國內商業(yè)銀行中間業(yè)務轉型問題研究

王正遵 劉曉瑜

【摘要】本文選擇了五大國有銀行之一的W銀行青島市分行作為案例研究對象，通過理論推演結合具體案例分析的方式，深入研究了青島市W銀行發(fā)展中間業(yè)務的現狀，優(yōu)劣勢，以及目前存在的問題，在此基礎上，本文提出了明確戰(zhàn)略地位，厘清發(fā)展思路；突出差異經營，把握發(fā)展節(jié)奏；加強產品創(chuàng)新，注入發(fā)展活力；健全管理機制，夯實發(fā)展基礎；加強支持保障，提高發(fā)展質量等切實可行的建議和措施等更具體建議及措施，以期對國內商業(yè)銀行中間業(yè)務轉型路徑的選擇和建設起到一定的借鑒作用。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務；混業(yè)經營

一、研究背景和意義

在現如今的時代背景下，經濟形態(tài)的改革與發(fā)展越來越多的開始依賴于金融領域的變革與轉型。對于我國商業(yè)銀行來說，盡管目前從資產總量、盈利水平等指標來看，國內銀行業(yè)已具一定國際影響力，但包括國內很多大型國有銀行在內的我國商業(yè)銀行卻依然存在大而不強的問題。本文選取作為五大國有銀行之一的W銀行的青島分行作為研究對象，作為最早一個上市的國有商業(yè)銀行，W銀行如何能夠在日益激烈的國內外競爭環(huán)境下，通過快速發(fā)展中間業(yè)務，促進業(yè)務轉型，進而不斷提升其國際影響力和競爭力，值得進一步探索和研究。

二、理論綜述

我國關于商業(yè)銀行中間業(yè)務的定義來自于中國人民銀行于2001年7月份發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，在該規(guī)定中人民銀行明確界定：中間業(yè)務是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務。是銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務、技術、機構、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續(xù)費的業(yè)務。

三、W銀行青島市分行發(fā)展中間業(yè)務轉型的實踐及問題分析

1.W銀行青島市分行中間業(yè)務的發(fā)展及現狀

W銀行青島市分行下轄13個綜合性分行，12個單點（網點）支行，124個營業(yè)機構，員工總人數達3000余人。目前，W銀行青島市分行的中間業(yè)務品種已經有9大類270多個品種，這9個大類分別歸屬于投資銀行部、外匯業(yè)務經營中心、產品中心、造價咨詢中心、資金結算部部、信用卡中心、電子銀行部、個人金融部以及住房金融與個人信貸部等9大部門。2012年，W行中間業(yè)務收入達到900多億元，其中青島分行完成104748萬元，中間業(yè)務收入排名和中間業(yè)務收入增速都位于青島各大銀行前列。

2.W銀行青島市分行推動中間業(yè)務轉型的優(yōu)劣勢分析

（1）W銀行青島市分行推動中間業(yè)務轉型的優(yōu)勢分析。首先，新型財務顧問領域的投行業(yè)務增長潛力巨大。隨著近幾年來中間業(yè)務的不斷發(fā)展，類似于常年財務顧問和專項財務顧問等傳統(tǒng)財務顧問的拓展已經遇到了市場規(guī)模瓶頸的限制。在這樣的背景下，W銀行青島市分行已開始將投行類中間業(yè)務轉向新型財務顧問。新型財務顧問業(yè)務主要包括境內外IPO、并購重組、股權投資、買殼上市、產業(yè)基金、債券發(fā)行和股票增值等服務。

其次，優(yōu)良的創(chuàng)新服務和強大的品牌優(yōu)勢。在中間銀行業(yè)務創(chuàng)新領域，W銀行青島市分行始終走在同業(yè)的前面。2012年，由《證券時報》舉辦的“2012中國區(qū)優(yōu)秀投行評選”中，W銀行獲得了“最具競爭力銀行投行”、“最佳短期融資券項目”、“最佳私募債券項目”和“最佳債券承銷銀行”四項大獎，良好的業(yè)績、創(chuàng)新的服務和品牌的強大優(yōu)勢都為以后W銀行中間業(yè)務的發(fā)展和轉型打下了良好的基礎。

（2）W銀行青島市分行推動中間業(yè)務轉型的劣勢分析。首先：風險管理體系相對薄弱、風險管理機制尚不健全。商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入與銀行傳統(tǒng)的資產負債類業(yè)務相比，具有風險性隱蔽更強的特性。在財報中，雖然對于商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的信息會進行披露，但對于部分細化的指標以及具體質量卻無法通過財務報表反映出來，這就在很大程度上模糊了業(yè)務開展的邊界，加大了進行風險管控的難度。

其次，人力資源結構不合理，投資銀行專業(yè)人才短缺。W銀行青島市分行由于歷史遺留問題，存在整體員工素質偏低，低學歷員工所占比重大，年齡結構不合理等問題。此外，W銀行青島市分行員工的平均收入水平較低，也就造成了很難通過外部招聘的方式引進先進的投行專業(yè)人才，這也造成了該行發(fā)展投行業(yè)務不可避免地遇到服務質量和創(chuàng)新能力羸弱等問題的困擾，進而嚴重制約了該行發(fā)展投行業(yè)務的進程。

W行近年來中間業(yè)務收入復合增長率一直居高不下，但具體分析其收入構成卻可以發(fā)現，公司類中間業(yè)務收入就占據全行中間業(yè)務收入的40%左右，其中僅常年財務顧問、投融資財務顧問兩項就占全行中間業(yè)務收入總額的20%之多，多半的高端財務顧問類業(yè)務和部分新型投行產品種類的收入尚處于有待于繼續(xù)發(fā)展的局面。

四、促進W行青島市分行中間業(yè)務業(yè)務轉型的建議

W行雖然目前已在國內確立了投行業(yè)務大行的業(yè)內地位，但鑒于該行在發(fā)展投行業(yè)務方面仍然存在的諸多問題，筆者認為通過以下幾個方面進行調整，將更加有利于該行投行業(yè)務的開展。

1.明確戰(zhàn)略地位，厘清發(fā)展思路

中間業(yè)務轉型是W行青島市分行戰(zhàn)略轉型的重要組成部分，青島市W行要繼續(xù)維持甚至提高在青島市內銀行業(yè)的排位名次，應對外資銀行和其他國內銀行的挑戰(zhàn)，在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須充分認識到發(fā)展中間業(yè)務的必要性和迫切性，將其作為可以決定銀行可持續(xù)發(fā)展的關鍵對待，并從資源配置、部門設置等多個方面保證中間業(yè)務轉型的順利進行。要改變主要依靠存貸款利差和單純依靠規(guī)模效益的盈利模式，加強傳統(tǒng)業(yè)務和中間業(yè)務同時發(fā)展的思想，加快轉變服務內涵，加大服務領域渠道，將中間業(yè)務作為銀行的主要業(yè)務和主要收入來源。

2.突出差異經營，把握發(fā)展節(jié)奏

W行青島分行如何在未來通過差異化經營鞏固現有優(yōu)勢進一步提升市場份額，筆者認為應做到以下幾點：

一是鞏固傳統(tǒng)中間業(yè)務。對于業(yè)務量占比已經比較高、發(fā)展已經比較成熟、未來發(fā)展空間不大的傳統(tǒng)的中間業(yè)務，應以繼續(xù)穩(wěn)定為目標，繼續(xù)夯實業(yè)務為基礎。

二是拓展新興業(yè)務。對于正處于起步階段、雖然目前業(yè)務占比尚低、但未來發(fā)展空間廣闊的新興業(yè)務，應積極拓展客戶，搶占新興市場，提高業(yè)務收益，使之成為中間業(yè)務收入實現趕超，提高中間業(yè)務占比份額的主要動力。

三是推動重點業(yè)務。要確定重點著力推廣產品，制定區(qū)別化營銷策略，通過合理的激勵考核政策引導員工積極拓展重點產品，重視品牌建設，打造拳頭產品，努力培育差異化競爭優(yōu)勢。

四是提升高端業(yè)務。W行青島分行的中間業(yè)務發(fā)展水平還較為初級，部門高端業(yè)務也只是處于萌芽階段，產品種類較少，對高端業(yè)務領域的拓展應該以綜合服務、交叉銷售為主要發(fā)展方向。

3.加強產品創(chuàng)新，優(yōu)化中間業(yè)務收入結構

一是持續(xù)增強創(chuàng)新能力。著力發(fā)展高附加值的中間業(yè)務。

二是注重產品培訓。要實現中間業(yè)務快速發(fā)展，必須進一步普及相關知識，及時就新產品、新業(yè)務、新政策開展系統(tǒng)性培訓，提高員工的認識水平，幫助員工正確把握產品特征和制度要求。

三是加強定價管理。定價能力是商業(yè)銀行的核心競爭能力之一，必須在遵守國家監(jiān)管部門的政策規(guī)定的基礎上，既要考慮到適當的利潤水平，又要考慮到監(jiān)管部門的政策導向和客戶的承受能力。

4.健全管理機制，夯實發(fā)展基礎

W行青島分行目前已將中間業(yè)務轉型提升到發(fā)展戰(zhàn)略的高度對待，但在管理機制的設置以及隊伍建設等具體細節(jié)方面，W行青島分行仍需進一步落實。

一是提升管理水平。設置專門的中間業(yè)務委員會，由主要領導牽頭，涉及部門參與，協調部門職責，加強對全行中間業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和指導。

二是增強營銷能力。在實際營銷中，深入細致的分析客戶的實際需求，建立統(tǒng)一的差別化的營銷模型，想客戶之所想，將營銷客戶真正做到實際工作當中去。

三是加強隊伍建設。隊伍建設是一個團隊發(fā)展的靈魂，只有好的隊伍建設才會使一個團隊取得更好的成績。

5.加強支持保障，提高發(fā)展質量

為了提高中間業(yè)務的發(fā)展速度，加快中間業(yè)務的轉型，應盡快實現中間業(yè)務收入開發(fā)方面的電子化操作。推進信息系統(tǒng)建設，提高信息系統(tǒng)對業(yè)務發(fā)展的支持力度，必須對全行中間業(yè)務開發(fā)的整體流程與業(yè)務架構進行全面的梳理，明確涉及到的相關部門的職責，推動系統(tǒng)應用由部門主導向戰(zhàn)略驅動轉變。

6.加強風險管控，減低業(yè)務風險

針對青島市W行目前存在的中間業(yè)務風險，筆者建議做到以下兩點：

首先，強化對中間業(yè)務的全過程監(jiān)控，堅持內控先行的理念。在辦理中間業(yè)務的全過程中，加強對全過程的每個部分、重點部分進行監(jiān)控，對可能發(fā)生的問題要有提前的預判和準備。

其次，建立嚴格的稽核制度，完善業(yè)務自律制度。要在分行內各支行建立規(guī)范、統(tǒng)一的稽核制度，對現有的會計核算科目進行完善，從而更加準確地對中間業(yè)務完成情況進行核算。

五、結論與展望

無數的實踐經驗顯示，國內的商業(yè)銀行只有認清形勢，積極學習西方發(fā)達國家的先進理念，制定出清晰的投行業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，把握國內金融市場形勢變化帶來的機遇，勇于迎接挑戰(zhàn)，堅定不移得走綜合化經營的全能銀行發(fā)展道路，才能在復雜的競爭環(huán)境下脫穎而出。在國有商業(yè)銀行推動中間業(yè)務轉型的問題上，筆者希望在未來能夠將對該問題的研究落實在更為廣泛樣本量的基礎上，通過更加科學的定量分析的手段，探索國有商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務存在的問題和未來發(fā)展的方向。同時，筆者還希望能夠獲得關于商業(yè)銀行開展中間業(yè)務關于種類和收入的更多具體數據，進而進行更為深入的調查研究，做到理論指導實踐，實踐修正理論。

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作者簡介：

王正遵（1981-），男，籍貫：山東青島，工作單位及職稱：中國建設銀行青島分行中級；劉曉瑜（1979-），女，山東淄博，中國建設銀行青島分行，中級