農(nóng)村信用體系建設存在的問題及對策分析

丁 菁

(浙江農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)學院 基礎教學部，浙江 紹興 312088)

農(nóng)村信用體系建設主要是依托農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)為農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村中小企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟主體建立電子信用檔案和信用評價體系，改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，引導金融機構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投入，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、金融穩(wěn)健的系統(tǒng)化工程。黨的十七屆三中全會提出關于加快農(nóng)村信用體系建設的決定以來，在全國掀起了農(nóng)村信用體系建設的熱潮，各地涌現(xiàn)了以“麗水模式”①為代表的一批農(nóng)村信用體系建設的典型。在開展農(nóng)戶信用等級評價、建立農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫、對信用農(nóng)戶開展授信和貸款等方面做了有益的工作，建設了一批“信用戶”、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”，“截至2012年底，全國共為1.48億農(nóng)戶建立了信用檔案，評定了9 784萬信用農(nóng)戶，8 524萬農(nóng)戶獲得貸款，余額達1.76萬億元?！盵1]農(nóng)村信用體系建設取得了重大成效的同時也顯現(xiàn)出一些值得重視和研究的問題。

一、 當前農(nóng)村信用體系建設取得的成效

一是破解了農(nóng)村信用貸款的難題[2]。各金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的資信狀況，對信用農(nóng)戶出臺“貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠”的惠農(nóng)措施，對不同等級的信用農(nóng)戶給予不同的利率優(yōu)惠，使信用評價高的農(nóng)戶得到了實惠。如浙江麗水，給予信用評價較高的農(nóng)戶擴大貸款額度和利率折扣等優(yōu)惠。[3]

二是降低了農(nóng)村專業(yè)合作社和農(nóng)戶的融資成本。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，推出各種信貸新產(chǎn)品，如浙江龍泉的結(jié)合農(nóng)村危舊房改造工程，推出“美好家園”“新家園安居項目”，還創(chuàng)新推出石雕抵押貸款、新農(nóng)業(yè)成長貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品，滿足了農(nóng)村各類用戶的融資需求。

三是增強了農(nóng)民的信用意識。對于農(nóng)民而言，信用等級越高，融資成本越低，信用等級制度和優(yōu)惠措施的出臺，形成了良好的示范效應，使農(nóng)民越來越重視自身的信用建設，越來越誠實守信，從“要我還貸”變成了“我要還貸”[4]。

四是推進了農(nóng)村的文明建設。很多地方的農(nóng)戶信用等級評價標準中包含了道德品質(zhì)的評價，包括遵紀守法，誠實守信，尊老愛幼，家庭和睦，鄰里團結(jié)，關心公益事業(yè)等內(nèi)容，有力地推進了新農(nóng)村的社會主義精神文明建設。

二、 農(nóng)村信用體系建設存在的主要問題

(一) 農(nóng)村信用體系建設缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃

目前各地的農(nóng)村信用體系建設基本上在縣級行政區(qū)域內(nèi)展開，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委為主體。由金融機構(gòu)工作人員和村民代表組成的農(nóng)村信用評價小組，對農(nóng)戶按照道德品質(zhì)、信用記錄、經(jīng)營能力(經(jīng)濟實力)、償債能力等四個方面指標計算分值，確定信用等級，在此基礎上評定信用村和信用鎮(zhèn)。[5]這種模式采集的信息呈現(xiàn)信息分散、信息量小、評價體系不夠科學等弊病。另外，公安、交通、司法、稅務、工商等行業(yè)及新興的網(wǎng)絡公司也都開展了信息系統(tǒng)建設工作，其中包含著不少對評價農(nóng)戶信用等級有用的數(shù)據(jù)，但由于這些行業(yè)和部分之間難以有效溝通，也沒有專門機構(gòu)負責總領信息采集工作，導致這些數(shù)據(jù)不能統(tǒng)籌運用。

(二) 農(nóng)村信用法律法規(guī)建設不完善

2013年3月國務院出臺的《征信業(yè)管理條例》[6]對農(nóng)村信用體系建設的主體、目標、內(nèi)容、方式等沒有做出明確的說明，農(nóng)村信用信息采集缺乏相關的法律法規(guī)保障，信用征集和評價缺乏統(tǒng)一標準，信用評價、信用信息共享與應用的途徑缺乏規(guī)范指引[7]。而且，該條例對信息的財產(chǎn)價值也沒有清晰的認定，因此，急需對社會信用體系建設相關法律法規(guī)加強研究，修正《物權(quán)法》、《破產(chǎn)法》、《刑法》等相關法律，以規(guī)范征信公司的破產(chǎn)行為。

(三)信用體系建設標準欠客觀、采集行為欠規(guī)范、使用欠監(jiān)督

1.信息等級評價體系欠客觀

以“麗水模式”為例，農(nóng)戶信用等級評價按照統(tǒng)一的評價指標體系進行，采用百分制的形式，根據(jù)道德品質(zhì)、信用記錄、經(jīng)營能力(經(jīng)濟實力)、償債能力等四個方面指標計算分值，確定信用等級。然而，這些指標中除了信用記錄之外，其他指標的主觀成分較大，易受農(nóng)村人際交往中的人情、利益等因素影響，降低了評價結(jié)果的可信度，削弱了農(nóng)戶信用評價的效度。

2.信用信息采集程序欠規(guī)范

農(nóng)戶信息采集小組成員由金融機構(gòu)人員、村鎮(zhèn)干部、村民代表等人員組成。信息采集往往通過簡單的調(diào)查、問卷、聊天等形式，缺乏嚴肅性和規(guī)范性，在信用評定過程中存在流于形式、缺乏佐證等問題。有時候，還由于信用信息采集小組和信用等級評估機構(gòu)的過錯，導致農(nóng)戶的信息錯誤或遺漏，侵害信息主體權(quán)益的事件，對于信息異議，目前尚缺乏信息異議處理的相關部門。

3.信用信息采集難度大

目前農(nóng)村信用等級評價授信的適用面不廣，僅對貸款申請者有約束，沒有貸款愿望的農(nóng)戶參與的積極性不高[8]。除了個別市縣因為行政干預的作用參與農(nóng)戶比較多外，其余地區(qū)的農(nóng)民參與積極性不高。部分農(nóng)戶則因為個人信用信息的記錄有不同意見無處申訴，從而對信用數(shù)據(jù)采集采取不配合的態(tài)度。而且，廣大農(nóng)村青壯年勞動力流動性大也增加了信用信息采集的難度，金融機構(gòu)開展農(nóng)村信貸業(yè)務的積極性亦不高[9]。

4.信用信息使用缺乏有效管理

由于農(nóng)村信用信息采集過程中人員教雜，采集人員缺乏信息安全意識，加上所采集的信用信息的使用范圍和使用機構(gòu)也缺乏明確的規(guī)定，導致農(nóng)戶信息和專業(yè)合作社信息被泄露的現(xiàn)象，甚至存在著個別不法分子盜取信用信息用于謀利的現(xiàn)象，信用信息使用存在安全隱患。

三、 推進農(nóng)村信用建設的對策建議

(一)頂層搭建農(nóng)村信用體系建設的整體框架

國務院印發(fā)的《社會信用體系建設規(guī)劃綱要(2014-2020)》確定了“以政務、商務、社會、司法等四大領域為主體的信用體系建設方案[10]”，實現(xiàn)了社會信用的全面覆蓋，據(jù)此，將建成以公民身份證號碼和組織機構(gòu)代碼為基礎的統(tǒng)一社會信用代碼制度，實現(xiàn)集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息的統(tǒng)一平臺，實現(xiàn)資源共享。農(nóng)村信用信息采集主體除了鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委之外，還有各行業(yè)、部門及網(wǎng)絡公司，如果能建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)采集和管理部門，進行統(tǒng)一指揮，則有利于提高信息收集效率。

(二)加強立法建設，推進農(nóng)村信用體系法規(guī)建設進程

現(xiàn)有的法律法規(guī)對信息的財產(chǎn)價值沒有較為清晰的認定，國務院《征信業(yè)管理條例》中對征信機構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)后的信息數(shù)據(jù)庫的處理方式顯然忽視了信息的財產(chǎn)價值，建議在《物權(quán)法》《破產(chǎn)法》中加以增加信息財產(chǎn)權(quán)的相關法律表述。 現(xiàn)有的農(nóng)村信用信息采集內(nèi)容缺少客觀的量化依據(jù)，容易導致信用評價的不夠客觀及農(nóng)戶信用信息的泄露，建議加強信用信息的規(guī)范化管理，確保信用信息的安全，建立信用信息的異議處理和仲裁、訴訟制度，確保農(nóng)戶對信用信息的提供權(quán)、知情權(quán)、查詢權(quán)、申訴權(quán)。

(三)制定標準，加強監(jiān)督，推進農(nóng)村信用體系建設

1.規(guī)范評價標準，建立數(shù)據(jù)采集平臺

針對農(nóng)村信用等級評價標準和評定程序不夠規(guī)范、不夠科學，信息采集缺乏嚴肅性和規(guī)范性的狀況，同時考慮到我國的地區(qū)差別，建議采用漸進的方式，逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用評價標準和流程。在現(xiàn)階段，以市為單位建立各市統(tǒng)一的農(nóng)村信用評價標準和流程，根據(jù)目前農(nóng)村信用體系建設的經(jīng)驗，以農(nóng)戶或?qū)I(yè)合作社為單位開展農(nóng)村信用評價。評價標準中盡量減少主觀評價內(nèi)容，去掉人為因素，增加客觀指標。同時，應健全開發(fā)農(nóng)村信用體系評價數(shù)據(jù)平臺，以市為單位進行統(tǒng)一的信用信息采集、評級和監(jiān)測。

2.嚴格采集程序， 設立權(quán)威的信息采集機構(gòu)

信息征集是信用體系建設的基礎工程，它的質(zhì)量與廣度，直接決定了信用體系的公正與深度。信用信息收集程序需要以法律的形式明確加以規(guī)定，以確保信息收集過程的嚴肅性。應由專門的信用信息采集機構(gòu)，具有良好的道德修養(yǎng)和嚴謹?shù)墓ぷ髯黠L的專業(yè)人士進行信用信息采集，確保信息采集的權(quán)威性，把好信用信息的“入口”關。

3.加強監(jiān)督，確保信息安全合法使用

信息收集是信用體系建設的基礎工程，而信用信息的規(guī)范使用，明確有權(quán)力獲取農(nóng)戶的信用信息的機構(gòu)，也是信用體系建設的重要一環(huán)。對涉及個人隱私、商業(yè)秘密和國家安全的信息，建立信息安全保護措施，制定安全管理制度和信息披露規(guī)范。對于違反規(guī)定的行為依法進行追究，以確保信用信息的安全合理使用，把好信用信息的“出口”關。

4.加強信用知識宣傳，提高農(nóng)戶信用意識

要加大信用知識宣傳的力度，充分利用電臺、電視臺及紙質(zhì)、網(wǎng)絡媒體開展信用知識宣傳；利用地方政府及金融機構(gòu)的力量進行信用知識入村、入戶宣傳；借助農(nóng)村中小學，在學校開展信用知識宣講，讓孩子回家進行信用知識宣傳；通過給予信用等級高的農(nóng)戶以優(yōu)惠的信貸等措施，引導農(nóng)戶認識到信用的價值，重視自己的信用評價等措施切實有效地提高廣大農(nóng)戶的信用意識，使“唯信是舉”成為農(nóng)戶的共識。

5.建立監(jiān)督機制，推進農(nóng)村信用體系建設

良好的信用環(huán)境對于社會經(jīng)濟健康發(fā)展有著非常重要的作用，而大量的的失信行為破壞了市場秩序，危害社會經(jīng)濟的健康運行。因此，建立社會信用監(jiān)督機制，設立信用動態(tài)通報制度、信用公告、信用投訴中心、失信曝光臺，加大對失信者的社會監(jiān)督，使經(jīng)濟主體和農(nóng)戶養(yǎng)成良好的信用意識，形成全社會誠實守信的優(yōu)良的道德風尚。

農(nóng)村信用體系建設是全社會信用體系建設的一個重要的組成部分，建立健全農(nóng)村信用體系是一項復雜的系統(tǒng)性工程，除了需要全社會進行統(tǒng)一的頂層設計，健全信用法律法規(guī)，加大全社會的誠信宣傳、建立誠信監(jiān)督機制、規(guī)范信用信息的采集與使用等舉措外，還需要加大硬件設施建設的力度，比如農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)絡體系建設的推進、農(nóng)戶電子信用檔案的建立，完善對信用體系建設參與主體的激勵機制，進一步推進農(nóng)村中小企業(yè)信用體系和信用擔保體系的建設，逐步構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的信用體系，從而推進我國全面小康社會的建成。而農(nóng)村人口流動性所導致的農(nóng)村信用體系建設的難題，在城鄉(xiāng)一體化的信用體系下也就真正得到了解決。

參考文獻：

[1] 周小川. 踐行黨的群眾路線，推進包容性金融發(fā)展[J]. 求是，2013(18)：11-14.

[2] 陳繼明,孔祖根,陳明亮.農(nóng)村信用體系建設的麗水模式[J].中國金融,2012(13)：54-55.

[3] 李倩.替銀行分憂，為百姓解難，樹央行形象[N].金融時報，2010-03-23(01).

[4] 崔璀.誠信激活一池春水[N].麗水日報，2009-08-07(A01).

[5] 孔祖根.信用成金[M].北京：中國金融出版社，2011：63-66.

[6] 國務院辦公廳.征信業(yè)管理條例[EB/OL].(2013-01-29)[2013-10-02].http://www.gov.cn/zwgk/2013-01/29/content_2322231.htm，2013-10-20.

[7] 磨雁能.廣西農(nóng)村信用體系建設：創(chuàng)新、困難及政策建議[J]. 區(qū)域金融研究，2013(7)：76-78.

[8] 丁菁，周利軍.淺談農(nóng)信擔保存在的問題及其對策[J].吉林省教育學院學報，2009(1)：26-28.

[9] 姜文華.探索新農(nóng)村征信服務體系的構(gòu)建[J].征信，2013(8)：30-33.

[10] 新華網(wǎng).中國出臺首部國家級社會信用體系建設專項規(guī)劃[EB/OL].(2014-06-07)[2014-06-28].http://news.xinhuanet.com/2014-06/27/c_1111352862.htm.