多家銀行為避嫌暫停租金貸 涉房貸仍是“香餑餑”

閆軍 汪下弟

在房產(chǎn)中介引發(fā)的“租金貸”風(fēng)波之后，背后的銀行資金浮出水面。隨后有媒體報道稱，包括北京銀行、建設(shè)銀行、平安銀行等傳統(tǒng)銀行以及網(wǎng)商銀行等多家銀行已經(jīng)暫停了和租房相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)。

《投資者報》記者獨家獲悉，日前已有地方監(jiān)管層向銀行了解租金貸業(yè)務(wù)情況，但并未向后者明確要求停止。此外，有銀行方面向本報記者表示，在“租金貸”引發(fā)爭議之后，公司第一時間啟動了自查，是否存在違規(guī)行為。

此前有數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，26家A股上市銀行涉房貸款余額合計25.92萬億元，在上述銀行總貸款中的占比接近31.4%。其中，個人房貸總額突破20萬億元，較年初增長7.52%至20.7萬億元。

樓市調(diào)控之下，上半年個人房貸業(yè)務(wù)規(guī)模仍然突破20萬億元，可見銀行對涉房貸款業(yè)務(wù)的垂青有增無減。對此，中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤對《投資者報》記者說，銀行偏愛涉房貸在于風(fēng)控的要求。不論是買房的按揭貸款還是將房產(chǎn)抵押的其他貸款，這兩種貸款方式均有明確的抵押物，房產(chǎn)抵押物可見可得，這對于銀行風(fēng)控來講，基本上為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

風(fēng)口浪尖按下暫停鍵

對于此前媒體稱“多家銀行暫停了涉及租房的貸款業(yè)務(wù)”，《投資者報》記者進行了求證顯示，多家銀行確實已經(jīng)對涉及房租的貸款業(yè)務(wù)按下了“暫停鍵”，不過微眾銀行與第三方平臺的合作依然在進行中。

“目前業(yè)務(wù)部門反饋的結(jié)果是我們現(xiàn)在的確是暫停了，現(xiàn)在監(jiān)管未有明晰的要求，沒有必要在風(fēng)口浪尖上繼續(xù)開展這類業(yè)務(wù)。”某銀行一位不愿具名的人士告訴《投資者報》記者。

不過多家受訪銀行方面人士也向記者透露，目前并未接到監(jiān)管層的明確指令性文件要求暫停涉及租房的貸款業(yè)務(wù)。雖然此前包括北京、深圳等地區(qū)監(jiān)管層陸續(xù)公布過相關(guān)調(diào)查或者警示性文件，但和當(dāng)前銀行涉及租金貸款業(yè)務(wù)還有所不同。

《投資者報》記者了解到，當(dāng)前銀行資金介入租房領(lǐng)域的形式主要有三種：首先，銀行直接針對個人的租金貸款業(yè)務(wù)，但是與萬科等房地產(chǎn)商合作，以建設(shè)銀行“按居貸”最具代表性；其次，類似中信銀行與碧桂園的戰(zhàn)略合作，此類銀行直接為房地產(chǎn)商提供融資需求，進行長租公寓的租賃探索；第三是以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、平安銀行等為代表的與第三方中介合作提供的個貸產(chǎn)品。

以當(dāng)前的情況來看，與第三方合作、針對個人提供租金貸相關(guān)業(yè)務(wù)的銀行相對比較敏感。

“我們此前選取了某一線城市進行了試點，原本計劃將此模式向全國推廣，但是現(xiàn)在全部暫停了這項業(yè)務(wù)?！蹦炽y行內(nèi)部人士對《投資者報》記者說。

據(jù)了解，此前還有銀行針對租房信貸業(yè)務(wù)進行了內(nèi)部的條線劃分，人員配備，現(xiàn)在也已經(jīng)擱置。

某金融機構(gòu)負責(zé)人認為，租金貸最大的問題是形成沉淀資金，多家銀行停止租金貸業(yè)務(wù)，主要是出于對風(fēng)險考慮，畢竟目前對長租公寓資金監(jiān)管還有所欠缺。在銀行的利潤中，涉及租金貸款利潤占比并不高，如今這塊小業(yè)務(wù)卻卷入輿論風(fēng)波，銀行暫停租金貸業(yè)務(wù)可緩解輿論壓力。

對信貸規(guī)模影響甚微

對于銀行資金進入租房市場的原因，建設(shè)銀行向《投資者報》記者宣稱，國家提出了“租購并舉”的住房政策，建設(shè)銀行響應(yīng)國家號召，投入了大量的人力物力，搭建租賃服務(wù)平臺，推出配套金融服務(wù)，來發(fā)展住房租賃市場，尤其是培育長租市場。

“當(dāng)前樓市限購政策力度不減，銀行作為商業(yè)機構(gòu)也希望能夠培育新的利潤增長點?！蹦炽y行方面對《投資者報》記者說，從銀行自身角度來講，占領(lǐng)租房信貸市場之后利潤可期也是原因之一。

租金貸款業(yè)務(wù)還處于起步階段，目前僅建設(shè)銀行向《投資者報》記者披露了其“按居貸”數(shù)據(jù)：截至8月25日，“按居貸”累計發(fā)放196筆，總計1361.61萬元，余額923.63萬元。

“我們業(yè)務(wù)開展時間很短，規(guī)模非常小，所以暫停業(yè)務(wù)不會對公司信貸規(guī)模產(chǎn)生影響。”另外一家銀行相關(guān)人士向記者表示。

尹振濤表示，需要理性看待租房類信貸產(chǎn)品，在消費金融背景下，有場景的金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是需要市場鼓勵的。“建議引導(dǎo)與房企合作的銀行推出的租賃信貸類產(chǎn)品，提倡‘租售并舉，一方面對防控房價有幫助；另一方面，銀行的資金成本是最低的，如果讓老百姓在租房上可以用到銀行資金，總比其他中介的高成本產(chǎn)品更好。”某金融機構(gòu)負責(zé)人則認為，多家銀行暫停租金貸業(yè)務(wù)為市場“降降溫”也是好事，資本陸續(xù)退出，那些利用租金貸高杠桿擴張，后續(xù)運營能力又跟不上的長租公寓，爆倉風(fēng)險將增加，這也是長租公寓行業(yè)優(yōu)勝劣汰的好時機。

新網(wǎng)銀行副董事長江海接受《投資者報》記者采訪時表示，“租金貸”是公司一款小型場景的業(yè)務(wù)，這個業(yè)務(wù)還在觀察中。租房是國家鼓勵的方向，但某個產(chǎn)品或行業(yè)剛剛興起時，盡管大方向是對的，但是具體操作過程中怎樣做到風(fēng)險控制、客戶信息獲取，并且能夠?qū)崿F(xiàn)租房平臺、銀行、客戶的多方共贏，需要磨合。我們覺得前景還是光明的，但是過程需要探索。

風(fēng)控決定銀行偏愛涉房貸

金融信貸成為樓市降溫、支持合理購房的手段之后，個人房貸業(yè)務(wù)增速有所放緩。與2017年中期上市銀行較年初還普遍保持在10%以上的增長不同，今年年中這一數(shù)據(jù)已經(jīng)平均下降至7%。增幅放緩并不意味著規(guī)模減少，有數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，僅A股上市公司個人房貸規(guī)模突破20萬億元。

不論是房貸按揭還是租房業(yè)務(wù)，銀行似乎總是很樂于參與到涉房貸款中來，對此，尹振濤向《投資者報》記者表示，房貸按揭有明確的抵押物，房租貸款有清晰的場景，銀行只要考核每個人的收入水平、承受能力就能做出判斷。圍繞房地產(chǎn)的金融產(chǎn)品最大的優(yōu)點就是風(fēng)險可控，即壞賬低，從資產(chǎn)角度講，涉房貸款比中小企業(yè)貸款和信用貸更具優(yōu)勢。