透視小額貸款

到目前為止，我們看到，至少有一部分人因?yàn)楂@得了小額貸款而走上了成功之路。但是，從堅(jiān)定的小額貸款的擁護(hù)者那里聽到的故事卻遠(yuǎn)不止此。小額貸款作出了一個(gè)偉大的承諾，那就是，它能降臨到世界上任何地方，整個(gè)社區(qū)都有望脫離貧困。

我們必須弄清楚這是不是真的。一個(gè)方法是，把實(shí)驗(yàn)繼續(xù)下去，看看當(dāng)小額貸款初次“降臨”到某個(gè)社區(qū)會(huì)發(fā)生什么。2005年，來自阿卜杜勒·拉蒂夫·賈米爾反貧困行動(dòng)實(shí)驗(yàn)室和扶貧行動(dòng)創(chuàng)新研究會(huì)的四位經(jīng)濟(jì)學(xué)家一起在印度的海德拉巴做了一個(gè)隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)。他們與斯邦達(dá)合作，斯邦達(dá)是印度的一個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu)，擁有120萬(wàn)客戶，主要發(fā)放群體負(fù)債貸款。他們與研究人員一起確定了大約100個(gè)未曾發(fā)放過小額貸款的社區(qū)，并且在接下來的一年里，隨機(jī)選擇其中的一半地區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

在2007年末，也就是大約在這些分支機(jī)構(gòu)成立一年后，研究人員對(duì)這里所有的100多個(gè)社區(qū)進(jìn)行調(diào)查。在建有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)，研究人員不僅與獲得貸款者交談，也與沒有申請(qǐng)貸款者交談。他們對(duì)作為一個(gè)整體的社區(qū)的經(jīng)驗(yàn)感興趣，想看看整個(gè)社區(qū)有沒有因得到貸款而發(fā)生改變，而不僅僅只關(guān)注新的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)率先獲得貸款的那些能人。

研究人員注意到的第一件事是，社區(qū)內(nèi)實(shí)際上并沒有那么多能人。就像我們以前在斯里蘭卡的研究中所看到的一樣，在所有符合斯邦達(dá)貸款資格的人中，只有不到五分之一被成功地說服提交了貸款申請(qǐng)。而且，貸款極少被投資到小微企業(yè)中，實(shí)際上他們申請(qǐng)貸款的最主要?jiǎng)訖C(jī)是還清各種各樣的高利貸。

調(diào)查顯示，在斯邦達(dá)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立一年后，婦女權(quán)利、兒童入學(xué)率，以及社區(qū)居民花在健康、衛(wèi)生和食品上的支出并沒有顯著變化。要弄清這個(gè)事情，還有另外一個(gè)方法，那就是跟蹤統(tǒng)計(jì)家庭的支出總額。統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，分支機(jī)構(gòu)成立一年后，家庭總支出并沒有增加?？傮w看起來，人們的生活也沒有比以前更富裕。

對(duì)于貧窮的海德拉巴社區(qū)來說，引入小額貸款不意味著能給它帶來即時(shí)的繁榮。但這并不是故事的全部。

研究人員對(duì)這100多個(gè)海德拉巴社區(qū)的居民進(jìn)行了分門別類。首先，他們把那些已經(jīng)擁有自己生意的人分離出來。根據(jù)創(chuàng)業(yè)決心的強(qiáng)烈程度，研究人員把剩下的這些人又分為兩組。這樣一來，每個(gè)人都被貼上了一個(gè)標(biāo)簽：或者是“一個(gè)真正的企業(yè)家”，或者是“一個(gè)有希望成為企業(yè)家的人”，又或者是“一個(gè)沒有希望成為企業(yè)家的人”。這一分組工作完成后，研究人員就可以通過比較分析的方法來確定貸款對(duì)每個(gè)組的成員究竟有什么影響了。

這種三分法直指我們的問題核心。這些窮人在利用小額貸款為他們自己——以及他們的家庭成員和他們的社區(qū)——謀取利益方面具有普遍和相等的能力嗎？或者他們當(dāng)中某些人這方面的能力比其他人要更強(qiáng)一些嗎？

通過這三組成員進(jìn)行的比較，發(fā)現(xiàn)了非常顯著的差異。這些結(jié)果實(shí)際上講述了一個(gè)連貫的故事。

真正的企業(yè)家不斷地籌集資金擴(kuò)張現(xiàn)有業(yè)務(wù)。有希望成為企業(yè)家的人們開始削減他們的開支，尤其是削減了在所謂的“誘惑品”上的開支，并變得更加傾向于把錢花在一些耐用品上。他們把錢用于購(gòu)買開展一項(xiàng)業(yè)務(wù)所真正需要的東西。也就是說，如果他們是裁縫，就購(gòu)買縫紉機(jī)。

所有這些與業(yè)務(wù)有關(guān)的花費(fèi)意味著，人們正在為發(fā)動(dòng)他們的經(jīng)濟(jì)引擎而添磚加瓦。研究人員發(fā)現(xiàn)，盡管人們整體上還不富裕，但他們正朝著這個(gè)方向前進(jìn)。人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)他們的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，削減了有關(guān)“誘惑品”方面的開支。這就是說，為了達(dá)到目標(biāo)，他們明智地做出了犧牲。到目前為止，關(guān)于小額貸款的經(jīng)典的故事都是成立的。

但是，對(duì)于那些沒有希望成為企業(yè)家的人來說，小額貸款效果適得其反。他們既沒有購(gòu)買耐用品，也沒有對(duì)自己的生意進(jìn)行投資。他們只是比以前更會(huì)花錢了。在每樣事物上都花得更多。他們唯一的“收獲”就是對(duì)斯邦達(dá)的債務(wù)，與出現(xiàn)在小額貸款宣傳資料中的那些鼓舞人心的人物相去甚遠(yuǎn)。

小額貸款面臨的真正問題在于人們對(duì)它的定位。許多人把小額貸款當(dāng)作一種放之四海而皆準(zhǔn)、能夠解決所有貧困問題的方法，以為它不需要進(jìn)行嚴(yán)格的效果評(píng)估就可以直接被采用，而且是每個(gè)窮人都需要。其實(shí)并非如此。要知道，小額貸款只是達(dá)到目標(biāo)的一種方法，它本身不是目標(biāo)。