民間借貸對(duì)我國(guó)金融發(fā)展的影響

摘要：我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步發(fā)展對(duì)民間資金的需求不斷上升，民間借貸已經(jīng)成為當(dāng)前民間企業(yè)融資的重要組成部分。然而，民間借貸游離于我國(guó)正規(guī)金融體制之外，其立法、監(jiān)管、制度等方面的不完善給中國(guó)帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，本文通過對(duì)江蘇省興化市民間借貸的問卷調(diào)查，分析了民間借貸的特點(diǎn)、產(chǎn)生原因及民間借貸對(duì)我國(guó)金融發(fā)展的影響，最后提出了相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸；金融發(fā)展；正效應(yīng)；負(fù)效應(yīng)

一、民間借貸的特征及產(chǎn)生原因

（一）民間借貸的特征

民間借貸是指游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金通過個(gè)人與個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間等渠道，實(shí)現(xiàn)民間資金融通的一種特殊形式。20世紀(jì)80年代，在我國(guó)農(nóng)村實(shí)行的以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，相應(yīng)地對(duì)資金需求旺盛，然而農(nóng)村正規(guī)的金融體系無(wú)法滿足其需求，這為農(nóng)村民間借貸提供了發(fā)展空間。

民間借貸的特點(diǎn)主要有四個(gè)方面。一是可以以較低的成本來(lái)獲得大量的非正規(guī)財(cái)務(wù)信息。二是手續(xù)簡(jiǎn)單，方便快捷，能夠及時(shí)地提供信貸服務(wù)給不同的借款人。三是借款金額比較小，大多用于生活性消費(fèi)，借款期限也短，因?yàn)橹皇桥R時(shí)性的借貸，貸方也多為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和自然人等，所以借貸的金額有限。四是具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和靈活的貸款催收方式。

（二）民間借貸的原因分析

1. 中國(guó)社會(huì)注重親緣關(guān)系，親朋好友之間彼此了解，相互信任，其交易成本低，風(fēng)險(xiǎn)較小，極大地促進(jìn)了民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展。在對(duì)興化市的問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有68.63%的農(nóng)民的借款來(lái)自于親戚朋友，有30.02%的農(nóng)民的借款來(lái)自于鄰里，只有1.35%的農(nóng)民的借款來(lái)自于民間小額借款公司。由此可見，當(dāng)前興化市民間借貸的存在基礎(chǔ)是以親緣關(guān)系和地緣關(guān)系為紐帶的（見下圖）。

2. 受國(guó)家信貸政策的影響。首先，近年來(lái)一些國(guó)有商業(yè)銀行存款利率得不到提升，而貸款手續(xù)復(fù)雜，任何一筆貸款都要經(jīng)過一整套嚴(yán)格繁瑣的貸前審核流程，并且審核時(shí)間較長(zhǎng)，效率不高，致使借款者的資金需求無(wú)法及時(shí)得到滿足。其次，貸款門檻過高，對(duì)于銀行的貸款來(lái)說，企業(yè)若越有實(shí)力，貸款數(shù)額就會(huì)越高也越容易，而對(duì)于一些想要擴(kuò)大規(guī)模和發(fā)展的中小企業(yè)來(lái)說，其資信程度不高，又沒有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押，也沒有實(shí)力相當(dāng)?shù)娜藖?lái)?yè)?dān)保，銀行則對(duì)其謹(jǐn)之慎之。

3. 農(nóng)村缺乏有效的投資渠道。對(duì)于放貸者來(lái)說，限制的資金可能會(huì)貶值，但是銀行存款利率又低，收益小，股票投資風(fēng)險(xiǎn)大，房地產(chǎn)投資周期太長(zhǎng)，所以民間借貸成為人們投資理財(cái)?shù)氖走x。

4. 手續(xù)簡(jiǎn)單、方便快捷。金融機(jī)構(gòu)對(duì)借貸雙方都有一定的限制，以此來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是民間借貸沖破了時(shí)間、地域、償還能力、用途考察等的束縛，只要借款者有需求，放貸者覺得有必要或有利可圖，那么這種借貸活動(dòng)就會(huì)產(chǎn)生。

二、民間借貸對(duì)我國(guó)金融發(fā)展的影響

民間借貸就像是一把“雙刃劍”，有積極的一面，也有消極的一面。一方面作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充，滿足了多層次的市場(chǎng)資金需求，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步起到了促進(jìn)作用；另一方面由于立法、監(jiān)管等方面的不完善，又給經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和社會(huì)秩序帶來(lái)了潛在的危險(xiǎn)。

（一）民間借貸對(duì)我國(guó)金融發(fā)展產(chǎn)生的正效應(yīng)

1. 解決了中小企業(yè)“融資難”的問題。正是由于一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款條件高，貸款時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)復(fù)雜，融資難問題成為限制大多數(shù)現(xiàn)代中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

2. 豐富了居民的投資方式。近年來(lái)，國(guó)家多次降低銀行存款利率，再加上征收利息稅，其收益較低，致使人們的存款意愿下降。而投資股票風(fēng)險(xiǎn)又大，又缺乏其相關(guān)專業(yè)知識(shí)，因此一些有錢人不得不把目光鎖定在那些既能帶來(lái)盈利，又能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的民間借貸方式上去。

3. 促進(jìn)了個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，國(guó)有商業(yè)銀行正逐漸退出欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村中小企業(yè)，而農(nóng)村信用社沒有及時(shí)補(bǔ)入，使得個(gè)體私營(yíng)企業(yè)成為金融支持的真空。當(dāng)個(gè)體戶擴(kuò)大再生產(chǎn)，需要資金時(shí)，他們可以通過民間借貸渠道，以自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和誠(chéng)信狀況作保障來(lái)籌集資金，從而實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)和提高效益。

（二）民間借貸對(duì)我國(guó)金融發(fā)展產(chǎn)生的負(fù)效應(yīng)

1. 擾亂了正常的金融秩序。民間借貸是民間自主、自發(fā)的行為，監(jiān)管部門至今沒有將其納入監(jiān)管范圍，其隨意性較大，他們從事民間借貸活動(dòng)僅是為了獲利，而不管其借款用途是否合法，不利于國(guó)家宏觀調(diào)控；民間借貸資金比較分散，經(jīng)營(yíng)較隨意，缺乏規(guī)范性，具有在政策上正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，所以容易誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)，從而破壞了正常的金融秩序。

2. 影響了國(guó)家利率政策的實(shí)施。目前，我國(guó)是由國(guó)家來(lái)確定金融機(jī)構(gòu)的利率，而民間借貸的利率則是由借貸雙方主體根據(jù)資金的市場(chǎng)供求情況，自發(fā)自主制定的。此外，民間借貸市場(chǎng)基本上是一個(gè)賣方市場(chǎng)，其利率水平通常遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期利率，不利于國(guó)家利率政策的全面貫徹實(shí)施。

3. 容易引起民事糾紛，不利于社會(huì)穩(wěn)定。一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，方式靈活，其立法、監(jiān)管等不完善，具有隨意性和不規(guī)范性，容易引起民事糾紛。二是借款金額小，且涉及的人員大多處于社會(huì)基層，一旦發(fā)生矛盾糾紛，將會(huì)嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。三是基于民間借款的用途缺乏管制，一些貸款人則可能發(fā)生吸毒、賭博等違法行為，對(duì)社會(huì)造成的危害更大。

三、政策建議

目前，民間借貸在企業(yè)融資方面已發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，政府應(yīng)盡快完善民間借貸法律體系，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)測(cè)和管理，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，推進(jìn)民間借貸運(yùn)作規(guī)范化，真正使民間借貸走向合法有序的發(fā)展道路。

（一）加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)，創(chuàng)造良好有序的金融市場(chǎng)

作為一種必要的融資補(bǔ)充形式，民間借貸也有其積極的一面。我們應(yīng)保護(hù)并規(guī)范那些正常的民間借貸行為并在法律方面給它們提供支持；對(duì)于那些非法的民間借貸行為則應(yīng)該嚴(yán)厲打擊。建議國(guó)家盡力加快民間借貸的立法步伐，給規(guī)范的民間融資以“合法身份”，鼓勵(lì)并引導(dǎo)民間借貸走向健康發(fā)展。與此同時(shí)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，優(yōu)化客戶服務(wù)，從而滿足多層次的農(nóng)村資金需求，以抑制農(nóng)村民間借貸的過快增長(zhǎng)，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

（二）加快立法進(jìn)程，營(yíng)造民間借貸健康規(guī)范發(fā)展的法律環(huán)境

在依法管理民間借貸的問題上，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟的做法，通過立法來(lái)承認(rèn)民間借貸的合法性，以疏導(dǎo)的方式來(lái)處理民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題。政府應(yīng)加快出臺(tái)《民間借貸法》、《放貸人管理?xiàng)l例》或《民間貸款組織法》等，給規(guī)范的民間借貸以合法地位。例如，明確規(guī)定民間借貸組織的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、設(shè)立程序、市場(chǎng)定位、指導(dǎo)監(jiān)督、破產(chǎn)清算，以及民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、借款用途、借款利率、借款期限、違約責(zé)任和權(quán)益保障等，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，為民間借貸的健康規(guī)范發(fā)展?fàn)I造良好的法律環(huán)境。

（三）加快利率改革的進(jìn)程，盡快推動(dòng)利率市場(chǎng)化

中國(guó)人民銀行要盡力加快利率市場(chǎng)化改革的步伐，實(shí)行存款浮動(dòng)利率并配合實(shí)行貸款浮動(dòng)利率，充分發(fā)揮貨幣政策的貨幣市場(chǎng)供求杠桿的作用，使得社會(huì)閑散資金能夠被金融機(jī)構(gòu)最大化地吸收利用，能夠滿足中小企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)民等社會(huì)各層次的資金需求，以此制約民間借貸的生存空間。

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*本文系江蘇省2013年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃省級(jí)一般項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：201311287030Y）的研究成果。

（作者單位：南京審計(jì)學(xué)院）