我國消費金融服務(wù)的發(fā)展概況

摘要：一國經(jīng)濟發(fā)展的原動力是消費，它是推動經(jīng)濟增長的核心動力。唯有增長消費需求，才能確保投資獲得預(yù)期的收益，社會再生產(chǎn)也才能步入良性循環(huán)。在2013年11月召開的十八屆三中全會上，中央明確指出今后我國經(jīng)濟增長的模式應(yīng)向消費拉動型轉(zhuǎn)變。這就使我們必須尋找新的增加消費需求的方式，而發(fā)展消費金融服務(wù)就是其中一個重要的途徑。本文探討了消費和消費金融的關(guān)系，在此基礎(chǔ)上，梳理了近年來我國在消費金融服務(wù)領(lǐng)域中取得的成就，同時也對目前制約我國消費金融服務(wù)發(fā)展的各種因素做了簡略的分析。

關(guān)鍵詞：消費；消費金融；發(fā)展；制約因素

一國經(jīng)濟發(fā)展的原動力是消費，它是推動經(jīng)濟增長的核心動力。唯有增長消費需求，才能確保投資獲得預(yù)期的收益，社會再生產(chǎn)也才能步入良性循環(huán)。這一點在經(jīng)濟發(fā)展到一定階段后就會顯示出來。美國的這一過程大致發(fā)生在19世紀80年代至20世紀20年代，當時美國國民收入普遍提高，工業(yè)產(chǎn)能開始過剩，消費需求已經(jīng)代替投資需求成為經(jīng)濟增長的瓶頸。這一狀況與中國目前的情況十分相似。

我國長期以來依靠的是投資和凈出口推動的經(jīng)濟增長方式，然而當前各行業(yè)普遍存在的嚴重產(chǎn)能過剩已使依靠投資來推動經(jīng)濟增長成為不可取的方式。另外，依靠凈出口推動經(jīng)濟又很容易受到世界性經(jīng)濟危機和金融危機的沖擊，所以推動經(jīng)濟增長還是要回到原動力——提高消費支出的比例。

中共中央在2008年和2009年的經(jīng)濟工作會議上明確指出要更加自覺和主動地擴大國內(nèi)需求，特別是消費需求，以實現(xiàn)內(nèi)需和外需的有效互補。2013年11月召開的十八屆三中全會也指出了今后我國經(jīng)濟增長的模式應(yīng)向消費拉動型轉(zhuǎn)化。

這些轉(zhuǎn)變都使我們必須思考和尋找新的消費需求增長方式，發(fā)展消費金融就是其中重要的一個途徑。

一、消費和消費金融

（一）消費金融

對于消費金融的含義，學(xué)術(shù)界還沒有確定的說法，但是基本認為消費金融是金融機構(gòu)通過多層次、多渠道的信貸形式，向個體或家庭提供消費信貸，以助其完成跨時間消費的一種現(xiàn)代金融服務(wù)。

消費金融體系是一個國家金融體系的有機組成部分，是一項系統(tǒng)工程。從實踐的角度看，該體系應(yīng)當包括法律體系、個人征信體系、金融機構(gòu)體系、金融產(chǎn)品體系及欠款催收與信用監(jiān)管體系。只有將這些組成部分有機地結(jié)合起來，才能保證消費金融服務(wù)有效地運行。

（二）消費金融與消費的關(guān)系

1.消費金融能夠激發(fā)消費

通過給消費活動提供融資，可以挖掘和激發(fā)個人和家庭的潛在需求，為居民的跨時間消費活動提供多方位的支持。

2.消費金融能夠穩(wěn)定消費

消費需求理論表明，每個人和家庭的收入軌道與消費軌道恰好是相反的，這就使得收入和消費出現(xiàn)了時間上的不匹配，而消費金融服務(wù)可以發(fā)揮金融的配置功能，幫助人們對一生的收入進行合理的跨時空配置，保證個人和家庭在不斷變化的收入中維持消費支出的穩(wěn)定性，這在微觀層面上使個人生活質(zhì)量能夠持續(xù)提高，在宏觀層面上使社會總需求得以穩(wěn)定增長。

3.消費金融能夠方便消費

消費金融的發(fā)展滋生和發(fā)展了諸如信用卡、網(wǎng)上支付等新型的消費支付工具，擴大了支付渠道，減少了人們在銀行支取現(xiàn)金的時間，還免除了進行商品交易時可能出現(xiàn)的收取假幣的風(fēng)險及找補零錢的麻煩，極大地方便了消費，在無形中增加了消費。

4.消費金融能夠提升消費

在消費的過程中，人們的消費能力得到鍛煉和提高，消費習(xí)慣和消費品味也隨之改變，消費不斷向文明化、智能化、審美化的方向發(fā)展，成就高品質(zhì)人生的各項素質(zhì)在此過程中得到發(fā)展和提升。

5.消費金融能夠引導(dǎo)消費

消費金融政策作為一種經(jīng)濟手段和經(jīng)濟杠桿，可以推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，引導(dǎo)消費者向低碳消費和綠色消費的方向發(fā)展。

二、我國消費金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1987年前后，我國的商業(yè)銀行首次開展耐用消費品貸款業(yè)務(wù)，消費金融服務(wù)拉開帷幕。經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國消費金融服務(wù)已實現(xiàn)了創(chuàng)新性的發(fā)展。

（一）消費信貸規(guī)模日益擴大

我國消費信貸的快速發(fā)展期開始于20世紀90年代末，各大商業(yè)銀行憑借自身的信貸優(yōu)勢首先成為消費金融服務(wù)的最大供給方。1997年，消費信貸總額只占貸款總額的4.26%，到了2010年，這一比重上升為14.8%，信貸余額增長了372倍。

（二）消費信貸結(jié)構(gòu)逐步完善

目前，商業(yè)銀行的消費信貸品種呈多元化態(tài)勢，已開發(fā)出10余種金融產(chǎn)品，如個人住房抵押貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費品貸款和公務(wù)卡業(yè)務(wù)等，消費信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

（三）消費金融機構(gòu)趨向多元

除了傳統(tǒng)的消費金融服務(wù)的最大供給方商業(yè)銀行外，還出現(xiàn)了兩個專業(yè)消費金融機構(gòu)。

1.汽車金融公司

汽車金融公司是提供個人汽車貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)金融機構(gòu)，主要業(yè)務(wù)包括：為品牌汽車的經(jīng)銷商和購買者提供全面的融資服務(wù)，提供二手車以舊換新的融資服務(wù)，提供汽車租賃服務(wù)。

2.消費金融公司

從2009年起，我國先后成立了四家消費金融公司，主要從事個人消費品的貸款業(yè)務(wù)，如家用電器、數(shù)碼產(chǎn)品、家具、教育、裝修、旅游等消費信貸。消費金融公司的出現(xiàn)，既充實了我國金融機構(gòu)的類型，又促進了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，還在很大程度上推動了我國消費需求的增長。

（四）消費儲蓄業(yè)態(tài)不斷創(chuàng)新

消費儲蓄是基于盈利目的，由發(fā)行人先行向消費者收取全部或部分商品價款和服務(wù)費用，然后在之后的一定期限內(nèi)，由發(fā)行人按事先約定向消費者提供商品和服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。

消費儲蓄的發(fā)行人包括政府、商業(yè)機構(gòu)和商業(yè)銀行，提供包括公交、通訊、醫(yī)療服務(wù)、超市購物、美容、餐飲等預(yù)付儲值服務(wù)，采用的支付工具有城市一卡通、電話卡、購物卡、提貨單、校園一卡通等。

這些新型業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn)，以多樣化的服務(wù)滿足了居民的需求，是對傳統(tǒng)的以銀行為主體的消費金融服務(wù)的一個有益的補充。

（五）消費支付體系迅速完備

隨著信息革命的深入發(fā)展，第三方支付、借記卡、信用卡、預(yù)付卡等一系列以電子支付平臺為依托的支付工具不斷涌現(xiàn)和成長起來。

到目前為止，第三方支付機構(gòu)已經(jīng)可以提供多種生活必需的金融服務(wù)，包括自助銀行、充值付款、信用卡還款、手機充值、公共事業(yè)繳費等業(yè)務(wù)。此外，我國銀行卡消費也呈現(xiàn)出快速增長的趨勢，卡基支付已經(jīng)覆蓋了整個消費支付領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)、手機、電話等支付渠道也開始活躍于城市公交、校園、商家消費等服務(wù)領(lǐng)域。同時，支付系統(tǒng)的覆蓋面也在不斷擴大，特別是向中小商戶和農(nóng)村地區(qū)延伸。

這些都在逐步改變著消費者的支付觀念和支付習(xí)慣，客觀上擴大了我國的消費規(guī)模和消費范圍。

三、制約我國消費金融發(fā)展的因素

（一）不敢超前消費的傳統(tǒng)觀念仍具有影響力

我國的傳統(tǒng)觀念可以允許人們借錢來投資或經(jīng)商，卻難以容忍人們借錢來消費。更重要的是，在傳統(tǒng)的中國社會里，人們的主要借貸對象是各自的親友。有調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，80%的家庭在需要資金時會首先選擇向親友借貸，只有19%的家庭會選擇向商業(yè)銀行等金融機構(gòu)貸款。然而，伴隨著經(jīng)濟發(fā)展和城市化趨勢，生育和人口流動等方式都發(fā)生了深刻的改變，這種傳統(tǒng)方式已經(jīng)逐漸突顯出它的不適應(yīng)性，在這轉(zhuǎn)型過程中必然會影響消費需求的擴大。

（二）收入分配差距過大

消費金融的目的是讓人們提前花費未來的收入，這要求人們對未來的收入有絕對的信心。當前，我國正面臨著嚴重的收入分配不公和收入差距過大的現(xiàn)實問題。早在10年前，我國基尼系數(shù)在就超過了0.4這個國際公認警戒線，此后逐年攀升。這種狀況影響了人們對未來收入的信心，從而抑制了消費需求，制約了消費金融的發(fā)展。

（三）普惠制的社會保障體系尚未建立

我國目前還未建立起普惠制的醫(yī)療、教育等社會保障機制，為了醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育和購買住房，居民必須進行大量的預(yù)防性儲蓄，使人們不能真正從“量入為出 、節(jié)儉消費”的傳統(tǒng)理念里升華出超前消費和提前消費的現(xiàn)代觀念，這會抑制居民的普通消費需求，影響消費金融服務(wù)的發(fā)展。

（四）消費金融服務(wù)的有效供給不足

雖然近年來我國的消費金融服務(wù)取得了一定的成效，但無論是在規(guī)模還是在種類方面都遠不能滿足個人和家庭對此項服務(wù)的需求。消費金融服務(wù)供給目前有以下問題需要解決。

第一，消費金融機構(gòu)數(shù)量和種類需要擴充。目前，提供消費金融服務(wù)的機構(gòu)主要是商業(yè)銀行，消費金融公司還未全面鋪開，這顯然不能滿足需要。

第二，消費金融機構(gòu)的核心競爭力需要加強。目前，各金融機構(gòu)的消費金融產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化，沒有具有核心競爭力的產(chǎn)品，這不利于消費金融服務(wù)的長期發(fā)展。

第三，消費金融資源需要合理分配。目前，金融資源多集中在大中城市和發(fā)達地區(qū)，中小城鎮(zhèn)和經(jīng)濟落后地區(qū)的人們很難獲得全面的消費金融服務(wù)，消費金融服務(wù)的發(fā)展空間還很大。

第四，需要建立統(tǒng)一的支付體系。由于地區(qū)利益分割等問題，目前還未形成全國統(tǒng)一的支付體系，這增加了居民消費的交易成本，降低了金融運行效率。

（五）缺乏成型的消費金融法律制度

完善的社會法律環(huán)境是發(fā)展消費金融的必要前提，目前我國在這方面僅有一些行業(yè)規(guī)范，完全沒有法律約束力，交易雙方失信違約成本十分低下，客觀上助長了違約行為，這已成為制約我國消費金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的重大瓶頸。

（六）尚未建立完整的個人征信系統(tǒng)

我國的個人征信系統(tǒng)還處在初級階段，個人信用記錄主要分散在人民銀行、電信、稅務(wù)、公安、交通管理、水電燃氣等公共事業(yè)部門中，記錄內(nèi)容不完整，信息更新速度很慢，消費金融服務(wù)機構(gòu)的信用判斷能力由此受到影響，不利于消費金融市場的健康發(fā)展。

總而言之，雖然存在上述制約因素，我國消費金融服務(wù)還是迎來了前所未有的發(fā)展機遇：首先，中國的經(jīng)濟增長方式將向需求拉動型轉(zhuǎn)化；其次，我國居民消費模式已轉(zhuǎn)型為基本需求型，居民對耐用消費品和大額消費品的需求明顯上升；最后，國家刺激消費以擴大內(nèi)需的政策導(dǎo)向十分明確，一系列擴大內(nèi)需的政策，尤其是消費金融公司的成立，為消費金融服務(wù)的加速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。只要我們積極采取措施，突破制約消費金融發(fā)展的各項瓶頸，那么在內(nèi)需不斷擴大與升級的過程中，消費金融服務(wù)的發(fā)展前景將是不可限量的。

參考文獻：

[1]張霞.淺析我國消費金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展策略[J].中國城市經(jīng)濟，2011（08）.

[2]楊鵬艷.消費金融的理論內(nèi)涵及其在中國的實踐[J].經(jīng)濟問題探索，2011（05）.

[3]劉丹.消費金融發(fā)展模式的國際比較及借鑒[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2011（01）.

[4]張學(xué)江，荊林波.我國消費金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及政策選擇[J].南京社會科學(xué)，2010（11）.

（作者單位：北京青年政治學(xué)院財金系）