從金融法領(lǐng)域探析銀行暴利壟斷的現(xiàn)狀

張蕾

【摘要】中國(guó)十八屆三中全會(huì)之后，深化金融體制改革的重點(diǎn)是發(fā)展支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融體系，防止虛擬經(jīng)濟(jì)過(guò)度膨脹，避免金融經(jīng)濟(jì)偏離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需求，實(shí)現(xiàn)金融體系建設(shè)的目標(biāo)從資金籌集型向資源優(yōu)化配置型轉(zhuǎn)變。針對(duì)這種狀況進(jìn)行了一系列的改革，本文以銀行壟斷暴利的問(wèn)題為出發(fā)點(diǎn)，針對(duì)當(dāng)前利率市場(chǎng)化為核心，保證我國(guó)金融體系穩(wěn)步創(chuàng)新，使得經(jīng)濟(jì)形勢(shì)倒逼金融改革，循序漸進(jìn)的推進(jìn)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行壟斷 銀行暴利利率市場(chǎng)化 民營(yíng)銀行

一、銀行暴利壟斷的現(xiàn)狀

我國(guó)的國(guó)家銀行主要靠賺巨大的利差和不合理的收費(fèi)來(lái)獲得暴利，因?yàn)殂y行壟斷所以出現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量差，收費(fèi)不透明等各種弊端，銀行的收費(fèi)數(shù)額的增長(zhǎng)甚至超過(guò)房?jī)r(jià)數(shù)額的增長(zhǎng)。

國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副秘書長(zhǎng)說(shuō)：“銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一個(gè)利厚，一個(gè)利薄的問(wèn)題，已經(jīng)到了非常嚴(yán)峻的程度，銀行的資本利潤(rùn)已經(jīng)不僅大幅高于工業(yè)，而且高于石油和煙草?！盵1]我國(guó)銀行通過(guò)息差去年增長(zhǎng)暴利31.5%，暴利的背后其實(shí)是銀行危機(jī)的前兆。

二、銀行暴利的具體表現(xiàn)

（一）息差暴利

我國(guó)銀行通過(guò)息差去年增長(zhǎng)暴利31.5%，暴利的背后其實(shí)是銀行危機(jī)的前兆。比如對(duì)國(guó)有企業(yè)的放貸息差是3%，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的放貸息差是7%以上，而國(guó)際慣例只有0.5～0.7%，甚至連1%都沒有，這說(shuō)明我們的金融體制已經(jīng)走向了一種不合理的狀態(tài)，這種狀態(tài)急需進(jìn)行改革，如果不改革的下場(chǎng)只能是最終金融體系的危機(jī)。銀行靠息差賺錢，沒風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)是左手拿錢右手放錢的狀態(tài)，[2]一方面銀行貸款給國(guó)企和央企，因?yàn)樗麄兛隙苜嶅X，不會(huì)虧損，實(shí)在不行國(guó)企就通過(guò)加價(jià)的方式再盈利：另一方面也貸給信譽(yù)資信狀況良好的民營(yíng)企業(yè)還有房地產(chǎn)。所以銀行是穩(wěn)賺不賠的狀態(tài)，這也是銀行不愿貸款給中小企業(yè)的原因。

（二）收費(fèi)暴利

還有不合理的收費(fèi)問(wèn)題，金融體系有3000多項(xiàng)收費(fèi)，收取密碼重置費(fèi)、開戶手續(xù)費(fèi)、個(gè)人存款證明費(fèi)等貢獻(xiàn)了金融暴利的20%左右的利潤(rùn)。各種收費(fèi)也是呈壟斷的形式，與金融沾邊就收費(fèi)，有的金融機(jī)構(gòu)純粹沒有公示，一些自立名目的收費(fèi)。例如給別人轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)成功要收費(fèi)，轉(zhuǎn)不成功也要收費(fèi)，典型的霸王條款。還有一種叫跨行查詢費(fèi)，全世界只有巴基斯坦一個(gè)國(guó)家實(shí)行這種收費(fèi)方式，我國(guó)就借鑒這種收費(fèi)形式。這些暴利的背后都是銀行壟斷的結(jié)果，因此必須對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，以增加他的競(jìng)爭(zhēng)力，抑制這種壟斷過(guò)強(qiáng)的趨勢(shì)。

三、關(guān)于遏制銀行暴利的措施

（一）增開民營(yíng)銀行來(lái)增加我國(guó)金融系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)

對(duì)于這些民營(yíng)的銀行不要進(jìn)行打壓，放寬準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，讓很多地下的融資主體能夠走到地上進(jìn)行“轉(zhuǎn)正”。引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。像現(xiàn)在以溫州作為試點(diǎn)，實(shí)行無(wú)抵押貸款，所以呆賬率最低，民間信用也是最高的；像臺(tái)州商業(yè)銀行75%的資金都是給個(gè)體戶提供的貸款。所以呼吁銀行民營(yíng)化，不要對(duì)民營(yíng)銀行以壓力，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，讓民營(yíng)銀行能夠更好地為中小企業(yè)提供服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)能夠不斷發(fā)展。溫州這項(xiàng)的小額貸款公司發(fā)展很快，是基于一種民間的智慧，幾乎出現(xiàn)“人人放貸”的狀況。溫州89%的資金都介入借貸的行業(yè)。一種血緣和地緣的信任，所以溫州的中小企業(yè)發(fā)展很快，商業(yè)的氣息很濃厚。例如穆罕默德.尤努斯創(chuàng)建了一種微額貸款，把貸款貸給無(wú)抵押能力和信用能力的窮人，給他們提供創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，最后取得了很好的成效。所以應(yīng)該通過(guò)公平競(jìng)爭(zhēng)消滅金融高利貸，首先銀行要保證對(duì)待民營(yíng)企業(yè)以公平的借貸環(huán)境，同時(shí)要允許其他的民間銀行發(fā)展，不能打壓和限制，賦予其一定的權(quán)限和資格。

（二）利率市場(chǎng)化

在以往的經(jīng)驗(yàn)中，我國(guó)的利率大多市政府決定的，因?yàn)橹饕琴J給國(guó)企。在利率市場(chǎng)化的條件下，如果市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分，則任何單一的市場(chǎng)主體都不能成為利率的單方面決定者。利率市場(chǎng)化的主要意義在于促進(jìn)金融創(chuàng)新，金融市場(chǎng)主體充分而賦有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，所有的經(jīng)濟(jì)主體都會(huì)得到創(chuàng)新帶來(lái)的好處。對(duì)于民營(yíng)銀行可以自己根據(jù)市場(chǎng)需要控制利息，可以吸收公眾存款，對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)可以高利息放貸。必須要讓金融回歸市場(chǎng)。銀行資金成本高，錢多，資金沒有競(jìng)爭(zhēng)力，銀行掙錢太容易，只要保住利差即可賺錢，所以必須要增加競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用，通過(guò)市場(chǎng)把資金配置到最需要，效益最好，最有發(fā)展前景的企業(yè)上來(lái)，這樣商業(yè)銀行和企業(yè)都可以有自己的選擇空間。但是要防止出現(xiàn)金融危機(jī)，要循序漸進(jìn)，一個(gè)環(huán)節(jié)一個(gè)環(huán)節(jié)的實(shí)施，先放貸款利率，充分調(diào)動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)力。[3]這樣對(duì)于銀行改善經(jīng)營(yíng)，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，提高資金的使用效率，調(diào)動(dòng)社會(huì)積極性都會(huì)起到很好成效。因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)，銀行的服務(wù)態(tài)度也會(huì)轉(zhuǎn)變，利率下降，也有利于房?jī)r(jià)下來(lái)，最終有利于盤活社會(huì)資本，對(duì)于中小企業(yè)家來(lái)說(shuō)融資的渠道也會(huì)更加的多元化，有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大。

（三）要求明示收費(fèi)項(xiàng)目

反對(duì)銀行的格式條款和霸王合同，要求銀行要對(duì)于一些收費(fèi)名目進(jìn)行解釋和說(shuō)明，金融消費(fèi)者也有要求其出具具體條款批示的權(quán)利，取消一些亂收費(fèi)的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)出臺(tái)一些具體的法規(guī)法令來(lái)規(guī)定收費(fèi)這一環(huán)節(jié)。修訂完善商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格等法規(guī)制度，督促商業(yè)銀行嚴(yán)格落實(shí)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià)制度。健全投訴舉報(bào)和社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，及時(shí)受理舉報(bào)，切實(shí)保障和維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（四）試點(diǎn)建議

像廣東應(yīng)重點(diǎn)開發(fā)人民幣匯率的衍生工具，溫州應(yīng)進(jìn)行海外直接投資，上海應(yīng)最先進(jìn)行利率自由化，先把這些試點(diǎn)問(wèn)題搞清楚再不斷擴(kuò)大試點(diǎn)的覆蓋面積，最終把可以適用的政策加以推廣，最終選出符合我國(guó)國(guó)情的策略，進(jìn)行全國(guó)的金融體制改革。形成一種倒逼的機(jī)制，先在試點(diǎn)一步步做好，那么別的地方也會(huì)效仿發(fā)展，充分調(diào)動(dòng)各地政府及銀行的積極性，最終促進(jìn)全國(guó)金融改革的落實(shí)。在完善試點(diǎn)上下工夫。在全面深化金融改革的過(guò)程中，應(yīng)注意調(diào)動(dòng)各方面的積極性，增強(qiáng)社會(huì)不同方面特別是各市場(chǎng)主體改革的自覺性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。通過(guò)先行先試積累經(jīng)驗(yàn)，建立及時(shí)調(diào)整和糾錯(cuò)的機(jī)制，促進(jìn)改革持續(xù)深化，使社會(huì)各類資金更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。[4]

（五）政企分離

我國(guó)現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)改革緩慢是因?yàn)槠湟约皽S為一種央企和國(guó)企的附屬物，一切的服務(wù)都是為了國(guó)企，已經(jīng)被當(dāng)作一種財(cái)政工具來(lái)使用，呼吁政企分離對(duì)于銀行的改革也是起到一種積極的作用，否則之后損害民眾的利益和中小企業(yè)家的利益。

四、結(jié)語(yǔ)

金融體制改革是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，二十多年來(lái)一直推崇利率市場(chǎng)化，最終已經(jīng)著手實(shí)施了，對(duì)于金融體系出現(xiàn)的問(wèn)題我國(guó)的金融改革正穩(wěn)步前進(jìn)，有條不紊的實(shí)施，對(duì)于我國(guó)金融體系來(lái)說(shuō)就，特別是對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)都是意義深遠(yuǎn)的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。針對(duì)我國(guó)銀行暴利壟斷的問(wèn)題也成為改革進(jìn)程中一個(gè)亟須解決的難題，在新的政策形勢(shì)下對(duì)銀行體系環(huán)境的凈化也成為當(dāng)前刻不容緩的一個(gè)環(huán)節(jié)。在推進(jìn)我國(guó)金融改革的同時(shí)還必須要保證金融消費(fèi)者的利益，他們是基石，是檢驗(yàn)改革成果的直接組成部分，因此這次改革任重道遠(yuǎn)，需要我們不斷監(jiān)督和見證改革的成果。

參考文獻(xiàn)

[1]王亦平.《金融法律制度創(chuàng)新》[M].法律出版社，2012年版.

[2]何穎著.《關(guān)于銀行暴利探究》[M].北京大學(xué)出版社，2010年版第171頁(yè).

[3]江世銀.《加快深化金融體制改革-學(xué)習(xí)黨的十八大報(bào)告的體會(huì)》.2013年23版.

[4]張百鵬.《談后金融危機(jī)我國(guó)金融體制改革的進(jìn)展及對(duì)策》.2014年.