以合理的商業(yè)車險制度保障路上正義的實現(xiàn)

張俊美

［摘要］ 由于現(xiàn)行保險賠付十分有限，“普通車‘輕吻百萬豪車一夜返貧”理象雖不是經(jīng)常發(fā)生，但大量上路的豪車就像是一個個防不勝防的“經(jīng)濟(jì)炸彈”，對其他車輛形成了強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)震懾壓力，同時也會造成道路平等通行權(quán)無法實現(xiàn)。因此，應(yīng)通過相關(guān)制度設(shè)計，設(shè)定車輛第三者責(zé)任賠償上限和設(shè)立豪車專險，實行風(fēng)險自理，普通車主也要提高風(fēng)險意識，合理選擇商業(yè)車險，以合理的商業(yè)車險制度保障路上正義的實現(xiàn)。

［關(guān)鍵詞］ 商業(yè)車險；侵權(quán)；豪車；制度；保障

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 13. 059

［中圖分類號］F840［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1673 - 0194（2014）13- 0094- 03

0導(dǎo)言

汽車保險等相關(guān)政策的完善程度不僅直接關(guān)系到未來汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時也是普通民眾關(guān)心的一個重要問題。隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，動輒上百萬元的豪車在街頭日益增多，我們的路況和交通環(huán)境仍然有待改善，車輛摩擦事故在所難免，普通車撞上豪車的概率也在逐漸增大，越來越多的“普通車‘輕吻百萬豪車一夜返貧”的事件在不斷上演。２０１２年２月下旬，半個月內(nèi)媒體連續(xù)曝光兩起普通車撞上勞斯萊斯，保險公司賠償后，普通車主還得賠上數(shù)十萬元的新聞事件，打開了淤積在普通車主心中多時的對于車險制度的不滿情緒閥門，輿論矛頭紛紛指向車險制度。

撞上豪車，新車的價格還不及賠付的費用，普通車主真正“傷不起”，甚至有人認(rèn)為撞上豪車就是撞上“經(jīng)濟(jì)炸彈”，“小事故，大賠償”的事件屢屢上演。筆者認(rèn)為，其原因就在于我國的相關(guān)風(fēng)險設(shè)置及責(zé)任分配不合理，沒有做好各方利益的平衡。因此，從目前來看，我們應(yīng)采取相應(yīng)措施在商業(yè)車險上下功夫，并在路上規(guī)避與豪車“親密接觸”才是最迫切的。它不僅需要保險制度的完善，還需要政府和普通車主的努力，雙管齊下，才能真正做到減輕普通車主的出行壓力，保障路上的正義，實現(xiàn)社會的穩(wěn)定與和諧。

1普通車“輕吻”百萬豪車一夜返貧——路上的不正義

普通車“輕吻”豪車并未造成嚴(yán)重的人員傷亡，卻一度成為熱點新聞，引起人們的廣泛關(guān)注，皆因天價賠償費?！白擦撕儡嚕瑑A家蕩產(chǎn)”的悲劇不是每天都在上演，但對于快速發(fā)展中的中國而言，越來越多的豪車融入車流將是一個不可逆轉(zhuǎn)的進(jìn)程，由于擔(dān)心撞上豪車，許多車主不得不努力避讓，客觀上形成了豪車的道路特權(quán)，扭曲了道路通行原則，這無疑會給其他交通參與者造成潛在的威脅和經(jīng)濟(jì)壓力，造成路上的不正義。加之豪車的價值過高，很少有保險公司愿意為其投保，很多價值千萬元的豪車只能“裸奔”上路，這無異于讓窮人為富人的奢侈風(fēng)險買單。法律的原則是公平，因此在明確賠償責(zé)任時也要強(qiáng)調(diào)公平合理。在豪車與普通車出現(xiàn)的事故中，一個輕輕的刮碰，賠償額就有可能比普通車還貴，甚至要高出幾倍，這明顯是十分不合理的。［1］此外，豪車的存在同時也使普通駕車者失去了平常心，使他們時刻處在緊張之中，注意不要與豪車刮擦，這實際上也損害了公平原則，撞上豪車就是撞上了“經(jīng)濟(jì)炸彈”，即使平常的交通事故理賠也要賠上幾十萬元，無形之中增加了普通車主的壓力，不利于路上正義的實現(xiàn)。

有人認(rèn)為，《侵權(quán)責(zé)任法》第十九條規(guī)定侵害他人財產(chǎn)的，財產(chǎn)損失按照損失發(fā)生時的市場價格或者其他方式計算，同時《道路交通安全法》第七十六條對車輛之間相撞造成的損失賠償也明確規(guī)定：“機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責(zé)任限額的部分．按照下列方式承擔(dān)賠償責(zé)任：（一）機(jī)動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔(dān)責(zé)任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔(dān)責(zé)任?！币蜃陨碓蚪o他人造成經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)认鄳?yīng)的法律責(zé)任。據(jù)此主張法律對奢侈品損害的賠償并無“歧視”，發(fā)生侵權(quán)行為后，賠償多少并不取決于行為本身，而在于行為所造成的損害后果，給對方造成多少損失就應(yīng)該賠多少。［2］

然而，根據(jù)美國著名哲學(xué)家、倫理學(xué)家羅爾斯經(jīng)典的“分配正義論”觀點，“由于社會合作，存在著一種利益的一致，它使所有人有可能過一種比他們僅靠自己的努力獨自生存所過的生活更好的生活；另一方面，由于這些人對他們協(xié)力產(chǎn)生的較大利益怎樣分配并不是無動于衷的，這樣就產(chǎn)生了一種利益的沖突，就需要一系列原則來指導(dǎo)在各種不同的決定利益分配的社會安排之間進(jìn)行選擇，達(dá)到一種有恰當(dāng)?shù)姆峙浞蓊~的契約。這些所需要的原則就是社會正義的原則，它們提供了一種在社會的基本制度中分配權(quán)利和義務(wù)的辦法，確定了社會合作的利益和負(fù)擔(dān)的適當(dāng)分配”。［3］那么在這里，責(zé)任負(fù)擔(dān)分配的正當(dāng)理由，就不能僅僅是基于過錯，而是加害人和受害人分散損失能力的比較。通過一種保險制度的平衡使資源分配向弱者傾斜，使弱者在殘酷的經(jīng)濟(jì)世界中能有所依靠。雖然這種做法貌似很不公平，然而從社會資源配置的角度看，這種制度的建立對社會是大有裨益的。嚴(yán)格按照侵權(quán)構(gòu)成要件進(jìn)行賠償無可厚非，但如果將其置于貧富差距大的社會背景之下，考慮到車輛保險和侵權(quán)法的接軌尚存在問題等制度缺陷，適當(dāng)?shù)乜刂瀑r償數(shù)額也不失為當(dāng)下嚴(yán)守法治又吸納民意的權(quán)宜之計。從這個意義上說，我們要通過第三者責(zé)任保險這種高度社會化的風(fēng)險保障工具，利用社會化的機(jī)制，實現(xiàn)財富在不同人之間的分配，最終實現(xiàn)分配正義。

2我國現(xiàn)行商業(yè)車險制度暴露出的缺陷

由上述情況不難看出，我國的商業(yè)車險制度仍存在著一定的缺陷，如果法律對奢侈品的權(quán)利救濟(jì)等同于一般物件，讓普通車主按奢侈品的價格損失進(jìn)行賠償，“一夜返貧、傾家蕩產(chǎn)”，勢必會造成社會的恐慌。

2.1 豪車投保難

豪車因整體價值高，配件價格及維修費用相當(dāng)昂貴，中國的豪車配件基本都從國外進(jìn)口，一旦車出事故要換配件，只能和國外廠商聯(lián)系。同時，原裝配件成本價加上進(jìn)口關(guān)稅和經(jīng)銷商轉(zhuǎn)手的提成費，等部件到客戶手里價格已經(jīng)十分昂貴。由于險種及費率限制，豪車風(fēng)險相對較大，收益小，諸多保險公司從風(fēng)險控制的角度考慮，均不愿承保這類車輛；此外，豪車客戶對保險公司理賠服務(wù)的要求非常高，需要高素質(zhì)的服務(wù)人員，維修難度大，且要有專用的服務(wù)流程，這也間接限制了部分保險公司介入此類業(yè)務(wù)。目前，一般只有人保、平安、中華聯(lián)合、太保等大型產(chǎn)險公司愿意承保超級豪車，而且需要車主在４Ｓ店或保險公司營業(yè)部親自辦理，個別的還需要上報總公司核準(zhǔn)后才能承保，導(dǎo)致豪車的投保難度非常大。

2.2 豪車財產(chǎn)賠償高于人命賠償

美國在財產(chǎn)賠償方面，與中國目前的狀況相近，也是按責(zé)任比例進(jìn)行賠償。但中國的死亡賠償則是按社會平均收入水平２０年計算的，金額不超過數(shù)十萬元，與豪車車損金額差距極大，而美國涉及交通事故死亡的賠償金，動輒高達(dá)幾百萬甚至上千萬美元。這種二元制度造成了交通事故中車輛損失賠償高于人命賠償?shù)默F(xiàn)象，在豪車不斷增加的情況下，就有可能會出現(xiàn)為躲避豪車而撞人的事件，導(dǎo)致 “撞豪車不如撞人”的扭曲邏輯成為現(xiàn)實，將人命與財產(chǎn)的矛盾推向極致。

2.3 忽視利益平衡原則

前已述及，不少豪車車主在投保時吃了“閉門羹”，保險公司愿意承保的也僅限第三者責(zé)任險或者車損險的一部分。目前，國內(nèi)一些豪車因為找不到投保方而被當(dāng)作古董陳放在車主家中不敢上路，或者只能裸跑。如果豪車和普通車同時存在，豪車價值已超過一般人的想象，駕車上路的風(fēng)險也同樣超過普通人的想象，駕駛這樣的豪車上路，無疑在給其他交通參與者造成潛在的威脅和經(jīng)濟(jì)壓力，豪車實際路權(quán)大于普通車。同時，如果站在普通車一方的角度，其有合理預(yù)見，絕不會想到一起常見的交通肇事會造成如此巨大的經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)此，利益平衡原則也應(yīng)該在機(jī)動車之間發(fā)生交通事故的賠償條款中得到應(yīng)用。［4］

2.4 容易產(chǎn)生道德風(fēng)險

像瑪莎拉蒂、勞斯萊斯、賓利、布加迪等品牌，這些車銷量小，配件大都需要單獨申請進(jìn)口，許多配件還是手工制作，費用昂貴，刮擦及輕微碰撞即能產(chǎn)生幾十萬甚至上百萬元的索賠。如果全部由肇事車主承擔(dān)，等于鼓勵超級豪車的配件整車價格倒掛，也容易產(chǎn)生豪車車主和４Ｓ店的利益勾結(jié)。在現(xiàn)實操作中，會出現(xiàn)不少豪車車主為省事，寧愿自認(rèn)倒霉，將責(zé)任往自己身上攬，讓自己投保的保險公司去承擔(dān)高額的修復(fù)費用，產(chǎn)生極大的道德風(fēng)險。［5］

簡言之，無論是從普通車主、保險制度角度，還是利益平衡以及社會公平角度來看，普通車“輕吻”百萬豪車一夜返貧都體現(xiàn)了路上的極大不正義。因此，出臺豪車風(fēng)險自理制度已是當(dāng)下亟需解決的難題，我們需要通過相關(guān)制度的完善設(shè)計來保障路上正義的實現(xiàn)。

3我國商業(yè)車險制度的立法完善和建議

空間是有限的，道路資源也是一定的，而豪車卻在不斷地增加?！岸愫儡嚒苯K究不是辦法，普通車主還是要依法行事。同時，還要完善豪車車輛的保險制度，確立豪車車輛超合理范圍損失風(fēng)險自擔(dān)的制度，平衡不同車輛的平等路權(quán)和責(zé)任，規(guī)避強(qiáng)加于廣大普通車輛駕駛員的本不應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險。

3.1 普通車主提高風(fēng)險意識，合理選擇商業(yè)車險

一方面，普通車主可以合理地選擇商業(yè)車險，根據(jù)所在城市區(qū)域的路況及經(jīng)濟(jì)水平，適當(dāng)提高商業(yè)三責(zé)險保額來分散風(fēng)險。通常情況下，私家車主在購買交強(qiáng)險后，至少會追投第三者責(zé)任險。第三者責(zé)任險是保險公司針對第三者損失承擔(dān)責(zé)任的保險。以一輛５座的非營運(yùn)私家車為例，２０萬元、３０萬元、５０萬元保費分別為１ ２００元、１ ４００元和１ ６００元左右。選擇投保２０萬元和選擇５０萬元的第三者責(zé)任險，保費只差幾百元，但保障卻提高了整整３０萬元，顯然后者的性價比更高，越來越多的車主選擇將第三險保額增加到５０萬元。［6］

另一方面，除了買足“三責(zé)險”，投保不計免賠險也相當(dāng)重要。不計免賠特約條款是車險的一種附加險，如果投保了該車險，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的５％~２０％的賠償責(zé)任再次轉(zhuǎn)嫁給保險公司。比如，全責(zé)一方投保的“三責(zé)險”保額為３０萬元，如果投保了不計免賠險，那么就可以獲得商業(yè)三責(zé)險的３０萬賠償，如果未投保不計免賠附加險，則只能拿到２４ 萬元左右。

3.2 設(shè)定車輛第三者責(zé)任賠償上限和豪車專險，實行風(fēng)險自理

豪車在公路此類公共空間行駛，不可避免會與其他車輛及行人發(fā)生關(guān)聯(lián)，而豪車車主應(yīng)該有起碼的風(fēng)險意識和承受心理，有必要從制度層面加大豪車車主的行駛責(zé)任，在“并不對等”的權(quán)利義務(wù)之下，給豪車車主加上更多的注意義務(wù)和經(jīng)濟(jì)分擔(dān)義務(wù)。對于超出普通人的正常認(rèn)知水平和賠付能力的那部分風(fēng)險，其主要責(zé)任就應(yīng)該由豪車車主來負(fù)擔(dān)，以平衡不同車輛平等的路權(quán)和責(zé)任。

首先，可以通過法律設(shè)定車輛第三者責(zé)任賠償上限，實現(xiàn)路權(quán)公平。設(shè)定豪車一方的最高獲賠金額，超過這一金額的，責(zé)任人不需要賠付。我國是一個幅員遼闊的國家，各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，要制定出全國統(tǒng)一適用的機(jī)動車責(zé)任保險賠償限額，在最初確實不宜將責(zé)任限額和保險費用制定得過高，但也不能將標(biāo)準(zhǔn)定得太低，否則，就使這項制度失去了應(yīng)有的作用。過高，車主無力承擔(dān)；過低，則不能引起人們重視，而且也可能發(fā)生道德風(fēng)險。那超出賠償上限的，原則上只能由豪車車主自己承擔(dān)，所謂“誰能夠控制、減少危險誰承擔(dān)責(zé)任”理論就是如此。［7］雖然普通機(jī)動車駕駛者可以減少風(fēng)險，但由于普通機(jī)動車和豪車是同道行駛，速度又快，完全避免是不現(xiàn)實的，刮蹭還是會出現(xiàn)的。因此，豪車車主作為豪車的控制者，應(yīng)該為自己的奢侈品買單，哪怕豪車車主沒有過錯，承擔(dān)部分風(fēng)險也理所當(dāng)然。豪車車主上路前必須強(qiáng)制投保“超責(zé)保險”：當(dāng)車輛損失超過第三者責(zé)任險上限時，保險公司給予一定賠償。具體的保險責(zé)任可以設(shè)定為：當(dāng)車輛被撞造成的損失超過第三者責(zé)任限額時，保險公司對車輛進(jìn)行賠償，保額可分為不同檔次。保險公司根據(jù)豪車價值計算費率，對于同等保額檔次，豪車價值越高，保險公司確定的費率越高。筆者認(rèn)為，這一標(biāo)準(zhǔn)可以設(shè)定為：維修豪車用國內(nèi)同種配件及同等維修工藝所需費用。但設(shè)定賠償上限只是解決事故責(zé)任方和保險公司面臨的問題，對于豪車車主而言問題尚未解決。

其次，據(jù)調(diào)查，上海的一些保險公司針對百萬元以上的超豪華車型，都設(shè)置了一系列的限制投保條件；針對少部分超豪華車型，一些保險公司甚至拒絕受理投保，豪車投保難是一個很嚴(yán)重的問題。我國的車輛保險體系尚不夠完善，沒有針對豪車做出具體制度安排。而在日本，針對豪車有專險，六成由保險公司賠。即使是普通車撞了豪車，也不用太擔(dān)心，因為很多保險公司都設(shè)有“普通車輛之外的理賠保險”這一險種，主要針對價值在約合９０萬元人民幣以上的豪車及各類工程車輛。普通車如果投保了這一險種，萬一撞了豪車，修理費用六成由保險公司付，其他的由自己付。［8］因此，針對豪車車主，我們也可以借鑒相關(guān)做法，設(shè)定針對豪車的專門保險，使其實行風(fēng)險自理，為自己的奢侈品買單。

最后，就保險公司而言，作為豪車承保方的保險公司可以將其相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)向其他保險公司甚至是國際市場進(jìn)行“臨時性分?！?，也就是我們常說的再保險，將風(fēng)險下移，以減輕自己承擔(dān)的壓力，分散相應(yīng)的豪車承保的風(fēng)險，由多個保險公司對豪車事故進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)。

主要參考文獻(xiàn)

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