我國金融監(jiān)管所面臨的問題及對策

全毅文

引言：隨著經(jīng)濟全球化和全球金融一體化的不斷深入，金融監(jiān)管越來越受到各國政府和理論界的重視。金融監(jiān)管是一項專業(yè)性、技術性都很強的工作。本文通過研究我國目前金融監(jiān)管中存在的問題，就我國目前應建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制及監(jiān)管模式給出了途徑建議。

金融監(jiān)管作為對金融業(yè)風險的外部監(jiān)督與管理，隨著金融全球化、網(wǎng)絡化及金融自由化改革和對外開放的步伐加快以及金融風險的暴露日益受到重視。然而，目前我國金融監(jiān)管的內(nèi)容與方法在金融全球化、網(wǎng)絡化、自由化浪潮下，面臨巨大的挑戰(zhàn)，亟待創(chuàng)造性的革新。

一、我國金融監(jiān)管所面臨的問題

隨著國際經(jīng)濟、金融一體化的發(fā)展和我國金融體制改革的不斷深化，金融業(yè)將面臨著更大的考驗，金融監(jiān)管所肩負的責任更加艱巨，維護金融穩(wěn)定發(fā)展的難度將進一步增加。而目前我國的金融監(jiān)管體系已經(jīng)逐漸不能適應經(jīng)濟發(fā)展的要求，面臨的問題也日益增多。

1. 現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制已經(jīng)不能適應金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢。在金融自由化和金融活動全球一體化趨勢不斷強化的推動下，混業(yè)經(jīng)營將成為國際上各國金融業(yè)經(jīng)營發(fā)展的基本模式。而我國目前仍然實行分業(yè)經(jīng)營的模式，但是包括中國國際信托公司等事實上已經(jīng)存在混業(yè)經(jīng)營。在這種情況下，銀行、證券、保險三個監(jiān)管部門往往不能實現(xiàn)監(jiān)管信息的共享，不能在監(jiān)管制度上達成有效的配合，很容易產(chǎn)生新的金融風險。

2. 各金融監(jiān)管部門自成系統(tǒng)，缺乏配合。我國目前分業(yè)監(jiān)管體制的目的是實現(xiàn)監(jiān)管的專業(yè)化分工，提高監(jiān)管效率。2000年9月初，中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會雖建立了監(jiān)管聯(lián)席會議制度。然而，隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，銀行、證券、保險相互代理業(yè)務的發(fā)展，金融機構(gòu)業(yè)務日益走向綜合化。這種分業(yè)監(jiān)管體制容易造成某些領域的監(jiān)管真空，也容易由于監(jiān)管責任不明確而造成重復監(jiān)管，提高了監(jiān)管的成本。

3. 監(jiān)管手段單一。在市場經(jīng)濟發(fā)達的國家，通常由五類機構(gòu)對整個金融市場行使監(jiān)督職能，分別是董事會、中介機構(gòu)、媒體、行政監(jiān)管、司法訴訟。越靠前面的機構(gòu)所起的作用越直接、糾錯效果越好，成本也越低；越靠后，最后補救性質(zhì)也越強。因此，行政監(jiān)管屬于外部監(jiān)督的重要組成部分，但不是唯一的監(jiān)管手段，而我國目前金融機構(gòu)內(nèi)部審計獨立性差，自我約束和自我管理的機制并不完善，造成對金融機構(gòu)的監(jiān)管主要依賴于金融當局的外部監(jiān)管，監(jiān)管的效率比較低。而且我國金融監(jiān)管主要以現(xiàn)場監(jiān)管為主，哪里出現(xiàn)了問題就到哪里監(jiān)管，實質(zhì)是事后監(jiān)管，缺乏主動性和超前意識。

二、金融監(jiān)管模式的國際比較分析

在金融監(jiān)管模式中有四種模式：美國模式、德國模式、英國模式、日本模式。美國模式可以稱為“雙線多頭金融監(jiān)管體制”，即中央和地方都對銀行有監(jiān)管權，同時每一級又有若干機構(gòu)共同行使監(jiān)管職能。聯(lián)邦制國家因地方權力較大往往采用這種監(jiān)管模式。德國、英國模式基本可以劃為“單線多頭金融監(jiān)管體制”，其優(yōu)點是，有利于金融體系的集中統(tǒng)一和監(jiān)管效率的提高，但需要各金融管理部門之間的相互協(xié)作和配合。從德國、英國的實踐來看，人們習慣和贊成各權力機構(gòu)相互制約和平衡，金融管理部門之間配合是默契的，富有成效的。然而，在一個不善于合作與法制不健全的國家里，這種體制難以有效運行。而且，這種體制也面臨同雙線多頭管理體制類似的問題，如機構(gòu)重疊、重復監(jiān)管等。雖然德國和英國同劃為“單線多頭金融監(jiān)管體制”，但是德國模式和英國模式相比，更加強調(diào)其銀行監(jiān)管局、證券監(jiān)管局和保險監(jiān)管局之間既要相互協(xié)作而且還要保持各自的獨立。而日本的金融監(jiān)管事務完全由金融廳負責，因此日本模式可以劃為“集中單一金融監(jiān)管模式”，其優(yōu)點：金融管理集中，金融法規(guī)統(tǒng)一，金融機構(gòu)不容易鉆監(jiān)管的空子；有助于提高貨幣政策和金融監(jiān)管的效率，克服其他模式的相互扯皮、推卸責任弊端，為金融機構(gòu)提供良好的社會服務。但是，這種體制易于使金融管理部門養(yǎng)成官僚化作風，滋生腐敗現(xiàn)象。

三、對我國金融監(jiān)管模式選擇的建議

（一）我國的混業(yè)監(jiān)管模式的選擇

通過國外模式的分析比較，我認為德國模式值得我國借鑒，即建立一個統(tǒng)一的監(jiān)管當局，下設銀行、證券和保險三個監(jiān)管部門，實行一種混業(yè)監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管的混合模式。

這種模式的優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾個方面。首先，銀行、證券和保險三個監(jiān)管部門相互獨立，各部門對自己的職能范圍較為明確，有利于各部門進行專業(yè)化管理。同時各部門之間可以形成一定的競爭，從而有效地提高監(jiān)管效率。其次，由于三個監(jiān)管部門統(tǒng)一在一個監(jiān)管當局下，因此有利于各部門之間的信息交流與合作，能夠同時對分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)進行監(jiān)管，從而避免出現(xiàn)監(jiān)管的真空和重疊，同時也有利于根據(jù)金融市場的變化在各部門之間合理分配監(jiān)管資源。再次，我國金融混業(yè)的主要形式，即金融控股集團，具有“集團混業(yè)、個人分業(yè)”的特點，而德國模式下的監(jiān)管機構(gòu)設置與這種金融機構(gòu)設置相對應，因此其監(jiān)管效果會更好。最后，這種混業(yè)監(jiān)管模式的建立是將我國現(xiàn)有的三個監(jiān)管委員會進行整合，不需要重新設立或撤銷機構(gòu)，既能減少現(xiàn)行體制下機構(gòu)和功能重復設置導致的資源浪費，又使得改革的社會成本最低。

具體對我國來說，首先可以在中國人民銀行成立一個分部，專門負責處理全國金融監(jiān)管事務，并從銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會抽調(diào)人員和資源設立一個協(xié)調(diào)委員會。該委員會受人民銀行管轄。其主要職能是：三個監(jiān)管委員會收集的各種信息和數(shù)據(jù)匯集到協(xié)調(diào)委員會，由該委員會負責整理和分析，建立相應的金融信息數(shù)據(jù)庫，結(jié)果由三個監(jiān)管委員會共享，并且與中國人民銀行、財政部等部委的數(shù)據(jù)庫進行實時的交流和互換；協(xié)調(diào)委員會沒有監(jiān)管權力，僅負責三個監(jiān)管委員會之間的協(xié)調(diào)與合作，負責召集聯(lián)席會議和經(jīng)常聯(lián)系會議，并由協(xié)調(diào)委員會與中國人民銀行、財政部等相關部委進行溝通和聯(lián)系。為了節(jié)約成本，可以成立協(xié)調(diào)委員會常務委員會，進行日常協(xié)調(diào)。

（二）建立適合我國混業(yè)監(jiān)管模式的途徑

1. 對現(xiàn)行的中央銀行法、商業(yè)銀行法、證券法和保險法等進行修改，確立混業(yè)經(jīng)營的合法地位，為金融機構(gòu)進行混業(yè)經(jīng)營預留空間，并鼓勵金融機構(gòu)進行金融創(chuàng)新。針對現(xiàn)行的混業(yè)經(jīng)營的機構(gòu)和方式，制定相關的法律法規(guī)，使得監(jiān)管機構(gòu)有法可依。

2. 轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，加快監(jiān)管創(chuàng)新。一是要調(diào)整監(jiān)管目標，二是將監(jiān)管重心轉(zhuǎn)移到新業(yè)務、新品種的監(jiān)管上來；三是監(jiān)管手段要創(chuàng)新，改變目前金融監(jiān)管“救火隊”的現(xiàn)狀，實現(xiàn)專業(yè)化的監(jiān)管；四是加強金融立法的創(chuàng)新，一方面對中國現(xiàn)行金融監(jiān)管法律法規(guī)進行系統(tǒng)清理，另一方面，補充制定新的金融監(jiān)管法律規(guī)范。

3. 注重金融監(jiān)管專業(yè)人才的培養(yǎng)和選拔。在這里，我們不得不承認和尊重監(jiān)管的專業(yè)性。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其組織形式和業(yè)務活動相當復雜，是最體現(xiàn)技術性與專業(yè)性的領域。金融監(jiān)管專業(yè)化是必然選擇，其運作離不開強大的專家體系。因此，選拔專業(yè)監(jiān)管者必須極度看重專業(yè)能力。在機構(gòu)、人員設置上摒棄“官本位”。

4. 建立有效的危機處理機制和存款保險制度。由于金融業(yè)的高風險性，出現(xiàn)金融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉是不可避免的。因此，建立有效的危機處理機制和存款保險制度是必不可少的。只有這兩種制度的存在，才能將金融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉的發(fā)生率降到最低，最大限度地保護存款人的利益，從而維護金融秩序和社會的穩(wěn)定。

5. 監(jiān)管部門實現(xiàn)非現(xiàn)場檢查與現(xiàn)場檢查的有機結(jié)合。為提高我國金融監(jiān)管的有效性，充分發(fā)揮預防、控制和化解風險的功能，我國的金融監(jiān)管方式也應由過去粗放式監(jiān)管向風險目標監(jiān)管轉(zhuǎn)變，必須使非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查成為有機的整體。必須建立統(tǒng)一、科學、規(guī)范化的非現(xiàn)場監(jiān)測體系、法律體系和風險監(jiān)控指標；必須建立規(guī)范化、程序化、標準化的會計報告制度；必須充分利用計算機等先進工具，發(fā)揮其網(wǎng)絡監(jiān)測作用；必須盡快實現(xiàn)由事后發(fā)現(xiàn)和化解風險向事前預警和預防風險轉(zhuǎn)化，必須健全非現(xiàn)場監(jiān)測評級與信息披露制度，實現(xiàn)現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測的協(xié)調(diào)一致，真正使非現(xiàn)場監(jiān)測成為現(xiàn)場檢查的目標導向，現(xiàn)場檢查成為非現(xiàn)場監(jiān)測的基本依據(jù)，最后形成統(tǒng)一的監(jiān)管結(jié)論，采取統(tǒng)一的監(jiān)管行動。

6. 加強金融監(jiān)管的國際合作。在金融全球化條件下，為了有效監(jiān)管本國金融機構(gòu)的境外業(yè)務以及外國金融機構(gòu)在本國的金融業(yè)務，進一步加強跨國金融監(jiān)管的交流與合作已經(jīng)變得越來越迫切和越來越重要。因此，我國金融監(jiān)管部門必須與相關國家開展有效的雙邊和多邊合作，保持經(jīng)常性的聯(lián)系與磋商，進行廣泛的監(jiān)管信息交流，在全面了解、認真學習、研究借鑒國際上的先進做法和有益經(jīng)驗的基礎上，提高我國金融監(jiān)管的國際認可水平，實現(xiàn)我國金融監(jiān)管與國際慣例接軌，達到在國際范圍內(nèi)有效的防范和控制金融風險的目的。

參考文獻

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（作者單位：內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學院）