銀行受益二維碼支付叫停

石家莊鬧市街頭的一家24小時(shí)便利店外，“支付寶二維碼掃碼支付8.5折”海報(bào)被悄然替換下來。此前，進(jìn)店消費(fèi)的顧客只需在手機(jī)支付寶首頁向店員出示一個(gè)支付二維碼，讓店員用掃碼槍輕嘀一聲，就可用8.5折的貨款購買便利店里的全部商品。

8月17日，央行下發(fā)《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務(wù)。

此前，微信和支付寶已經(jīng)成立了相應(yīng)團(tuán)隊(duì)部署線下掃碼支付業(yè)務(wù)，包括商戶布局、營銷以及線上收單體系，在一、二、三線城市，這種“面對面收錢”的業(yè)務(wù)頗受歡迎。

央行要求，支付寶、財(cái)付通將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程等情況上報(bào)。有業(yè)內(nèi)人士稱，央行將對第三方支付轉(zhuǎn)賬進(jìn)行限額，并多次召集阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融公司開會(huì)討論監(jiān)管。如果屬實(shí)，這意味著針對互聯(lián)網(wǎng)金融的新一輪監(jiān)管風(fēng)暴又將到來。

從監(jiān)管層面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，包括央行此前下發(fā)的多個(gè)文件，都可視為監(jiān)管層正在加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的決心和緊迫感。

互聯(lián)網(wǎng)公司負(fù)責(zé)技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，注重的是市場份額和競爭優(yōu)勢，往往忽視產(chǎn)品和服務(wù)的可靠性和安全性。央行則負(fù)責(zé)為這些創(chuàng)新技術(shù)和業(yè)務(wù)立規(guī)，從源頭上消除風(fēng)險(xiǎn)，制定技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。各司其責(zé)，其實(shí)并無不妥。

但互聯(lián)網(wǎng)金融尤其移動(dòng)支付腳步飛快，一份叫停文件的出臺，其實(shí)影響不小。

有人認(rèn)為，央行叫停第三方支付機(jī)構(gòu)的二維碼支付是為了保住銀聯(lián)以及銀行的奶酪，更能為銀行在這場互聯(lián)網(wǎng)節(jié)奏的快戰(zhàn)役中贏得喘息之機(jī)。第三方機(jī)構(gòu)直接通過二維碼來進(jìn)行支付，跳過了銀聯(lián)機(jī)構(gòu)和銀行，原有發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)的7：2：1費(fèi)率分成機(jī)制也被打破。

受益的不僅是銀行。一位互聯(lián)網(wǎng)背景的第三方支付公司高管向《財(cái)經(jīng)》記者表示，央行叫停二維碼當(dāng)面支付，不僅銀行，其他在二維碼支付業(yè)務(wù)部署上更慢的公司，同樣有點(diǎn)“幸災(zāi)樂禍”的微妙心理。

而作為先行者，馬云早在上一輪被監(jiān)管之時(shí)，就發(fā)出“打敗你的不是技術(shù)，可能只是一份文件”的感慨。

但這并不意味著銀行和其他第三方支付公司就不會(huì)涉足上述業(yè)務(wù)，恰恰相反，每一輪叫停的背后，就是一輪新的跑馬圈地。

以二維碼為例，今年3月，央行已經(jīng)以“尚存安全隱患”突然叫停了這一業(yè)務(wù)。但這并未阻止銀行布局二維碼支付的腳步。其后，包括工行、農(nóng)行、民生銀行等多家手機(jī)銀行App里嵌入了二維碼功能，由于二維碼支付政策尚未明確，各家銀行并未對這些服務(wù)做過多宣傳。

暫停意味著重整，亦為更多局中人贏得更多機(jī)會(huì)。

有消息稱，銀聯(lián)也正在加快布局二維碼支付，目前系統(tǒng)已經(jīng)完成開發(fā)，正在與銀行商討合作推廣事宜。銀聯(lián)的二維碼支付系統(tǒng)方案包括兩部分，一是線上和櫥窗掃碼支付，二是線下掃碼支付。后者依附于銀聯(lián)原有的線下收單布局體系，以掃碼代替刷卡環(huán)節(jié)。

監(jiān)管并沒有錯(cuò)。作為普惠性的金融服務(wù)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高度的涉眾性，更需要在法律軌道上規(guī)范運(yùn)行，規(guī)避信用違約風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管滯后風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)備硬件和系統(tǒng)軟件的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融有力助推中國金融改革，而風(fēng)險(xiǎn)大、管理弱也是目前存在的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的玩家越來越多，行業(yè)內(nèi)各方勢力之間的合縱連橫亦越來越復(fù)雜，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)去規(guī)范、調(diào)整和制定標(biāo)準(zhǔn)的未竟之事多如牛毛，但最重要的是，監(jiān)管的腳步要跟上技術(shù)創(chuàng)新的速度。