財(cái)險(xiǎn)公司與互金聯(lián)姻 監(jiān)管規(guī)范下的探索前行

李璟 高方方

據(jù)悉，近日監(jiān)管部門擬下發(fā)《關(guān)于開展P2P平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)書面調(diào)研的通知》至各個(gè)參與P2P平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司，要求將相關(guān)調(diào)研材料齊全上交。據(jù)記者了解到的信息，部分財(cái)險(xiǎn)公司近期仍在加強(qiáng)與P2P公司的合作，合作模式不一。有的是為平臺及出借人的資金安全做相關(guān)擔(dān)保，防止網(wǎng)絡(luò)安全漏洞；有的則是對出借人的回款做相關(guān)擔(dān)保，若項(xiàng)目出現(xiàn)逾期等問題，保險(xiǎn)公司承諾本息全額賠付或按一定比例賠付。

調(diào)研通知

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展期，各家財(cái)險(xiǎn)公司也紛紛發(fā)現(xiàn)了業(yè)務(wù)拓展的新道路，挑選自己較為信任的平臺進(jìn)行合作，在P2P大整頓的情況下，險(xiǎn)企與P2P的合作模式已經(jīng)略微縮水，據(jù)多家媒體報(bào)道，各財(cái)險(xiǎn)公司于近期收到監(jiān)管部門下發(fā)的《關(guān)于開展P2P平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)書面調(diào)研的通知》，以了解保險(xiǎn)公司P2P平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況，防范風(fēng)險(xiǎn)。

在調(diào)研通知中，監(jiān)管部門要求各家財(cái)險(xiǎn)公司詳細(xì)調(diào)研三個(gè)方面的問題，一是各財(cái)險(xiǎn)公司開展P2P平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總體情況，二是各財(cái)險(xiǎn)公司開展P2P平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，三是各財(cái)險(xiǎn)公司開展P2P平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)情況。

在財(cái)險(xiǎn)公司開展P2P平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總體情況的調(diào)研中，監(jiān)管層要求各財(cái)險(xiǎn)公司上交調(diào)研文書，文書需要將每類業(yè)務(wù)的占比以及未了責(zé)任余額和未到期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估情況、應(yīng)對措施等進(jìn)行詳細(xì)覆蓋。業(yè)內(nèi)資深研究員于百程告訴記者，對于此次調(diào)研，監(jiān)管層的目的可能是想詳細(xì)了解一下目前各財(cái)險(xiǎn)公司與P2P平臺合作的具體情況，由于互金行業(yè)前段時(shí)間暴露出了一些安全問題，監(jiān)管層擔(dān)心保險(xiǎn)公司對平臺風(fēng)險(xiǎn)識別不夠，以及了解一下在雙方業(yè)務(wù)開展過程中可能出現(xiàn)的問題等，此次調(diào)研旨在掌握一些基本情況，防控風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

據(jù)悉，此次調(diào)研的范圍有兩個(gè)：一是保險(xiǎn)公司，主要指截至2018年8月31日止，有P2P平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)未了責(zé)任余額的保險(xiǎn)公司，未了責(zé)任余額包括未到期余額和未決賠款金額；二是P2P平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，指被保險(xiǎn)人為P2P平臺上的出資人，投保人既包括P2P平臺上的借款人也包括線下業(yè)務(wù)合作方推送的借款人。同時(shí)，各財(cái)險(xiǎn)公司還需提供公司與每個(gè)P2P平臺的合作協(xié)議書及P2P平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的已決賠款清單，未開展上述P2P平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，也應(yīng)按照相關(guān)報(bào)送路徑，以正式公文形式報(bào)告監(jiān)管部門。

據(jù)悉，監(jiān)管部門要求相關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司9月10日前上交調(diào)研報(bào)告，對于目前調(diào)研的具體情況，記者致電銀保監(jiān)會，暫未得到回復(fù)。

增信背書

保險(xiǎn)公司入駐P2P平臺，為平臺的安全性宣傳增添不少色彩。目前為止，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，約十余家財(cái)險(xiǎn)公司與P2P平臺有保證保險(xiǎn)合作，財(cái)險(xiǎn)公司對于P2P平臺的選擇也有自己的標(biāo)準(zhǔn)，被選中合作的多為國資背景以及實(shí)力較為雄厚的頭部平臺。

例如，中華財(cái)險(xiǎn)上海分公司與厚本金融、東方匯達(dá)成了合作，東方匯為國資背景，即中國東方旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。據(jù)記者了解，中華財(cái)險(xiǎn)與厚本金融正式宣布合作時(shí)間是2018年7月中旬，厚本金融將與中華財(cái)險(xiǎn)的合作作為主要宣傳放置首頁，并在其宣傳頁面中展示了一封來自中華財(cái)險(xiǎn)的聲明函，函中表示，此次的戰(zhàn)略合作主要是“個(gè)人借款+保證保險(xiǎn)”，對于符合中華財(cái)險(xiǎn)既往慣常的核保政策的厚本金融平臺借款人，也會承保保證保險(xiǎn)，并加快審核、出單流程。

對于保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，記者致電厚本金融得知，與中華財(cái)險(xiǎn)的合作模式是“項(xiàng)目出現(xiàn)問題全額賠付”，如果項(xiàng)目出現(xiàn)逾期等問題，30天后財(cái)險(xiǎn)公司會介入調(diào)查，10天內(nèi)給予全額賠付，厚本金融客服告訴記者，其厚保寶系列較早前就已經(jīng)在中華財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行投保，用戶可以直接查詢到保單，而厚智選系列則是近期加入，將來陸續(xù)能查詢到保單，并且平臺相關(guān)投保業(yè)務(wù)類型的數(shù)量會持續(xù)增長。中華財(cái)險(xiǎn)在與東方匯的合作模式中，也顯示為項(xiàng)目“匯e?！北斡芍腥A財(cái)險(xiǎn)承保，模式仍為逾期后由中華財(cái)險(xiǎn)本息賠付，據(jù)悉，中華財(cái)險(xiǎn)與東方匯的合作是今年4月上線的。

除了項(xiàng)目問題全額賠付的合作模式以外，還有一種較為常見的合作模式為平臺數(shù)據(jù)安全保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司只對平臺中用戶賬戶資金的安全進(jìn)行承保，而不是對項(xiàng)目進(jìn)行承保。例如，P2P平臺ppmoney與新疆前海聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的合作，其合作模式便是對ppmoney的所有用戶資金安全進(jìn)行保護(hù)，對于具體保單及賠付等問題，記者致電新疆前海聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，截至發(fā)稿日期，暫未收到回復(fù)。

對于如何看待財(cái)險(xiǎn)公司與P2P平臺的合作，于百程告訴記者，現(xiàn)在全國范圍內(nèi)有這種合作的險(xiǎn)企并不多，數(shù)量大約在10家以內(nèi)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對于P2P平臺的選擇很謹(jǐn)慎，這些平臺或者有雄厚的資金實(shí)力，或者有強(qiáng)大的國資背景，保險(xiǎn)公司對于P2P平臺的風(fēng)控調(diào)研工作做的非常充足，在合作過程中，也會持續(xù)跟進(jìn)風(fēng)控及逾期率的調(diào)研，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)控不好，相關(guān)保費(fèi)也會往上升。

在投保模式上，于百程表示，其實(shí)險(xiǎn)企與P2P平臺合作的模式比較簡單，其中較多的一類是保險(xiǎn)公司為借款人投保，由借款人或者平臺出保費(fèi)，為了保證風(fēng)險(xiǎn)可控，通常財(cái)險(xiǎn)公司不會直接給平臺所有項(xiàng)目承保，而是在平臺中選取一些相對比較穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)好識別的項(xiàng)目進(jìn)行合作，例如東方匯與中華財(cái)險(xiǎn)的合作中，目前只有“匯e保”一個(gè)項(xiàng)目。

對于財(cái)險(xiǎn)公司與P2P平臺合作的發(fā)展趨勢，于百程表示，在行業(yè)逐漸規(guī)范之后，該合作模式應(yīng)該會持續(xù)發(fā)展，因?yàn)殡p方的合作基于互相信任，當(dāng)前由于P2P平臺均未備案，所以合作比較有限，財(cái)險(xiǎn)公司會先選擇較為熟悉以及風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)較為清晰的平臺進(jìn)行合作推行。樂觀估計(jì)，預(yù)計(jì)在年底，各P2P平臺會進(jìn)行備案，備案之后行業(yè)相對規(guī)范，合作風(fēng)險(xiǎn)下降，對于保險(xiǎn)公司而言也是新的業(yè)務(wù)范圍拓展。