銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)調(diào)查與分析

尹衛(wèi)澤 黃倩雯

【摘要】隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，現(xiàn)金支付的消費(fèi)交易方式已逐漸被以銀行卡為代表的非現(xiàn)金支付方式所代替。在電子貨幣逐漸流行的今天，擁有一張或幾張銀行卡已成為很普通的事情。但在使用銀行卡的過(guò)程中，銀行卡消費(fèi)者在得到安全、便利的支付體驗(yàn)的同時(shí)，消費(fèi)者權(quán)益受到損害的情況也偶有發(fā)生。本文擬通過(guò)采用科學(xué)的方法，對(duì)普洱市銀行卡消費(fèi)者群體抽樣調(diào)查，找出銀行卡消費(fèi)者權(quán)益受到損害的主要原因，對(duì)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在問(wèn)題進(jìn)行分析，并有針對(duì)性地對(duì)如何完善銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面提出一些建議。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 消費(fèi)者權(quán)益 調(diào)查研究 問(wèn)題及建議 金融

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平得到了顯著的提高，人們的消費(fèi)需求隨之不斷增強(qiáng)，銀行卡這一非現(xiàn)金支付工具，以安全、方便、快捷的特點(diǎn)以及集現(xiàn)金存取、消費(fèi)信貸、理財(cái)?shù)裙δ苡谝簧矶艿浇鹑谙M(fèi)者的青睞。近年來(lái)，普洱市銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，使用領(lǐng)域日益擴(kuò)大，已經(jīng)成為當(dāng)?shù)厝嗣袢罕娙粘Ｉ钪惺褂米铑l繁的一種非現(xiàn)金支付工具。截止2014年9月末，普洱市全轄共累計(jì)發(fā)行銀行卡2，730，375張，其中借記卡2，578，155張、貸記卡129，130張、準(zhǔn)貸記卡23，090張；全市共發(fā)展特約商戶(hù)8，983戶(hù)，累計(jì)安裝POS機(jī)9，810臺(tái)，合理布放ATM等自助設(shè)備682臺(tái)。由于銀行卡的快速增長(zhǎng)和使用，大大緩解了金融機(jī)構(gòu)柜面支付壓力，也使沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)民享受到足不出戶(hù)的金融服務(wù)。與此同時(shí)，由于種種原因，銀行卡消費(fèi)者權(quán)益受損的情況屢屢發(fā)生。近期我們通過(guò)對(duì)普洱市銀行卡消費(fèi)者進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查、收集資料，對(duì)相關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行座談、交流，對(duì)普洱市銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀、存在問(wèn)題進(jìn)行分析，并有針對(duì)性地對(duì)如何完善銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面提出一些建議，以期對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作有所幫助。

一、普洱市銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

（一）銀行卡消費(fèi)者抽樣調(diào)查方法及樣本情況

目前，普洱市共有具備發(fā)卡條件的發(fā)卡機(jī)構(gòu)七家，分別為工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、富滇銀行、民生村鎮(zhèn)銀行。2014年9月～10月，在這七家發(fā)卡機(jī)構(gòu)中，隨機(jī)選取了100名銀行卡持卡人，共發(fā)放了100份調(diào)查問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷100份，回收率100%。樣本基本特征：男性持卡人32名，女性持卡人68名，各占32%和68%。問(wèn)卷第一部分是對(duì)銀行卡消費(fèi)者群體的測(cè)量，主要變量包括性別、年齡等；第二部分對(duì)銀行卡消費(fèi)者持有銀行卡的基本情況的測(cè)量，主要變量包括持有銀行卡的數(shù)量、種類(lèi)、目的等；第三部分是針對(duì)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益評(píng)價(jià)特征進(jìn)行的測(cè)量，主要變量包括對(duì)收取費(fèi)用的看法、對(duì)銀行卡安全使用須知的知曉、對(duì)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行維權(quán)的情況等。

（二）調(diào)查結(jié)果及分析

1.樣本特征。⑴年齡：從隨即抽樣調(diào)查結(jié)果來(lái)看，21～30歲的銀行卡持有人群體明顯高于其他年齡段的群體，經(jīng)過(guò)實(shí)際調(diào)查了解分析得知，這一年齡段的消費(fèi)者敢于冒險(xiǎn)和追求新鮮事物，對(duì)銀行卡這一非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)識(shí)度和接受度明顯高于其他年齡段。

⑵持有銀行卡基本情況：

①種類(lèi)：通過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，借記卡的接受程度明顯高于貸記卡的接受程度，各占65%和35%。這主要是由于借記卡辦理手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)化造成（不需要提供信用證明，只需提供身份證件即可）。

②數(shù)量：在調(diào)查過(guò)程中，抽樣樣本普遍呈現(xiàn)同時(shí)持有多張銀行卡的情況，持有5張以下（含）銀行卡的群體占76%，說(shuō)明消費(fèi)者對(duì)銀行卡接受持正面積極態(tài)度，樂(lè)于持有并使用，同時(shí)也說(shuō)明目前普洱市銀行卡發(fā)卡行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序。

③目的：結(jié)合實(shí)際情況，我們對(duì)使用銀行卡的目的主要分為存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、刷卡消費(fèi)、網(wǎng)上支付和貸款。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，使用銀行卡的目的主要集中在銀行卡的傳統(tǒng)功能，例如存取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬匯款；但由于目前新興支付體興起和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，銀行卡的衍生功能正逐漸被消費(fèi)者群體接受。

2.銀行卡消費(fèi)者權(quán)益評(píng)價(jià)情況分析。⑴銀行卡收費(fèi)情況：調(diào)查過(guò)程中，銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題是一個(gè)被消費(fèi)者提起頻率較高的問(wèn)題。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)有關(guān)規(guī)定認(rèn)為合理的群體占調(diào)查人群的79%，認(rèn)為銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)不合理的占21%，主要表現(xiàn)包括信用卡年費(fèi)太高、短信費(fèi)用太高、轉(zhuǎn)賬費(fèi)率太高（無(wú)論金額大小）、信用卡透支未全額還款時(shí)計(jì)息方式不合理、信用卡跨行還款手續(xù)費(fèi)太高、各行查詢(xún)銀行卡流水手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一致等情況。

⑵銀行卡使用安全情況：能否確保銀行卡內(nèi)資金安全也是消費(fèi)者使用銀行卡過(guò)程中產(chǎn)生的主要顧慮。通過(guò)調(diào)查了解，抽樣群體中，94%的銀行卡持卡人反映在辦卡時(shí)，發(fā)卡銀行有關(guān)人員已對(duì)其告之銀行卡使用方法和注意事項(xiàng)，特別是銀行卡保管和密碼保護(hù)方面。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，抽樣群體中有19%的消費(fèi)者遇到過(guò)不同方式的銀行卡詐騙事件，其中造成資金損失的有3人，認(rèn)為權(quán)益受到一定侵害，同時(shí)對(duì)使用銀行卡心有余悸，覺(jué)得存在一定風(fēng)險(xiǎn)，其余81%的人未在銀行卡使用過(guò)程中遇到銀行卡風(fēng)險(xiǎn)詐騙案件，認(rèn)為銀行卡使用是安全便捷的。

⑶銀行卡消費(fèi)者對(duì)維權(quán)機(jī)構(gòu)知曉情況：從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，發(fā)生權(quán)益受到侵犯的情況時(shí)，有94%的消費(fèi)者選擇向發(fā)卡銀行、管理機(jī)構(gòu)或公安機(jī)關(guān)投訴，反映出銀行卡消費(fèi)者有一定的自我權(quán)益保護(hù)意識(shí)，但也同時(shí)反映出消費(fèi)者并未針對(duì)銀行卡這一非現(xiàn)金工具有針對(duì)性地選擇投訴機(jī)構(gòu)，人民銀行作為銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門(mén)未能被群眾普遍知曉。

二、銀行卡消費(fèi)者權(quán)益受到損害的表現(xiàn)形式

（一）對(duì)消費(fèi)者信息安全保護(hù)不到位

一些發(fā)卡銀行對(duì)ATM、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的安全管理有疏漏，安全防范措施也不到位，一些違法犯罪分子借機(jī)竊取持卡人的賬戶(hù)信息，嚴(yán)重影響了銀行卡消費(fèi)者的用卡安全。還有一些犯罪分子利用電話、短信、網(wǎng)絡(luò)等途徑騙取持卡人的賬戶(hù)信息，盜取他們的資金，嚴(yán)重影響了持卡人的資金安全，消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)得不到有效保護(hù)。

（二）消費(fèi)者的知情權(quán)未得到有效保護(hù)

金融產(chǎn)品極其專(zhuān)業(yè)和復(fù)雜，一般的消費(fèi)者由于年齡、知識(shí)水平等方面的因素，他們中大多數(shù)人很難掌握相關(guān)的金融信息，也沒(méi)有辦法預(yù)見(jiàn)到銀行卡金融商品的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者辦理哪種銀行卡或服務(wù)時(shí)，只能依靠銀行工作人員的說(shuō)明和推薦，然后根據(jù)自己的判斷來(lái)決定，這無(wú)形中增加了風(fēng)險(xiǎn)。由于信息的不對(duì)稱(chēng)，致使銀行卡消費(fèi)者的知情權(quán)受到侵害的事件時(shí)有發(fā)生。調(diào)查過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)不少信用卡持卡人竟然不知道信用卡取現(xiàn)要收取較高的手續(xù)費(fèi)，以為信用卡取現(xiàn)和儲(chǔ)蓄卡一樣；有的不清楚信用卡全額還款和還最低還款額的區(qū)別，以為只要還了最低還款額就不會(huì)產(chǎn)生滯納金和利息。

而目前我國(guó)法律法規(guī)中對(duì)銀行卡持卡人知情權(quán)保護(hù)的條款過(guò)于籠統(tǒng)，只是粗略地提及銀行信息披露的規(guī)定，而對(duì)其他情況下披露義務(wù)尚未涉及。銀行持卡人知情權(quán)基本上是靠銀行履行披露義務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，但具體披露方式和時(shí)間方面幾乎是空白，也沒(méi)有明確規(guī)定銀行未按時(shí)履行披露義務(wù)的法律責(zé)任，使得關(guān)于銀行在銀行卡信息披露義務(wù)方面的條款變成一紙空文。

（三）風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分配不公平

目前，銀行業(yè)制定的服務(wù)規(guī)則、服務(wù)定價(jià)，基本上是銀行自己制定、自己執(zhí)行，從某種意義上形成了“霸王條款”。同時(shí)，銀行與客戶(hù)簽訂的合同多屬于格式條款合同，發(fā)卡銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中處于支配地位，在制定銀行卡章程和格式化的銀行卡合約中常常制定出對(duì)自己有利的規(guī)定，將銀行卡使用產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。在銀行格式合同里，“霸王條款”比較多見(jiàn)于費(fèi)用收取、合同變更事項(xiàng)、基本免責(zé)事項(xiàng)的約定中。如銀行卡合約中規(guī)定銀行卡從掛失起？24？小時(shí)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)由持卡人承擔(dān)；規(guī)定持卡人在自動(dòng)柜員機(jī)上存入現(xiàn)金，以本行點(diǎn)核數(shù)為準(zhǔn)入賬；規(guī)定在銀行卡章程中保留發(fā)卡行單方修改、終止的權(quán)利等等。又如《銀行卡業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》對(duì)銀行卡掛失規(guī)定：“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24 小時(shí)掛失服務(wù)電話，提供電話和書(shū)面兩種掛失方式，書(shū)面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任?！痹偌由限k卡人辦卡時(shí)，都是發(fā)卡行出制的章程或協(xié)定，辦卡人沒(méi)有“議價(jià)”的能力，使得相關(guān)的法律責(zé)任分配直接授權(quán)給了發(fā)卡行，平等的原則變成一紙空文。在現(xiàn)實(shí)中，許多銀行在銀行卡掛失方面都是執(zhí)行的“自掛失起24小時(shí)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任全部由持卡人承擔(dān)”，這對(duì)持卡人很不利。而且在實(shí)踐中，從銀行卡遺失到掛失，往往存在著時(shí)間差，這期間銀行卡遭盜用而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)責(zé)任該如何承擔(dān)，我國(guó)法律在這方面還是空白。

（四）收費(fèi)不合理或標(biāo)準(zhǔn)不一致

近年來(lái)，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目層出不窮，大大小小的收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)超過(guò)千種，銀行卡收費(fèi)項(xiàng)目也占其中的一定比例。調(diào)查過(guò)程中，銀行卡消費(fèi)者對(duì)一些收費(fèi)事項(xiàng)在銀行卡章程和與客戶(hù)簽訂的協(xié)議里銀行沒(méi)有做出明確規(guī)定，例如發(fā)卡銀行向持卡人通過(guò)短信方式發(fā)送對(duì)賬信息卻要收取“信息費(fèi)”。大家認(rèn)為，提供對(duì)賬單是發(fā)卡銀行的一項(xiàng)義務(wù)，持卡人作為金融消費(fèi)者享有知情權(quán)，銀行有義務(wù)將這些信息告知客戶(hù)，不應(yīng)收費(fèi)。另外，對(duì)銀行卡消費(fèi)者同一金融需求，不同的銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則有不一致的現(xiàn)象，例如：銀行卡消費(fèi)者需打印1年前銀行卡交易明細(xì)，有的銀行收費(fèi)為20元，有的銀行則不收費(fèi)。由于不同銀行收費(fèi)項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一致，難免使銀行卡消費(fèi)者產(chǎn)生權(quán)益無(wú)法受到保護(hù)的想法。

（五）糾紛解決機(jī)制未能有效發(fā)揮作用

目前，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定了商業(yè)銀行設(shè)立投訴電話、建立投訴受理渠道來(lái)解決糾紛。但現(xiàn)實(shí)中銀行卡消費(fèi)者與商業(yè)銀行發(fā)生糾紛，一般是先通過(guò)電話投訴渠道與銀行協(xié)商解決，解決不了就通過(guò)消協(xié)或者訴訟渠道。由于金融行業(yè)的特殊性，消協(xié)在解決銀行卡專(zhuān)業(yè)問(wèn)題上顯得力不從心，在處理手段上也就是咨詢(xún)、調(diào)解、或者媒體曝光，但這些只是道德制約，并不具有法律約束力。2012年12月，中國(guó)人民銀行成立了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局，旨在積極探索建立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作體系，加強(qiáng)制度建設(shè)，完善金融消費(fèi)者咨詢(xún)投訴受理、處理機(jī)制，穩(wěn)步開(kāi)展監(jiān)督檢查及評(píng)估工作，深入開(kāi)展金融消費(fèi)者教育。由于宣傳不到位，一般的銀行卡消費(fèi)者對(duì)該機(jī)構(gòu)了解甚少，或者不知道該機(jī)構(gòu)存在，在權(quán)益受到侵害時(shí)，在向商業(yè)銀行投訴維權(quán)無(wú)果時(shí)，往往不了了之，未能有針對(duì)性地通過(guò)合理的渠道充分維護(hù)自己合理的消費(fèi)權(quán)益。

三、銀行卡消費(fèi)者權(quán)益受損的原因分析

（一）針對(duì)性立法體系不完善

目前沒(méi)有系統(tǒng)完善的保護(hù)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益的法律制度是其根本原因，現(xiàn)有的法律法規(guī)對(duì)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力不從心，也影響了銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

1993年出臺(tái)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《消法》），是我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法律，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)起著一般性的規(guī)范和指導(dǎo)作用。但是該法的消費(fèi)者界定為生活消費(fèi)需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)，該法保護(hù)的內(nèi)容側(cè)重于產(chǎn)品責(zé)任（如購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的質(zhì)量、數(shù)量、安全性）。而銀行卡領(lǐng)域有著一定的特殊性，無(wú)論是從交易流程還是交易性質(zhì)來(lái)講，都與傳統(tǒng)的商品消費(fèi)有著很大的差異，如銀行卡既可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)日常生活用品，又可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)證券、保險(xiǎn)及理財(cái)產(chǎn)品，很難界定持卡人是生活消費(fèi)還是投資活動(dòng)，致使在維護(hù)持卡人權(quán)益保護(hù)時(shí)難以判斷是否適用《消法》。2014年3月出臺(tái)的新《消法》，明確地將金融服務(wù)納入了調(diào)整范圍，加大了對(duì)金融服務(wù)的規(guī)范調(diào)整力度，也從一定程度上加強(qiáng)了對(duì)金融服務(wù)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。但該法的條款理論性較強(qiáng)，又沒(méi)有與之配套的詳細(xì)具體的法律法規(guī)來(lái)保障其實(shí)施，使得很難實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

金融方面關(guān)于銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)主要有《商業(yè)銀行法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》、《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》等，以上法律法規(guī)均沒(méi)有明確規(guī)定銀行卡持卡人作為金融消費(fèi)者所應(yīng)享有的利益，沒(méi)有體現(xiàn)出對(duì)銀行卡持卡人的傾斜保護(hù)。

（二）創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)管理缺位

由于銀行卡發(fā)卡和收單市場(chǎng)創(chuàng)新層出不窮，在一定程度上滿足了持卡人的需求，但同時(shí)也帶來(lái)監(jiān)管空白等一系列問(wèn)題。近年來(lái)，銀行卡創(chuàng)新業(yè)務(wù)遍地開(kāi)花，但商業(yè)銀行未就銀行卡創(chuàng)新業(yè)務(wù)到人民銀行等監(jiān)管部門(mén)備案，同時(shí)發(fā)卡行未向消費(fèi)者充分說(shuō)明其中的收益與風(fēng)險(xiǎn)，特別是業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并承擔(dān)未履行告知義務(wù)的后果，主要是夸大宣傳創(chuàng)新業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，目前銀行卡業(yè)務(wù)違規(guī)參照《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第八章進(jìn)行處罰，但面對(duì)日新月異的銀行卡創(chuàng)新服務(wù)及巨大收益，商業(yè)銀行的違規(guī)成本略低，監(jiān)管機(jī)構(gòu)未能有效監(jiān)管。

（三）行業(yè)自律機(jī)制不規(guī)范

我國(guó)銀行業(yè)的自律組織就是中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，《中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)章程》規(guī)定，我國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)等職能。但由于各方面的原因，銀行業(yè)協(xié)會(huì)沒(méi)有很好地發(fā)揮它的作用，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題不夠重視和關(guān)注。銀行業(yè)協(xié)會(huì)目前還沒(méi)有從銀行間合作與協(xié)調(diào)層面上，遏止惡性競(jìng)爭(zhēng)，為銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供一個(gè)有效的平臺(tái)，也沒(méi)有相關(guān)的措施來(lái)幫助減少或解決銀行與銀行消費(fèi)者之間的糾紛。

（四）持卡人用卡安全意識(shí)缺乏。

部分持卡人銀行卡密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，為犯罪嫌疑人破解密碼進(jìn)行盜刷取現(xiàn)提供了便利條件；未檢查ATM等自助設(shè)備是否有異常而使用犯罪分子改動(dòng)后的設(shè)備，造成銀行卡賬戶(hù)信息被盜取；隨意丟棄刷卡或取款憑證，致使卡片信息被復(fù)制；未能及時(shí)更換安全性較高的IC卡，持卡人的各類(lèi)用卡安全意識(shí)淡薄，也從主觀上造成銀行卡消費(fèi)者的權(quán)益有可侵害的機(jī)會(huì)。

四、對(duì)完善銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)日益普及，而銀行卡消費(fèi)的核心則是消費(fèi)者，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益成為促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重中之重。

（一）盡快出臺(tái)相關(guān)法律，提高立法的層次性

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行卡日益深入到人們的社會(huì)生活中，成為消費(fèi)市場(chǎng)上不可或缺的支付結(jié)算工具。但是我國(guó)在銀行卡方面的立法還停留在行政規(guī)章的層次，與發(fā)達(dá)國(guó)家這方面的專(zhuān)門(mén)立法相比，存在著較大的差距。由于立法的缺陷，銀行卡消費(fèi)者的權(quán)益受屢遭侵犯，其維權(quán)難度非常之大，建議以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為基礎(chǔ)，盡快出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的法律——《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。該法律應(yīng)以保護(hù)金融消費(fèi)者為宗旨，保護(hù)銀行卡消費(fèi)者的權(quán)益，讓銀行卡消費(fèi)者在法律面前更加有理有據(jù)地維護(hù)自己的權(quán)益。這部法律應(yīng)從消費(fèi)信用這一特殊的角度對(duì)銀行卡交易各方當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)作出明確規(guī)定，明確銀行卡消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展和風(fēng)險(xiǎn)防范，為更加針對(duì)性的加強(qiáng)我國(guó)銀行卡消費(fèi)者弱勢(shì)群體的保護(hù)提供法律依據(jù)，并賦予其銀行卡消費(fèi)領(lǐng)域的“普法”地位。同時(shí)，應(yīng)盡快完善《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為銀行卡立法的根本出發(fā)點(diǎn)，理清銀行卡當(dāng)事人的權(quán)責(zé)，加強(qiáng)對(duì)銀行卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防范和安全管理，針對(duì)銀行卡收單市場(chǎng)出現(xiàn)的一系列新現(xiàn)象、新情況、新問(wèn)題，制定法律層次更高、更適合市場(chǎng)發(fā)展變化的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，促進(jìn)我國(guó)銀行卡市場(chǎng)健康快速的發(fā)展。

（二）完善銀行卡信息披露，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)

目前我國(guó)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)銀行卡的信息披露問(wèn)題不夠完善，而《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》雖然加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行的外部監(jiān)督，但卻沒(méi)有規(guī)定涉及公眾切身利益的銀行卡信息披露問(wèn)題，我國(guó)的銀行卡信息披露法律制度需要進(jìn)一步完善。首先，在立法中對(duì)銀行卡信息披露的方式做出明確規(guī)定。為了方便消費(fèi)者保存，強(qiáng)制規(guī)定銀行應(yīng)當(dāng)以書(shū)面的或者其他明示的方式進(jìn)行銀行卡信息披露，披露內(nèi)容不僅僅是對(duì)發(fā)卡行有利的信息，應(yīng)重視風(fēng)險(xiǎn)提示。其次，在立法中對(duì)銀行卡信息披露的內(nèi)容做出明確規(guī)定，將銀行卡信息披露作為銀行的法定義務(wù)并要求其在法定的時(shí)間進(jìn)行銀行卡信息披露，同時(shí)詳細(xì)規(guī)定銀行卡消費(fèi)者與銀行各自的權(quán)利和義務(wù)。另外，在立法中明確銀行違反信息披露義務(wù)應(yīng)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任即民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。民事責(zé)任的承擔(dān)方式為賠償損失，賠償?shù)姆秶鸀閷?shí)際損失；行政責(zé)任的承擔(dān)方式為給予一定數(shù)額的罰款；承擔(dān)刑事責(zé)任的情形為故意披露虛假信息或不準(zhǔn)確的信息。

（三）建立科學(xué)的銀行卡收費(fèi)機(jī)制

目前，銀行的收費(fèi)名目越來(lái)越多，讓消費(fèi)者目不暇接。但我們要正確看待銀行的收費(fèi)問(wèn)題，不科學(xué)的銀行收費(fèi)機(jī)制，不僅影響到銀行卡消費(fèi)者的利益，而且制約了銀行業(yè)的發(fā)展。2013年2月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)修訂并公布了新的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，重在加強(qiáng)信息披露、建立容差容時(shí)還款機(jī)制。2014年8月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》正式實(shí)施。根據(jù)新規(guī)，包含涉及柜臺(tái)、銀行卡、存折業(yè)務(wù)的13項(xiàng)消費(fèi)者普遍使用的銀行基礎(chǔ)服務(wù)將實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)，如其對(duì)于借記卡的賬戶(hù)管理費(fèi)和年費(fèi)，就明確要求商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)，為其提供一個(gè)免收賬戶(hù)管理費(fèi)和年費(fèi)的賬戶(hù)。2014年7月下旬，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議更是明確要求必須清理整頓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不合理收費(fèi)，對(duì)直接與貸款掛鉤、沒(méi)有實(shí)質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費(fèi)，一律取消。

這些針對(duì)銀行卡收費(fèi)的有利消息正逐步改變著現(xiàn)狀，建議在遵循市場(chǎng)規(guī)律的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確銀行的責(zé)任，明確收費(fèi)原則、定價(jià)機(jī)制和信息披露辦法，對(duì)銀行亂收費(fèi)行為，法律要加大懲治力度。同時(shí)，大力開(kāi)展金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立有償服務(wù)的理念，明確合理付費(fèi)是促進(jìn)銀行改進(jìn)服務(wù)手段、創(chuàng)新服務(wù)品種的動(dòng)力。同時(shí)，銀行要收費(fèi)前，要確立一個(gè)相對(duì)合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要增設(shè)收費(fèi)事項(xiàng)或者提高已收費(fèi)事項(xiàng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，銀行要規(guī)范和執(zhí)行合理的告知程序。消費(fèi)者如果對(duì)銀行已經(jīng)公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不滿意，可以向相關(guān)部門(mén)對(duì)銀行提出申訴，有效維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

（四）明確金融消費(fèi)者保護(hù)的渠道和方法

在明確銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)后，應(yīng)由相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)保護(hù)的渠道加以整合。建立事前普及教育、事中及時(shí)提示、事后訴求暢通的保護(hù)渠道，讓銀行卡消費(fèi)者在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)前明了自身的權(quán)利；在接受銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，確保銀行機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)可能危害銀行卡消費(fèi)者權(quán)利的事項(xiàng)進(jìn)行提示；在問(wèn)題產(chǎn)生后，有專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)和渠道接受銀行卡消費(fèi)者的投訴，并且確保投訴的渠道暢通，反饋及時(shí)，在問(wèn)題出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)由第三方進(jìn)行調(diào)解。

參考文獻(xiàn)

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