甘肅銀行惠農(nóng)貸款存在的問題與對策

孫慧合+曹伊

[提要] 甘肅銀行是一家地方性商業(yè)銀行，主要為本土經(jīng)濟提供服務(wù)。五年來，甘肅銀行在惠農(nóng)貸款過程中出現(xiàn)了運營環(huán)境、金融服務(wù)能力和監(jiān)管體系等方面的許多問題。本文對其展開分析，并研究制定相應(yīng)的發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：甘肅銀行；惠農(nóng)貸款；存在問題；發(fā)展對策

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：甘肅銀行惠農(nóng)貸款發(fā)展存在的問題及對策分析

收錄日期：2016年10月26日

一、甘肅銀行惠農(nóng)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

2011年11月19日，甘肅銀行股份有限公司正式掛牌營業(yè)。近幾年，甘肅銀行在惠農(nóng)貸款方面的發(fā)展具有一定優(yōu)勢：第一，地方法人優(yōu)勢。為支持涉農(nóng)和縣域等實體經(jīng)濟發(fā)展，甘肅銀行發(fā)揮其地方法人銀行的優(yōu)勢自主開發(fā)符合惠農(nóng)需求的貸款產(chǎn)品，將寶貴的信貸資源大力向惠農(nóng)這個群體傾斜；第二，政策優(yōu)勢。為進(jìn)一步深化和推進(jìn)甘肅省金融扶貧工作，2016年5月12日甘肅銀行在惠農(nóng)貸款方面特制定《甘肅省扶貧貸款專項統(tǒng)計制度（試行）》，主要包括貧困地區(qū)扶貧貸款、扶貧貸款及相關(guān)普惠貸款、精準(zhǔn)扶貧貸款、貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施和貨幣政策支持情況等五個方面。截至2015年末，全行涉及惠農(nóng)貸款的余額達(dá)300.63億元；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方案30多項，已累計向152戶龍頭企業(yè)、合作社、專業(yè)大戶投放貸款9.93億元，在農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款上邁出實質(zhì)性步伐，在慶陽、隴南、天水、金昌、蘭州等地區(qū)發(fā)放該類貸款1.36億元。

從表1中可以看出：甘肅銀行的資產(chǎn)總額、一般性存款和各項貸款總額在逐年增加，尤其是在2014年和2015年這兩年的時間里，其增加的幅度更為突出。

二、甘肅銀行惠農(nóng)貸款存在的問題

（一）運營環(huán)境有待提升。甘肅銀行成立僅五年時間，在惠農(nóng)貸款的運營環(huán)境方面還有待提升。首先，惠農(nóng)貸款對象的范圍有限。就目前而言，惠農(nóng)貸款的對象主要是農(nóng)民及個體工商戶，而在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村方面的涉及較少；其次，惠農(nóng)貸款的貸款對象缺乏創(chuàng)新。當(dāng)下惠農(nóng)貸款對象多為合作社、農(nóng)民等，在鄉(xiāng)村道路建設(shè)、水利以及鄉(xiāng)村文化傳承及發(fā)揚等方面的惠農(nóng)貸款較少；最后，惠農(nóng)貸款對象的部門職能還不完善。由于部門職能分工尚不明確、風(fēng)險管理部門欠缺、審核部門不完善等一系列問題，很難為甘肅銀行惠農(nóng)貸款的對象提供相應(yīng)的配套服務(wù)。

（二）金融服務(wù)能力較低。甘肅銀行自身的限制因素以及其服務(wù)創(chuàng)新力度的不足，制約了其惠農(nóng)貸款的發(fā)展。第一，沒有專業(yè)化的服務(wù)團隊，在惠農(nóng)貸款服務(wù)需求的回應(yīng)上，由于服務(wù)的零散化，對惠農(nóng)貸款的發(fā)展缺乏針對性支持；第二，惠農(nóng)貸款操作技術(shù)落后，隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的惠農(nóng)貸款技術(shù)支持難以滿足客戶的需求，出現(xiàn)信息不對稱、信貸風(fēng)險大等問題；第三，在惠農(nóng)貸款服務(wù)范疇的推廣上，由于服務(wù)主體單一，不能及時在廣大客戶群體中予以快速推廣；第四，貸款產(chǎn)品的塑造上，由于品牌意識的缺乏，相關(guān)宣傳僅僅側(cè)重于某單一的產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）缺乏系統(tǒng)監(jiān)管體系。甘肅銀行惠農(nóng)貸款的發(fā)展還不夠完善：第一，監(jiān)管體系不健全，甘肅銀行惠農(nóng)貸款缺乏風(fēng)險監(jiān)督管理組織制度的保障和有效的運作機制，并且其獨立性原則的體現(xiàn)還不夠，加之決策執(zhí)行體系的不完善和風(fēng)險評估等受其他干擾因素比較多，存在模糊化、粗略化等現(xiàn)象；第二，內(nèi)控制度不健全，甘肅銀行內(nèi)部職員人數(shù)少，縣域支行職工平均僅有12人，難以實現(xiàn)明確的職責(zé)分工，出現(xiàn)控制力低和控制成本高等問題；第三，缺乏激勵機制，因甘肅銀行惠農(nóng)貸款現(xiàn)處于初期，相應(yīng)的激勵機制還不完善，從而難以調(diào)動員工的工作積極性，其服務(wù)質(zhì)量與同業(yè)相比較低。

三、甘肅銀行惠農(nóng)貸款發(fā)展對策

（一）完善運營環(huán)境

1、擴展惠農(nóng)對象。首先，將惠農(nóng)貸款對象的范圍鏈條化發(fā)展，即將同一鏈條上的貸款對象銜接起來，根據(jù)其設(shè)計符合要求的貸款產(chǎn)品，以便在運行的時候進(jìn)行專業(yè)化管理；其次，拓展惠農(nóng)貸款對象。在原有的惠農(nóng)貸款對象的基礎(chǔ)上，應(yīng)對鄉(xiāng)村道路、水利以及對土生土長的鄉(xiāng)村文化等方面進(jìn)行惠農(nóng)貸款對象的拓展，從而推進(jìn)惠農(nóng)貸款對象向新型化發(fā)展；最后，延伸惠農(nóng)貸款對象。即在原有的以農(nóng)業(yè)為代表的惠農(nóng)貸款的前提下，將惠農(nóng)貸款的對象延伸至以傳統(tǒng)農(nóng)作物生產(chǎn)周期為貸款期限的農(nóng)村肥料、種子等小額貸款，從而為甘肅銀行惠農(nóng)貸款的發(fā)展?fàn)I造一個完善的運營運境，為地方經(jīng)濟的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

2、創(chuàng)新惠農(nóng)產(chǎn)品。首先，甘肅銀行在進(jìn)行惠農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新時，要加強與客戶之間的聯(lián)系，隨時了解農(nóng)民對惠農(nóng)貸款產(chǎn)品的需求偏好、習(xí)慣和動向。例如為農(nóng)民提供貸款便捷、風(fēng)險小、效率高的“惠農(nóng)扶貧貸款”，以此來解決農(nóng)民和農(nóng)業(yè)間的相應(yīng)問題；其次，甘肅銀行惠農(nóng)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重將新科技融入到其中，且把握好產(chǎn)品創(chuàng)新的重點和突破口，并重點支持網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等現(xiàn)代化電子銀行的應(yīng)用進(jìn)而促進(jìn)惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐；最后，惠農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新特色化，也就是說根據(jù)惠農(nóng)貸款服務(wù)對象的不同，研發(fā)出適合該對象的特色產(chǎn)品，為客戶提供無需擔(dān)保、信貸成本低的網(wǎng)貸產(chǎn)品“富村貸”，以此為客戶提供道路、水利等基建設(shè)施方面的貸款，同時推出品牌服務(wù)，從而更好地為其提供專項的、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3、完善部門職能。為了更好更快地開展惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，要完善以下部門的職能：第一，在甘肅銀行內(nèi)部成立專業(yè)的部門，負(fù)責(zé)惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的研究、開發(fā)、管理以及協(xié)調(diào)工作，同時應(yīng)當(dāng)建立崗位責(zé)任制度，分離不相容崗位。例如：交易、財務(wù)、結(jié)算等業(yè)務(wù)的辦理，應(yīng)當(dāng)由不同部門和人員分開辦理；第二，甘肅銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立惠農(nóng)貸款的風(fēng)險評估與管理部門及崗位，負(fù)責(zé)預(yù)防、管理和控制甘肅銀行惠農(nóng)貸款的經(jīng)營性風(fēng)險，從而為惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供安全寬松的環(huán)境氛圍；第三，甘肅銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立審核部門及崗位，來審查和稽核甘肅銀行在惠農(nóng)貸款經(jīng)營管理方面的合法性與合規(guī)性。

（二）提升服務(wù)能力

1、構(gòu)建專業(yè)團隊。首先，要培養(yǎng)員工良好的服務(wù)理念和技術(shù)，所以甘肅銀行要盡可能多地為其員工提供進(jìn)修機會，讓他們到發(fā)達(dá)的國家或地區(qū)學(xué)習(xí)先進(jìn)的理念及技術(shù)，提高其員工的整體水平；其次，指導(dǎo)和調(diào)整員工的服務(wù)方式，使員工能夠更好地滿足市場和客戶的需求，同時指導(dǎo)員工善于發(fā)現(xiàn)客戶的多樣化需求，并強化客戶群的建設(shè)，使甘肅銀行提供給客戶的惠農(nóng)產(chǎn)品價值能夠與客戶所需要的價值銜接起來；最后，要培養(yǎng)員工的服務(wù)創(chuàng)新思維，強化在服務(wù)實踐過程中的發(fā)現(xiàn)和探索能力，把握在與客戶互動過程中的服務(wù)良機，通過實踐、觀察和學(xué)習(xí)不斷提高惠農(nóng)貸款的服務(wù)水平。因此，擁有一批專業(yè)性強、素養(yǎng)高的員工團隊，會更有力地推動惠農(nóng)貸款的持續(xù)發(fā)展。

2、實施技術(shù)創(chuàng)新。甘肅銀行在惠農(nóng)貸款方面應(yīng)著重從兩方面進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新：其一，構(gòu)建“往貸網(wǎng)”網(wǎng)膜技術(shù)，該創(chuàng)新是以技術(shù)為支撐，以惠農(nóng)貸款信息為實體，來跟蹤和掌握客戶在惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)下的全貌，實現(xiàn)相應(yīng)賬戶下的對照檢索，由此既能牢固老客戶的關(guān)系又能發(fā)掘潛在客戶，進(jìn)而在具體操作惠農(nóng)貸款的業(yè)務(wù)時，可以為客戶配備優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以滿足貸款者的需求；其二，研發(fā)數(shù)據(jù)追索工具。通過研發(fā)數(shù)據(jù)追索工具，主要是將惠農(nóng)貸款的數(shù)據(jù)加以匯總和分析，目的是明確客戶的資金運用狀況，并通過匯總的數(shù)據(jù)將惠農(nóng)貸款的風(fēng)險情況進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)測與評估，進(jìn)而穩(wěn)定并拓寬惠農(nóng)貸款的客戶群體。

3、擴大服務(wù)范疇。第一，將惠農(nóng)貸款的服務(wù)對象擴展到包括符合規(guī)定的移遷或定居的其他經(jīng)濟主體，而不再局限于本地區(qū)的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)等經(jīng)濟主體。例如，有符合相關(guān)規(guī)定的外地商要承包本地土地進(jìn)行農(nóng)作物生產(chǎn)時，可為其提供相適應(yīng)的惠農(nóng)貸款產(chǎn)品鼓勵其進(jìn)行生產(chǎn)活動；第二，服務(wù)產(chǎn)品特色化和多樣化，隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的不斷向前發(fā)展，具有鮮明特色的惠農(nóng)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，為客戶提供了不同的選擇，包括線下服務(wù)產(chǎn)品和線上服務(wù)產(chǎn)品；第三，服務(wù)方式網(wǎng)絡(luò)化，在提供柜臺服務(wù)的基礎(chǔ)上，普及并優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，例如手機銀行、微信銀行等等。為廣大惠農(nóng)貸款客戶提供便捷、高效率的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（三）加強監(jiān)管

1、完善監(jiān)管體系。甘肅銀行在應(yīng)對惠農(nóng)貸款的發(fā)展問題上要建立專業(yè)的、獨立的和垂直的風(fēng)險監(jiān)督管理體系，具體包括監(jiān)督管理組織體系、決策執(zhí)行體系和風(fēng)險評估體系等方面。首先，在監(jiān)督管理組織體系方面，接受上級及相關(guān)機關(guān)的監(jiān)管的基礎(chǔ)上，加強惠農(nóng)貸款內(nèi)部的分層監(jiān)管，完善來自廣大惠農(nóng)對象的監(jiān)督渠道，優(yōu)化公眾平臺及媒體機構(gòu)的監(jiān)管，通過對監(jiān)督管理組織體系的完善，進(jìn)而提高監(jiān)管力度和監(jiān)管功效，從而更好地履行對惠農(nóng)貸款的監(jiān)管職能；其次，在決策執(zhí)行體系方面，除了股東大會、董事會、監(jiān)事會之外，應(yīng)額外增設(shè)惠農(nóng)貸款經(jīng)理和惠農(nóng)貸款顧問，前者是惠農(nóng)貸款的主要管理人、設(shè)計者和決策者，負(fù)責(zé)惠農(nóng)貸款的運行方式等。后者主要是為客戶提供咨詢服務(wù)，執(zhí)行惠農(nóng)貸款經(jīng)理的決策，管理惠農(nóng)貸款的具體操作人員等；最后，在風(fēng)險評估體系方面，建全科學(xué)的風(fēng)險識別體系，為惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)活動中存在的風(fēng)險提供指導(dǎo)；風(fēng)險識別方法規(guī)范化和制度化，便于對風(fēng)險識別結(jié)果進(jìn)行描述；引進(jìn)風(fēng)險預(yù)警先進(jìn)技術(shù)手段，防范惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)活動中易出現(xiàn)的風(fēng)險。

2、加強內(nèi)控制度。首先，完善崗位應(yīng)采取輪換制，要明確規(guī)定并控制每一位員工的在崗履職時間，并在其保質(zhì)保量完成相應(yīng)工作的前提下，進(jìn)行輪換以便惠農(nóng)貸款工作的順利進(jìn)行。其次，強化其內(nèi)部稽核制度，制定全面的惠農(nóng)貸款稽核制度。成立惠農(nóng)貸款的稽核小組并明確其分工，實現(xiàn)職責(zé)分明；明確稽核程序，以適當(dāng)?shù)鼗朔椒ㄟM(jìn)行作業(yè)；將惠農(nóng)貸款稽核的結(jié)果上報上級并進(jìn)行公告。最后，完善內(nèi)控監(jiān)管技術(shù)系統(tǒng)，主要包括：完善惠農(nóng)貸款產(chǎn)品運用的技術(shù)監(jiān)管和完善惠農(nóng)貸款的操作流程的技術(shù)監(jiān)管，從而更好地促進(jìn)甘肅銀行惠農(nóng)貸款的發(fā)展，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

3、建立激勵機制。甘肅銀行要逐步構(gòu)建完善的激勵考核機制的框架，形成統(tǒng)一的、有特色的制度體系。首先，建立績效激勵機制。在滿足甘肅銀行惠農(nóng)貸款員工基本需求的基礎(chǔ)上，應(yīng)根據(jù)員工業(yè)績劃分“績資等級”，進(jìn)行激勵獎勵。同時應(yīng)將薪酬進(jìn)行統(tǒng)籌管理，合理確定各員工的收入差別，在注重員工業(yè)績和貢獻(xiàn)的同時，也應(yīng)將員工的工作表現(xiàn)與惠農(nóng)貸款效益掛鉤，從而既調(diào)動員工的積極性，又可以實現(xiàn)貸款的效益性；其次，確立榮譽激勵機制。根據(jù)員工在惠農(nóng)貸款方面所做出的業(yè)績，實施榮譽激勵機制。即針對惠農(nóng)貸款業(yè)績突出的員工給予榮譽稱號或榮譽獎?wù)?，來鼓勵其員工的工作積極性和工作熱情；最后，建立“軟”激勵機制。“軟”激勵其實就是文化方面的激勵，即在尊重員工的基礎(chǔ)上，使員工體會其存在的價值。將其個性化的員工和整體的單位有機的融合在一起，促進(jìn)甘肅銀行惠農(nóng)貸款的發(fā)展。

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