淺談人壽保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)成因與控制

【摘要】保險(xiǎn)行業(yè)是我國(guó)新型的產(chǎn)業(yè)模式，在保險(xiǎn)行業(yè)中，我國(guó)面臨諸多的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。近年來(lái)，道德風(fēng)險(xiǎn)一詞出現(xiàn)在人們的視野中。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)，是指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度的增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)，或者當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采用的使自身效用最大化的自私行為。道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，成為制約我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要因素。

【關(guān)鍵詞】人壽保險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn) 阻礙

作為保險(xiǎn)行業(yè)中重要的一員，人壽保險(xiǎn)在保險(xiǎn)中的地位尤為突出。人壽保險(xiǎn)所擔(dān)保的主要方面是人的生命身體，人壽保險(xiǎn)通過(guò)對(duì)發(fā)生人身危險(xiǎn)的人及其家庭在經(jīng)濟(jì)上給予一定幫助，緩解相關(guān)人員及家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。人壽保險(xiǎn)在相關(guān)保險(xiǎn)理賠上的重要作用，成為當(dāng)今人們保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖走x。同時(shí)在人壽保險(xiǎn)中，道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的尤為明顯。

一、人壽保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的成因

在人壽保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的成因有很多，本文主要從兩個(gè)方面進(jìn)行詳細(xì)闡述：

（一）保險(xiǎn)活動(dòng)信息不對(duì)稱

在我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)中，當(dāng)事人與保險(xiǎn)公司雖然簽訂了一系列的合同，這些合同是當(dāng)事人維護(hù)自身利益的有效武器。但在簽訂合同同時(shí)，大多數(shù)當(dāng)事人對(duì)合同中內(nèi)容沒(méi)有清晰的概念，有些人對(duì)合同當(dāng)中專業(yè)術(shù)語(yǔ)和文字理解不清楚，很容易誤導(dǎo)當(dāng)事人正確理解合同內(nèi)容，造成當(dāng)事人不能正確維護(hù)自身合法利益的局面。

保險(xiǎn)商品具有強(qiáng)烈的專業(yè)性，保險(xiǎn)合同具有內(nèi)容多、術(shù)語(yǔ)繁雜等情況，當(dāng)事人在簽訂相關(guān)合時(shí)，往往沒(méi)有仔細(xì)閱讀合同的內(nèi)容，就被動(dòng)的跟著保險(xiǎn)人員進(jìn)行簽約活動(dòng)。在整個(gè)保險(xiǎn)簽約過(guò)程中，保險(xiǎn)工作人員熟知合同中的條款，明白各種專業(yè)術(shù)語(yǔ)的含義，使得保險(xiǎn)公司在合同中占據(jù)著有利位置。一些保險(xiǎn)公司也存在利用相關(guān)術(shù)語(yǔ)的專業(yè)性，誤導(dǎo)當(dāng)事人正確解讀合同，損害了當(dāng)事人在相關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)中的利益。

保險(xiǎn)活動(dòng)信息不對(duì)稱是保險(xiǎn)行業(yè)中道德風(fēng)險(xiǎn)的主要成因，在人壽保險(xiǎn)活動(dòng)中也有明顯體現(xiàn)。人壽保險(xiǎn)工作點(diǎn)是人的生命健康，在相關(guān)保險(xiǎn)合同中，專業(yè)術(shù)語(yǔ)的使用情況更加頻繁。專業(yè)性術(shù)語(yǔ)加深了當(dāng)事人理解相關(guān)條款難度，容易導(dǎo)致保險(xiǎn)中生成道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）在法律上，射幸性是道德風(fēng)險(xiǎn)的主要成因

合同的射幸性是指，在保險(xiǎn)過(guò)程中，被保險(xiǎn)人能否獲得保險(xiǎn)金、保險(xiǎn)人是否需要支出保險(xiǎn)金是不確定的。

在人壽保險(xiǎn)中，當(dāng)相關(guān)保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人所獲得的經(jīng)濟(jì)利益遠(yuǎn)高于所指出的保險(xiǎn)金額。在人壽保險(xiǎn)中，投保人可能所獲得的經(jīng)濟(jì)利益遠(yuǎn)高于他所支出的保險(xiǎn)金額，但也存在沒(méi)有獲得利益的可能；對(duì)于投保人而言，他所支付的保險(xiǎn)金額可能高于他所收取的保險(xiǎn)金，同時(shí)也有可能只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的可能。這種理賠的風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致射幸性成為道德風(fēng)險(xiǎn)的主要成因。

（三）其他方面造成道德風(fēng)險(xiǎn)的成因

在人壽保險(xiǎn)中，道德風(fēng)險(xiǎn)成因有多方面，比如說(shuō)，相關(guān)工作人員道德素質(zhì)低下、保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)的影響等，都會(huì)成為道德風(fēng)險(xiǎn)的成因。

在現(xiàn)階段保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司層出不窮，保險(xiǎn)的方式也多種多樣。各種保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，有時(shí)會(huì)采用惡意競(jìng)爭(zhēng)的方式，最終影響了保險(xiǎn)公司的形象，損壞了保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)，逼迫保險(xiǎn)公司采取違法手段面對(duì)相關(guān)客戶的理賠要求；相關(guān)保險(xiǎn)工作人員職業(yè)道德低下，在相關(guān)理賠方面損害當(dāng)事人利益。這些方面，都是人壽保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的成因。

二、人壽保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的控制

對(duì)人壽保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)控制，是規(guī)范我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的重要工作，如何進(jìn)行人壽保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的控制，筆者通過(guò)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的調(diào)查，提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）明確保險(xiǎn)內(nèi)容

保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人進(jìn)行理賠的依據(jù)，針對(duì)我國(guó)投保人不能正確理解保險(xiǎn)合同的情況，保險(xiǎn)公司首先要做好相應(yīng)的解答、分析工作。保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同中占據(jù)主體地位，是簽訂保險(xiǎn)合同的場(chǎng)所，保險(xiǎn)公司在明確保險(xiǎn)內(nèi)容中的地位尤為突出。在簽訂保險(xiǎn)合同之前，保險(xiǎn)公司要詳細(xì)的為當(dāng)事人解讀合同中的各項(xiàng)條款，幫助當(dāng)事人解讀整篇合同。保險(xiǎn)公司也要完善相關(guān)條文，精簡(jiǎn)保險(xiǎn)合同，降低當(dāng)事人的理解難度。

當(dāng)事人在簽訂合同之前，要詳細(xì)閱讀合同中的各項(xiàng)條款，如遇到不清晰的地方，要仔細(xì)詢問(wèn)，確保相關(guān)當(dāng)事人在生命健康受到威脅之后，相關(guān)責(zé)任人能得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。

（二）健全相關(guān)法規(guī)

相關(guān)法規(guī)是維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)中存在理賠風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管力度，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展；也要健全法律法規(guī)，規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)行為；保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)自身的政策建設(shè)，及時(shí)修改自己在運(yùn)營(yíng)和管理上的不足，降低保險(xiǎn)理賠的風(fēng)險(xiǎn)性。

（三）加強(qiáng)相關(guān)人員職業(yè)道德建設(shè)

保險(xiǎn)工作人員職業(yè)道德是保險(xiǎn)行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的成因之一。培養(yǎng)高素質(zhì)、高道德的保險(xiǎn)工作人員是降低保險(xiǎn)行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司在加強(qiáng)工作人員職業(yè)道德建設(shè)中，要加強(qiáng)對(duì)工作人員工作方面的監(jiān)管，防止工作人員出現(xiàn)工作偏失的情況；要樹(shù)立模范，為工作人員樹(shù)立學(xué)習(xí)的目標(biāo)；加強(qiáng)思想道德建設(shè)，用馬克思主義武裝頭腦，為工作人員提供精神上的指導(dǎo)方向。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在人壽保險(xiǎn)中遏制道德風(fēng)險(xiǎn)需要保險(xiǎn)公司、群眾和政府的共同努力。要以建立完善的監(jiān)控管理機(jī)制為主，提高相關(guān)人民群眾在相關(guān)監(jiān)管工作中的作用，激發(fā)人民群眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的熱情，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：楊寧（1977-），男，漢族，山東濟(jì)南人，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司山東省分公司任職，研究方向：人壽保險(xiǎn)。