試論民間金融的民法規(guī)制

王小丹

摘 要：一般而言，民間的金融是不受監(jiān)管體系監(jiān)控的，但是民間金融能夠有序的發(fā)展還是需要相關政策來引導。之所以國家正規(guī)的監(jiān)管部門不對民間的金融企業(yè)實施監(jiān)督管理，是因為要花費的資金是個天價。很多國家只能將民間的金融企業(yè)和正規(guī)的金融企業(yè)管理分開對待。因此民間的金融企業(yè)發(fā)展空間更加廣闊，更加充滿活力，這正是國家沒有對其進行嚴格管理的原因，換一句話說，國家的正規(guī)管理不適合民間金融企業(yè)的平穩(wěn)有力發(fā)展。

關鍵詞：民間；金融；民間金融；民法；規(guī)制

前言

民間性的金融企業(yè)即為那些不是正規(guī)形式的金融企業(yè)，世界有權威的銀行對民間金融企業(yè)下了一個定義，即沒有被中央銀行監(jiān)控的金融交易，很多國家組織對這個定義持有默許的態(tài)度。民間金融企業(yè)在整個發(fā)展過程中是一直趨于活躍趨勢的，但是一直是缺乏監(jiān)控的企業(yè)。因為我國現有的監(jiān)控制度無法在民間金融企業(yè)中實施，倘若民法中的調整措施能在民間金融企業(yè)中得到有效的實施運用，便能夠為國家金融行業(yè)的正常發(fā)展與國內經濟的健康成長提供一條科學性、可實施性的有效方法。

一、民間金融的規(guī)制模式分析

1. 在日本，往往利用移植和改造結合的法制化模式

鄰國日本很重視對民間金融企業(yè)的監(jiān)控，具體的說是重視法律法規(guī)在民間金融企業(yè)中的應用。在二十世紀的后半葉，長久進行的日本農村框架改編事項落幕，與農協有關的經濟業(yè)務呈現下降的趨勢，日本人民把一般的金錢存進農林中心金庫的信農聯[1]。和其它國家不同的是，日本很注重通過立法模式來對民間金融企業(yè)實施監(jiān)控，這也是為什么日本對其民間金融企業(yè)的監(jiān)控如此有效的原因之一。甚者，日本的民間金融企業(yè)出現了半官方化的形象，這種形象的出現與日本的生活環(huán)境和歷史文化有著重要的關聯。作為世界第二次大戰(zhàn)的戰(zhàn)敗國，日本接受了戰(zhàn)勝國有關的管理制度，當然也包括民間的金融企業(yè)。

2. 在德國，通常采用以法人為核心的純自治制度模式

法國與日本的民間金融企業(yè)最大的不同之處在于法國的民間金融企業(yè)大多存在方式是建立在農業(yè)信貸的基礎之上的，剩下的部分存在的方式是建立在合作信用的基礎之上[2]。上述的兩種方式有一個共同的特點，就是都在法律法規(guī)上表現出自上而下與自下而上相融合的特點。這個特征可以憑借以下三個層次來表現。最低層次的民間金融企業(yè)管理最寬松，是由每個儲戶管理，中間層次的民間金融企業(yè)推薦出專門負責人來對企業(yè)實施管理。高級層次的民間金融企業(yè)管理最嚴格。多種管理模式之間是相互聯系的，不但能激起各種儲戶參與其中的熱情，還能促進政府部門合理的對民間金融企業(yè)實施一定的規(guī)范管理。

臺灣特別行政區(qū)的民間借貸互相幫助的老一輩傳統習俗一直延續(xù)到至今，在臺灣的金融領域民間金融企業(yè)是隨處可見的。因為合會對臺灣具有很大的影響力，因此在臺灣的《民法典》中對合會的編制方法，運作方法以及組織設計等等問題上定制了種種的規(guī)則制度[3]。這種管理方式很注重民間金融企業(yè)的契約性，民間金融企業(yè)的管理基礎就是自治，政府不會對其進行強制性的干預和管理，政府對民間企業(yè)的管理只是指引性的，它的發(fā)展模式，發(fā)展方向，發(fā)展思想等等問題均有民間金融企業(yè)內部負責人決定。從上所述來分析，對于臺灣民間金融企業(yè)的管理模式完全是從下到上的自由放任管理模式。在臺灣的民間金融企業(yè)中有一種組織是信用社，這種組織是在英美金融發(fā)展模式的基礎上發(fā)展演變而來的。臺灣相關部門實施相關的政策制度來促進信用合作社的科學健康發(fā)展，對其實行較為嚴格的管理，最根本的方法是政府采用從上到下的政府管理模式，設立有針對性的法律制度對其加以規(guī)范管理[4]。

二、 進行民間金融制度模式設計的條件分析

從法制方面來分析，國外大多數國家都會針對民間金融企業(yè)頒布相應的制度法則來保證民間金融企業(yè)的發(fā)展秩序，推動民間金融企業(yè)的健康科學發(fā)展，其中最普遍的就是在有關民間金融特別法或者在民法典里面添加專門規(guī)定性的政策制度，并且各國政府依據民間企業(yè)中可能存在的發(fā)展問題和發(fā)展方式來進行相應法律制度的編制。之所以在法律規(guī)范方面如此謹慎，是因為法律所起的作用是有限制的。最后，法律的類型由民間金融企業(yè)的類型決定[5]。

三、在我國，民間金融要把民法當成規(guī)制

因為我國的民間金融企業(yè)不適于法律制度的相應管理，民間金融企業(yè)是完全獨立于國家相關制度規(guī)范之外的，導致了民間金融法制化的過程中產生了很多問題。第一，因為受到環(huán)境因素和家族因素的沖擊，民間金融企業(yè)的內部體系越來越趨向于分散化，不能形成一個完整全面的內部信用系統，各種組織之間的系統不完全相同并且雙方不能及時的傳遞相互之間的信息，讓道德管理無法在信用體系中發(fā)揮應有的作用。由于缺乏有關制度的管理和約束，敲詐勒索現象頻頻發(fā)生，因此有關懲罰方法由此產生，并且以國家政府部門的強制力實施[6]。另外，制度上的優(yōu)化需要民間金融企業(yè)擁有足夠的資金來應對，假如民間金融企業(yè)不能在短期內獲取足夠的資金，那么便會有很多的民間金融企業(yè)采用短期行為來獲取更多的資金，容易致使民間金融企業(yè)走上犯罪道路，進一步阻止有關制度法規(guī)在該領域的實施，目的是增加更多的非法收入。這種狀況的長期存在不僅不利于民間金融企業(yè)的科學健康發(fā)展，而且也給整個金融領域的安全造成威脅，給金融法制化的工作加重了實施難度。

在我國民間金融企業(yè)的發(fā)展中，有關國家政府部門對其實施的法律制度管理是非常寬松的，相應的在組織內部，卻已經形成了自己獨特的管理模式，這種內部管理模式的存在為國家相應法律的調整和實施提供了條件[7]。因為民間金融企業(yè)的性質不同于正規(guī)金融企業(yè)的性質，因此對國家的法律管理不是很排斥，相對于正規(guī)的金融企業(yè)來說，民間金融企業(yè)更好管理一些。但是國家不能把現行的對正規(guī)金融企業(yè)實施的管理制度強加在民間金融企業(yè)的管理上。

首先，可以借鑒德國的民間金融法制化的管理模式，將符合條件的民間金融企業(yè)賦予法人的身份，并且對其實施有限責任的管理制度。這樣可以給民進金融法制化的健康發(fā)展提供一個可靠的保證[8]。

第二，可以借鑒美國的模式，對民間金融企業(yè)組建統一的監(jiān)控管理方式，這樣不僅可以通過制定相應的法律制度對民間金融企業(yè)加以監(jiān)管，還可以將中，上兩個層次的民間金融企業(yè)作為主要監(jiān)控管理的對象[9]。

四、總結

民法本身具有的優(yōu)點是其它法律所不能比擬的，它的獨特地方在于以自主治理和契約自由為基礎，它在推動民間金融企業(yè)法制化的進程上發(fā)揮著重要的作用，完全符合民間金融企業(yè)的自身發(fā)展。因此，在民間金融企業(yè)法制化的進程中民法是一個正確的選擇。（作者單位：昆明理工大學法學院）

參考文獻：

[1] 李秀萍. 解決農村民間金融問題的法律思考[J]. 前沿. 2010（13）.

[2] 凌艷傳，林平. 試論契約自由原則[J]. 學術探索. 2011（06）.

[3] 孫學致. 由自由達致責任——關于契約自由的內在規(guī)定性理論[J]. 吉林大學社會科學學報. 2013（01）.

[4] 王兆雷，吳敬華. 格式條款的識別與解釋[J]. 保定師范?？茖W校學報. 2012（01）.

[5] 于鵬. 契約自由與契約法的變遷[J]. 浙江青年專修學院學報. 2012（04）.

[6] 常傳領. 公權介入契約自由辨析[J]. 社會科學輯刊. 2010（04）.

[7] 肖英. 淺析格式合同的完善[J]. 今日南國（中旬刊）. 2010（08）.

[8] 鄧娟. 免責條款訂入合同規(guī)則之探討[J]. 經濟與社會發(fā)展. 2011（03）.

[9] 孫學致. 契約自由、“契約自由權”與契約權利——一個私權邏輯理論視角的分析[J]. 吉林大學社會科學學報. 2013（05）.