責(zé)任倫理視閾下的助學(xué)貸款貸后管理對(duì)策創(chuàng)新研究

陳學(xué)智，陳云芳

（廣西科技大學(xué)，廣西 柳州 545006）

從本質(zhì)上講，助學(xué)貸款的貸后管理工作問題其實(shí)就是道德和基本行為的選擇問題，但是它是特殊意義上的道德選擇，不同于一般的道德選擇.助學(xué)貸款貸后管理工作中出現(xiàn)問題的原因究根結(jié)底是個(gè)體的道德行為選擇與社會(huì)的道德行為標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了沖突.學(xué)生資助責(zé)任選擇的特殊性在于道德主體的責(zé)任觀念偏重于行為的結(jié)果，它直接影響教育公平、社會(huì)公正、文明進(jìn)步的實(shí)現(xiàn)，這是當(dāng)前教育界不可忽視的重要問題之一.

1 責(zé)任倫理的涵義

責(zé)任倫理的概念最早是在1919年由韋伯提出的.他認(rèn)為責(zé)任倫理指的是個(gè)體的政治行為必須以其政治義務(wù)及行為結(jié)果為根本出發(fā)點(diǎn)，簡(jiǎn)單地講就是指?jìng)€(gè)體所具有的對(duì)所從事職業(yè)恪盡職守的意識(shí)，這種意識(shí)體現(xiàn)在人們的行為上即勤勉敬業(yè)、盡忠奉獻(xiàn)的工作[1].在20世紀(jì)，德國(guó)的哲學(xué)家約納斯對(duì)責(zé)任倫理提出了不同的看法，他認(rèn)為責(zé)任倫理指的是個(gè)體要考慮到自身行為會(huì)產(chǎn)生的后果，不管是可預(yù)測(cè)的還是不可預(yù)測(cè)的后果，并通過這種對(duì)行為結(jié)果的考慮對(duì)個(gè)體的未來發(fā)展承擔(dān)一定的責(zé)任.總而言之，我們可以把責(zé)任倫理認(rèn)為是一種對(duì)個(gè)體的道德評(píng)判或者說價(jià)值指引，它是從倫理學(xué)視角出發(fā)的，以評(píng)價(jià)個(gè)體行為及其結(jié)果的，并能夠引導(dǎo)個(gè)體對(duì)自身的行為及其后果承擔(dān)責(zé)任的一種道德評(píng)判或者價(jià)值指引.

結(jié)合責(zé)任倫理的涵義，我們可以得出大學(xué)生責(zé)任倫理的具體涵義，它指的是以大學(xué)生個(gè)體為主體，對(duì)他們的行為及行為后果進(jìn)行分析，并引導(dǎo)大學(xué)生承擔(dān)起自身行為及行為后果所相應(yīng)的責(zé)任，引導(dǎo)大學(xué)生樹立其個(gè)體責(zé)任意識(shí)的一種理論形式.大學(xué)生責(zé)任倫理具有一定的特殊性，這主要是由大學(xué)生的特殊地位以及社會(huì)、國(guó)家對(duì)大學(xué)生的期望決定的，它的特殊性主要體現(xiàn)在責(zé)任倫理的未來性、開放性上，這種形式的責(zé)任倫理更多的是指大學(xué)生所受到的由國(guó)家、社會(huì)、高校及家庭所進(jìn)行的道德上、價(jià)值上的引導(dǎo)和教育.

2 現(xiàn)階段我國(guó)助學(xué)貸款貸后管理中存在的問題

2.1 貸后管理主體的責(zé)任混亂

1999年，人民銀行、教育部、財(cái)政部聯(lián)合提出將助學(xué)貸款歸入正常貸款管理的范疇，并將經(jīng)辦銀行作為助學(xué)貸款的主要部分，而高校及教育部門負(fù)責(zé)協(xié)助經(jīng)辦銀行做好管理工作.2004年，《關(guān)于進(jìn)步一完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見》提出經(jīng)辦銀行要通過對(duì)還貸監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的建立來加強(qiáng)對(duì)助學(xué)貸款貸后管理工作.盡管相關(guān)法律法規(guī)一再明確了助學(xué)貸款的貸后管理主體，但是在實(shí)際的管理過程中，其管理收效甚微，這主要是由于銀行、高校、教育廳等管理主體缺乏專門的、有針對(duì)性的機(jī)構(gòu)或者組織進(jìn)行助學(xué)貸款的貸后管理工作.這也是近年來三方協(xié)作所進(jìn)行的貸后管理缺乏共同的工作機(jī)制.銀行注重的是經(jīng)濟(jì)利益，在管理的過程中會(huì)受到政府行政手段及高校管理工作的限制；教育廳學(xué)貸中心會(huì)受到一些銀行技術(shù)或者高校不夠重視等條件的限制；高校注重的教育，對(duì)貸后管理工作不夠重視.三方是相互制約的管理，且相互之間對(duì)彼此的管理都存在著一定的不滿，這就導(dǎo)致了三方之間缺乏合作和配合機(jī)制，自然而然就放松了對(duì)助學(xué)貸款的貸后管理工作.這就很容易引起貸后管理主體的混亂.

此外，我國(guó)針對(duì)助學(xué)貸款及其管理出臺(tái)的都是行政法規(guī)，相對(duì)來說其法律效力不夠，且出臺(tái)文件的次數(shù)過于頻繁，導(dǎo)致現(xiàn)存的相關(guān)行政法規(guī)的穩(wěn)定性和權(quán)威性較差，同時(shí)在銀行資格、審查程序，貸款主體的權(quán)利、義務(wù)，以及在助學(xué)貸款的整個(gè)過程中銀行、高校、學(xué)生三者的權(quán)利與義務(wù)都沒有明確的規(guī)定[2].

2.2 參與貸款管理的各方積極性不高

2004年出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見》提出財(cái)政和高校要在發(fā)放貸款的當(dāng)年共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，并將其給與經(jīng)辦銀行.這個(gè)政策的提出一方面承認(rèn)了高校確實(shí)需要承擔(dān)一定的貸后管理工作，提高了高校對(duì)助學(xué)貸款貸后管理工作的參與積極性，另一方面保障了經(jīng)辦銀行的根本利益.盡管如此，新政策在具體的實(shí)施過程中也出現(xiàn)了許多問題.第一，銀行作為主要的貸款發(fā)放者和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，有理由去進(jìn)行貸款的回收工作，但是在實(shí)際的進(jìn)行過程中出現(xiàn)了諸多難處；第二，學(xué)校在貸款發(fā)放的當(dāng)年就已經(jīng)將風(fēng)險(xiǎn)資金給與了銀行，因此在后期的還貸管理過程中缺乏一定的動(dòng)力和積極性；第三，高校的工作重心是在教育和科研上，盡管其在貸款的發(fā)放、審核、回收過程中做了很多工作，但是缺乏相應(yīng)的經(jīng)費(fèi)對(duì)這些工作進(jìn)行支持，大大降低了其工作的實(shí)效性.

2.3 貸后管理的成本較高

助學(xué)貸款貸后管理成本較高一方面是由于貸款主體信息不對(duì)稱、貸款體系不健全等原因造成的，具體表現(xiàn)為銀行在回收貸款的過程中為了追蹤貸款主體的有效信息需要負(fù)擔(dān)較高的成本.另一方面是由于我國(guó)缺乏相關(guān)的、健全的法律法規(guī)機(jī)制，這就會(huì)導(dǎo)致銀行在貸款發(fā)放之后，其地位非常不利，為了收回貸款，只能對(duì)貸款主體的相關(guān)信息進(jìn)行追蹤，如果貸款主體無法還貸，銀行就只能依靠法律進(jìn)行解決，但是這一解決途徑的高成本往往導(dǎo)致銀行望而卻步.法律途徑解決還貸問題的高成本主要表現(xiàn)為：第一，貸款低于萬元的構(gòu)不成犯罪現(xiàn)象，不能通過此途徑解決；第二，只能通過較長(zhǎng)時(shí)間的民事訴訟進(jìn)行解決；第二，民事訴訟的過程對(duì)人力、物力的需求都較大.由此可知，即使采取法律途徑解決，銀行方面也必須付出高額的成本，甚至這個(gè)成本會(huì)超過貸款主體的本身貸款金額.

2.4 高校對(duì)學(xué)生進(jìn)行的誠(chéng)信和貸款相關(guān)教育不夠

盡管現(xiàn)階段對(duì)大學(xué)生的貸款誠(chéng)信教育已經(jīng)歸入高等教育的范疇，但是在具體的實(shí)施過程中，往往缺乏一定的約束力度及專業(yè)的教師進(jìn)行教育引導(dǎo)，大多是以選修課、培訓(xùn)、講座等形式進(jìn)行的，其教育的廣度和深度都不夠，因此導(dǎo)致很多學(xué)生缺乏與貸款相關(guān)的理論知識(shí).學(xué)生的貸款知識(shí)多是來源于網(wǎng)絡(luò)、朋友、宣傳海報(bào)、銀行宣傳等方面，知識(shí)體系凌亂，對(duì)學(xué)生養(yǎng)成良好的誠(chéng)信意識(shí)和誠(chéng)信習(xí)慣都是非常不利的.此外，學(xué)生的還貸心理和行為也受到金融知識(shí)及還款流程不清晰的影響.再加上現(xiàn)階段很多高校都是只在學(xué)生貸款前對(duì)其進(jìn)行誠(chéng)信教育，而在畢業(yè)前或者還貸錢并沒有進(jìn)行相應(yīng)的誠(chéng)信教育，這種情形對(duì)于學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)的樹立、貸款流程及知識(shí)體系的建立都是非常不利的.

3 責(zé)任倫理視閾下的助學(xué)貸款貸后管理對(duì)策研究

3.1 明確各方的權(quán)、責(zé)、利關(guān)系

3.1.1 高校

高校一方面要重視貸后管理工作，要設(shè)立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，聘請(qǐng)專業(yè)的人員進(jìn)行從事貸后管理工作，另一方面要重視對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育.高校的誠(chéng)信教育和貸后管理工作可以從以下幾個(gè)方面著手進(jìn)行：第一，加強(qiáng)誠(chéng)信教育的師資建設(shè)，為培養(yǎng)學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)和誠(chéng)信習(xí)慣提供一個(gè)好的環(huán)境和方式；第二，積極開展圍繞誠(chéng)信教育進(jìn)行的校園活動(dòng)，將誠(chéng)信教育歸入校園文化建設(shè)的范疇，使學(xué)生在潛移默化中養(yǎng)成誠(chéng)信的意識(shí)和習(xí)慣；第三，通過校友會(huì)、學(xué)校網(wǎng)站、班級(jí)群等形式通知為按時(shí)還貸的學(xué)生，并且利用高校所掌握的學(xué)生信息協(xié)助銀行做好貸款的收回工作[3].

3.1.2 銀行

我國(guó)主要是以國(guó)有商業(yè)銀行作為助學(xué)貸款的發(fā)放主體，銀行首先要認(rèn)識(shí)到助學(xué)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性，并在內(nèi)部機(jī)制等方面加強(qiáng)完善和建設(shè)，以降低貸款的風(fēng)險(xiǎn).第一，建立助學(xué)貸款的貸款主體信用檔案，積極完善貸款主體的信息，學(xué)生畢業(yè)后要及時(shí)進(jìn)行信息的追蹤，利用信用檔案加強(qiáng)貸后管理工作；第二，構(gòu)建不良貸款催收工作的臺(tái)賬，加強(qiáng)與高校的溝通，加強(qiáng)日常還貸催收工作，并將其結(jié)果及時(shí)告知高校；第三，加強(qiáng)銀行內(nèi)部機(jī)制和體系建設(shè)，加強(qiáng)銀行工作人員建設(shè)，及時(shí)與貸款學(xué)生進(jìn)行聯(lián)系；第四，加強(qiáng)對(duì)信貸崗位責(zé)任制、追究責(zé)任制、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任評(píng)議制等的完善和建設(shè).

3.1.3 政府

政府作為助學(xué)貸款政策的執(zhí)行主體，它具有決策和執(zhí)行的職能.因此，在進(jìn)行助學(xué)貸款貸后管理工作的過程中，應(yīng)該堅(jiān)持政府的主導(dǎo)地位，提高政府對(duì)助學(xué)貸款推行和管理的積極性.政府作為助學(xué)貸款貸后管理的參與者，它的主要職責(zé)是監(jiān)督、執(zhí)行、協(xié)調(diào)、溝通助學(xué)貸款過程中的諸多問題，它不同于商業(yè)銀行，是不以盈利為根本利益的.助學(xué)貸款是國(guó)家政府推行的，具有公益性、利益性、風(fēng)險(xiǎn)性的貸款活動(dòng)，政府作為其主要推行著和受益者，同時(shí)也具備承擔(dān)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù).鑒于此，在實(shí)際的貸后管理工作中，政府還是要加強(qiáng)參與，與高校共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn).此外，在助學(xué)貸款相關(guān)行政法規(guī)方面，政府要加強(qiáng)完善和建設(shè)，提高其穩(wěn)定性和權(quán)威性，從而推動(dòng)助學(xué)貸款貸后管理工作的順利進(jìn)行.

3.2 采取合理的激勵(lì)手段

助學(xué)貸款貸后管理工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期的，復(fù)雜的、需要政府、銀行、高校合作才能夠順利進(jìn)行的系統(tǒng)工程.因而，政府、銀行和高校應(yīng)該首先明確各自的權(quán)利和義務(wù)及其與其他管理主體之間的關(guān)系，才能推動(dòng)健全的貸后管理機(jī)制的形成.在西方一些國(guó)家，高校不需要承擔(dān)助學(xué)貸款的任何風(fēng)險(xiǎn)，而我國(guó)將其作為助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者之一，這主要是由我國(guó)現(xiàn)階段的國(guó)情決定的.將高校作為助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者不僅能夠提升高校對(duì)學(xué)生誠(chéng)信教育的重視程度，而且能夠在助學(xué)貸款貸后管理過程中推動(dòng)高校及時(shí)收集并整理相關(guān)學(xué)生的資料和信息.高校對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的承擔(dān)具有一定彈性，這種彈性主要表現(xiàn)為學(xué)校學(xué)生的貸款違約額低于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，則剩余的部分屬于高校所有，若高于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，則高校需要另外承擔(dān)一部分金額[4].這種彈性同時(shí)賦予了高校管理的動(dòng)力和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的壓力.

3.3 利用金融服務(wù)中介進(jìn)行貸后管理

我國(guó)助學(xué)貸款貸后管理工作開展不順利的主要原因是助學(xué)貸款的金額較小，但是操作較為復(fù)雜，以盈利為目的的商業(yè)銀行在管理的過程中需要的成本較高，這在很大程度上降低了商業(yè)銀行的參與積極性.造成這種現(xiàn)狀的原因主要有兩個(gè)方面：第一，學(xué)生的價(jià)值觀念及道德體系存在一定的問題；第二，我國(guó)缺乏一定的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和服務(wù)質(zhì)量機(jī)制.我國(guó)的助學(xué)貸款的根本目的是為了構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，反過來助學(xué)貸款的管理工作也離不開整個(gè)社會(huì)的力量.首先，加強(qiáng)對(duì)信用信息、資源的共享機(jī)制建設(shè).這個(gè)共享機(jī)制建設(shè)的范圍是全國(guó)性的.現(xiàn)階段，我國(guó)這一步驟已經(jīng)開始實(shí)施，已經(jīng)建立了助學(xué)貸款學(xué)生的個(gè)人信息查詢系統(tǒng)，其中的個(gè)人信息包括個(gè)人的基本信息、貸款以及還款的相關(guān)信息記錄等，這個(gè)查詢系統(tǒng)是開放給學(xué)生個(gè)體和銀行進(jìn)行查詢的.同時(shí)這個(gè)信息系統(tǒng)已經(jīng)與全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng).但是在實(shí)施的過程中還是出現(xiàn)了諸多問題，如對(duì)學(xué)生畢業(yè)后的信息追蹤力度不夠等.鑒于此，信息、資源共享機(jī)制的建立離不開公安、社保、社區(qū)、單位、征信機(jī)構(gòu)等的合作和配合.其次，我國(guó)可以借鑒西方的貸后管理方法——金融中介服務(wù)等專業(yè)機(jī)構(gòu).簡(jiǎn)單的將就是銀行可以將不按時(shí)還貸額學(xué)生群體交由金融中介服務(wù)等專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，這種方式一方面確保的助學(xué)貸款的順利回收，另一方面不按時(shí)還貸的學(xué)生也能收到專業(yè)機(jī)構(gòu)的提醒及時(shí)還貸，對(duì)那些故意拖欠不還的學(xué)生也形成一種壓力.此外，高校也可以引進(jìn)相關(guān)的金融中介服務(wù)等專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園，幫助其完成助學(xué)貸款的收回工作.為了確保金融中介服務(wù)等專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)貸后管理工作具有較高的參與積極性，政府、銀行和高校要合力確保這些機(jī)構(gòu)的利益合理化，使其能夠在貸后管理的工作中取得一定的盈利，這種盈利主要來源于這些部門所回收過來的逾期還款，這種方式同時(shí)也能提升助學(xué)貸款的還款效率，從而提高貸后管理工作的實(shí)效性.

3.4 構(gòu)建信息化平臺(tái)

可以將計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用到助學(xué)貸款的貸后管理工作中，提高管理的效率.第一，構(gòu)建貸后管理平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)管理的內(nèi)容包括核算學(xué)生的貸款金額、對(duì)學(xué)生的還款記錄進(jìn)行分析得出學(xué)生個(gè)體的信用信息、結(jié)合信用信息估算整體的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)等，這些信息對(duì)于銀行、政府、高校的貸后管理工作都有一定的幫助和推動(dòng)作用，并且三方管理主體能夠及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，同時(shí)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，有針對(duì)性的進(jìn)行之后的管理工作[5].第二，以貸后管理平臺(tái)為基準(zhǔn)，設(shè)置統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)貸后管理工作的統(tǒng)一化、規(guī)范化、科學(xué)化和高效化.第三，在學(xué)生助學(xué)貸款的貸后管理工作中加入信息化、數(shù)字化管理方式，簡(jiǎn)單地講就是利用現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)、電話、手機(jī)等通知學(xué)生及時(shí)還款，這種方式不僅能夠提醒學(xué)生個(gè)體及時(shí)還款，而且能夠在很大程度上提高還款的實(shí)效性.

3.5 加強(qiáng)對(duì)失信的懲罰力度

第一，金融中介服務(wù)等專業(yè)機(jī)構(gòu)以及銀行要及時(shí)更新違約者的信用記錄；第二，金融中介服務(wù)等專業(yè)機(jī)構(gòu)以及銀行要與拖欠貸款學(xué)生的就業(yè)單位加強(qiáng)聯(lián)系，可以通過協(xié)議的方式直接將失信學(xué)生的工資扣發(fā)用以還貸.第三，社會(huì)企業(yè)或單位要將失信行為直接作為限制員工升職、晉級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)和條件.第四，相關(guān)管理部門在頒發(fā)技能、職稱證書之前要了解證書所得者的個(gè)人信用情況，對(duì)于失信的個(gè)人可以采取延緩或者取消技能、職稱證書的發(fā)放措施，其中個(gè)人信用情況可以通過銀行或者高校相關(guān)部門進(jìn)行查詢.第五，銀行對(duì)個(gè)人賬戶的資金匯劃等加強(qiáng)管理，限制失信的個(gè)體進(jìn)行大額度的取現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬行為.第六，各地、各級(jí)法院針對(duì)個(gè)人失信的訴訟要提高效率，效率的提高主要是通過相關(guān)程序的簡(jiǎn)化以及執(zhí)行的力度等實(shí)現(xiàn)的，這種方式可以確保助學(xué)貸款貸后管理工作在法制的環(huán)境下有序的進(jìn)行.

助學(xué)貸款是國(guó)家出臺(tái)的具有公益性、政策性、盈利性等特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，對(duì)貧困大學(xué)生起到了很大的經(jīng)濟(jì)支持，而在責(zé)任倫理視域下做好助學(xué)貸款后的教育和管理是保障國(guó)家這一政策能夠持續(xù)實(shí)施和良性發(fā)展的根本保證.

〔1〕黃君錄.大學(xué)生責(zé)任倫理教育研究綜述[J].西南交通大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2010,11(6):89-92.

〔2〕陳曉黎.國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理存在的問題與對(duì)策[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào),2012(26):176.

〔3〕麥小涵.關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理的思考[J].承德醫(yī)學(xué)院學(xué)報(bào),2013,28(4):454-456.

〔4〕計(jì)陳.助學(xué)貸款貸后管理中存在的問題及對(duì)策[J].信陽農(nóng)業(yè)高等專科學(xué)校學(xué)報(bào),2011,21(4):157-158.