城鄉(xiāng)一體化中的異質(zhì)性金融需求：諸城案例

慶建奎

（中國(guó)人民銀行濰坊市中心支行，山東 濰坊 261041）

城鄉(xiāng)一體化中的異質(zhì)性金融需求：諸城案例

慶建奎

（中國(guó)人民銀行濰坊市中心支行，山東 濰坊 261041）

2007年以來(lái)，山東諸城以農(nóng)村社區(qū)為依托，開始了以“城鄉(xiāng)一體化”為主要特點(diǎn)的城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程。本文對(duì)該市城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融需求特點(diǎn)及如何通過(guò)金融創(chuàng)新適應(yīng)城鎮(zhèn)化需求情況進(jìn)行了深入分析，認(rèn)為城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融需求具有異質(zhì)性。金融服務(wù)必須要關(guān)注城鎮(zhèn)化金融需求的異質(zhì)性，才能實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化的雙贏。此外，本文認(rèn)為，城鎮(zhèn)化發(fā)展的區(qū)域差異性，決定了優(yōu)化金融支持城鎮(zhèn)化效果必須要充分發(fā)揮地方政府的作用。

城鎮(zhèn)化；金融需求；異質(zhì)性；金融創(chuàng)新

新型城鎮(zhèn)化是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，應(yīng)該也需要在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中發(fā)揮重要作用。但城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中的有效金融需求，既不對(duì)應(yīng)于當(dāng)前以大城市、大企業(yè)為導(dǎo)向的信貸資源配置戰(zhàn)略所決定的商業(yè)金融系統(tǒng)，也不對(duì)應(yīng)于以傳統(tǒng)農(nóng)戶的生產(chǎn)和消費(fèi)為扶助對(duì)象的政策農(nóng)貸制度，具有明顯的異化特征。而且，城鎮(zhèn)化路徑不同，金融需求特點(diǎn)也不可能完全相同，需要通過(guò)區(qū)域金融創(chuàng)新適應(yīng)不同形式的城鎮(zhèn)化發(fā)展特點(diǎn)，山東省諸城金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)正是這方面的典型案例。2007年以來(lái)，山東省諸城市以農(nóng)村社區(qū)為依托，探索出一條以“農(nóng)村社區(qū)化、農(nóng)民市民化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”為主要特點(diǎn)的城鄉(xiāng)一體化城鎮(zhèn)化發(fā)展道路，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民不離鄉(xiāng)、不離土就地城鎮(zhèn)化。針對(duì)該市城鎮(zhèn)化發(fā)展中的特殊金融需求，該市主動(dòng)開展區(qū)域性金融創(chuàng)新，有效支持了城鎮(zhèn)化發(fā)展。

一、對(duì)金融支持城鎮(zhèn)化問(wèn)題的觀點(diǎn)綜述

農(nóng)村城鎮(zhèn)化問(wèn)題一直是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重點(diǎn)研究課題之一。近些年來(lái)，伴隨農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程加速和金融改革推進(jìn)，從金融支持視角探討農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展逐漸升溫。大部分的研究認(rèn)為金融與城鎮(zhèn)化之間存在正相關(guān)關(guān)系。如鄭長(zhǎng)德（2007）的實(shí)證研究認(rèn)為，金融中介發(fā)展與城鎮(zhèn)化進(jìn)程間內(nèi)含著一種互動(dòng)機(jī)制，金融中介發(fā)展可以促進(jìn)生產(chǎn)要素向城鎮(zhèn)聚集，促進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展；而城鎮(zhèn)化水平提高又可以通過(guò)生產(chǎn)要素的不斷集聚，使市場(chǎng)規(guī)模得以擴(kuò)大，從需求和供給兩個(gè)方面促進(jìn)金融中介的發(fā)展。鄭枚、傅強(qiáng)（2008）也認(rèn)為，金融業(yè)的發(fā)展是影響城鎮(zhèn)化率的重要因素。盡管金融業(yè)對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)揮著重要作用，但黃勇、謝朝華（2008）研究發(fā)現(xiàn)，金融部門對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)資金需求的興趣在降低。農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程引致了異質(zhì)性金融需求，與之相適應(yīng)的金融制度，既不同于長(zhǎng)期以來(lái)形成的以大城市、大工業(yè)為導(dǎo)向的信貸資源配置戰(zhàn)略所決定的商業(yè)金融制度安排，也有別于以傳統(tǒng)農(nóng)戶的生產(chǎn)或消費(fèi)為扶持對(duì)象的政策農(nóng)貸制度安排（劉芬華，2010），但在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，金融抑制現(xiàn)象長(zhǎng)期存在（伍艷，2005），而這可能是造成農(nóng)村金融制度與城鎮(zhèn)化進(jìn)程中異質(zhì)性金融需求之間矛盾的重要原因，解決這一問(wèn)題，必須要進(jìn)行“金融矯正”，重構(gòu)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的金融支持平臺(tái)（中國(guó)人民銀行南昌中心支行課題組，2004）。

對(duì)于如何優(yōu)化金融支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的研究比較多，這些研究大都集中于如何通過(guò)改革優(yōu)化金融服務(wù)。孫光慧（2010）從西部民族地區(qū)中小企業(yè)與城鎮(zhèn)化耦合發(fā)展的角度，提出要加大中小企業(yè)金融支持力度，設(shè)立互助金融組織，多方位解決中小企業(yè)融資問(wèn)題。江明生（2009）以貴州民族地區(qū)為例，認(rèn)為應(yīng)拓寬城鎮(zhèn)建設(shè)的融資渠道，加大城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資。石磊、房娟（2013）認(rèn)為，與城鎮(zhèn)化相適應(yīng)的農(nóng)村金融體制改革應(yīng)主要從完善農(nóng)村金融體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，包括農(nóng)村金融組織體系、市場(chǎng)體系、服務(wù)體系、監(jiān)管體系等，以及從完善政府職能、創(chuàng)造良好的金融運(yùn)行環(huán)境入手，增加城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融供給，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。王偉、鄧偉平（2011），李喆（2013）等則認(rèn)為，政府在優(yōu)化城鎮(zhèn)化金融服務(wù)中應(yīng)發(fā)揮重要作用，其中王偉、鄧偉平（2011）認(rèn)為，集內(nèi)在市場(chǎng)推動(dòng)和外在政府引導(dǎo)為一體的“政府誘導(dǎo)型”金融，將加速民族地區(qū)城鎮(zhèn)化進(jìn)程，形成后發(fā)優(yōu)勢(shì)；而李喆（2013）通過(guò)三方博弈模型分析發(fā)現(xiàn)，在金融支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，政府的干預(yù)有助于農(nóng)戶和農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)雙方利益訴求得到滿足，有利于農(nóng)村金融的良性發(fā)展。

總體來(lái)看，這些研究對(duì)金融在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的作用給予了充分肯定，并對(duì)如何優(yōu)化金融服務(wù)支持城鎮(zhèn)化發(fā)展提出了較好的建議。但需要注意的是，除劉芬華（2010）等極少數(shù)學(xué)者外，大部分文獻(xiàn)并未注意到城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融需求的異質(zhì)性，更未對(duì)這種異質(zhì)性進(jìn)行深入的有針對(duì)性的分析，因而其政策建議大都拘泥于對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化或者提供類城市化金融服務(wù)，不能從根本上解決城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融需求問(wèn)題。此外，我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、文化傳統(tǒng)、自然條件等存在較大差異，城鎮(zhèn)化路徑可能會(huì)大不相同，金融支持城鎮(zhèn)化亦應(yīng)因地制宜，主動(dòng)適應(yīng)不同模式城鎮(zhèn)化需求。本文以山東諸城近年來(lái)開展的“城鄉(xiāng)一體化”模式的城鎮(zhèn)化作為典型案例，對(duì)該市城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融需求的異質(zhì)性及金融創(chuàng)新如何適應(yīng)這種異質(zhì)性需求進(jìn)行深入分析，以求對(duì)我國(guó)其他區(qū)域金融支持城鎮(zhèn)化發(fā)展有所啟示。

二、諸城市金融支持城鎮(zhèn)化案例

諸城市是山東省東部一個(gè)縣級(jí)市，是城鎮(zhèn)化探索較為成功的地區(qū)之一，2008年5月，時(shí)任中共中央政治局常委、國(guó)家副主席習(xí)近平在諸城考察時(shí)，曾對(duì)該市城鎮(zhèn)化做法給予充分肯定，2009年11月，又就城鎮(zhèn)化工作專門致信諸城市委提出希望和要求。諸城市城鎮(zhèn)化之所以能夠取得成功，很大程度上是因?yàn)檫m應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展特點(diǎn)，選擇了就地城鎮(zhèn)化的路徑，以農(nóng)村社區(qū)為依托，通過(guò)社區(qū)建設(shè)、社區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社區(qū)服務(wù)等實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民生產(chǎn)方式和生活方式的城鎮(zhèn)化，得到了農(nóng)村老百姓的支持。但值得一提的是，通過(guò)區(qū)域金融創(chuàng)新優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)供給，以適應(yīng)城鎮(zhèn)化引致的特殊金融需求，也是該市城鎮(zhèn)化成功的重要因素之一。

（一）諸城市“城鄉(xiāng)一體化”的城鎮(zhèn)化發(fā)展路徑

對(duì)我國(guó)這樣一個(gè)幅員遼闊，地區(qū)差異較大的國(guó)家而言，城鎮(zhèn)化采取何種方式并無(wú)一定之規(guī)，而是應(yīng)在綜合考慮區(qū)域經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、自然稟賦等因素的基礎(chǔ)上確定。就諸城市來(lái)看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件優(yōu)越，創(chuàng)造出了“貿(mào)工農(nóng)一體化”的全國(guó)典型經(jīng)驗(yàn)，形成了畜產(chǎn)品、糧油、黃煙、蔬菜、萬(wàn)壽菊等五大出口系列，農(nóng)副產(chǎn)品暢銷日、韓、美、歐、俄等30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)；鎮(zhèn)域企業(yè)發(fā)達(dá)，得利斯集團(tuán)、新郎集團(tuán)、三工集團(tuán)等知名度較高的企業(yè)都建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域；農(nóng)村居民就業(yè)主要集中在居住地附近，異地就業(yè)人員數(shù)量較少?？紤]到這些特點(diǎn)，諸城市委市政府認(rèn)為，短期內(nèi)大量農(nóng)村居民向城市集中以實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化并非最優(yōu)路徑，而就地城鎮(zhèn)化既避免了大量人口遷移造成的社會(huì)問(wèn)題，也能夠有效控制城鎮(zhèn)化成本，是更為可行的路徑。從2007年開始，該市以農(nóng)村社區(qū)為切入點(diǎn)開展“城鄉(xiāng)一體化”的城鎮(zhèn)化路徑探索，即讓農(nóng)村居民享受與城鎮(zhèn)居民相同的居住條件、生產(chǎn)方式和生活方式。

一是推動(dòng)社區(qū)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)居住條件的城鄉(xiāng)一體化。按照地域相近、規(guī)模適度、利于發(fā)展的原則，把全市1249個(gè)村莊規(guī)劃建設(shè)為208個(gè)農(nóng)村社區(qū)，所有社區(qū)全部按現(xiàn)代化城鎮(zhèn)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)劃和建設(shè)，截至2013年末，該市農(nóng)村城鎮(zhèn)化率已達(dá)54%。

二是推動(dòng)社區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)方式的城鄉(xiāng)一體化。一方面，支持土地流轉(zhuǎn)，發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式，不斷提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的組織化、規(guī)?；?、集約化、專業(yè)化水平，先后培育規(guī)模以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)280家，建立市級(jí)以上農(nóng)畜產(chǎn)品質(zhì)量安全示范區(qū)28個(gè)；另一方面，通過(guò)土地置換增減掛鉤，建設(shè)特色產(chǎn)業(yè)社區(qū)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局，推動(dòng)現(xiàn)代高效產(chǎn)業(yè)發(fā)展，培育特色產(chǎn)業(yè)社區(qū)112個(gè)，入駐企業(yè)1229家，15萬(wàn)名農(nóng)民就地轉(zhuǎn)變成了產(chǎn)業(yè)工人。

三是優(yōu)化社區(qū)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)生活方式城鄉(xiāng)一體化。通過(guò)社會(huì)管理服務(wù)創(chuàng)新，建設(shè)社區(qū)服務(wù)中心，設(shè)立社區(qū)為民服務(wù)大廳和服務(wù)窗口，建立起“一個(gè)中心對(duì)外、一個(gè)窗口受理、一條龍服務(wù)、一站式辦理”的服務(wù)機(jī)制，推進(jìn)城鄉(xiāng)社會(huì)保障、就業(yè)服務(wù)、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、住房保障一體化，提升城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化水平，讓農(nóng)村居民享受到城市生活的舒適與便利。

（二）諸城市城鎮(zhèn)化中的區(qū)域金融創(chuàng)新

1.諸城城鎮(zhèn)化模式金融需求的異質(zhì)性。社區(qū)既不同于城市，也不同于原始的村莊，這就決定了其金融需求既不同于大城市、大工業(yè)發(fā)展模式下的金融需求，也有別于傳統(tǒng)的三農(nóng)需求，具有特殊性：

首先，農(nóng)村社區(qū)發(fā)展為直接融資創(chuàng)造了機(jī)遇。從諸城市社區(qū)建設(shè)情況看，農(nóng)村電氣化改造、聯(lián)網(wǎng)公路、信息網(wǎng)、供水網(wǎng)、污水處理網(wǎng)等大量公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)需要投入大量資金，僅靠財(cái)政投入難以承擔(dān)，必須要從包括金融市場(chǎng)在內(nèi)的其他渠道融資。但基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入大、占用時(shí)間長(zhǎng)，收益回收慢，且國(guó)家對(duì)地方政府融資平臺(tái)貸款控制不斷加強(qiáng)。這種情況下，直接融資市場(chǎng)應(yīng)是比較好的選擇，這也為直接融資發(fā)展創(chuàng)造了良好機(jī)遇。

其次，生產(chǎn)方式變化需要金融服務(wù)創(chuàng)新與之適應(yīng)。近些年來(lái)，部分農(nóng)村信用社反映農(nóng)村有效信貸需求下降。究其原因，并非農(nóng)村信貸需求下降，而是隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村生產(chǎn)方式逐漸改變，家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式逐漸成為主流，農(nóng)村信貸需求隨之變化，需要?jiǎng)?chuàng)新土地流轉(zhuǎn)貸款、農(nóng)民合作社貸款等與之適應(yīng)，但大部分農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品仍以農(nóng)戶貸款為主體，未能隨著農(nóng)村生產(chǎn)方式變化而創(chuàng)新，難以適應(yīng)農(nóng)村需求。以該市水貂產(chǎn)業(yè)為例，已發(fā)展成為全國(guó)水貂存欄量最大的特種動(dòng)物養(yǎng)殖業(yè)，水貂產(chǎn)業(yè)屬于典型的“投入高、收益高、風(fēng)險(xiǎn)高”行業(yè)，金融創(chuàng)新必須要實(shí)現(xiàn)在控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大信貸投放的目的。此外，隨著特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)推進(jìn)，中小企業(yè)日益呈現(xiàn)集群發(fā)展態(tài)勢(shì)，這也需要合適的金融產(chǎn)品適應(yīng)中小企業(yè)集群發(fā)展需求。

第三，農(nóng)民居住條件改善需要金融創(chuàng)新支持。居住條件改善是城鎮(zhèn)化的重要內(nèi)容之一，諸城市集中規(guī)劃和建設(shè)社區(qū)為改善農(nóng)民居住條件提供了有利條件，但社區(qū)住房大都不滿足按揭貸款條件，需要開發(fā)適合農(nóng)民需求特點(diǎn)的住房信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)戶住房資金來(lái)源問(wèn)題。

此外，隨著生產(chǎn)生活方式逐漸實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化，支付結(jié)算、保險(xiǎn)、金融知識(shí)宣傳、信用評(píng)級(jí)等其他金融服務(wù)需求也不斷增強(qiáng)，但社區(qū)畢竟不同于城市，人口聚集量不足以有效吸引大量金融機(jī)構(gòu)入駐，需要通過(guò)合適的方式滿足農(nóng)戶的這些金融需求。

2.諸城城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融創(chuàng)新。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心應(yīng)對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展發(fā)揮著重要作用，但在諸城市城鎮(zhèn)化建設(shè)初期，金融需求并未能有效跟進(jìn)。人民銀行濰坊市中心支行（以下簡(jiǎn)稱“濰坊中支”）認(rèn)為，其根本原因在于隨著城鎮(zhèn)化推進(jìn)，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)變化，但農(nóng)村金融并未能據(jù)此進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)一步發(fā)揮金融在城鎮(zhèn)化中的作用，有必要進(jìn)行區(qū)域金融創(chuàng)新，即在國(guó)家金融體制框架內(nèi)，由地方政府部門主導(dǎo)開展針對(duì)性的金融創(chuàng)新，優(yōu)化區(qū)域金融供給?；谶@種認(rèn)識(shí)，濰坊中支與諸城市政府開展了三個(gè)方面的創(chuàng)新：

一是融資渠道創(chuàng)新，開展多層次資本市場(chǎng)融資。城鎮(zhèn)化需要大量資金投入，必須要充分利用多個(gè)市場(chǎng)，但僅憑市場(chǎng)機(jī)制很難得到滿足，在濰坊中支的指導(dǎo)和支持下，諸城市進(jìn)行了資本市場(chǎng)融資探索：2008年，發(fā)行全國(guó)首支專項(xiàng)用于治污減排項(xiàng)目建設(shè)的企業(yè)債券融資8億元，開創(chuàng)了利用資本市場(chǎng)募集資金專項(xiàng)用于治污減排項(xiàng)目之先河；2009年發(fā)行全國(guó)首批中小企業(yè)集合票據(jù)，融資5億元，為中小企業(yè)融資找到了新的渠道；2012年，發(fā)行城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)企業(yè)債券，募集資金13億元，用于保障性安居工程項(xiàng)目和城鎮(zhèn)道路綠色照明工程項(xiàng)目建設(shè)。

二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足多元化金融需求。針對(duì)農(nóng)村有效抵押物不足的特點(diǎn)，濰坊中支協(xié)助諸城市政府出臺(tái)了農(nóng)村住房、大棚、林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等4個(gè)抵押貸款暫行辦法，著力拓展農(nóng)村擔(dān)保抵押品范圍。適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)組織化、規(guī)?；?、集約化、專業(yè)化發(fā)展要求，創(chuàng)新推出了“誠(chéng)富通”農(nóng)民信用聯(lián)盟貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、土地流轉(zhuǎn)貸款、“4+1”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款等產(chǎn)品，截至2013年，共發(fā)放“誠(chéng)富通”貸款4.5億元，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款1.54億元，土地流轉(zhuǎn)貸款1.7億元，“4+1”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款0.7億元，支持了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)了農(nóng)民生產(chǎn)方式的城鎮(zhèn)化。推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新推出農(nóng)村土地反擔(dān)保貸款，累計(jì)發(fā)放土地反擔(dān)保貸款1500萬(wàn)元，支持了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。創(chuàng)新推出“新居樂(lè)”農(nóng)民建房貸款，對(duì)符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地利用總體規(guī)劃和村莊建設(shè)規(guī)劃的住宅，具備穩(wěn)定、合法的收入和按期償還貸款本息的能力及其他信用社規(guī)定條件的農(nóng)民，都可以申請(qǐng)“新居樂(lè)”貸款，目前，已累計(jì)發(fā)放“新居樂(lè)”貸款4100萬(wàn)元，解決了600余戶居民的購(gòu)建房資金需求。適應(yīng)特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)發(fā)展，積極組建個(gè)體工商戶聯(lián)盟及專業(yè)市場(chǎng)聯(lián)盟，發(fā)放聯(lián)盟貸款，共組建個(gè)體工商戶聯(lián)盟33個(gè)，授信戶數(shù)達(dá)1106戶，授信總額為12.1億元，貸款余額7.3億元；共組建專業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)聯(lián)盟17個(gè)，授信戶數(shù)達(dá)到2847戶，授信總額為19.12億元，貸款余額為9.24億元。

三是服務(wù)方式創(chuàng)新，推動(dòng)物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。為解決物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足問(wèn)題，依托全市208處農(nóng)村社區(qū)服務(wù)中心，由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在社區(qū)聯(lián)合設(shè)立“金融服務(wù)站”，確定了金融服務(wù)站咨詢代理金融業(yè)務(wù)、開展社區(qū)征信工作、推廣農(nóng)村非現(xiàn)金支付、推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、進(jìn)行金融知識(shí)宣傳5項(xiàng)主要服務(wù)功能。截至目前，該市農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商銀行3家金融機(jī)構(gòu)已進(jìn)入全部208處農(nóng)村社區(qū)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村社區(qū)全覆蓋，共進(jìn)駐金融服務(wù)人員453人。與物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)幾乎同步，按照“政府主導(dǎo)、人行牽頭、銀行主辦、農(nóng)民收益、多方共贏”的思路，努力推動(dòng)以支付結(jié)算設(shè)施為主要內(nèi)容的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在農(nóng)村社區(qū)大量安裝轉(zhuǎn)賬電話、農(nóng)民自主服務(wù)終端等自主服務(wù)設(shè)施，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，延伸金融服務(wù)觸角。截至2013年末，全市208個(gè)農(nóng)村社區(qū)平均安裝轉(zhuǎn)賬電話17.6部、POS機(jī)2.1部，小額現(xiàn)金存取工具3.9臺(tái)。

三、諸城市區(qū)域金融創(chuàng)新的合理性分析

（一）創(chuàng)新主體

金融制度可劃分為三個(gè)層次：最上層是法律、規(guī)章制度和貨幣政策；中間層是金融體系構(gòu)成，包括金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)；基礎(chǔ)層是金融活動(dòng)和金融交易參與者的行為?？梢?jiàn)，無(wú)論是融資渠道、產(chǎn)品還是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及基礎(chǔ)設(shè)施，都屬于廣義上的金融制度范疇。對(duì)于金融制度創(chuàng)新的主體，新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，大多數(shù)情況下由微觀組織擔(dān)任創(chuàng)新主體是合理的；但在某些情況下，由金融管理部門（政府）擔(dān)任創(chuàng)新主體，即采取強(qiáng)制性制度變遷是更好的選擇。諸城市農(nóng)村金融創(chuàng)新是在濰坊中支和諸城市政府的共同推動(dòng)下開展的，即采取了強(qiáng)制性制度變遷。之所以采取這種變遷路徑，是因?yàn)榇嬖谵r(nóng)村金融市場(chǎng)未得到充分發(fā)展、較強(qiáng)的外部性、預(yù)付成本高等問(wèn)題，而且城鎮(zhèn)化推進(jìn)的速度較快，誘致性制度變遷難以適應(yīng)形勢(shì)的快速變化，在這種情況下，由金融管理部門及政府擔(dān)任創(chuàng)新主體是合適的。

（二）創(chuàng)新措施

金融創(chuàng)新措施是否合理，決定了金融創(chuàng)新是否有效。從功能視角考慮，每項(xiàng)金融創(chuàng)新必然有其背后動(dòng)因，必然行使某一項(xiàng)或幾項(xiàng)功能，因此有效金融創(chuàng)新的內(nèi)涵就是能夠?qū)崿F(xiàn)自身動(dòng)因目標(biāo)和相應(yīng)功能的創(chuàng)新。諸城市金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)就是解決農(nóng)村城鎮(zhèn)化中的金融需求異質(zhì)性與金融服務(wù)供給不對(duì)稱問(wèn)題。從采取的措施看，融資渠道創(chuàng)新使城鎮(zhèn)化建設(shè)投入不再僅僅依靠銀行信貸，而是擴(kuò)展到資本市場(chǎng)；金融產(chǎn)品創(chuàng)新使城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的市場(chǎng)主體能夠找到合適的信貸產(chǎn)品；而金融服務(wù)站和金融基礎(chǔ)設(shè)施則使社區(qū)居民能夠享受到高效、便捷的金融服務(wù)，因此創(chuàng)新是有效的，也就是說(shuō)創(chuàng)新措施具有合理性。

（三）實(shí)踐驗(yàn)證

金融創(chuàng)新是否合理，創(chuàng)新效果具有重要參考意義。諸城市的金融創(chuàng)新取得了三個(gè)方面的顯著效果：一是實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的城鎮(zhèn)化。社區(qū)金融服務(wù)站和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)了“金融機(jī)具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款、鄉(xiāng)間地頭可轉(zhuǎn)賬”，農(nóng)村居民享受到了與城鎮(zhèn)居民同樣便捷的金融服務(wù)。二是農(nóng)村金融投入力度不斷加大。截至2013年末，該市涉農(nóng)貸款余額321.53億元，較2009年末增加了165.62億元，年均增長(zhǎng)19.84%，較全部貸款增速高5.33個(gè)百分點(diǎn)，保證了城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金投入。三是城鎮(zhèn)化建設(shè)得以順利推進(jìn)。在金融支持下，諸城市城鎮(zhèn)化快速推進(jìn)：鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)、社區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，形成了城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的經(jīng)濟(jì)格局，2013年，該市完成地區(qū)生產(chǎn)總值642.7億元，實(shí)現(xiàn)財(cái)政總收入70億元，其中鎮(zhèn)街經(jīng)濟(jì)總量占全市的50%以上；城鄉(xiāng)居民收入差距日漸縮小，城鄉(xiāng)居民收入比例由2009年的1.86：1下降到1.65：1，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)3.1：1的平均水平。這些顯著效果表明，諸城市的金融創(chuàng)新具有合理性，適應(yīng)了諸城市城鎮(zhèn)化的發(fā)展特點(diǎn)。

四、結(jié)論

城鎮(zhèn)化發(fā)展需要長(zhǎng)期大量的資金投入，需要調(diào)動(dòng)多方面資源，金融在城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中必須也能夠發(fā)揮重大作用。但城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融需求既不同于城市金融需求，也有別于傳統(tǒng)農(nóng)村金融需求，金融服務(wù)必須要關(guān)注城鎮(zhèn)化金融需求的異質(zhì)性，唯有如此，才能實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化的雙贏。

諸城市的金融創(chuàng)新是在人民銀行和當(dāng)?shù)卣耐苿?dòng)下實(shí)現(xiàn)的，是一種強(qiáng)制性變遷，它有效解決了就地城鎮(zhèn)化過(guò)程中異質(zhì)性金融需求與金融供給不足之間的矛盾，是有效的金融創(chuàng)新。這也表明，城鎮(zhèn)化發(fā)展的區(qū)域差異性，決定了優(yōu)化金融支持城鎮(zhèn)化發(fā)展效果必須要充分發(fā)揮地方黨委政府的作用。

諸城市的金融產(chǎn)品和服務(wù)等創(chuàng)新對(duì)其他地區(qū)金融支持城鎮(zhèn)化發(fā)展具有一定借鑒意義，但區(qū)域經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和自然稟賦不同，城鎮(zhèn)化發(fā)展路徑不同，金融支持城鎮(zhèn)化的路徑也應(yīng)有所差別，借鑒時(shí)必須要考慮城鎮(zhèn)化模式的差異性。

[1]劉福毅，劉倩，陳關(guān)慶.農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式：諸城金融服務(wù)站[J].金融發(fā)展研究，2009，（10）.

[2]人民銀行南昌中心支行課題組.江西城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展與金融支持問(wèn)題研究[J].金融參考，2004，（1）.

[3]秦慶武.山東新農(nóng)村建設(shè)的主要模式及啟示[J].濟(jì)南經(jīng)濟(jì)，2008，（7）.

[4]鄭長(zhǎng)德.中國(guó)的金融中介發(fā)展與城鎮(zhèn)化關(guān)系的實(shí)證研究[J].廣東社會(huì)科學(xué)，2007，（3）.

[5]王偉，鄧偉平.政府誘導(dǎo)型金融支持民族地區(qū)城鎮(zhèn)化研究：廣東清遠(yuǎn)案例[J].南方金融，2011，（11）.

[6]孫光慧.金融支持西部民族地區(qū)城鎮(zhèn)化進(jìn)程[J].社會(huì)縱橫，2010，（3）.

[7]石磊，房娟.促進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的農(nóng)村金融體制重構(gòu)[J].石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2013，（1）.

[8]丁敏哲.城鎮(zhèn)化與區(qū)域金融改革[J].中國(guó)金融，2013，（4）.

Heterogeneous Financial Demand in the Process of Urbanization: A Case Study of Zhucheng

Qing Jiankui
（PBCWeifang Sub-branch，Shandong,Weifang）

Since 2007，Zhucheng(Shandong province)has been exploring a development path called the Integration of Urban and Rural A reas Based on Rural Communities.The paper analyzed the characteristics of Zhucheng’s urbanization and how tomeet the needsby financial innovation.The conclusion is that the financialdemands forurbanization is notonly different from thatof cities，butalso different from the traditional rural financial demands.In themeanwhile，variousurbanization developmentpaths require various financial demands，thus it is key to pay attention to the heterogeneity of financial demand of urbanization.In addition，the paper argues that the urbanization difference in differentareasdeterm ines that financialsupport to urbanization needs the localgovernment to Play an important role.

urbanization，financialdemand，heterogeneity，financial innovation

F830

B

1674-2265（2014）03-0052-05

（責(zé)任編輯 耿 欣；校對(duì) XQ，XS）

2014-1-15

慶建奎，男，山東壽光人，供職于中國(guó)人民銀行濰坊市中心支行。