商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新探析

王新民　馮靜生　馬飛　鞏浩

摘 要：網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新涉及理念、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)及管理等多個(gè)方面的創(chuàng)新。當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融還處于起步階段，網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，創(chuàng)新層次和效率偏低，研發(fā)流程不夠合理，營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新不足，并受到技術(shù)、人才的制約。銀行和其他網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)（平臺(tái)），要樹(shù)立持續(xù)創(chuàng)新理念，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，注重營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新支持，重視技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，創(chuàng)新人才培養(yǎng)機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

關(guān) 鍵 詞：網(wǎng)絡(luò)金融；創(chuàng)新；理念；營(yíng)銷(xiāo)；技術(shù)

中圖分類(lèi)號(hào)： F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2014）01-0019-04

網(wǎng)絡(luò)金融作為現(xiàn)代金融的一種新形式，為金融活動(dòng)創(chuàng)新開(kāi)辟了廣闊空間，是未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的重要方向之一。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新研究，在理論和實(shí)務(wù)方面進(jìn)行探索和分析，對(duì)于加快網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展具有重要意義。

一、網(wǎng)絡(luò)金融簡(jiǎn)介

網(wǎng)絡(luò)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的各種金融活動(dòng)的總稱(chēng)。與其運(yùn)作模式相匹配的包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的法律、監(jiān)管等外部環(huán)境。如圖1所示。

伴隨著跨國(guó)公司和信息技術(shù)主導(dǎo)下的經(jīng)濟(jì)全球化浪潮，國(guó)際金融市場(chǎng)日趨呈現(xiàn)一體化趨勢(shì)，在此背景下，世界各國(guó)紛紛通過(guò)重組金融機(jī)構(gòu)、完善金融法律法規(guī)、放松金融管制、提高資源配置效率等手段不斷推動(dòng)全能銀行的建設(shè)。在此過(guò)程中，以商業(yè)銀行為主的各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的利用和客戶(hù)資源共享開(kāi)展金融業(yè)的全面合作。近年來(lái)，金融資本（包括商業(yè)銀行、投資銀行、證券投資基金等）通過(guò)資本市場(chǎng)的并購(gòu)和資本運(yùn)營(yíng)形成大資本集團(tuán)或聯(lián)盟， 在全球范圍內(nèi)尋求資本的最優(yōu)配置以及超常規(guī)擴(kuò)張。 金融并購(gòu)形成的超級(jí)金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。其業(yè)務(wù)的拓展，必須以網(wǎng)絡(luò)金融作為業(yè)務(wù)支撐， 其雄厚的資金實(shí)力又推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)金融的成長(zhǎng)和壯大， 對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的影響

網(wǎng)絡(luò)金融是信息技術(shù)和現(xiàn)代金融的結(jié)合與創(chuàng)新，它拓寬了金融服務(wù)和創(chuàng)新空間，使全方位的金融服務(wù)成為可能。 網(wǎng)絡(luò)金融在推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)不斷發(fā)展的同時(shí)， 也給原有的金融市場(chǎng)帶來(lái)前所未有的沖擊，對(duì)整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了深刻影響。

1. 加劇金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。 網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)并沒(méi)有改變， 但提供金融服務(wù)的手段和渠道發(fā)生了顯著的變化，科技進(jìn)步帶來(lái)的客觀環(huán)境的變化，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。 金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不僅是傳統(tǒng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，而且出現(xiàn)了金融業(yè)與非金融業(yè)、國(guó)內(nèi)與國(guó)外、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間多元化、全球化的競(jìng)爭(zhēng)。

2. 推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式是以遍布各地的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)量眾多的分支機(jī)構(gòu)為依托，注重有形資產(chǎn)的規(guī)模效益，其規(guī)模的擴(kuò)張一般通過(guò)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、擴(kuò)招員工來(lái)實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)金融改變了金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)的互動(dòng)方式， 削弱了分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的重要性， 其業(yè)務(wù)重心放在金融產(chǎn)品和服務(wù)滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化、個(gè)性化的需求上，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)展到金融信息及其他信息的開(kāi)拓和深化。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠迅速處理和傳遞海量信息， 原來(lái)體制下的嚴(yán)格專(zhuān)業(yè)分工或?qū)⒔?jīng)受強(qiáng)烈的沖擊，網(wǎng)絡(luò)金融將使不同金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)之間的界限趨于模糊，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)必過(guò)渡為綜合經(jīng)營(yíng)。

3. 推動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)策略轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境、對(duì)象、方式都發(fā)生了顯著的變化。傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)方式是以產(chǎn)品為導(dǎo)向，通過(guò)價(jià)格優(yōu)勢(shì)、促分銷(xiāo)等手段達(dá)到營(yíng)銷(xiāo)目的，而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)主要是以滿(mǎn)足消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，通過(guò)客戶(hù)信息系統(tǒng)的反饋、分析，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)潛在需求，以最大程度的成本優(yōu)勢(shì)提供服務(wù)，并通過(guò)持續(xù)的在線交流，使消費(fèi)者成為金融機(jī)構(gòu)的忠誠(chéng)、穩(wěn)定的客戶(hù)，最終達(dá)到營(yíng)銷(xiāo)的目的。

4. 第三方支付等非金融企業(yè)的沖擊。 隨著技術(shù)的進(jìn)步，金融一體化不斷發(fā)展，資本市場(chǎng)各行業(yè)之間的界限變得越來(lái)越模糊，未來(lái)的趨勢(shì)將是銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、IT企業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)等都能為資金需求者提供融資渠道，銀行客戶(hù)資源轉(zhuǎn)移，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)回旋余地變小。在此情況下，銀行產(chǎn)品的可替代性越來(lái)越大。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，以第三方支付平臺(tái)為代表的非金融企業(yè)，對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)、客戶(hù)資源和存貸款業(yè)務(wù)等產(chǎn)生沖擊。

三、網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的內(nèi)容與現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新內(nèi)容

網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的一部分，但網(wǎng)絡(luò)金融由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境與傳統(tǒng)金融環(huán)境的不同，使得網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的內(nèi)容與傳統(tǒng)金融不盡相同。網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新涉及理念、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)及管理等多個(gè)方面。

1. 理念創(chuàng)新。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟， 必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)理念。通過(guò)理念創(chuàng)新，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，提升整體服務(wù)水平。逐步建立起以客戶(hù)為中心、以客戶(hù)價(jià)值為導(dǎo)向的服務(wù)理念， 將由客戶(hù)引發(fā)的被動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變成為由銀行引發(fā)的主動(dòng)服務(wù)， 服務(wù)的形式和內(nèi)容由確定的金融產(chǎn)品服務(wù)逐漸演變?yōu)槎嘣?個(gè)性化的金融百貨商店和服務(wù)中心。 只有在理念上有所創(chuàng)新，才能更好地為業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)和管理創(chuàng)新提供思想支撐。

2. 業(yè)務(wù)創(chuàng)新。 為滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)時(shí)代客戶(hù)不斷變化的需求，增加市場(chǎng)份額和提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。 在各家銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，充分利用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)不受時(shí)間、空間限制的優(yōu)勢(shì)，深度挖掘客戶(hù)需求，開(kāi)辟既有通用性，又彰顯個(gè)性， 既新穎實(shí)用， 又特色鮮明的新型業(yè)務(wù)品種，在以“快”制勝的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中占得市場(chǎng)先機(jī)， 成為各大商業(yè)銀行研究和關(guān)注的重點(diǎn)。 通過(guò)垂直行業(yè)深耕和差異化競(jìng)爭(zhēng)，延伸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，向客戶(hù)提供全方位的服務(wù)，進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)的綜合服務(wù)能力。

3. 產(chǎn)品創(chuàng)新。 現(xiàn)今銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)趨于飽和，信息技術(shù)的高速發(fā)展為金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新提供了有利條件， 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展給金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了廣闊空間。 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新將成為今后商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中制勝的關(guān)鍵因素之一。endprint

4. 營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新。 網(wǎng)絡(luò)的互動(dòng)特性使顧客真正參與到整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中成為可能， 金融企業(yè)必須開(kāi)展以消費(fèi)者需求為出發(fā)點(diǎn)， 以滿(mǎn)足消費(fèi)者需要為歸宿點(diǎn)的現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。在此情況下，傳統(tǒng)的以4P理論為代表， 以產(chǎn)品為中心的的營(yíng)銷(xiāo)管理方法需要進(jìn)一步完善，以適應(yīng)新的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境。以客戶(hù)為中心，以4C（消費(fèi)者、成本、便利和溝通）為依托的多策略組合、多手段聯(lián)動(dòng)、多渠道協(xié)同的營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新，將成為未來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷(xiāo)的新趨勢(shì)。

5. 管理創(chuàng)新。 當(dāng)前非金融企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，利用成本優(yōu)勢(shì)，廣泛吸收客戶(hù)開(kāi)展金融服務(wù)，已涉及銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域，并向傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域滲透，與傳統(tǒng)金融企業(yè)爭(zhēng)奪市場(chǎng)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的拓展，單一機(jī)構(gòu)是難以完成的，通常要與其他金融機(jī)構(gòu)、資訊服務(wù)提供商、技術(shù)服務(wù)商、商務(wù)網(wǎng)站等多方合作，共同開(kāi)展。因此，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理的網(wǎng)絡(luò)化，組織結(jié)構(gòu)扁平化，都要求在管理上適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境的需要，有所創(chuàng)新，才能發(fā)揮整體效應(yīng)。

（二）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

從我國(guó)當(dāng)前銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，金融產(chǎn)品創(chuàng)新尤其是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于起步階段，創(chuàng)新范圍小、產(chǎn)品少，而且缺乏獨(dú)創(chuàng)性。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1. 網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后。當(dāng)前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品， 大多是將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品整合上網(wǎng)，無(wú)實(shí)質(zhì)性變革。另外，中間業(yè)務(wù)在種類(lèi)數(shù)量方面還有較大的發(fā)展空間。

2. 網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新層次和效率偏低。 我國(guó)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，鮮能體現(xiàn)自己的特色。而且產(chǎn)品創(chuàng)新的深度有限，對(duì)產(chǎn)品推出后的跟蹤評(píng)價(jià)薄弱，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的二次開(kāi)發(fā)普遍未予重視， 針對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行再創(chuàng)造的能力極其薄弱。此外，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)缺乏健全的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制和規(guī)范化的產(chǎn)品創(chuàng)新流程，金融創(chuàng)新效率較低。

3. 營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新不足。在營(yíng)銷(xiāo)中，銀行各分支機(jī)構(gòu)之間的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，只是被動(dòng)的執(zhí)行上級(jí)行的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的目的、達(dá)成的預(yù)期效果、營(yíng)銷(xiāo)中出現(xiàn)的問(wèn)題關(guān)心不夠， 營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)各自為政， 而且營(yíng)銷(xiāo)的手段單一，缺乏創(chuàng)意，未能發(fā)揮總體營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)。另外，缺乏專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)人才， 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展的人才儲(chǔ)備不足等，都給營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新帶來(lái)了一定困難。

4. 技術(shù)、人才是重要制約。首先，金融創(chuàng)新活動(dòng)必然涉及到衍生金融產(chǎn)品技術(shù)的應(yīng)用， 如何應(yīng)用衍生產(chǎn)品技術(shù)來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新是一個(gè)急需研究解決的問(wèn)題；第二，可持續(xù)的創(chuàng)新活動(dòng)必須以成本收益核算為基礎(chǔ)， 而目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品條線進(jìn)行核算仍然是弱項(xiàng)；第三，創(chuàng)新活動(dòng)必須在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下進(jìn)行，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、控制則具有巨大的挑戰(zhàn)性。與此相關(guān)，由于高素質(zhì)的人才緊缺造成了缺少一流的法律、會(huì)計(jì)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，難以為金融創(chuàng)新活動(dòng)提供必要的服務(wù)支持。

四、網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的對(duì)策

（一）樹(shù)立持續(xù)創(chuàng)新理念

金融創(chuàng)新來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)，也來(lái)自利益驅(qū)動(dòng)，要使金融創(chuàng)新變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)， 通過(guò)金融創(chuàng)新更好地發(fā)揮金融的作用，需要確立金融創(chuàng)新的理念。一是要充分重視網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的影響，從對(duì)金融創(chuàng)新的被動(dòng)適應(yīng)，轉(zhuǎn)為主動(dòng)進(jìn)行金融創(chuàng)新， 進(jìn)而變?yōu)橄葘?dǎo)型金融創(chuàng)新。 二是要善于把握業(yè)務(wù)發(fā)展的新動(dòng)態(tài)、新趨勢(shì)，了解客戶(hù)在新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下的新需求，使金融服務(wù)由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)。三是要不斷充實(shí)服務(wù)內(nèi)涵。金融服務(wù)不能只局限于服務(wù)態(tài)度、環(huán)境、手段的改善和資金、結(jié)算上的支持，還應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求的變化，不斷發(fā)掘新功能，豐富新內(nèi)容，開(kāi)拓新渠道，把商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新由單純的吸收存款、 發(fā)放貸款和提供中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到全方位地支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各領(lǐng)域、各環(huán)節(jié)、各方面。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度

面對(duì)資本性和技術(shù)性“脫媒”的壓力，銀行業(yè)必須重新構(gòu)造業(yè)務(wù)體系，以網(wǎng)絡(luò)為業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，以銀行業(yè)務(wù)為核心，構(gòu)筑輻射保險(xiǎn)、證券、基金、信息服務(wù)等金融服務(wù)領(lǐng)域的綜合服務(wù)平臺(tái)，為“E-客戶(hù)”提供“一站式”服務(wù)。在新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)上，堅(jiān)持走引進(jìn)、改造和研究開(kāi)發(fā)相結(jié)合的路子，借鑒和引進(jìn)應(yīng)適合自身實(shí)際，符合市場(chǎng)需求。對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要融入新內(nèi)容，增加新功能，明確新特征，同時(shí)要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推廣、宣傳工作；在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，要通盤(pán)考慮管理、客戶(hù)定位、區(qū)域定位、優(yōu)化品種和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)合理規(guī)劃，以發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，豐富和完善產(chǎn)品體系與服務(wù)功能，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)的深度和廣度，使智力密集、知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)成為銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源。

（三）加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐

產(chǎn)品創(chuàng)新是提高商業(yè)銀行服務(wù)能力的主要手段，從一定意義上來(lái)說(shuō)，誰(shuí)的產(chǎn)品首先得到認(rèn)可，誰(shuí)就占領(lǐng)了市場(chǎng)。具體可從以下方面著手：

1. 改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)模式。 隨著客觀環(huán)境的不斷變化，需要對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品的服務(wù)環(huán)境、服務(wù)措施和服務(wù)方法加以完善。如以金融IC卡為載體，與社保、醫(yī)保等單位合作，加載多個(gè)行業(yè)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)一卡兩用甚至多用，并將這些應(yīng)用拓展至網(wǎng)絡(luò)渠道，提高服務(wù)的便捷性。還可以將網(wǎng)上銀行與預(yù)約服務(wù)相關(guān)聯(lián)，客戶(hù)在辦理業(yè)務(wù)之前，可先在網(wǎng)上銀行預(yù)約，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀系統(tǒng)、柜面系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)叫號(hào)系統(tǒng)之間的關(guān)聯(lián)。

2. 加強(qiáng)同業(yè)及行業(yè)合作。 中資銀行與外資銀行之間存在著廣闊的互惠互利、協(xié)調(diào)合作的發(fā)展空間。在諸多金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中外資銀行各自擁有優(yōu)勢(shì)，而且存在著廣泛的共同利益，可以進(jìn)行分工合作，共同創(chuàng)新產(chǎn)品和開(kāi)拓市場(chǎng)。如在個(gè)人業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中資銀行在網(wǎng)點(diǎn)、門(mén)檻和本土化等方面具有的較大優(yōu)勢(shì)，外資銀行則在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)分析等方面優(yōu)勢(shì)明顯。此外，還應(yīng)加強(qiáng)與其他行業(yè)的合作，如在移動(dòng)支付、 智能手機(jī)客戶(hù)端等領(lǐng)域嘗試與第三方機(jī)構(gòu)的合作，利用銀行的客戶(hù)、信息、資金流，開(kāi)展與電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的融合和交叉滲透，共同建設(shè)電子銀行、電子商務(wù)、電子支付良性循環(huán)的金融生態(tài)圈。

（四）注重營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新支持

網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷(xiāo)具有雙重含義：一方面，是指將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)， 即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、分析、宣傳和促銷(xiāo)。另一個(gè)方面，是指專(zhuān)門(mén)為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開(kāi)展的宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)， 即金融機(jī)構(gòu)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融客戶(hù)的情況，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和定位，確定目標(biāo)，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)宣傳和營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標(biāo)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展， 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的廣度和深度得到前所未有的提高。 如何利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)拓展金融服務(wù)市場(chǎng)與業(yè)務(wù)， 并采用適當(dāng)?shù)氖侄蜗蚰繕?biāo)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代需要關(guān)注的重點(diǎn)方向。商業(yè)銀行決策管理層要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)理念， 將傳統(tǒng)的以業(yè)務(wù)為對(duì)象的營(yíng)銷(xiāo)理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻?hù)為對(duì)象的營(yíng)銷(xiāo)理念，充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)的需求潛力； 把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)和其他營(yíng)銷(xiāo)方式結(jié)合起來(lái)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)；注重目標(biāo)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，選擇自己的目標(biāo)市場(chǎng)， 根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的需求開(kāi)發(fā)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)；積極加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的廣泛合作，積極利用互聯(lián)網(wǎng)建立綜合性的金融服務(wù)平臺(tái)， 以方便為客戶(hù)提供安全的在線金融服務(wù)， 如與具有客戶(hù)優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)公司、證券公司、第三方支付機(jī)構(gòu)等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，不斷推出新的產(chǎn)品和服務(wù)。另外，通過(guò)與主流門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的合作， 在雙方的網(wǎng)站上互設(shè)鏈接， 共享資源，提高雙方在對(duì)方領(lǐng)域的營(yíng)銷(xiāo)支持力度。endprint

（五）重視技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用

信息技術(shù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵支撐，任何業(yè)務(wù)和產(chǎn)品功能的實(shí)現(xiàn)，最終都依賴(lài)于當(dāng)前技術(shù)能力和創(chuàng)新水平。 信息技術(shù)不僅能提高經(jīng)營(yíng)效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，而且拓寬了銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加了銀行經(jīng)營(yíng)的靈活性，是實(shí)現(xiàn)“智慧銀行”和“體驗(yàn)銀行”的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，管理、利用經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累的海量用戶(hù)數(shù)據(jù)，從這一“富礦”中為業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、戰(zhàn)略規(guī)劃提供支持。另外，根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)行場(chǎng)景，創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用方式。各式金融終端工具的應(yīng)用，大大提高了金融服務(wù)水平，然而，這些標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品并不完全適用于所有場(chǎng)景， 應(yīng)根據(jù)某些特殊需要通過(guò)對(duì)其功能的適當(dāng)拆分、有機(jī)組合來(lái)拓展應(yīng)用空間。以安徽分行“銀醫(yī)通”項(xiàng)目中的軟POS為例，通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)POS機(jī)的功能進(jìn)行拆分，將其分成邏輯上的軟POS客戶(hù)端和軟POS服務(wù)器端，在充分利用客戶(hù)固有投資的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)功能。

（六）完善創(chuàng)新和人才培養(yǎng)機(jī)制

為提高金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新活力， 保持不斷創(chuàng)新的動(dòng)力，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善自身創(chuàng)新體制、機(jī)制，注重人才培養(yǎng)，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的要求。一方面應(yīng)改變銀行內(nèi)部各部門(mén)之間創(chuàng)新職責(zé)不清的現(xiàn)狀， 建立體現(xiàn)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)為中心的創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)意、功能設(shè)計(jì)、流程設(shè)計(jì)、宣傳、推廣及售后維護(hù)的全過(guò)程管理。 另一方面應(yīng)建立人力資源開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新人才培養(yǎng)機(jī)制。 應(yīng)加快復(fù)合型金融人才隊(duì)伍建設(shè)， 培養(yǎng)一批掌握現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和高端金融理論的人才；組建專(zhuān)門(mén)的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)成員中應(yīng)既有業(yè)務(wù)精英，又有營(yíng)銷(xiāo)骨干，既有管理專(zhuān)家，又有高端技術(shù)人才；重視人才培養(yǎng)，建立長(zhǎng)期性的人才培訓(xùn)機(jī)制，創(chuàng)造良好的人才成長(zhǎng)環(huán)境，充分發(fā)揮人才的積極性和創(chuàng)造性， 從而更好地創(chuàng)新商業(yè)銀行的各種產(chǎn)品，不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)市場(chǎng)，為客戶(hù)提供更好的金融服務(wù)，從而贏得更多客戶(hù)的支持和信賴(lài)。

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（責(zé)任編輯：龍會(huì)芳；校對(duì)：郄彥平）endprint