我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究

孔祥晶

【摘 要】目前，我國金融體制改革不斷深化，商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向個(gè)人業(yè)務(wù)，且發(fā)展較為迅速，金融產(chǎn)品種類多樣，不僅對商業(yè)銀行發(fā)展帶來機(jī)遇，也在一定程度上加劇了市場競爭。對此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對，更新、升級、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以改善日益嚴(yán)峻的市場經(jīng)營形式，提高競爭力。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：G4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2014.11.195

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行積極應(yīng)對競爭的重要手段，要實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新必須要引進(jìn)新的技術(shù)，采用新的方式進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，只有通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新才能夠不斷的擴(kuò)大商業(yè)銀行的市場占有率。同時(shí)，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新的目的就是為了拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍。因此，要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品必須要滿足客戶的需要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)利益的最大化。

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的概念

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是指金融資源的分配形式與金融交易載體發(fā)生的變革與創(chuàng)新。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是金融資源供給與需求各方金融要求多樣化、金融交易制度與金融技術(shù)創(chuàng)新的必然結(jié)果。一方面，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動(dòng)最大限度地動(dòng)員和分配了可支配的金融資源，滿足了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融資源的需要；另一方面，金融產(chǎn)品創(chuàng)新適應(yīng)了社會(huì)財(cái)富不斷增長的背景下，金融投資者對投資產(chǎn)品的多樣化需要和投資風(fēng)險(xiǎn)管理的各種要求。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）金融產(chǎn)品自主研發(fā)能力水平較低，缺乏原創(chuàng)性創(chuàng)新

當(dāng)前，國內(nèi)商業(yè)銀行在其產(chǎn)品創(chuàng)新方面大多以數(shù)量上的外延式擴(kuò)張為主，缺乏內(nèi)涵層次的質(zhì)量提升；原創(chuàng)性不足而大多奉行“拿來主義”，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。雖然在產(chǎn)品創(chuàng)新方面范圍較廣，但仔細(xì)分析會(huì)發(fā)現(xiàn)其中大部分金融產(chǎn)品缺乏高科技含量，操作簡單而易于掌握，層次較低；而具有高智能化、高科技含量、難以模仿的創(chuàng)新相對較少，導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品服務(wù)方面缺乏深度和廣度。

（二）金融創(chuàng)新體系不完善，結(jié)構(gòu)缺乏均衡性

從整體上看，國內(nèi)各商業(yè)銀行基本上都沒有建立起健全的金融創(chuàng)新組織體系，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏有效的規(guī)劃和妥善的管理。完整的產(chǎn)品開發(fā)、營銷、反饋體系也沒有形成，致使產(chǎn)品的開發(fā)和營銷嚴(yán)重脫節(jié)，破壞了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的整體協(xié)調(diào)性，沒有發(fā)揮好創(chuàng)新金融產(chǎn)品的真正功能，沒有起到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的功能。同時(shí)，在商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中負(fù)債類產(chǎn)品的創(chuàng)新往往多于資產(chǎn)類產(chǎn)品的創(chuàng)新。在這些資產(chǎn)類產(chǎn)品中商業(yè)銀行能夠真正獲得利益的往往是低成本的營銷型產(chǎn)品，但是目前我國商業(yè)銀行對這里產(chǎn)品的創(chuàng)新還較少。除此之外，在我國商業(yè)銀行當(dāng)中新產(chǎn)品往往推出的較少，每一個(gè)階段只有一種或者兩種新產(chǎn)品，沒有形成一個(gè)產(chǎn)品系統(tǒng)，形成規(guī)模效應(yīng)，很難起到調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的狀況。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新短視行為嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新定位、規(guī)劃不合理

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新普遍存在短視行為，在創(chuàng)新模式上過多的注重發(fā)展金融產(chǎn)品規(guī)模，而沒有專心研發(fā)具有核心競爭力和發(fā)展力的金融產(chǎn)品，這就使得現(xiàn)存的金融產(chǎn)品在市場上缺乏知名度和競爭力；金融產(chǎn)品的創(chuàng)新定位基礎(chǔ)找不準(zhǔn)，許多商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不是圍繞客戶進(jìn)行，而是較多的關(guān)注了本部門內(nèi)部的各種要素，這就使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶需求相背離，制造出的金融產(chǎn)品即便理念再好也缺乏市場。

（四）相關(guān)法律法規(guī)不健全，缺乏金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制

近年來，我國金融業(yè)變化巨大，但相應(yīng)的法律法規(guī)卻滯后于金融業(yè)變化的步伐。產(chǎn)品創(chuàng)新的要求和相對滯后的法律法規(guī)建設(shè)之間的矛盾、金融產(chǎn)品創(chuàng)新各個(gè)方面的機(jī)制、規(guī)范的不成熟，使得新型的產(chǎn)品之間隱藏著一定的風(fēng)險(xiǎn)。 商業(yè)銀行還沒有形成一套可行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，如科學(xué)的操作流程、合理的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制等。

三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

做好商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須要根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況和商業(yè)銀行所處的地理位置，積極致力于客戶最為需要的金融產(chǎn)品進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（一）根據(jù)市場需求，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新價(jià)值的體現(xiàn)在于迎合市場的需求，因此金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要把握市場需求。一方面要深入研究市場需求動(dòng)態(tài)，根據(jù)市場變化及時(shí)更改金融產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略方向和策略，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的多樣化、動(dòng)態(tài)化，避免走單一“拿來主義”的老路子，也擺脫靠以營銷金融產(chǎn)品數(shù)量為主的模式；另一方面要走多樣化服務(wù)模式，市場需求是多元化的，市場客戶需要那種服務(wù)，金融產(chǎn)品就應(yīng)該及時(shí)滿足。

目前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品服務(wù)在與其他行業(yè)合作越來越密切，為了更好的滿足市場，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新要多學(xué)習(xí)和借鑒國外的金融產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并在我國市場基礎(chǔ)上，多與保險(xiǎn)、證券等行業(yè)加深合作，進(jìn)一步擴(kuò)大金融產(chǎn)品的種類，同時(shí)要重點(diǎn)依托電子科技手段提高金融產(chǎn)品消費(fèi)的便捷度，方便群眾及時(shí)能夠享受到我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）制定合理的產(chǎn)品定位，鼓勵(lì)原創(chuàng)品牌和創(chuàng)新

商業(yè)銀行的經(jīng)營應(yīng)該具有長遠(yuǎn)的眼光。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，需要從銀行的全局出發(fā)，使之符合銀行的總體發(fā)展戰(zhàn)略。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行合理的產(chǎn)品定位，使之符合消費(fèi)者的口味。

我國的商業(yè)銀行要想在金融產(chǎn)品的激烈競爭中獲得優(yōu)勢，需要自主研發(fā)，進(jìn)行原創(chuàng)性創(chuàng)新。這樣有助于產(chǎn)品迅速占領(lǐng)市場，獲得較高的利潤率。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以從以下兩個(gè)方面展開。首先，注重產(chǎn)品的差異性。商業(yè)銀行在逐漸趨于一致性的金融產(chǎn)品市場中推出一款差異性比較大的產(chǎn)品，然后對產(chǎn)品進(jìn)行合理的定位和包裝，會(huì)給消費(fèi)者眼前一亮的效果，這樣有助于形成優(yōu)質(zhì)的品牌形象。其次，產(chǎn)品要滿足各個(gè)層次的顧客的需求。這樣可以拓寬銀行的業(yè)務(wù)范圍和增大銀行的顧客群。銀行可以認(rèn)真分析不同年齡、地區(qū)、職業(yè)等的顧客的真實(shí)需求，急人之所急。（下轉(zhuǎn)第202頁）

（上接第200頁）

（三）營造良好的內(nèi)外部環(huán)境，加強(qiáng)金融產(chǎn)品內(nèi)部創(chuàng)新氛圍 要徹底轉(zhuǎn)變我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)部氛圍弱的問題，塑造積極的金融產(chǎn)品內(nèi)部創(chuàng)新氛圍，就要從以下幾個(gè)方面入手：一是鼓勵(lì)員工多自學(xué)和對外交流，了解國際商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，重點(diǎn)把握金融產(chǎn)品創(chuàng)新的源動(dòng)力，并根據(jù)自身不足，勤于完善自我創(chuàng)新素質(zhì)，豐富我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的人才基礎(chǔ)；二是要多調(diào)研，突出金融產(chǎn)品創(chuàng)新主題，深入、細(xì)致的針對市場進(jìn)行調(diào)研，把握市場缺口，形成創(chuàng)新動(dòng)力，以進(jìn)一步提高我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的針對性；三是建立一個(gè)合理的績效考評機(jī)制。要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行能夠進(jìn)行良好的競爭，我們需要建立一套良好的績效考評機(jī)制，積極推進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，保護(hù)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成果；四是在進(jìn)行金融立法的過程中我們一定要改變現(xiàn)有的信用環(huán)境，將信用建設(shè)納入法律法規(guī)，建設(shè)一個(gè)完整的社會(huì)信用體系，從根本上解決我國出現(xiàn)的金融混亂，為我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供外部環(huán)境；五是我們還應(yīng)該完善金融創(chuàng)新體系，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作實(shí)行統(tǒng)一規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)對金融業(yè)務(wù)的選擇和業(yè)務(wù)篩選，理順商業(yè)銀行各個(gè)部門之間的關(guān)系。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)，其在改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系、調(diào)整產(chǎn)品創(chuàng)新理念、積極應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍然有很長一段路要走，同時(shí)需要商業(yè)銀行齊心戮力，從廣度與深度上推動(dòng)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新。

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