淺議吉林省農(nóng)村金融市場績效的提升對策

王筱雯

[摘 要]針對吉林省農(nóng)村金融市場績效低下的現(xiàn)狀，本文從政策性壁壘過高、金融機構(gòu)競爭不充分、金融創(chuàng)新不足、信用擔保體系缺位這四個方面分析原因，然后相應地提出適當放寬市場準入和退出政策、建立競爭有序的農(nóng)村金融組織體系、創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式以及完善信用評級和擔保制度等對策建議。

[關(guān)鍵詞]吉林省；農(nóng)村金融市場；市場績效

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）4-0120-02

1 吉林省農(nóng)村金融市場績效的現(xiàn)狀及問題

對農(nóng)村金融市場績效的考察可以分為經(jīng)營績效和綜合績效兩個角度。從經(jīng)營績效的角度衡量吉林省農(nóng)村金融市場發(fā)展的基本情況可以說是喜憂參半，一方面，吉林省在農(nóng)村金融服務(wù)與創(chuàng)新方面取得了突破性進展，2011年吉林省在全國首創(chuàng)的“直補資金擔保貸款”業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了金融支持和財政政策的有機結(jié)合，取得了良好的社會效益。另一方面，吉林省部分農(nóng)村金融機構(gòu)還存在較為突出的經(jīng)營風險。主要體現(xiàn)在兩個方面。一是不良貸款余額大且比例高。截至2011年年末，吉林省農(nóng)合機構(gòu)不良貸款率高于全省平均水平13.1個百分點，其中超過監(jiān)管指標的有42家。二是資本充足率下滑。2011年長春農(nóng)商行和九臺農(nóng)商行的資本充足率分別下降了1.67和3.27個百分點，農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)也出現(xiàn)了不同程度的下滑。[1]

從綜合績效的角度來看，吉林省農(nóng)村金融的資源配置效率不高，金融深化程度較低。總之，吉林省農(nóng)村金融市場績效的整體水平不高。

2 吉林省農(nóng)村金融市場績效低下的原因分析

2.1 政策性壁壘過高

由于金融機構(gòu)所經(jīng)營的產(chǎn)品和提供的服務(wù)都是以貨幣為載體的，其進入和退出必將對整個經(jīng)濟社會的貨幣安全產(chǎn)生重大影響，因此政府部門實施了非常嚴格的金融管制。對于金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場，我國實行的是較為嚴格的審批制和許可制，而且審批和許可權(quán)限基本都由國家相關(guān)部門掌控，有的甚至還需要經(jīng)過國務(wù)院的批準，無論是對準入資格、申請資料還是對分支機構(gòu)和從業(yè)人員的設(shè)置都提出了較高的要求。

對于金融機構(gòu)退出農(nóng)村金融市場，國家一直堅持謹慎性原則。主要原因在于金融機構(gòu)的倒閉會帶來巨大的負外部性，包括經(jīng)濟動蕩、公眾恐慌以及下崗職工再就業(yè)等，政府部門所要承擔的社會成本隨之增加。因此，政府部門從保證金融安全和社會穩(wěn)定的角度出發(fā)，通過設(shè)置較高的政策性退出壁壘對農(nóng)村金融機構(gòu)實施了嚴密的保護政策，這直接導致一些低效運行的金融機構(gòu)所造成的損失和資源浪費長期積累，從而使得農(nóng)村金融市場的資源配置效率很難得到提高。

2.2 金融機構(gòu)競爭不充分

目前，吉林省農(nóng)村金融市場低效運行的最大癥結(jié)就是農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村信用社“一社獨大”的壟斷局面很難改變，導致涉農(nóng)金融機構(gòu)沒有動力發(fā)揮其向農(nóng)村地區(qū)輸送資金。一是農(nóng)村信用社支農(nóng)力度不足。其資金更多地流向了更具盈利性的部門或城鎮(zhèn)地區(qū)，而不愿意甚至拒絕受理數(shù)額小且分散的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。二是商業(yè)性金融機構(gòu)支農(nóng)弱化。雖然農(nóng)業(yè)銀行于2007年重返農(nóng)村市場，但是由于其多年來遠離“三農(nóng)”領(lǐng)域，無論是在機構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點布局還是在服務(wù)能力上都很難取得實質(zhì)性進展。其他商業(yè)銀行的經(jīng)營方向仍以城市為主。三是政策性金融機構(gòu)支農(nóng)領(lǐng)域狹窄。雖然農(nóng)發(fā)行吉林分行近年來在支農(nóng)方式、領(lǐng)域以及機構(gòu)設(shè)置等方面進行了新的探索，但其始終未能從根本上改變“糧食銀行”的狀況，主要承擔糧棉油的信貸業(yè)務(wù)。四是新型農(nóng)村金融機構(gòu)由于起步晚，其發(fā)展嚴重受阻。

2.3 金融創(chuàng)新不足

吉林省農(nóng)村金融創(chuàng)新不足主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面是貸款抵押形式單一。金融機構(gòu)目前所能接受的抵押擔保物僅限于土地、房屋等不動產(chǎn)，很少涉及農(nóng)民擁有的其他動產(chǎn)資源，這使得農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)很難達到他們所要求的抵押擔保物的標準和規(guī)范。[2]另一方面是新興中間業(yè)務(wù)匱乏。農(nóng)村經(jīng)濟主體不再僅僅是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶，還有種養(yǎng)大戶、個體工商戶、小企業(yè)主等，其多元化趨勢日益明顯，由于角色的轉(zhuǎn)變，他們對金融產(chǎn)品的需求不再局限于存、貸款和一般的匯兌，還包括個人理財、信息咨詢、票據(jù)融資等銀行中間業(yè)務(wù)，這就產(chǎn)生了農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融產(chǎn)品需求的多樣性。然而大部分農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)新意識卻很淡薄，推出的金融產(chǎn)品相似度高，業(yè)務(wù)流程大同小異，且服務(wù)對象僅限于部分農(nóng)民，覆蓋面很小。

2.4 信用擔保體系缺位

吉林省農(nóng)村信用建設(shè)不力的關(guān)鍵在于缺乏完善的信用擔保體系，主要體現(xiàn)在以下三個方面：一是征信建設(shè)滯后。首先，由于農(nóng)村信用信息具有明顯的分散性，很難進行全面采集。目前所能采集到的信用信息大多屬于定性信息，而且準確率不高，從而導致農(nóng)村整體信用信息質(zhì)量較差、代表性不強。其次，由于征信信息管理系統(tǒng)的不完善，導致一方面無法確定統(tǒng)一的采集口徑和評級標準，另一方面無法對信用信息進行及時且有效的動態(tài)追蹤和記載。再次，政府相關(guān)職能部門缺少對于信用評級機構(gòu)的政策支持，二者間未建立起征信協(xié)調(diào)機制，這不僅抑制了中介機構(gòu)征信的積極性而且使得信息很難共享。二是信用評級未成體系。首先，評級機構(gòu)過于單一，只有農(nóng)村信用社一家。其次，評級標準不規(guī)范，人為因素較重，缺乏科學性。再次，評級人才匱乏，他們大多缺乏扎實的專業(yè)知識和技能。三是擔保制度不完善。首先，農(nóng)民自發(fā)設(shè)立的擔保組織仍處于探索發(fā)展階段，作用不強。其次，農(nóng)村擔保機構(gòu)不僅少而且規(guī)模小，擔保能力弱。

3 提升吉林省農(nóng)村金融市場績效的對策建議

3.1 適當放寬市場準入和退出政策

在市場準入方面，政府部門應當進一步降低準入條件。建議政府部門在支持新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的同時適當放寬對民營資本的限制，鼓勵民營銀行的進入以填補非國有金融領(lǐng)域的空白，具體地可以從降低注冊資本要求、減少營運資金限制的角度入手，其中適當降低發(fā)起人的資本充足率條件是大量吸引民營資本進入的關(guān)鍵，但應以農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定和安全為前提。[3]

在市場退出方面，政府部門應及時將那些經(jīng)營不善、難以維系的金融機構(gòu)淘汰出局，具體地可以根據(jù)實際情況采取接管、重組或破產(chǎn)等方式。當然我們也不能忽視金融機構(gòu)退出引發(fā)社會恐慌和金融擠兌的可能性，所以確保存款人的利益不受侵害就顯得尤為重要。因此，應在完善相關(guān)配套法律制度并加快籌集必要的存款保險基金的基礎(chǔ)上，全面推進存款保險制度的建立。

3.2 建立競爭有序的農(nóng)村金融組織體系

從正規(guī)金融來看，農(nóng)村金融市場應以合作性金融和商業(yè)性金融的競爭為主，輔以政策性金融。一要深化農(nóng)村信用社的改革。以產(chǎn)權(quán)形式創(chuàng)新為突破口，全力發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)作用，使其成為真正的社員入股、為社員服務(wù)的合作性金融機構(gòu)。二要吸引商業(yè)銀行進入吉林省農(nóng)村金融市場。想要徹底打破農(nóng)村信用社的壟斷地位，就需要政府部門給予政策上的支持，最直接且行之有效的辦法就是強制商業(yè)銀行每年將適當比例的新增存款投放到農(nóng)村地區(qū)，在緩解農(nóng)村資金緊張的壓力的同時達到降低農(nóng)村信用社市場占有率的目的。三要進一步擴充農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍。一方面將貸款范圍由現(xiàn)有的糧棉油產(chǎn)業(yè)擴展到農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)；另一方面將政策性資金重點投向農(nóng)村公益事業(yè)，包括農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣等方面。此外，還應積極推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。

3.3 創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

為了適應吉林省農(nóng)村地區(qū)對金融產(chǎn)品需求的多元化發(fā)展趨勢，建議各地區(qū)金融機構(gòu)在開發(fā)新產(chǎn)品之前首先做好市場調(diào)研工作，根據(jù)當?shù)鼐用竦膶嶋H情況，對農(nóng)戶的具體需求進行大致分類，爭取做到有方向性地開發(fā)金融產(chǎn)品、有針對性地提供金融服務(wù)，盡量減少資源浪費，具體地我們可以借鑒山西省農(nóng)行行長曹少雄提出的“二八定律”[4]。從吉林省整體情況來看，有20%的農(nóng)民已經(jīng)成長為農(nóng)民企業(yè)家，他們對金融產(chǎn)品的需求更傾向于消費、理財、票據(jù)融資等新興中間業(yè)務(wù)，因此農(nóng)村金融機構(gòu)應適當借鑒比較成熟的城市金融業(yè)務(wù)運作模式來研究開發(fā)部分中間業(yè)務(wù)。還有80%的農(nóng)民尚未脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，他們有的已經(jīng)發(fā)展成為種養(yǎng)大戶、小企業(yè)主等，這一群體對金融產(chǎn)品的需求則傾向于融資信貸等領(lǐng)域，這就要求對信貸抵押擔保物進行創(chuàng)新，不斷提高授信額度。剩下的便是從事純粹農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，他們對金融產(chǎn)品的需求只局限于滿足其生活和生產(chǎn)需要的小額信貸和支付，這就需要金融機構(gòu)在貸款發(fā)放方式上進行創(chuàng)新?？傊鹑跈C構(gòu)要積極行動起來，盡量推出符合當?shù)剞r(nóng)村特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。

3.4 完善信用評級和擔保制度

一方面，信用評級體系建設(shè)要堅持走科學化道路，做到有計劃地逐步推進。第一步要建立信用信息數(shù)據(jù)庫。在充分利用各金融機構(gòu)掌握的信用資源的基礎(chǔ)上，依托居民委員會的職權(quán)力量，對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀況作出客觀評價，同時工商、稅務(wù)、公安、法院等部門也應在其職權(quán)范圍內(nèi)搜羅相關(guān)信用信息，然后將各方信息資源進行橫向聯(lián)網(wǎng)，以確保數(shù)據(jù)庫的準確、齊全。第二步要確定信用等級。依托信用信息數(shù)據(jù)庫，對貸款人的資信狀況進行打分，以確定其信用等級并形成信用檔案。第三步要建立信息共享機制。貸款人的信用檔案應面向全社會開放，方便為有需要的組織或部門提供及時、免費的查詢服務(wù)。

另一方面，由鄉(xiāng)政府牽頭，成立一個農(nóng)村信用擔保組織，搭建起金融機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟主體間合作的橋梁。具體可以通過籌集農(nóng)業(yè)貸款擔保基金為農(nóng)村貸款人提供擔保，農(nóng)村金融機構(gòu)信貸支農(nóng)便擁有了相應的社會保障，這無疑為信貸資金大量投放農(nóng)村創(chuàng)造了條件。

參考文獻：

[1]《中國金融年鑒》編輯部.中國金融年鑒[M].北京：中國金融出版社，2012.

[2]何廣文.深入化解農(nóng)村金融服務(wù)困境[J].中國農(nóng)村金融，2012（3）：19-21.

[3]衛(wèi)新江.加快民間資本流入是解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的有效途徑[J].中國農(nóng)村金融，2011（7）：20-21.

[4]王漢，師占卿.農(nóng)行山西分行：金融服務(wù)村村通[J].中國農(nóng)村金融，2011（16）：36-39.