淺析互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊風險及監(jiān)管

易祖泉 李 洪 西南財經(jīng)大學保險學院

淺析互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊風險及監(jiān)管

易祖泉 李 洪 西南財經(jīng)大學保險學院

一、引言

2013年中國金融領(lǐng)域最熱門的話題當屬“互聯(lián)網(wǎng)金融”，2014年亦是互聯(lián)網(wǎng)金融全面爆發(fā)之年。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新主要體現(xiàn)在支付方式、渠道、投融資方式以及金融機構(gòu)創(chuàng)新四個方面。2013年10月，由阿里巴巴、平安、騰訊等國內(nèi)知名企業(yè)聯(lián)合發(fā)起，以“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)”為宗旨的眾安在線財產(chǎn)險公司獲批開業(yè)，真正實現(xiàn)了從“金融互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)金融”的質(zhì)變。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動和移動網(wǎng)絡(luò)快速崛起的影響下，我國互聯(lián)網(wǎng)保險在渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新以及保險機構(gòu)創(chuàng)新等方面取得了不錯的進展。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2011年至2013年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家；保費規(guī)模從32億元增長到291億元；投?？蛻魯?shù)從816萬人增加到5437萬人。然而我們也清醒地認識到，互聯(lián)網(wǎng)保險除了面臨道德風險、逆向選擇等保險業(yè)的共有風險外，也蘊含著安全風險、操作風險等特殊的風險。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊風險

（一）安全風險

互聯(lián)網(wǎng)保險主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，不可避免地存在著因互聯(lián)網(wǎng)自由開放所帶來的信息安全隱患，以及運行風險、自然風險等人為或非人為風險。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）對外發(fā)布的統(tǒng)計報告指出：當前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)安全形勢不容樂觀，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟犯罪有擴大趨勢；網(wǎng)民在使用互聯(lián)網(wǎng)過程中遇到病毒或木馬攻擊、賬號或密碼被盜的問題依然嚴峻。此外，由于內(nèi)控水平、資金實力、技術(shù)水平等原因，部分互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營機構(gòu)并沒有制定從系統(tǒng)建設(shè)、管理、維護到信息安全保障、應(yīng)急處理、人才隊伍培養(yǎng)的整體建設(shè)規(guī)劃，同時受傳統(tǒng)的“重業(yè)務(wù)、輕管理”思想的影響，管理組織不完善、管理規(guī)范未建立、技術(shù)管理不到位等問題也普遍存在。因此無論是技術(shù)，還是管理，互聯(lián)網(wǎng)保險的安全風險還是在一定程度上繼續(xù)存在，這必然會制約互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

（二）操作風險

保險經(jīng)營機構(gòu)的操作風險主要源于人的有限理性、各類委托代理關(guān)系、不健康的企業(yè)文化和技術(shù)因素，互聯(lián)網(wǎng)保險尤其需防范由技術(shù)因素引發(fā)的操作風險。例如，信息系統(tǒng)設(shè)計、實施或后續(xù)維護的不足會對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品或服務(wù)的傳送造成風險，信息技術(shù)外包會使保險經(jīng)營機構(gòu)過度依賴技術(shù)供應(yīng)商而不能有效控制和監(jiān)控其行為，設(shè)備、軟件或內(nèi)部系統(tǒng)和外部系統(tǒng)的不兼容故障未及時解決會造成業(yè)務(wù)中斷或交易延遲，保險信息化使業(yè)務(wù)處理和資金的轉(zhuǎn)移更加快捷，等等。這些都增加了操作風險。

（三）虛假互聯(lián)網(wǎng)保單

由于互聯(lián)網(wǎng)保險采用非面對面的銷售方式，而且很多保險公司并未給客戶提供全方位的保單查詢平臺，客戶難以甄別自己通過移動互聯(lián)網(wǎng)購買的保險是否屬實；此外，目前互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管界限模糊，這很可能導致某些不法分子“鉆”空子，利用監(jiān)管“真空地帶”兜售虛假保單，蒙騙保險消費者。2008年的攜程網(wǎng)假保單事件以及2009年的“申邦”與“恒亞迪”案件就是前車之鑒。

（四）法律風險

互聯(lián)網(wǎng)保險的法律風險，具體包括由互聯(lián)網(wǎng)保險的安全風險、操作風險等所引發(fā)的法律風險和因為相關(guān)法律法規(guī)不完善或者缺失而導致的風險。當前互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展速度遠遠超過了法律建設(shè)的速度，立法的滯后性加劇，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的法律風險愈加突出。一方面，保險監(jiān)管法規(guī)已無法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)引致的新的保險行為，存在監(jiān)管真空；另一方面，部分監(jiān)管政策落后于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的現(xiàn)狀

目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管現(xiàn)狀堪憂，具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管法規(guī)嚴重滯后

一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)保險使新客戶群體的新保險需求通過新渠道得到滿足，而且其業(yè)務(wù)具有一定隱蔽性，這導致基于傳統(tǒng)模式的保險監(jiān)管法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)保險的適用性非常有限。此前已向業(yè)內(nèi)和社會公開征求過意見，并有望成為互聯(lián)網(wǎng)金融首部法規(guī)的《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知》目前因種種原因暫時擱淺。另一方面，保險經(jīng)營的特殊性和專業(yè)性決定了一般網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的法律法規(guī)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的要求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的微觀基礎(chǔ)不牢固

一是保險行業(yè)協(xié)會在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中尚未真正發(fā)揮作用。我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管法規(guī)不完善和保險業(yè)粗放經(jīng)營慣性，導致部分保險經(jīng)營機構(gòu)不能主動遵守市場規(guī)則和行業(yè)規(guī)章，行業(yè)自律性較差。二是監(jiān)管機構(gòu)的效能有待進一步提升。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管法規(guī)供給、監(jiān)管工具創(chuàng)新滯后于行業(yè)發(fā)展，且存在監(jiān)管信息不對稱，這些嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的效率。三是社會監(jiān)督的作用還沒有發(fā)揮出來。與政府監(jiān)管不同，社會監(jiān)督具有低成本和高效率的優(yōu)點。我國互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露制度和全面的信用評級體系還不完善，這是制約社會監(jiān)督的主要障礙。

（三）高素質(zhì)的監(jiān)管人才匱乏

在互聯(lián)網(wǎng)時代，保險監(jiān)管部門需要既具有深厚的專業(yè)知識，又精通信息技術(shù)，并熟悉國際保險法律法規(guī)的高素質(zhì)監(jiān)管人才。但由于受到髙薪“誘惑”，大量優(yōu)秀人才流入先進的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等金融機構(gòu)，少數(shù)進入保險監(jiān)管機構(gòu)的科技人才往往被分配到科技崗位進行數(shù)據(jù)處理和信息系統(tǒng)維護，以致保險監(jiān)管部門內(nèi)監(jiān)管崗位大部分都由不擅長信息技術(shù)的經(jīng)濟類專業(yè)人士擔任，而他們往往很難勝任互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管的要求，因此保險監(jiān)管部門急需引進和培養(yǎng)一批高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管人才，以走出目前的困境。

四、英美互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的經(jīng)驗及啟示

作為最早開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的國家，美國目前幾乎所有的保險公司都經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，部分險種網(wǎng)上交易額已占近50%的市場份額。美國監(jiān)管當局對互聯(lián)網(wǎng)保險采取的是寬松審慎的監(jiān)管，一方面，強調(diào)網(wǎng)絡(luò)交易安全、維護網(wǎng)絡(luò)平臺的穩(wěn)健經(jīng)營以及客戶的隱私和利益；另一方面，美國監(jiān)管當局并不直接干預(yù)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，而是修訂和完善監(jiān)管法規(guī)，盡量使原有的保險監(jiān)管規(guī)則能適用于互聯(lián)網(wǎng)保險。同時，美國保險行業(yè)協(xié)會也積極發(fā)揮行業(yè)自律組織的職能，對互聯(lián)網(wǎng)保險的有序發(fā)展起到了強有力的約束作用。美國保險學會（AIA）曾發(fā)布《電子商務(wù)和保險的公共政策原則》（Public Policy Principles for Electronic Commerce and Insurance），以“維護系統(tǒng)的完整性、開放市場以促進競爭、保證監(jiān)管效率并支持為實現(xiàn)系統(tǒng)效率最大化所作的努力”為宏觀目標，重點強調(diào)了12條網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管準則。此外，美國還是世界上保險信用評級制度最為完善的國家，其評級機構(gòu)作為獨立的法人實體，以公正的評判向市場展示保險公司的財務(wù)能力和債務(wù)情況，提升了保險監(jiān)管的效果。

英國是互聯(lián)網(wǎng)保險最為發(fā)達的國家之一。Data Monito公司研究數(shù)據(jù)顯示，2010年，英國的汽車保險和家庭財產(chǎn)保險的網(wǎng)絡(luò)銷售收入分別約占各自總保費收入的47%和32%。英國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管立足于一致性原則，即保險監(jiān)管部門負責監(jiān)督實施統(tǒng)一的行業(yè)標準，認可電子保單的法律效力，適時監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)生的新風險，注重強化監(jiān)管合作以及提高監(jiān)管效率，為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供清晰、透明的法律環(huán)境；同時采取適度審慎的準入原則，堅決維護消費者利益。

針對具體的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，英國監(jiān)管部門把監(jiān)管重點放在以下幾個方面：一是明確業(yè)務(wù)區(qū)域管轄權(quán)，有效解決互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和保險公司之間的合并以及保險產(chǎn)品跨境交易等活動帶來的法律糾紛；二是加強安全監(jiān)管和技術(shù)更新，杜絕互聯(lián)網(wǎng)安全隱患；三是有效評估服務(wù)能力，包括是否能夠?qū)嵤┍ｋU業(yè)務(wù)流程的完全在線化以及如何保證服務(wù)質(zhì)量等；四是及時跟蹤隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大而增加的法律風險。此外，英國保險業(yè)的政府監(jiān)管相對寬松，如不會干涉保險公司產(chǎn)品開發(fā)和保險產(chǎn)品的費率確定，并且擁有完善的行業(yè)自律組織，行業(yè)自律性極強。但監(jiān)管部門會要求保險公司對新產(chǎn)品進行全面、充分的信息披露，且必須在保單中描述產(chǎn)品特性和潛在風險。

通過對英美兩國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管經(jīng)驗的分析，我們可以得到以下啟示：政府監(jiān)管和市場約束都是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的重要手段，在監(jiān)管實踐中不能單獨依靠任何一方，只有二者相互結(jié)合才能達到有效監(jiān)管的目標；互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管應(yīng)立足于一致性原則，以審慎監(jiān)管為導向，堅持“最大支持，最少干預(yù)”。

五、完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的建議

為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的新形勢，并有效防范互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營風險，我國應(yīng)堅持開放包容的監(jiān)管理念，從政府監(jiān)管和市場約束兩方面著手逐步完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管。

（一）政府監(jiān)管

1．加快立法，修改和完善保險監(jiān)管法規(guī)

保險監(jiān)管部門應(yīng)按照“放開前端，管住后端”的總思路，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險的特點，系統(tǒng)梳理現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)定和職責分工，制定涵蓋機構(gòu)、區(qū)域、高管、產(chǎn)品、服務(wù)和內(nèi)控等內(nèi)容的專門的監(jiān)管規(guī)則，取消不適用的監(jiān)管制度，并強化對信息和資金安全的管控，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險市場安全穩(wěn)健運行。如針對專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司及第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，盡快出臺詳細且覆蓋全面的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管法規(guī)；同時，針對保險公司互聯(lián)網(wǎng)渠道不能異地銷售的規(guī)定，在調(diào)研、論證的基礎(chǔ)上盡快予以修訂并加強配套的理賠服務(wù)監(jiān)管。

2．強化對互聯(lián)網(wǎng)保險特殊風險的監(jiān)管

由于互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊風險較為隱秘，一旦爆發(fā)后產(chǎn)生的破壞力也更大，因此保險監(jiān)管機構(gòu)需強化對它的管控。第一，嚴格執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員的資格審查，加大審查力度、審查范圍，并監(jiān)管時限，同時健全電子證據(jù)保全制度和措施，加大違法違規(guī)行為的查處力度，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的安全。第二，督促和協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營機構(gòu)建立有效的安全風險管理體系，同時定期檢查其安全系統(tǒng)，及時根據(jù)網(wǎng)絡(luò)風險狀況的變化進行系統(tǒng)更新和升級。第三，規(guī)范保險經(jīng)營機構(gòu)網(wǎng)站及第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的業(yè)務(wù)宣傳，打擊“假保險”網(wǎng)站；要求互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營機構(gòu)在保險合同訂立之前必須對合同中的責任范圍特別是免責條款等重要事項作出明確說明，并在網(wǎng)頁顯著位置以非常醒目的方式提示投保人。

3．加快培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管人才

為提高我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的效率，政府應(yīng)擔負起培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管人才的重任，具體培養(yǎng)目標可分為四個：擁有復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)、熟悉保險和網(wǎng)絡(luò)操作實務(wù)、精通相關(guān)法律法規(guī)、靈活行使監(jiān)管權(quán)限。在培養(yǎng)措施上，一方面，建立科學的人才培養(yǎng)體系，根據(jù)當前保險行業(yè)發(fā)展趨勢，協(xié)助相關(guān)高校開發(fā)或調(diào)整專業(yè)課程，致力于培養(yǎng)復(fù)合型人才，為互聯(lián)網(wǎng)保險提供充足、優(yōu)質(zhì)的人才儲備；另一方面，加強現(xiàn)有監(jiān)管人才的培養(yǎng)，可采用專業(yè)課程培訓、考察學習、交流訪問等方式，同時建立互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管人員輪崗制度，提高人才成長效率。

4．研究構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保單第三方認證體系

在保護商業(yè)秘密和個人隱私的前提下，互聯(lián)網(wǎng)保單第三方認證體系可采用技術(shù)手段確認必要信息，具備驗證承保主體的合法性、承保關(guān)系的真實性、保單信息實時同步性三大功能。首先，它是一個統(tǒng)一的第三方保單查詢平臺，投保人在查詢保單真?zhèn)螘r，不必登錄對應(yīng)公司的查詢平臺；其次，能方便投保人在付費時確認保單的真實性，極大壓縮銷售假保單非法獲利的空間；最后，當互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)糾紛時，該平臺的第三方屬性能為問題的解決提供一個公正的依據(jù)。

（二）市場約束

積極發(fā)揮市場約束的作用，是當前我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管面臨的重要課題。

1．加快完善信息披露制度

充分有效的信息披露是市場約束發(fā)揮作用的基礎(chǔ)，也是互聯(lián)網(wǎng)保險持續(xù)健康發(fā)展的重要保障。一是要加快制定保險中介機構(gòu)及第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺信息披露制度，明確規(guī)定信息披露的內(nèi)容、方式、范圍、時效等。二是加大對違規(guī)披露行為的責任追究力度，強化信息披露的政府監(jiān)管。三是積極支持會計師事務(wù)所等社會中介機構(gòu)的發(fā)展，建立對信息披露的社會監(jiān)督和制約機制。

2．建立靈活審慎的市場準入機制

市場發(fā)育程度決定著市場約束的力量，而市場準入機制是前者的關(guān)鍵所在。具體而言，針對準入主體的內(nèi)控機制和安全技術(shù)，必須設(shè)立嚴格的市場準入條件，以最大限度防范安全風險、道德風險和技術(shù)風險；在市場準入原則上，對于互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營機構(gòu)的信息發(fā)布、人員資質(zhì)、服務(wù)質(zhì)量、系統(tǒng)安全等方面的風險防范必須嚴格；對于具體的業(yè)務(wù)，應(yīng)當靈活審批互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，盡量避免對其發(fā)展進行不必要的束縛，促進互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新。

3．充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的作用

一方面，中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律管理職能，組織保險經(jīng)營機構(gòu)簽訂互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)安全管理自律協(xié)議，監(jiān)督相關(guān)機構(gòu)網(wǎng)站是否出現(xiàn)違規(guī)行為；協(xié)助保監(jiān)會公布保險經(jīng)營機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營信息，以供社會公眾查詢和監(jiān)督；組織保險經(jīng)營機構(gòu)建立互動機制，共同致力于互聯(lián)網(wǎng)保險安全性問題的處理、IT技術(shù)的更新等。另一方面，政府應(yīng)給予保險行業(yè)協(xié)會一定的授權(quán)，比如允許保險監(jiān)管部門將部分事務(wù)性工作委托保險行業(yè)協(xié)會實施，讓保險行業(yè)協(xié)會在規(guī)范市場、促進行業(yè)發(fā)展、行業(yè)自律等方面發(fā)揮更大的作用。

六、結(jié)語

中國保監(jiān)會副主席周延禮在“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融高層論壇”上表示，保監(jiān)會正抓緊起草互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管辦法?？梢姡O(jiān)管部門已經(jīng)意識到，互聯(lián)網(wǎng)保險走到了需適時出手加強監(jiān)管的時候。當前，監(jiān)管部門應(yīng)遵循互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的國際準則，堅持開放包容的監(jiān)管理念，確立放松管制、加強監(jiān)管、鼓勵創(chuàng)新、保護保險消費者利益的新的監(jiān)管方向，并構(gòu)建政府監(jiān)管和市場約束相互協(xié)調(diào)的保險監(jiān)管新模式，進而推動我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場健康發(fā)展。