民營銀行發(fā)展理論述評與思考

林春　徐洋　王偉

摘要：組建和發(fā)展民營銀行是我國金融體制改革具有里程碑意義的重要戰(zhàn)略舉措，也是當(dāng)下金融界的熱點話題之一。為此，許多專家學(xué)者從民營銀行的理論內(nèi)涵與有效性、準(zhǔn)入及監(jiān)管機(jī)制、發(fā)展意義及對策等方面，進(jìn)行了多角度的理論探討，本文認(rèn)為真正的民營銀行應(yīng)是由民間投資者發(fā)起并擁有絕對控股權(quán)的股份制商業(yè)銀行，應(yīng)將我國民營銀行的準(zhǔn)入及監(jiān)管納入法制軌道，使其走向差異化與特色化經(jīng)營之路。

關(guān)鍵詞：民營銀行；理論述評；發(fā)展對策

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2015）04-0020-05

改革開放以來，我國民營經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)體系中所占的比例越來越大，成為帶動我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎。但是，融資難問題一直困擾著民營企業(yè)的發(fā)展，按照十八屆三中全會《決定》中充分發(fā)揮市場在資源配置中起決定性作用的改革精神，需要大力發(fā)展民營銀行，為中小型民營企業(yè)融資和資本運作提供重要保障。為此，本文在對學(xué)術(shù)界和實務(wù)界有關(guān)民營銀行問題的理論研究進(jìn)行綜述的基礎(chǔ)上，提出筆者的基本理論思考與政策建議。

一、關(guān)于民營銀行范疇及機(jī)構(gòu)有效性的研究

目前，對于民營銀行概念的界定，學(xué)術(shù)界至今沒有定論。主要有以下幾種觀點：一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論，認(rèn)為由民間資本控股的銀行就是民營銀行。徐滇慶（2000）強(qiáng)調(diào)民營銀行是具有現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行，不能等同于任何一種家族式錢莊或私人的銀行，也不是處于最低層次的農(nóng)村或城市信用合作社。曾康霖（2003）認(rèn)為，民營銀行就是民有、民營、民享的銀行。二是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論，認(rèn)為民營銀行的主要服務(wù)對象是民營企業(yè)。鄧薇（2010）認(rèn)為，在我國民營經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，為中小企業(yè)提供支持是民營銀行的主要作用。三是公司治理結(jié)構(gòu)論，認(rèn)為民營銀行是以良好的有效公司治理結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，采用市場化經(jīng)營的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。有效的治理結(jié)構(gòu)必須盡可能使剩余索取權(quán)與剩余控制權(quán)對應(yīng)（Frank Knigt，1921）。民營銀行內(nèi)部應(yīng)該建立良好的治理結(jié)構(gòu)和市場化的經(jīng)營機(jī)制（巴曙松，2001）。楊濤（2009）認(rèn)為，民營銀行就是擁有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、先進(jìn)的市場化經(jīng)營機(jī)制和完全由民營資本控股的銀行，并且處于初創(chuàng)期發(fā)展的民營銀行，必須優(yōu)先服務(wù)于特定金融短缺領(lǐng)域。

在民營銀行存在的合理性及有效性問題研究上。Altunbasetal（2001）認(rèn)為，在德國銀行系統(tǒng)中，民營銀行比國有及國有控股銀行更加有效率。因為國有銀行受到很強(qiáng)的政府干預(yù)，而中小金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)恰恰相反，它以謹(jǐn)慎的借貸原則和利潤最大化為目標(biāo)（Sheshinski&Lopez-Calva，2003）。林毅夫（2001）認(rèn)為中國金融領(lǐng)域的競爭嚴(yán)重不足，因為中國在積極發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)、引入競爭機(jī)制的同時，卻忽視了在金融市場上發(fā)展民營機(jī)構(gòu)。國有銀行至今仍處于壟斷地位，使中國金融體系呈現(xiàn)出單層次性。詹向陽（2014）認(rèn)為，民間資金進(jìn)入金融的相關(guān)領(lǐng)域，發(fā)揮民營經(jīng)濟(jì)在市場效率、經(jīng)營機(jī)制、產(chǎn)權(quán)安排等方面的比較優(yōu)勢，可以為金融行業(yè)注入新鮮的血液。民營銀行的陸續(xù)開閘，是對現(xiàn)有銀行體系的有力補(bǔ)充（宗良，2014）。

從金融倫理與金融權(quán)利的角度看民營銀行存在的合理性。Muhammad Yunus（2006）以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為例，認(rèn)為金融的權(quán)利如同人們在衣食住行上享有的權(quán)利一樣重要，不但是一種人權(quán)，而且也是每個人都應(yīng)該享有的平等的基本生存權(quán)利。James A.Bfickley和Clifford W.Smith（2002）提出金融契約人的道德規(guī)范都是受制于市場對倫理行為的激勵反應(yīng)，如金融市場交易中發(fā)生不倫理行為的機(jī)構(gòu)或個人，都需要為違背倫理性付出巨大的成本代價。通過這樣的手段，受到強(qiáng)大的市場外在驅(qū)動力的金融契約人，就會產(chǎn)生更加強(qiáng)烈的善性道德自覺行為。丁瑞蓮（2010）認(rèn)為，基本人權(quán)的平等是權(quán)利平等最本質(zhì)的，更要強(qiáng)調(diào)權(quán)利資源分配的平等，倫理上的正當(dāng)性與合理性是金融制度必須具備的，并體現(xiàn)出足夠尊重不同地域、階層、性質(zhì)的市場主體及其資本金融權(quán)利的平等。個人將自身所擁有的財富資本投入金融領(lǐng)域的微型部分中，不但主觀上行使了合理的金融權(quán)利，而且還從客觀上彌補(bǔ)了我國現(xiàn)有金融的結(jié)構(gòu)失衡，為更多的弱勢人群、中小企業(yè)和落后地區(qū)提供行使平等享受金融資源的權(quán)利，并為滿足自身發(fā)展需要提供良好的機(jī)會（周琳靜，2011）。

二、關(guān)于民營銀行準(zhǔn)入及監(jiān)管機(jī)制的研究

第一，民營銀行準(zhǔn)入時機(jī)選擇。隨著我國金融市場上民營企業(yè)融資需求日益強(qiáng)烈，在現(xiàn)有金融體制下，金融供給與需求出現(xiàn)了極度的不均衡，而我國金融監(jiān)管部門對民營銀行準(zhǔn)入持較為審慎的態(tài)度，所以呼吁進(jìn)一步放開民營銀行準(zhǔn)入的聲音日益急切。王文宇（2010）認(rèn)為，結(jié)合我國臺灣地區(qū)銀行民營化的經(jīng)驗，提出我國內(nèi)地在開放民營資金進(jìn)入銀行市場后，應(yīng)更上一層樓。一方面維持大型國有控股銀行的體制，并且在現(xiàn)有基礎(chǔ)上改善它們的經(jīng)營能力；另一方面適度放開地區(qū)性中小型民營銀行的設(shè)立，使它們發(fā)揮有限度的競爭功能。惟有進(jìn)行此種兼顧穩(wěn)定與發(fā)展的改革，我國內(nèi)地的銀行體制方能“國民并進(jìn)”。董文標(biāo)（2013）認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)下滑時期，商業(yè)銀行出現(xiàn)危機(jī)帶來各種風(fēng)險，會給政府財政以強(qiáng)大的沖擊壓力，一旦嚴(yán)重的經(jīng)營風(fēng)險發(fā)生，就易導(dǎo)致金融風(fēng)險在國有控股銀行體制下傳遞給政府財政，這種體制亦不利于促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是中小企業(yè)的發(fā)展。在現(xiàn)有體制下，民營企業(yè)、小微企業(yè)以及新型市場企業(yè)無法與商業(yè)銀行結(jié)交共同的發(fā)展合作伙伴，只能依賴自身有限的經(jīng)濟(jì)實力，無法獲得及時有效的融資服務(wù)和資金支持，其發(fā)展受到嚴(yán)重影響甚至抑制。應(yīng)當(dāng)制定周密的時間安排，讓民營控股商業(yè)銀行迅速提升數(shù)量和規(guī)模。

第二，民營銀行準(zhǔn)入制度調(diào)整。盧亞娟、劉志友、林峰（2005）認(rèn)為，從民營銀行進(jìn)入與商業(yè)銀行經(jīng)營監(jiān)管框架調(diào)整的角度出發(fā)，監(jiān)管框架的構(gòu)建必須避免所有制歧視，綜合全面地考慮民營銀行特殊的行為偏好，再通過國家法律、法規(guī)等多種形式實現(xiàn)。張笑玎（2006）認(rèn)為，我國應(yīng)盡快采取有效措施，完善民營銀行的準(zhǔn)入制度。因為適度的準(zhǔn)入制度，有助于民營銀行高質(zhì)量的進(jìn)入和體系的規(guī)范，還有助于防范民營銀行風(fēng)險和捍衛(wèi)社會公眾利益。高菲（2010）認(rèn)為，銀行業(yè)向民間資本開放的過程是漸進(jìn)、有序的，對民營銀行的市場準(zhǔn)入，特別是民間資本新設(shè)銀行應(yīng)持審慎態(tài)度。在我國民營銀行的發(fā)展中，可以借鑒國外先進(jìn)的監(jiān)管制度，對民營銀行的市場準(zhǔn)入特許權(quán)頒發(fā)多級持牌制度。張媛媛（2011）認(rèn)為，在監(jiān)管主體方面，監(jiān)管權(quán)力在監(jiān)管當(dāng)局內(nèi)部的分配可以分為集權(quán)式和分權(quán)式兩種情況，在民營銀行放開的早期，適宜采用比較集中的監(jiān)管權(quán)力分配方式，隨著民營銀行監(jiān)管框架的逐步完善，可以逐漸進(jìn)行分權(quán)。應(yīng)當(dāng)明確對金融監(jiān)管當(dāng)局準(zhǔn)入管理權(quán)的司法審查機(jī)制，限制金融監(jiān)管當(dāng)局對其行使的自由裁量權(quán)，使其明確化和具體化，這將增強(qiáng)申請人申請文件報送的針對性和申請結(jié)果的可預(yù)見性。同時，也應(yīng)當(dāng)給申請人提供法律救濟(jì)的途徑。

第三，民營銀行現(xiàn)有準(zhǔn)入壁壘。黃湃（2006）認(rèn)為，在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期，民營銀行存在市場準(zhǔn)入壓抑問題，其形成機(jī)理主要在于決策層的顧慮。主要是認(rèn)為民營銀行的發(fā)展會大大削弱政府對其金融資源的控制力，影響金融宏觀調(diào)控的效果，形成政府層面的制度壁壘。解決方式之一就是在確保國有商業(yè)銀行絕對控股的前提條件下，對現(xiàn)有中小銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組或改制。高菲（2010）認(rèn)為，目前我國民營銀行準(zhǔn)入制度壁壘包括顯性制度壁壘和隱性制度壁壘。顯性制度壁壘主要包括《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)明確規(guī)定的，銀行業(yè)在資本金要求、管理人員條件、審批程序等方面的一系列規(guī)定所形成的壁壘。隱形制度壁壘主要體現(xiàn)在觀念和體制上，在銀行業(yè)等國有壟斷程度高的行業(yè)，國有企業(yè)掌握巨大的既得利益，民間資本的準(zhǔn)入門檻即使降低了，也還會遇到大量的“玻璃門”現(xiàn)象。由于民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，需要通過審批、注冊、取得經(jīng)營許可等具體環(huán)節(jié)，這就給掌握審批權(quán)力的政府部門設(shè)租的機(jī)會。民營資本占有者為獲取政府支持不得不向政府尋租，形成政治體制漏洞下的隱形制度壁壘。

第四，民營銀行準(zhǔn)入監(jiān)管體系。朱懷慶、丁力（2005）認(rèn)為，對于新辦民營銀行設(shè)立較高的準(zhǔn)入監(jiān)管門檻，應(yīng)該說是有意義的。由于較高的進(jìn)入門檻可以提高銀行業(yè)的特許經(jīng)營權(quán)價值，這就使得新辦的民營銀行有動力成為一個長期經(jīng)營者，而不愿意以失去特許經(jīng)營權(quán)而退出市場為代價去冒過大的風(fēng)險。在民營銀行的準(zhǔn)入監(jiān)管中，合規(guī)性和審慎性相結(jié)合是必要的，重點是審查民營銀行注冊資金來源的合規(guī)性、經(jīng)營者的合格性和公司治理結(jié)構(gòu)的完善性這三方面能否符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，如果符合就應(yīng)批準(zhǔn)設(shè)立。鐘志勇、謝蓉蓉（2007）認(rèn)為，目前我國發(fā)展民營銀行已初具法律、政策基礎(chǔ)，但要真正實行對民營銀行的準(zhǔn)人和開放，現(xiàn)實中仍存在不少障礙，包括市場準(zhǔn)入法規(guī)的缺失、注冊資本金額度較高、內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)未明確、高級管理人員選任難。民營銀行市場準(zhǔn)入的監(jiān)管理念包括還民營銀行以“國民待遇”，對民營銀行的市場準(zhǔn)入實行審慎監(jiān)管。民營銀行市場準(zhǔn)入法律監(jiān)管的制度設(shè)計應(yīng)包括以下幾個方面：審查經(jīng)營者的合格性；審查民營銀行注冊資金來源的合規(guī)性；審查業(yè)務(wù)范圍，實行分級銀行牌照制度；審查高級管理人員的資質(zhì)。馬健（2014）認(rèn)為民營銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管是防控其道德風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，應(yīng)集中在兩個方面：一是對合格銀行及其股東識別和篩選；二是防止民營銀行過度競爭。

三、關(guān)于我國發(fā)展民營銀行的意義及對策研究

長期以來，無論是理論界還是決策層對組建民營銀行的戰(zhàn)略性意義基本上達(dá)成了共識，主要表現(xiàn)在以下方面：

第一，發(fā)展民營銀行，促進(jìn)國有企業(yè)改革。民營銀行的準(zhǔn)入有利于打破國有銀行長期壟斷的局面，促進(jìn)金融市場公平競爭，加速金融體制的全面改革（巴曙松，2001）。徐傳湛（2002）通過對1994-2002年中國商業(yè)銀行的經(jīng)營情況實證研究表明，規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問題普遍存在于我國四大國有銀行，即使初期發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)的股份制商業(yè)銀行也因與政府有著千絲萬縷的聯(lián)系而出現(xiàn)此現(xiàn)象，提出應(yīng)盡快放松銀行業(yè)諸多限制門檻，消除各種所有制歧視，大力發(fā)展民營銀行。熊繼洲、李燚（2003）認(rèn)為，相對于國有銀行來說，民營銀行具有產(chǎn)權(quán)制度、委托代理結(jié)構(gòu)和交易費用上的顯著優(yōu)勢，不僅能夠完善和發(fā)展我國金融組織體系，而且還可以打破銀行業(yè)現(xiàn)有的壟斷格局，擴(kuò)大多種方式的融資渠道。因此，民營銀行更有動力選擇好項目發(fā)放貸款和優(yōu)秀的經(jīng)理人，并通過破產(chǎn)機(jī)制執(zhí)行債務(wù)契約合同，打破金融壟斷格局，振興實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時可以疏通民營企業(yè)多渠道融資，提高資金配置的使用效率，緩解更多的社會就業(yè)壓力（劉紀(jì)鵬，2008）。由于發(fā)展民營銀行可以拓寬間接融資渠道，提高資金的配置運轉(zhuǎn)速度，因而民營銀行的產(chǎn)生是我國國有企業(yè)改革成功的必要條件（姚耀軍、和丕禪，2002）。

第二，發(fā)展民營銀行，緩解中小企業(yè)融資困境。民營經(jīng)濟(jì)中所具有的產(chǎn)權(quán)和信息優(yōu)勢，可以通過建立民營銀行得到有效的發(fā)揮，并緩解我國民營經(jīng)濟(jì)的的融資困境（徐滇慶、鐘志文，2001）。李志赟（2002）認(rèn)為在銀行業(yè)高度壟斷的市場中，信息不對稱、交易成本以及抵押難問題將會成為中小企業(yè)融資的障礙。樊綱（2003）認(rèn)為企業(yè)融資難在于缺少民營的、中小的、地方的銀行的支持，如果民營銀行問題得到了解決，中小企業(yè)融資困難問題也能得到緩解。徐滇慶（2003）認(rèn)為發(fā)展民營中小銀行可以補(bǔ)充大銀行留下來的死角，給中小企業(yè)開辟新的融資渠道。民間資本有著無法想象的創(chuàng)造力和發(fā)展活力，民營銀行前所未有的全面創(chuàng)新，也許會給銀行業(yè)和社會帶來意想不到的一個驚喜（劉明彥，2014）。

第三，發(fā)展民營銀行，是我國經(jīng)濟(jì)體制改革深入的必然要求。張杰（1998）的研究表明，國家控制金融的總收益在1979-1991年間是大于總成本的，但是從1992年開始出現(xiàn)相反方向變化，國家控制金融的成本迅速超過控制收益。民營資本進(jìn)入銀行業(yè)后會實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)的多樣化，完善公司化治理模式，同時解決資本充足率不足和規(guī)范地下金融問題（董成書、李劍鋒，2007）。王文宇（2011）認(rèn)為，金融危機(jī)過后，中小企業(yè)融資困境更加凸現(xiàn)。中國民間資金充沛，地下金融活動頻繁，若能將地下金融以及民間資金導(dǎo)入私營小銀行，不僅能緩解中小企業(yè)融資需求，還能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要的資金來源。

第四，發(fā)展民營銀行，完善金融結(jié)構(gòu)體系與深化改革。發(fā)展民營銀行，將促進(jìn)金融市場的不斷深化與發(fā)展，并導(dǎo)出合理的市場結(jié)構(gòu)和金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)（亞杰，2002）。同時也可以完善我國銀行系統(tǒng)的整體架構(gòu)，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的均衡協(xié)調(diào)發(fā)展，擔(dān)負(fù)補(bǔ)缺任務(wù)。向民營資本開放銀行業(yè)，通過銀行業(yè)之間激烈的市場競爭實現(xiàn)金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，屬于金融創(chuàng)新范疇，將在一定程度上緩解我國融資結(jié)構(gòu)失衡，加快要素流動（王后春，2008）。丁平（2010）認(rèn)為金融領(lǐng)域允許民間資本投資參股，有利于促進(jìn)投資渠道的多元化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)化，有利于有效監(jiān)控資本市場的動態(tài)，提高宏觀調(diào)控政策的執(zhí)行效果；有利于金融的全面改革與創(chuàng)新，促進(jìn)金融行業(yè)繁榮穩(wěn)定的發(fā)展；有利于緩解中小企業(yè)弱勢群體的融資難題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。

在如何組建和發(fā)展我國民營銀行的問題上，楊再平（2014）認(rèn)為，新設(shè)民營銀行要真正做到民有民治、民有民營，對高層領(lǐng)導(dǎo)任命和經(jīng)營決策不再受到政府部門的干預(yù)，完全承擔(dān)所發(fā)生的一系列風(fēng)險，只有這樣才能夠擺脫原有銀行制度的束縛。唐凌（2013）提出成立民營銀行應(yīng)該放寬門檻，可以有效引導(dǎo)民間資本的流向，從而提高我國金融資源支持實體經(jīng)濟(jì)的能力和效率。王松華（2005）基于金融深化理論來分析我國的金融抑制問題，認(rèn)為應(yīng)降低政府對金融機(jī)構(gòu)的參與和經(jīng)營干預(yù)程度，使非國有金融機(jī)構(gòu)與國有金融機(jī)構(gòu)和諧、有序地發(fā)展；應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)入條件，強(qiáng)化民營金融機(jī)構(gòu)的運營監(jiān)管，探索民營金融發(fā)展的新模式。針對民營銀行的定位問題，郭田勇（2014）認(rèn)為，盡管目前有很多類型的銀行，但是融資難的問題仍然存在于小微企業(yè)的弱勢群體中，而民營銀行與小微企業(yè)融資需求是耦合的，因此需要民營銀行定位明確，精準(zhǔn)發(fā)力，做好差異化的小微金融服務(wù)。目前民營銀行已經(jīng)“破冰”，有些試點的民營銀行很快就會開業(yè)，小微企業(yè)、民營企業(yè)是它們主要的服務(wù)對象，銀行的結(jié)構(gòu)性問題會得到有效改善，未來將會成為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍（連平，2014）。針對降低融資成本的問題，李克強(qiáng)總理近期強(qiáng)調(diào)要加快發(fā)展民營銀行等中小金融機(jī)構(gòu)，扶助小微企業(yè)，促進(jìn)社會公平。當(dāng)下金融改革的核心問題，就是要加快開放銀行業(yè)，允許民間資本的有效進(jìn)入，使金融體系的服務(wù)質(zhì)量得到顯著的提高，并促使國有控股銀行改革和增強(qiáng)內(nèi)資金融業(yè)整體競爭力，擺脫中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的融資困境（楊濤，2009）。

四、我國民營銀行發(fā)展的理論思考與對策

綜上文獻(xiàn)所述，筆者主要針對我國民營銀行組建與發(fā)展中存在的一些基本理論和實踐問題，提出如下幾點建議。

1.關(guān)于民營銀行內(nèi)涵的界定。真正的民營銀行，其內(nèi)涵應(yīng)該是由民間投資者發(fā)起并擁有絕對控股權(quán)的股份制商業(yè)銀行，只能允許較小比例的國有資本參股或者完全由民間資本參股，這樣才能完全擺脫政府部門的行政干預(yù)。民營銀行的法人治理結(jié)構(gòu)完全由民間投資者自主選擇設(shè)計，并按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)來執(zhí)行，政府部門可以給予相關(guān)的政策性建議和道義勸告。民間投資者對民營銀行經(jīng)營過程中所出現(xiàn)的一切風(fēng)險完全由自己承擔(dān)，但處理風(fēng)險的相關(guān)措施要嚴(yán)格遵守商業(yè)銀行的相關(guān)法律法規(guī)，不能逾越和觸碰法律底線，也不能把最后風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給央行和社會，應(yīng)該本著對客戶完全負(fù)責(zé)的態(tài)度進(jìn)行商業(yè)化運營。民營銀行在實現(xiàn)全體股東利益最大化目標(biāo)的指引下，依法自主選擇經(jīng)營服務(wù)范圍和服務(wù)對象，并且對其利潤要嚴(yán)格堅持按資分配，這樣才能有效發(fā)揮產(chǎn)權(quán)激勵約束作用。

2.我國民營銀行的準(zhǔn)入及監(jiān)管應(yīng)納入法制軌道。從學(xué)者們現(xiàn)有對民營銀行準(zhǔn)入的研究來看，更多的是呼吁放開準(zhǔn)入條件，讓更多的民營銀行進(jìn)入銀行業(yè)，但并沒有達(dá)成一致認(rèn)可的準(zhǔn)入條件及正規(guī)化準(zhǔn)入程序，相關(guān)準(zhǔn)入結(jié)果的司法審查也沒有明確化，特別是在我國特有金融市場的環(huán)境下，民營銀行的設(shè)立，還在“摸著石頭過河”。如果民營銀行設(shè)立之初，缺乏比較完善的相關(guān)準(zhǔn)入體系，其后的發(fā)展對金融系統(tǒng)穩(wěn)定會產(chǎn)生嚴(yán)重后果。例如，對于現(xiàn)階段民營銀行的準(zhǔn)入和監(jiān)管，金融當(dāng)局要求其參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》，具體如何參照以及參照多少，沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)口徑，這樣極有可能會出現(xiàn)市場尋租現(xiàn)象。同時，也要吸取上世紀(jì)80年代中期我國城市信用社因市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過低而出現(xiàn)機(jī)構(gòu)過度膨脹的教訓(xùn)。對于資本充足率低于某一限定水平的，要強(qiáng)制其退出，以防止出現(xiàn)資不抵債，影響金融穩(wěn)定。金融當(dāng)局也要盡快制定和落實有關(guān)民營銀行準(zhǔn)入的相關(guān)法律法規(guī)，為實施民營銀行的有效監(jiān)管提供法律保證。

3.建立存款保險制度是保障民營銀行可持續(xù)發(fā)展的重要前提和基礎(chǔ)。以美國為例，其社區(qū)銀行的健康發(fā)展就是受益于存款保險制度的建立和完善，這不僅使中小銀行與大銀行擁有同等的競爭制度基礎(chǔ)，維持一個多樣化的金融生態(tài)鏈，而且有利于不斷加強(qiáng)與完善對小企業(yè)、社區(qū)和農(nóng)民的金融服務(wù)。因此，我國存款保險制度的出臺為民營銀行的可持續(xù)發(fā)展提供了堅實的制度保障。一方面，存款保險制度可以增強(qiáng)客戶對民營銀行的信用度，為大、中、小三個層次的銀行提供一個公平競爭的發(fā)展平臺，促進(jìn)整個銀行系統(tǒng)良性循環(huán)和均衡發(fā)展。另一方面，存款保險制度可以為民營銀行創(chuàng)造一個穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境，使存款人得到更完善的存款保障，并可以有效穩(wěn)定存款人對民營銀行的合理預(yù)期，進(jìn)一步提升市場和公眾對民營金融機(jī)構(gòu)的信心，增強(qiáng)整個銀行體系的穩(wěn)健性。

4.差異化與特色化經(jīng)營是民營銀行可持續(xù)發(fā)展之根本。銀行業(yè)是一個風(fēng)險高、專業(yè)性強(qiáng)的行業(yè)，隨著利率進(jìn)一步市場化，銀行業(yè)未來生存環(huán)境充滿了前所未有的挑戰(zhàn)。尤其是新成立、基礎(chǔ)薄弱的民營銀行，應(yīng)充分發(fā)揮機(jī)制靈活優(yōu)勢，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，滿足個性化需求，同時，必須結(jié)合區(qū)域發(fā)展特色與自身優(yōu)勢制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略。目標(biāo)聚集戰(zhàn)略就是要求企業(yè)以更好的效果和更高的效率服務(wù)于某一具體的戰(zhàn)略對象，進(jìn)而在更廣闊范圍內(nèi)提供服務(wù)并超越對手。民營銀行可以根據(jù)這一原理，利用其自身的特點，有選擇地為民營經(jīng)濟(jì)等非國有經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)客戶群提供服務(wù)，并實施目標(biāo)聚集的基本競爭戰(zhàn)略。浙江泰隆商業(yè)銀行在實施這一戰(zhàn)略方面比較規(guī)范和成功。它作為一家完全由民營資本控股，以市場為導(dǎo)向和客戶為中心的民營商業(yè)銀行，將服務(wù)于個體經(jīng)營戶和中小型企業(yè)作為其基本的目標(biāo)客戶定位。當(dāng)然，民營銀行在實施目標(biāo)聚集戰(zhàn)略進(jìn)行自身差異化定位的基礎(chǔ)上，也可以按照市場原則向有市場需求的其他客戶提供相關(guān)金融服務(wù)，多元化地開展具體業(yè)務(wù)的特色化經(jīng)營。

（責(zé)任編輯：郄彥平；校對：李丹）