方面要堅(jiān)持扶貧的最初目標(biāo)，另一方面要不斷創(chuàng)新，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)民增收。當(dāng)前，小額扶貧信貸業(yè)務(wù)主要是由農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)辦理，管理部門(mén)要統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理，使小額扶貧貸款覆蓋到一些收入較低，確需要資金扶持創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)。

要對(duì)一些弱勢(shì)群體給予更多的關(guān)注，安排專(zhuān)業(yè)人員對(duì)這些農(nóng)戶(hù)進(jìn)行小額扶貧信貸業(yè)務(wù)與內(nèi)容的講解，對(duì)貸款申請(qǐng)程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，農(nóng)村信用社確保資金到位，使資金發(fā)放更加靈活有效。才能夠惠及到更多的低收入農(nóng)戶(hù)，提高農(nóng)戶(hù)收入，從而促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的發(fā)展。

五、總結(jié)

小額扶貧信貸當(dāng)前已經(jīng)成為農(nóng)村、農(nóng)戶(hù)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)性貸款的重要來(lái)源。小額扶貧信貸是一些金融部門(mén)所不能替代的，能夠?qū)σ恍┱?guī)的金融進(jìn)行補(bǔ)充，通過(guò)小額扶貧信貸能夠使我國(guó)當(dāng)前信貸不平衡的情況得到改善。發(fā)揮小額扶貧信貸作用促進(jìn)農(nóng)戶(hù)增收，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展，為城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程提供發(fā)展的動(dòng)力與支持。

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（作者單位：云南省曲靖市陸良縣中樞街道辦事處）