國內(nèi)家庭投資理財規(guī)劃研究分析

楊芬

摘 要：本文所研究的主要是國內(nèi)家庭理財投資問題，首先是對于理財內(nèi)涵以及關(guān)鍵點進行概述。在此基礎(chǔ)上對于國內(nèi)家庭投資理財現(xiàn)狀進行分析，此過程中需要注意的是國內(nèi)人民對于理財產(chǎn)品的熱衷程度不可小覷。但是國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)還處于發(fā)展初期，與西方發(fā)達(dá)國家相比較有著較大的差距。

關(guān)鍵詞：家庭理財；風(fēng)險控制；理財規(guī)劃

經(jīng)濟的快速發(fā)展，很好的帶動了居民家庭收入，現(xiàn)階段國內(nèi)家庭收入持續(xù)增長，人們對于家庭理財?shù)年P(guān)注度也有所增加。人們通過現(xiàn)代化的理財方式規(guī)劃家庭理財，實施科學(xué)性的理財方式，只有這樣才能保證家庭理財達(dá)到合理性的增值，最終保證人們財富增值。所以說，家庭理財發(fā)展需要有一定的計劃性，設(shè)定增長目標(biāo)，同時需要有完善的財務(wù)制度配合，根據(jù)不同發(fā)展情況進行及時性的調(diào)整，風(fēng)險控制需要在投資項目財務(wù)信息基礎(chǔ)上進行，這樣才能保證家庭財產(chǎn)最大化的收益。任何一項投資理財方式都是風(fēng)險和收益共存的，所以在進行資產(chǎn)保值的時候，需要對理財進行合理化的規(guī)劃設(shè)計。根據(jù)一定的財務(wù)基礎(chǔ)知識以及要求進行理財目標(biāo)設(shè)定，這樣才能保證財務(wù)增收，家庭財富有所增值。

1 國內(nèi)市區(qū)居民資金理財分配情況

1.1 國內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟差異較大造成各地區(qū)的家庭理財方式的異同

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，市區(qū)的居民的收入也隨之增長，市區(qū)居民開始涉足證券投資、金融理財?shù)雀鱾€領(lǐng)域。但是由于國內(nèi)各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展速度不一樣，理財方式也存在較大的差異，因此，市區(qū)居民的工資等經(jīng)濟收入差距比較明顯。

1.2 市區(qū)居民收入增加，投資于增值保值的趨勢明顯

1978年以來，市區(qū)居民的收入主要都是存到銀行，據(jù)統(tǒng)計，居民的收入增長的腳步遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不及儲蓄的速度。當(dāng)然，居民個人收入的增長主要是依靠整個國家經(jīng)濟的平穩(wěn)快速增長，國內(nèi)的市區(qū)居民存款平均每年增長23%。這是自改革開放以來的26年的統(tǒng)計?？梢钥闯鏊麄儗τ谧约旱睦碡敺绞竭€是不太了解，理財方式中存在著一些盲點，對于家庭的收入不能做到很好地分配，對于投資方面還是不敢輕易去涉足。盡管城區(qū)居民的收入普遍上漲，但由于我國的理財機制不是很完善，無法給市區(qū)的居民提供合適的金融產(chǎn)品，不能很好地為市區(qū)居民的理財服務(wù)。

1.3 制約投資理財?shù)囊蛩?/p>

在投資理財?shù)牟僮鬟^程中會受到許多因素的制約，主要有以下幾個方面：（1）投資風(fēng)險大，投資事務(wù)多。所以需要傾注更多的耐心與專心，否則，會產(chǎn)生一系列不必要的麻煩。（2）居民的收入是有限的，所以，面對一些自己感興趣的也只能是望而卻步，例如說對于不動產(chǎn)的投資。（3）目前，我國的投資理財?shù)臋C制不是完善，有些投資會出現(xiàn)滯后回收的情況。

2 國內(nèi)市區(qū)居民資金理財?shù)默F(xiàn)狀分析

2.1 市區(qū)居民的收入差距大

根據(jù)一項國內(nèi)的社會調(diào)查顯示，收入差距一直是我國亟待解決的社會問題，但是這種情況并沒有得到轉(zhuǎn)變，而是一直有加深的趨勢。收入高的與收入低的相比發(fā)現(xiàn)，竟然相差8倍還要多。在平均收入以下的居民在大多數(shù)，而市區(qū)居民50%的財產(chǎn)多聚集在收入最高的家庭里。中等收入的家庭僅僅占有不到一半的財產(chǎn)，而那些收入最低的自然所占的比例是微乎其微的，27%的低收入者的收入只占到了全部收入的2.8%，整體計算起來，最低收入的所有收入資金僅僅是20%的高收入人群收入資金總額的3.7%。強烈的收入分配反差所帶來的后果相當(dāng)嚴(yán)重，許多的富人大量的囤積資金進行儲蓄，而窮人為了過日子只能進行精打細(xì)算的過日子，造成的后果是緊縮的消費。對于高收入者來說，奢侈品消費的金額所占到的比例是十分巨大，因此這部分高消費形成了大量的金融資產(chǎn)。在最近的一項調(diào)查中顯示，高消費人群仍然為高收入者所占有，雖然低收入者的消費需求強烈，但是購買力卻十分的低下。

2.2 城市居民資金結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化

在城市人民的家庭中，家庭儲蓄的金額所占到的比重較高，但是家庭中的長期使用的物品消費品卻低的可憐。在1990年左右，家庭中最重要的資產(chǎn)就是家庭電器的消費品，但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活水平的不斷提高，人們的消費結(jié)構(gòu)也在悄悄地發(fā)生著比較明顯的變化，家用電器等消費品所占的比例越來越小，而且下降的幅度也是非常劇烈的，例如有些家庭已經(jīng)由家用電器消費比例的7.9%下降到了0.8左右。

2.3 居民理財存在弊端

在國內(nèi)，資金市場上常常會存在這樣的兩種比較極端的情況，一種是“居高不下”，例如在一些較大的公司中常常擁有較多的資金，他們的大股東常常在沒有經(jīng)過其他的投資者商議的情況下擅自對公司進行干預(yù)，使得其他投資者的利益受到嚴(yán)重?fù)p害；另外一種是政府控股。在很多的情況下，政府干預(yù)公司的運作已經(jīng)成為習(xí)以為常的事情，但是這種干預(yù)往往造成了市場的虛假繁榮。在市場低迷時刻，絕大數(shù)的投資者都抱著僥幸的心理。他們認(rèn)為政府可以調(diào)控市場，使得許多的投資者在后期資金嚴(yán)重?fù)p失。

2.4 居民理財觀念存在嚴(yán)重問題

第一，在過去的觀念里面，節(jié)儉的風(fēng)氣為國內(nèi)許多人提倡的傳統(tǒng)美德。為此，許多的城市消費居民沒有較為強烈的理財意識，而是在傳統(tǒng)的節(jié)儉的思想下進行大量的儲蓄，對于城鎮(zhèn)居民來說，他們的思想并沒有得到根本的改變。第二，由于受過去農(nóng)業(yè)思想的左右，人們還沒有建立較強的社會信用意識。在消費投資方面，多數(shù)居民喜歡將財產(chǎn)投資于自己的創(chuàng)業(yè)，而缺乏多樣的投資理財思想。第三，許多的城市居民并沒有長遠(yuǎn)的投資理財計劃，而是受到某些時期自己的情緒影響，容易隨大眾、入大流，最后造成不必要的財產(chǎn)損失。

3 城鎮(zhèn)居民的家庭理財方案和方法

3.1 制定家庭理財方案，強化理財意識

在多數(shù)的家庭理財觀念上，城鎮(zhèn)居民喜歡將財產(chǎn)進行大量的儲存，而不是運用于消費。為了增加居民收入水平，需要城鎮(zhèn)居民建立合理的投資計劃，將理性投入到每一次的投資之中，學(xué)會在投資中掌握一些實用技巧，例如增長資金規(guī)避投資風(fēng)險的技巧，得投資的思想在多次的投資中變得強大和成熟。

（1）根據(jù)家庭成員的不同喜好進行合理理財

由于家庭成員中每個人的消費觀念都有所不同，因此需要根據(jù)不同家庭成員的消費觀念進行合理的投資理財。每個人的消費觀念不同，也會造成理財觀念的巨大變化。根據(jù)一項資料顯示，在我國的城鎮(zhèn)居民中，北方家庭財產(chǎn)總量明顯低于南方家庭，究其原因，在于理財方式上的巨大不同。北方家庭的理財方式多將資金投入在房子孩子和教育等方面，消費金額明顯偏少，而南方家庭則多將資金用于自己的脫貧上，他們將資金進行合理的理財投資，例如貧困家庭努力將資金投入于增值貿(mào)易上，富裕家庭則更加注重多種投資方式進行自己財富的增值。

（2）合理規(guī)避投資中的風(fēng)險

風(fēng)險在理財投資過程中是一項十分重要的管理項目，對于一個家庭來說，對于風(fēng)險的控制無異于增加了家庭的財富。每個家庭都有每個家庭的特點，因此，做到投資理財中的具體問題具體分析，是一個十分重要的環(huán)節(jié)。當(dāng)一個家庭確定好自己的理財方式之后，要時刻控制和調(diào)整自己的理財投資方案，從而達(dá)到控制風(fēng)險的目的。

3.2 改變理財觀念，增加財富金額

對于理財?shù)倪^程來說，時刻保持高度的警惕性還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在合理調(diào)控風(fēng)險的同時，還需要對于投資理念課程進行合理的學(xué)習(xí)，現(xiàn)代社會，知識無異于一筆隱藏的財富資源。國內(nèi)居民傳統(tǒng)的理財觀念是根深蒂固的，對于人們這種觀念短時間內(nèi)是很難改變的。所以說，商業(yè)銀行需要加大理財宣傳力度，不定期的舉行理財宣講會，無形中轉(zhuǎn)變居民理財觀念。就一些存款較低的零散客戶，商業(yè)銀行物理網(wǎng)點可以宣傳相關(guān)理財觀念以及發(fā)放理財資料，在人群較密集的地方，可以使用直接宣傳的方式，慢慢的居民傳統(tǒng)的理財觀念就會有所改變。

（1）合理規(guī)劃生活財富 ，強調(diào)財富完整性

在理財?shù)倪^程中，多方面的因素都需要的考慮進來。例如對于身體的投資，當(dāng)身體生病時，可以說也是自己財產(chǎn)的一種消耗。因此，在理財?shù)耐瑫r要注重自己財產(chǎn)的保全，只有在財產(chǎn)的保全之下，才能使自己財富得到最大限度的提升，生活水平也會隨之而得到較大的提高。

（2）合理理財，增加財產(chǎn)收入

在保全自己財產(chǎn)的情況下，可以對市場上多多面的理財產(chǎn)品進行分析比較，根據(jù)自己家庭財產(chǎn)的實際情況，選擇市場上多方面的投資理財工具進行合理理財。雖然這些理財工具有一定的風(fēng)險，但是也會帶來較高的收益。因此，在制定投資理財方案的時候，可以對場上風(fēng)險較小的投資項目進行綜合比較，在確定了某一項目適合自己投資后，再進行風(fēng)險評估，合理規(guī)避投資存在的風(fēng)險，從而實現(xiàn)利益的最大化。

（3）制定合理財產(chǎn)分配計劃，實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)步增長

對于家庭的投資理財，需要有一項長遠(yuǎn)而具體的理財方案進行合理的計劃，對于不同的家庭，需要不同的理財方案進行合理的控制和調(diào)節(jié)，從而實現(xiàn)家庭財富資產(chǎn)的最大化。首先需要對家庭的所有資產(chǎn)進行總和，其次需要進行短期，中期和長期的規(guī)劃，最后再次根據(jù)家庭財產(chǎn)的具體的情況進行合理的配置，按照一定比例多方面的進行投資理財。

4 結(jié)語

家庭投資理財即可以影響到家庭的生活質(zhì)量，又可能會影響到整個國家的經(jīng)濟狀況，因此，需要合理的規(guī)劃，有效的配置。從國家長遠(yuǎn)的利益來看，家庭是社會的一部分，家庭的財富會影響整個社會財富額度的變化，從而影響整個國家的財政收支狀況。因此，制定合理的家庭投資計劃，不僅僅會影響到家庭的生活，甚至?xí)绊憞艺麄€社會的發(fā)展。

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