我國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展及應(yīng)對(duì)措施研究

王秀景

摘要：在農(nóng)村金融制度不能滿足農(nóng)村金融主體對(duì)農(nóng)村金融要求的形勢(shì)下，農(nóng)村非正規(guī)金融迅速發(fā)展并壯大，為農(nóng)村社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。作為一種內(nèi)生性的制度安排，農(nóng)村非正規(guī)金融的出現(xiàn)在一定程度上上具有制度層面上的合法性，但其在填補(bǔ)了其服務(wù)空缺的同時(shí)，削弱了宏觀調(diào)控的效果并且會(huì)引發(fā)高利貸，非法集資等違法活動(dòng)。

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融；農(nóng)村金融；金融體系

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）01-0092-03

一、引言

一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，非正規(guī)金融服務(wù)于低端市場(chǎng)的比較優(yōu)勢(shì)使其更長(zhǎng)于向居民提供零星、小額的貸款。實(shí)際上，在大多數(shù)金融發(fā)展文獻(xiàn)中，非正規(guī)金融作為企業(yè)的一種外部融資渠道是被忽略了的。大量研究發(fā)現(xiàn)，非正規(guī)金融在很多發(fā)展中國家的工業(yè)化進(jìn)程中發(fā)揮了重要作用。例如錢水土、姚耀軍指出，一個(gè)繁榮的非正規(guī)金融市場(chǎng)的存在，使得中國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并未被一個(gè)功能不完善的正規(guī)金融體系所拖累。很多文獻(xiàn)也表明，在中國中小企業(yè)信貸市場(chǎng)上，非正規(guī)金融形成了對(duì)正規(guī)金融的替代。[1]

關(guān)于非正規(guī)金融的成因，劉民權(quán)等認(rèn)為：非正規(guī)金融市場(chǎng)之所以被重新“發(fā)現(xiàn)”并引起普遍關(guān)注的原因有三個(gè)：一是人們對(duì)正規(guī)金融市場(chǎng)的失望；二是非正規(guī)金融在受到政府排斥過程中表現(xiàn)出來的強(qiáng)大生命力；三是它在現(xiàn)實(shí)性經(jīng)濟(jì)中所起到的重大作用。[2]

張杰等認(rèn)為，非正規(guī)金融的產(chǎn)生，存在和發(fā)展是利率管制條件下的理性產(chǎn)物，他們采用借貸資金理論模型分析可貸資金市場(chǎng)上的供求關(guān)系，并指出金融抑制極大地限制了經(jīng)濟(jì)中投資的形成，產(chǎn)生了資金缺口。于是，非正規(guī)金融的產(chǎn)生也就成為一種必然的現(xiàn)象。[3]

而林毅夫診斷，由于金融交易的特征和中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，信息不對(duì)稱造成的逆向選擇問題和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)的可能是非正規(guī)金融廣泛存在的一個(gè)更為根本性的原因。[4]

此外，還有學(xué)者從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的產(chǎn)權(quán)理論及交易費(fèi)用理論出發(fā)來分析民間金融存在的合理性。[5]

綜上所述，非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村金融體系的發(fā)展與完善具有重要的作用，鑒于非正規(guī)金融在市場(chǎng)所占據(jù)的角色越來越重要，有必要對(duì)我國農(nóng)村非正規(guī)金融體系進(jìn)行相應(yīng)的研究。

二、我國農(nóng)村非正規(guī)金融的形成及發(fā)展

沿用亞當(dāng)斯和費(fèi)奇特的界定方法，可以把受到貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的那部分活動(dòng)稱為正規(guī)金融組織或活動(dòng)，把所有處于貨幣或金融市場(chǎng)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外的金融交易，貨款和存款稱為非正規(guī)金融組織或活動(dòng)。目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系形成了以一個(gè)以農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的正規(guī)金融服務(wù)體系和非正規(guī)金融并存的格局。其中，正規(guī)金融包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社及郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，非正規(guī)金融包括民間借貸，私人錢莊，各種民間合會(huì)等。農(nóng)村非正規(guī)金融更多地表現(xiàn)為農(nóng)村居民個(gè)人之間、個(gè)人與民間金融組織之間的貨幣性貨款融資。

非正規(guī)金融在發(fā)展中國家、轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國家甚至在發(fā)達(dá)國家都廣泛存在，其存在不受體制因素的制約，也與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性沒有直接聯(lián)系，是與正規(guī)金融并存的必要融資方式，在農(nóng)村中小企業(yè)融資和發(fā)展過程中一直有著不可忽視的地位和作用。伴隨著農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)方式的變化，其融資方式也發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變，而且這一變化對(duì)非正規(guī)金融的形態(tài)和組織化程度提出了相應(yīng)的變革要求。改革開放以后，我國非正規(guī)金融的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個(gè)階段，大致可分為：20世紀(jì)70年代末80年代初的興起時(shí)期，20世紀(jì)80年代中期90年代中期的興盛時(shí)期，本世紀(jì)以來的調(diào)整時(shí)期。[1]

在改革開放初期，隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的擴(kuò)展，農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)民紛紛興辦第三產(chǎn)業(yè)和家庭工業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金的需求不斷增加，農(nóng)村非正規(guī)金融已初見端倪。到現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革全面展開，大量中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逐漸退出。農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模和資質(zhì)的升級(jí)，對(duì)融資規(guī)模和融資方式也提出了新的要求，需要更專業(yè)、更規(guī)范、更穩(wěn)定和更連續(xù)的融資渠道。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了嚴(yán)重的“金融真空”，這為非正規(guī)金融發(fā)展提供了更大的空間。

三、我國農(nóng)村金融存在的問題

在我國，非正規(guī)金融盡管處于非法地位，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融需求越來越強(qiáng)烈，農(nóng)村金融制度又不能滿足農(nóng)村金融主體對(duì)農(nóng)村金融的要求的形勢(shì)下，農(nóng)村非正規(guī)金融迅速發(fā)展并壯大，為農(nóng)村社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。在正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的形勢(shì)，政府積極對(duì)農(nóng)村進(jìn)行改造適應(yīng)農(nóng)村的發(fā)展，但其仍未能滿足農(nóng)村金融的需要。一方面，由于農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益少、資金周轉(zhuǎn)慢的特點(diǎn)以及農(nóng)村資金缺乏有效擔(dān)保和抵押、金融機(jī)構(gòu)的趨利性等原因，使得貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于大量分散小農(nóng)和小企業(yè)，交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁，面臨著較高的運(yùn)營(yíng)成本。[6]所以，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)離開了農(nóng)村，或者只存不貸，造成了農(nóng)村金融并不服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加劇了農(nóng)村信貸資金不足，或者這從根本上限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融供給不足

近兩年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在國家強(qiáng)力推動(dòng)下，無論是法人數(shù)量、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)還是業(yè)務(wù)范圍，均出現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)，在一定程度上加強(qiáng)了支農(nóng)的力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，在涉及業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大的同時(shí)，支農(nóng)信貸規(guī)模亦大幅增長(zhǎng)，農(nóng)村正規(guī)金融組織體系正在逐步建立起來，但尚不完善。原因依次是：手續(xù)太復(fù)雜，不方便；沒有關(guān)系，貸不到；沒有抵押品，貸不了；貸款利息比較高，受不了；放款數(shù)量太少，不夠用。中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來以存款、匯兌為主，貸款、保險(xiǎn)、保理等產(chǎn)品非常匱乏。

（二）農(nóng)村金融需求增加

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜性，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多樣性，要求金融服務(wù)多樣性多層次性。郭田勇、郭修瑞（2006）、郭福春（2007）在分析中將農(nóng)村金融需求主體劃分為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等三類。首先農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)是中國農(nóng)村社會(huì)的主要經(jīng)濟(jì)形式，農(nóng)戶主要包括種養(yǎng)大戶、個(gè)體工商、純農(nóng)戶，其金融需求也略有差異。其次，在人多地少矛盾突出的情況下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已成為增加農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要途徑。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為擴(kuò)大再生產(chǎn)，購買原材料、機(jī)器設(shè)備等，從而產(chǎn)生了融資需求。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，貸款需求也會(huì)迅速擴(kuò)大。再次，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利、農(nóng)村電網(wǎng)、農(nóng)村道路建設(shè)等也會(huì)產(chǎn)生巨大的金融需求。

（三）非正規(guī)金融越來越普遍

農(nóng)村金融制度供給應(yīng)分為外生性供給和內(nèi)生性供給，外生性農(nóng)村金融制度供給是指農(nóng)村正規(guī)金融制度供給，這種制度供給難以滿足農(nóng)村不同層次主體的信貸需求，其適應(yīng)性效率低下。而內(nèi)生性農(nóng)村金融供給產(chǎn)生于底層改革，是最具有效率的，它能真正滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求。[7]在中國傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)中，以熟人之間的相互依賴而構(gòu)成經(jīng)濟(jì)交易和非經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，人和人之間有著天然的族緣、地緣、血緣關(guān)系而產(chǎn)生的信任感，他們相互熟悉，因而相互欺騙的概率極低，欺騙的成本則極高。非正規(guī)金融是一種雙方自愿達(dá)成交易的行為，雙方之間信息高度對(duì)稱，資金供給方對(duì)借款人的資金用途有比較全面的了解，因而有利其正確確定投資決策，并對(duì)貸款人在資金使用上予以實(shí)時(shí)監(jiān)督。

四、我國農(nóng)村非正規(guī)金融問題的治理措施

從目前中國農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題來看，既有來自主觀的原因，也有來自客觀的原因，既有政府行為造成的，也有金融機(jī)構(gòu)帶來的，還有農(nóng)業(yè)本身弱質(zhì)性決定的。因此僅僅依靠政府是不能完全適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求，必須進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制的改革，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要為前提，調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融活動(dòng)主體的內(nèi)在動(dòng)力，構(gòu)建內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)的、適合我國農(nóng)村生產(chǎn)要素稟賦結(jié)構(gòu)特點(diǎn)的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。

（一）完善農(nóng)村金融法律體系和準(zhǔn)入機(jī)制

1.完善農(nóng)村金融立法體系

法律保障是解決目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持不足的根本之策。一方面，按照社會(huì)公平性原則，可以通過法律強(qiáng)制性使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把農(nóng)村吸收的存款中的一部分用于當(dāng)?shù)?；另一方面，按照風(fēng)險(xiǎn)與收益、責(zé)任與權(quán)利對(duì)等的原則，通過合理的制度安排，激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前，還應(yīng)該盡快制定和出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)村金融體系、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)義務(wù)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管暨扶持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)等建立明確的制度。尤其是對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)、貸款額度、期限、投向等要有合理的規(guī)范，既支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，又支持農(nóng)民生活，切實(shí)滿足農(nóng)戶需要。同時(shí)，中央銀行在辦理再貸款業(yè)務(wù)時(shí)要考核金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款比例及成效。[8]當(dāng)然，政府也必須在條件允許的情況下，盡可能對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供政策支持。保護(hù)合約雙方的合法利益，以保證非正規(guī)金融有合理的生存和發(fā)展空間。同時(shí)，從法律上重新界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常的民間融資等行為的界限，增加非正規(guī)金融的活動(dòng)空間。

2.建立規(guī)范的金融推出和準(zhǔn)入機(jī)制

監(jiān)管只能在一定程度上約束銀行，風(fēng)險(xiǎn)仍然不可避免。因此在設(shè)計(jì)農(nóng)村金融體系，允許并鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)，就必須考慮到風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，以便構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村金融特點(diǎn)的退出機(jī)制。多年來，我國金融體制改革滯后，重要原因之一是沒有一個(gè)規(guī)范健全的金融機(jī)構(gòu)推出和準(zhǔn)入機(jī)制。通過規(guī)范的準(zhǔn)入和退出，以有效保護(hù)存款人的利益，增強(qiáng)政策導(dǎo)向效應(yīng)，引導(dǎo)中小銀行從根本上放棄對(duì)國家的習(xí)慣性依賴，改善和加強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。在建立規(guī)范的金融準(zhǔn)入和退出制度的同時(shí)，應(yīng)按照市場(chǎng)化改革的方向，在金融領(lǐng)域?qū)嵤┳灾鏖_放，允許民間資本以各種形式投資中小銀行（社區(qū)銀行）。民間資本投資中小銀行（社區(qū)銀行），一定要做到產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，按照市場(chǎng)細(xì)分的原則整合金融資源，強(qiáng)化合作、弱化競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、清算、重組的政策規(guī)定進(jìn)行新的探索和試驗(yàn)。

（二）建立合理的擔(dān)保體系和產(chǎn)權(quán)制度

1.建立健全多層次農(nóng)村金融服務(wù)抵押擔(dān)保體系

農(nóng)戶貸款最大的問題是缺乏相應(yīng)的抵押物，因此要解決農(nóng)村貸款難的問題，一方面要依賴于現(xiàn)行農(nóng)村財(cái)產(chǎn)制度和土地制度的改革，另一方面要繼續(xù)建立完善各種農(nóng)村金融服務(wù)抵押擔(dān)保方式。具體可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：第一，建立健全政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)有條件的縣域設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)?；鸹虺闪⑸孓r(nóng)擔(dān)保公司試點(diǎn)，按照“政府支持、部門協(xié)助、市場(chǎng)運(yùn)作”的模式，[9]鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展多種形式的合作，合理確定貸款放大倍數(shù)；第二，積極探索農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)。根據(jù)農(nóng)民住房特點(diǎn)和銀行抵押貸款的條件，在城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。各地要在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、完善辦法、逐步推廣；第三，大力發(fā)展市場(chǎng)中介，降低交易成本。發(fā)展以價(jià)值評(píng)估、法律咨詢等服務(wù)為主的農(nóng)村社會(huì)中介組織，促進(jìn)交易的公正、公平和公開。并借助政府力量，加快統(tǒng)一的抵押質(zhì)押登記機(jī)構(gòu)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)電子化登記、網(wǎng)絡(luò)化信息共享。

2.為非正規(guī)金融確定合理的產(chǎn)權(quán)制度

非正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)之一就是產(chǎn)權(quán)清晰，這是非正規(guī)金融具有“預(yù)算硬約束”的重要原因，也是非正規(guī)金融得以存在的基礎(chǔ)。因此，要真正實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融活動(dòng)的規(guī)范化，最根本要進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革，建立起合理的產(chǎn)權(quán)制度，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)權(quán)的分散化并使社會(huì)公眾的財(cái)產(chǎn)權(quán)利得到有效的保護(hù)。產(chǎn)權(quán)改革對(duì)非正規(guī)金融來說，即使是要明確非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)投資者的所有權(quán)，以及由此派生出來的控制權(quán)和監(jiān)督權(quán)等。將民間信用規(guī)范化，使非正規(guī)金融能真正按公司治理結(jié)構(gòu)來建立及營(yíng)運(yùn)，投資者從法律角度來講成為真正意義上的股東，能按照利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化原則建立評(píng)估體系來考核代理關(guān)系中經(jīng)營(yíng)者的業(yè)績(jī)，根據(jù)保值增值要求來督促經(jīng)營(yíng)者建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度、財(cái)務(wù)管理、審計(jì)稽核和風(fēng)險(xiǎn)防范抵御制度。

（三）構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系，進(jìn)行金融創(chuàng)新

1.構(gòu)建以需求為導(dǎo)向的多元競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融生態(tài)體系

以需求為導(dǎo)向的多元競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融體系的構(gòu)建是破解當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)困局的關(guān)鍵，但它是一個(gè)系統(tǒng)工程。首先，深化農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革，提高其服務(wù)農(nóng)村的深度和廣度。對(duì)于任何一個(gè)正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既要有其獨(dú)立參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的權(quán)利，又應(yīng)賦予其服務(wù)農(nóng)村的責(zé)任和義務(wù)，可要求其按農(nóng)村存儲(chǔ)量的一定比例投資農(nóng)村。但只有多元化主體的金融參與才能滿足多樣化的需求，特別是內(nèi)生性農(nóng)村金融組織的參與是關(guān)鍵，在農(nóng)村民間資金準(zhǔn)入和利率市場(chǎng)化前提下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村民間資金資本化基礎(chǔ)上的多模式組合。尤其是適合農(nóng)村特點(diǎn)的微小型合作金融組織與商業(yè)金融組織。其次，基于農(nóng)村多樣化需求開發(fā)多元化金融產(chǎn)品。積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新：拓寬服務(wù)領(lǐng)域、改善服務(wù)方式、增加服務(wù)品種、增強(qiáng)服務(wù)功能、提高服務(wù)水平，重點(diǎn)滿足差異化、多樣性的新農(nóng)村金融服務(wù)需求。

2.以制度創(chuàng)新優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)信用環(huán)境

創(chuàng)新是非常重要的問題，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)力，也是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，信用關(guān)系已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中最普遍、最基本的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。農(nóng)村金融信用缺失、信用危機(jī)直接危及農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。農(nóng)村金融生態(tài)信用環(huán)境通過制度創(chuàng)新來培育：一是建立正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制，促進(jìn)銀企融資良性循環(huán)。通過不斷完善和規(guī)范信用等級(jí)評(píng)審，評(píng)定“信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、信用企業(yè)”為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用工程建設(shè)工作；二是不斷完善農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管，要由粗放型監(jiān)管向制度化、法律化監(jiān)管轉(zhuǎn)變，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管指標(biāo)和評(píng)價(jià)體系，有效發(fā)揮農(nóng)村金融監(jiān)管的作用。由封閉型監(jiān)管向開放透明型監(jiān)管轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的信息共享，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率；三是推動(dòng)農(nóng)村企業(yè)加快市場(chǎng)化改革，協(xié)助其建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善公司法人治理結(jié)構(gòu)，制定適合中國國情的高標(biāo)準(zhǔn)審計(jì)、會(huì)計(jì)、信息披露標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范企業(yè)改制破產(chǎn)行為。

（四）強(qiáng)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)督

強(qiáng)有力的金融監(jiān)督與宏觀調(diào)控，是經(jīng)濟(jì)金融健康運(yùn)行的重要保證，農(nóng)村金融同樣需要相適應(yīng)的監(jiān)管保障。有效的金融監(jiān)督體系首先要明確監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管內(nèi)容，以保證農(nóng)村非正規(guī)金融有序演進(jìn)。通過引導(dǎo)非正規(guī)金融與正規(guī)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)兩者之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。如民間金融靈活、創(chuàng)新，對(duì)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)和文化熟悉能有效收集農(nóng)村信貸客戶各種信息，克服了正規(guī)金融的缺陷，是對(duì)正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。[10]正是基于此，政府應(yīng)促進(jìn)農(nóng)村正規(guī)和非正規(guī)金融的協(xié)調(diào)、共同發(fā)展。一方面應(yīng)該加強(qiáng)二者的合作，豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)。如促進(jìn)二者的結(jié)合貸款或協(xié)作貸款，通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)建立小額信貸或協(xié)作貸款，通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)建立小額信貸機(jī)構(gòu)，借助小額信貸機(jī)構(gòu)直接貸款給非正規(guī)金融組織，或者把金融產(chǎn)品和小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款聯(lián)系在一起，開發(fā)“低端市場(chǎng)”。同時(shí)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供儲(chǔ)蓄、貸款、培訓(xùn)、技術(shù)顧問等多種服務(wù)。另一方面要完善農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制和民間金融法人治理機(jī)構(gòu)，促進(jìn)利率市場(chǎng)化，消除農(nóng)村金融抑制。從政府角度來看，政府應(yīng)該改善外部制度環(huán)境，應(yīng)該為金融市場(chǎng)的完善提供彈性的市場(chǎng)，鼓勵(lì)非正規(guī)金融與正規(guī)金融的相互競(jìng)爭(zhēng)與協(xié)作。

五、結(jié)語

毋庸諱言，農(nóng)村非正規(guī)金融的興起是諸多因素交互作用的必然結(jié)果。不過，非正規(guī)金融的興起在一定程度上增加了我國金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)租值耗散現(xiàn)象的生成，在某些條件下還會(huì)誘發(fā)各類金融亂象。要改變目前中國農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀，解決其存在的問題，要從多角度多方位多因素著手，系統(tǒng)全面地考慮，立法機(jī)構(gòu)、地方政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人等多方參與，堅(jiān)持增量改革方向、努力構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融生態(tài)體系和適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，堅(jiān)持存量改革方向、努力構(gòu)建運(yùn)行健康的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和資金充裕的農(nóng)村金融市場(chǎng)，推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、促進(jìn)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸市場(chǎng)的共同發(fā)展等多種改革戰(zhàn)略共同實(shí)行，逐步達(dá)到中國農(nóng)村金融生態(tài)系全面優(yōu)化的目標(biāo)。

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[責(zé)任編輯：李 娟]