玉米氣象指數(shù)保險的理賠指數(shù)及保險費率研究
——以甘肅黃土高原區(qū)為例

王振軍

（蘭州商學(xué)院財稅與公共管理學(xué)院，甘肅 蘭州 730020）

玉米氣象指數(shù)保險的理賠指數(shù)及保險費率研究
——以甘肅黃土高原區(qū)為例

王振軍

（蘭州商學(xué)院財稅與公共管理學(xué)院，甘肅 蘭州 730020）

文章依據(jù)甘肅黃土高原區(qū)1981-2012年期間的歷年氣象數(shù)據(jù)和玉米實際單產(chǎn)數(shù)據(jù)，應(yīng)用直線滑動平均法建立趨勢擬合方程，設(shè)計出甘肅黃土高原區(qū)玉米生產(chǎn)在不同氣象災(zāi)害下的理賠指數(shù)，并根據(jù)不同氣象災(zāi)害的發(fā)生頻率和與之對應(yīng)的災(zāi)損率厘定出玉米氣象指數(shù)保險的保險費率。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險有效解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險存在的各種難題，在提高政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平的同時其農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也在可承受范圍之內(nèi)，有利于提高政策性農(nóng)業(yè)保險的投保率。

玉米氣象；指數(shù)保險；理賠指數(shù)；保險費率；農(nóng)業(yè)保險

玉米作為世界上單產(chǎn)產(chǎn)量最高的糧食作物，是中國種植面積最大的糧食作物，也是甘肅黃土高原區(qū)種植面積最廣的三大類糧食作物之一。但發(fā)生于甘肅黃土高原區(qū)的氣象災(zāi)害導(dǎo)致玉米生產(chǎn)在年際間出現(xiàn)大幅度的產(chǎn)量波動，在一定程度上制約了該區(qū)玉米生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展，影響了農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高[1]。自2007年以來，甘肅省啟動了新一輪政策性農(nóng)業(yè)保險，把玉米也納入政策性農(nóng)業(yè)保險的試點品種之一。但當(dāng)前甘肅省試行的政策性農(nóng)業(yè)保險仍采用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險方式。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險由于沿襲了傳統(tǒng)財產(chǎn)保險的設(shè)計原理和運行方式，要求被保險的不同險種和各個單元在空間上是相互獨立的，這樣就能夠在空間上對不同險種和各個單元遭受的災(zāi)害風(fēng)險進(jìn)行有效分散。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的不同險種和各個單元在空間上是相互關(guān)聯(lián)的，因此無法在空間上得到有效分散，且傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在實施過程中由于交易信息不透明導(dǎo)致存在嚴(yán)重的逆向選擇、道德風(fēng)險和交易成本高昂等一系列問題，使其在對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險管理中陷入困境[2-4]。

為此，國際金融保險界根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的特點，通過保險和金融技術(shù)創(chuàng)新，開發(fā)了農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，并在國外農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險管理中得到廣泛應(yīng)用，有效地規(guī)避了各種氣象災(zāi)害風(fēng)險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失[5，6]。

近年來，國內(nèi)一些學(xué)者在結(jié)合國外農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險理論研究和實踐應(yīng)用的基礎(chǔ)上，就我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的應(yīng)用進(jìn)行了一定研究。王克、張峭(2007)認(rèn)為：由于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的賠付標(biāo)準(zhǔn)與特定客觀氣象指數(shù)相關(guān)，與大災(zāi)后個體農(nóng)戶的實際單產(chǎn)損失無關(guān)。特別基于我國農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害發(fā)生頻繁，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小而分散的特點，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險更加適合我國國情[7]。庹國柱(2009)認(rèn)為：盡管農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險克服了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的各種弊端，但究其自身來說，也存在著一些缺陷，諸如基差風(fēng)險、賠付滯后、需要精準(zhǔn)的計量模型以及精準(zhǔn)的氣象數(shù)據(jù)和農(nóng)作物單產(chǎn)數(shù)據(jù)[8]。婁偉平(2010)、朱俊生(2011)、王振軍(2013)等針對我國一些地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要氣象災(zāi)害風(fēng)險，采用農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險就氣象災(zāi)害風(fēng)險管理進(jìn)行定量研究，因地制宜地設(shè)計出了一些作物的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，并對保險產(chǎn)品的運行效果進(jìn)行了評估研究[9-11]。

上述國內(nèi)學(xué)者的研究成果為我國實施農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險提供了有益的理論探索，為實踐應(yīng)用積累了一定經(jīng)驗，同時也為筆者研究農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險提供了借鑒思路。

文章的觀點是：由于不同氣候區(qū)域其氣象災(zāi)害不盡相同，且各種氣象災(zāi)害發(fā)生的頻繁和災(zāi)損率也不盡相同。因此應(yīng)依據(jù)不同氣候區(qū)域的農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險因地制宜地采用相應(yīng)的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險對其進(jìn)行管理。

為此，文章選取甘肅黃土高原區(qū)作為研究區(qū)域，就該區(qū)玉米氣象指數(shù)保險的理賠指數(shù)和保險費率進(jìn)行分析，為完善玉米政策性農(nóng)業(yè)保險提供技術(shù)支撐和實證分析的建議，為開展其他作物保險提出可供借鑒的途徑。

一、研究方法

1.研究思路

甘肅黃土高原區(qū)包括慶陽、平?jīng)?、白銀、蘭州、臨夏四市一州的全部和定西、天水兩市的絕大部分，面積約11.3萬km2。以永靖—蘭州—會寧—西峰一線為界分為兩個氣候區(qū)，以北為溫帶半干旱區(qū)，以南為溫帶半濕潤區(qū)。鑒于半干旱區(qū)和半濕潤區(qū)玉米平均單產(chǎn)產(chǎn)量差別較大，且在同一氣候區(qū)的平均單產(chǎn)產(chǎn)量差異較小。

因此，文章把甘肅黃土高原區(qū)劃分為上述兩種氣候區(qū)，依據(jù)不同氣候區(qū)玉米生育期間的溫度指數(shù)、降水量指數(shù)與玉米單產(chǎn)指數(shù)，就玉米氣象指數(shù)保險進(jìn)行研究。

首先采用甘肅黃土高原區(qū)不同氣候區(qū)的歷年玉米實際單產(chǎn)產(chǎn)量應(yīng)用直線滑動平均法建立趨勢擬合方程，分離出該區(qū)不同氣候區(qū)歷年的玉米趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量和氣象單產(chǎn)產(chǎn)量，并依據(jù)不同氣象指數(shù)下玉米單產(chǎn)產(chǎn)量對應(yīng)的減產(chǎn)率，設(shè)計出相應(yīng)的玉米保險氣象理賠指數(shù)。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)玉米氣象指數(shù)保險設(shè)定的保障水平，采用加權(quán)平均法估算出玉米氣象指數(shù)保險的多年賠付率，厘定出玉米氣象指數(shù)保險的投保費率。最后依據(jù)農(nóng)戶購買玉米保險的經(jīng)濟(jì)承受能力和各級政府的財政支付能力，采用級差制投保費原則量化農(nóng)戶購買玉米氣象指數(shù)保險的投保費和各級政府保費補貼標(biāo)準(zhǔn)。

2.數(shù)據(jù)來源

文章所采用的主要數(shù)據(jù)來源于以下幾個渠道：

第一，玉米保險條款的相關(guān)數(shù)據(jù)主要來源于人保財產(chǎn)甘肅分公司。

第二，1981-2000年玉米單產(chǎn)產(chǎn)量和種植面積數(shù)據(jù)來源于甘肅黃土高原區(qū)各縣（區(qū)）農(nóng)業(yè)局，2001-2012年玉米單產(chǎn)產(chǎn)量和種植面積數(shù)據(jù)來源于《甘肅年鑒（2002-2013）》，1981年-2012年甘肅黃土高原區(qū)各縣（區(qū)）的降水量和溫度數(shù)據(jù)來源于甘肅省氣象局。

第三，文章所采用的其他相關(guān)數(shù)據(jù)資料皆來源于筆者的實地調(diào)查。

3.數(shù)學(xué)模型的構(gòu)建

玉米的實際單產(chǎn)產(chǎn)量主要受種植者的管理水平、種植的玉米品種類型、生育期間的營養(yǎng)供給和玉米耕作栽培技術(shù)等因素的影響。隨著玉米種植品種的更新?lián)Q代、生產(chǎn)管理水平的提高和耕作栽培技術(shù)的改進(jìn)，其趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量也會隨之增加。在玉米生育期間，由于受到各種氣象災(zāi)害的影響而使玉米實際單產(chǎn)產(chǎn)量偏離趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量，這種因氣象災(zāi)害而導(dǎo)致玉米實際單產(chǎn)產(chǎn)量偏離趨勢產(chǎn)量的差值為氣象單產(chǎn)產(chǎn)量。趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量是指正常條件下玉米生產(chǎn)可達(dá)到的理論單產(chǎn)產(chǎn)量，氣象單產(chǎn)產(chǎn)量是指玉米生長期間氣象條件偏離正常狀態(tài)而造成玉米單產(chǎn)產(chǎn)量對理論單產(chǎn)產(chǎn)量的偏離值。

除了氣象災(zāi)害風(fēng)險外，其他各種災(zāi)害風(fēng)險也會使玉米單產(chǎn)產(chǎn)量產(chǎn)生一定程度的偏離，為隨機波動單產(chǎn)產(chǎn)量。諸如由于玉米生育期間受到病害、蟲害等的侵害而導(dǎo)致玉米單產(chǎn)產(chǎn)量降低。從而玉米的實際單產(chǎn)產(chǎn)量為玉米的趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量、氣象單產(chǎn)產(chǎn)量和隨機波動產(chǎn)量的總和。可用下式表示，即：

(1)式中，Yr為實際單產(chǎn)產(chǎn)量（kg/畝），Yt為趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量（kg/畝），Yw為氣象單產(chǎn)產(chǎn)量（kg/畝），μ為病蟲害等各種其他災(zāi)害導(dǎo)致的玉米單產(chǎn)產(chǎn)量降低，為隨機波動部分（kg/畝）。玉米生育期間發(fā)生的病蟲害可通過對玉米種子進(jìn)行包衣和種噴灑農(nóng)藥等技術(shù)措施進(jìn)行有效防治，因而其對玉米趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量的影響可忽略。由于文章的研究為甘肅黃土高原區(qū)玉米生育期間遭受的氣象災(zāi)害風(fēng)險，從而(1)可簡化為：

(2)式中，Yr為實際單產(chǎn)產(chǎn)量（kg/畝），Yt為趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量（kg/畝），Yw為氣象單產(chǎn)產(chǎn)量（kg/畝）。

玉米趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量的模擬采用直線滑動平均模擬法,將玉米單產(chǎn)產(chǎn)量的時間序列在某個時段內(nèi)的變化看作線性函數(shù)，可用下式表示：

(3)式中，t為年度時間序號，在文章中t=1，2，…，35；i為n-l+1方程個數(shù)；l為時間序列在某個時段內(nèi)的年數(shù)；n為年樣本個數(shù)。則趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量方程可用下式表示[12]：

采用spss17.0統(tǒng)計分析軟件依據(jù)甘肅黃土高原區(qū)1981-2012年期間的玉米實際單產(chǎn)數(shù)據(jù)，利用(4)式計算該區(qū)兩類氣候區(qū)歷年（包括氣象災(zāi)害發(fā)生年）的玉米趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量。求的玉米趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量后，可用下式計算不同氣象災(zāi)害年份玉米單產(chǎn)產(chǎn)量的減產(chǎn)率。

公式(5)中，Wt表示某一年份玉米單產(chǎn)產(chǎn)量的減產(chǎn)率，t為年份，Y(t)w為某一年份的氣象單產(chǎn)產(chǎn)量，Y(t)t表示某一年份趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量。

在一些年份，玉米整個生育期間在遭受干旱災(zāi)害的情況下，還會面臨著多次的春季凍害或中秋凍害，有時甚至生長過程中在遭受了多次的春季災(zāi)害后還會遭受到多次的中秋凍害，在玉米生產(chǎn)遭受多重氣象災(zāi)害的情況下，其災(zāi)損率會更大，對于遭受多重氣象災(zāi)害的玉米減產(chǎn)率可用下式來計算：

公式(6)中，Wt(j)為某一年份玉米生產(chǎn)遭受多重氣象災(zāi)害的減產(chǎn)率，t為年份，Wt(1)為遭受1次氣象災(zāi)害的減產(chǎn)率，Wt(2)為遭受第2次氣象災(zāi)害的減產(chǎn)率，Wt(n)為遭受第n次氣象災(zāi)害的減產(chǎn)率。

二、結(jié)果與分析

1.玉米趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量分析

在甘肅黃土高原區(qū)主要氣象災(zāi)害中，影響玉米生產(chǎn)的主要氣象災(zāi)害有干旱災(zāi)害、4月下旬5月上旬的低溫凍害及9下旬10月上旬的低溫凍害。根據(jù)從甘肅省氣象局獲取的數(shù)據(jù)資料，在甘肅黃土高原的半干旱區(qū)和半濕潤區(qū)，多年平均降水量分別為380mm和530mm左右。為此，文章把半干旱區(qū)和半濕潤區(qū)玉米生育期間降水量380mm和530mm作為正常年景下的降水量指數(shù)，由于玉米的生育期限為每年的4-10月，通過對1981-2012年玉米在整個生育期間降水量的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知。在此期間半干旱區(qū)和半濕潤區(qū)正常年景下的降水量指數(shù)分別為300mm和430mm左右，且在最低溫度高于-5℃時，低溫對各種農(nóng)作物產(chǎn)量影響極小。故，文章設(shè)定甘肅黃土高原半干旱區(qū)、半濕潤區(qū)氣溫高 -5℃，且玉米生育期間降水量分別為300mm和430mm作為正常年景下兩種氣候區(qū)域的氣象約定指數(shù)，在此約定指數(shù)下相對應(yīng)的玉米實際單產(chǎn)產(chǎn)量為趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量。然后依據(jù)1981-2012年期間玉米的實際單產(chǎn)產(chǎn)量，采用前文公式(4)就1981-2015年期間兩種氣候類型區(qū)的玉米趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量進(jìn)行分析。兩種氣候類型區(qū)的玉米趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量見表1。依據(jù)表1所獲取的數(shù)據(jù)資料，再結(jié)合知情人訪談獲取的信息可知：

表11981 -2015年兩類氣候區(qū)的玉米單產(chǎn)趨勢產(chǎn)量 （單位：kg/畝）

第一，玉米趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量在時間序列上呈顯著增長趨勢。半干旱區(qū)和半濕潤區(qū)的玉米單產(chǎn)趨勢產(chǎn)量從1981年的畝產(chǎn)76kg和113kg增加到2015年的畝產(chǎn)231kg和327kg，35年期間內(nèi)玉米趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量分別增加了2.04倍和1.89倍，年均增長率分別高達(dá)5.83%和5.40%。

第二，玉米趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量在不同時段內(nèi)其增長幅度差異較大。1987-2000年期間玉米趨勢單產(chǎn)增長率最高，半干旱區(qū)和半濕潤區(qū)的年均增長率分別達(dá)6.38%和6.68%，1981-1987年次之，年均增長率分別為為5.48%和4.72%，2001-2015年玉米趨勢單產(chǎn)增長率最低，年均增長率分別為1.37%和1.08%。這主要是因為在1988-2000年期間兩種氣候類型區(qū)玉米耕作栽培技術(shù)進(jìn)步顯著，玉米種植品種的更新?lián)Q代較快。特別是玉米覆膜栽培技術(shù)的推廣普及和以中單二號、沈單10號、豫玉22號和沈單16號等為代表的高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)玉米品種的更新?lián)Q代種植，極大地提高了該區(qū)玉米單產(chǎn)在此期間的趨勢產(chǎn)量。

與此相對應(yīng)，1981-1987年玉米趨勢單產(chǎn)增長率主要是因為增加營養(yǎng)供給等管理水平的提高而使玉米趨勢產(chǎn)量得到了較大提高。2001-2015年期間，一方面玉米品種的更新?lián)Q代較慢，另一方面營養(yǎng)供給逐漸趨于飽和，使該區(qū)在此期間的玉米單產(chǎn)趨勢產(chǎn)量增長相對較慢。

表2 不同降水量指數(shù)下玉米旱災(zāi)保險的理賠指數(shù)（單位：mm，%）

表3 不同低溫指數(shù)下玉米春季凍災(zāi)保險的理賠指數(shù)（單位：℃，%）

表4 不同低溫指數(shù)下玉米秋季凍災(zāi)保險的理賠指數(shù)（單位：℃，%）

2.玉米氣象指數(shù)保險的理賠指數(shù)設(shè)計

由于甘肅黃土高原區(qū)的玉米生育時間為每年的4-10月，在這一期間發(fā)生的干旱災(zāi)害、春季凍害和秋季凍害會使玉米單產(chǎn)產(chǎn)量降低，特別是秋季凍害不僅使玉米單產(chǎn)產(chǎn)量降低，還會導(dǎo)致玉米品質(zhì)嚴(yán)重下降。

文章依據(jù)甘肅黃土高原半干旱區(qū)、半濕潤區(qū)1981-2012年玉米生育期間的低溫指數(shù)、降水量指數(shù)和玉米實際單產(chǎn)產(chǎn)量，采用spss17.0統(tǒng)計分析軟件就甘肅黃土高原半干旱區(qū)、半濕潤區(qū)歷年玉米實際單產(chǎn)產(chǎn)量與玉米生育期間氣溫低于-5℃時以及降水量低于300mm、430mm時的相關(guān)性進(jìn)行分析。分析結(jié)果表明：甘肅黃土高原半干旱區(qū)、半濕潤區(qū)玉米單產(chǎn)產(chǎn)量與其生育期間的降水量指數(shù)呈顯著的正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)分別為+0.841*(P＜0.05)和+0.827*(P＜0.05)，甘肅黃土高原區(qū)玉米單產(chǎn)產(chǎn)量與其生育期間低于-5℃時的低溫指數(shù)呈顯著正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為+0. 813＊(P＜0.05)。

根據(jù)上述相關(guān)分析可知：甘肅黃土高原半干旱區(qū)、半濕潤區(qū)玉米生育期間的降水量指數(shù)和低溫指數(shù)與其實際單產(chǎn)產(chǎn)量有較強的對應(yīng)關(guān)系。為此，筆者依據(jù)1981-2012年甘肅黃土高原半干旱區(qū)、半濕潤區(qū)玉米生育期間降水量指數(shù)和低溫指數(shù)與實際單產(chǎn)產(chǎn)量的對應(yīng)關(guān)系，估算出甘肅黃土高原半干旱區(qū)、半濕潤區(qū)玉米氣象指數(shù)保險的理賠指數(shù)。玉米旱災(zāi)、春季凍災(zāi)和秋季凍災(zāi)保險的理賠指數(shù)分別見表2、表3和表4。

上述玉米保險的理賠指數(shù)是在依據(jù)玉米生產(chǎn)遭受干旱災(zāi)害、春季低溫凍害或秋季低溫凍害僅一種氣象災(zāi)害時其實際單產(chǎn)產(chǎn)量相對于趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量的減產(chǎn)率厘定的。由于玉米在整個生育期間，遭受的氣象災(zāi)害在不同年份其嚴(yán)重程度不一，在同一年份遭受的氣象災(zāi)害次數(shù)也不相同，有些年份只遭受一次氣象災(zāi)害，有些年份會經(jīng)歷幾次。對于在同一年份遭受幾次不同氣象災(zāi)害的理賠指數(shù)，可根據(jù)遭受氣象災(zāi)害的時間序列依據(jù)前文(6)式估算其當(dāng)年的災(zāi)損率，并以此來確定該年的玉米氣象災(zāi)害理賠指數(shù)。

3.玉米氣象指數(shù)保險的保險費率厘定

表5 不同災(zāi)損率下玉米干旱災(zāi)害的發(fā)生頻率（單位：%）

表6 不同災(zāi)損率下玉米春季霜凍災(zāi)害的發(fā)生頻率 （單位：%）

表7 不同災(zāi)損率下玉米秋季霜凍災(zāi)害的發(fā)生頻率 （單位：%）

目前甘肅黃土高原區(qū)玉米保險的保險金額為250元/畝，以當(dāng)前玉米單位市場價格1.80元/kg的標(biāo)準(zhǔn)，其保險金額不足當(dāng)前玉米趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量的70%，玉米保險的總投保費率為6%，政府保費補貼標(biāo)準(zhǔn)為總投保費的80%。盡管名義上玉米保險的保障水平為70%，但結(jié)合當(dāng)前該區(qū)玉米生產(chǎn)的趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量和單位價格可知，實際上玉米保險的保障水平只有50%左右。農(nóng)戶個人投保費名義上為總投保費的20%。但從筆者的實地調(diào)查可知，由于甘肅黃土高原區(qū)市縣區(qū)財政保費補貼的20%在絕大部分地區(qū)沒有得到有效落實，農(nóng)戶承擔(dān)的投保費實際上為總投保費的40%，其個人投保費率高達(dá)2.4%。

依據(jù)筆者于2013年對甘肅黃土高原區(qū)農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的投保意愿研究，甘肅黃土高原區(qū)農(nóng)作物保險投保率低的主要原因是其保障水平太低，且絕大部分市縣區(qū)的財政補貼不到位。當(dāng)該區(qū)農(nóng)作物保險的保障水平達(dá)80%且各級政府財政補貼比例為總投保費的85%時，購買政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶占應(yīng)投保農(nóng)戶總數(shù)的比例將達(dá)80%以上（根據(jù)國內(nèi)外相關(guān)學(xué)者的研究結(jié)論，當(dāng)投保農(nóng)戶占總農(nóng)戶的比例達(dá)80%以上時，農(nóng)作物保險在收支相抵的情況下才會略有盈余，農(nóng)業(yè)保險公司才可獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)利潤）[13]。

為此，文章把玉米保險的保障水平確定為玉米趨勢單產(chǎn)產(chǎn)量的80%。依據(jù)1981-2012年期間甘肅黃土高原兩類氣候區(qū)干旱災(zāi)害和低溫凍害發(fā)生的頻率及相應(yīng)的災(zāi)損率（玉米旱災(zāi)、春季凍災(zāi)和秋季凍災(zāi)指數(shù)保險的災(zāi)損率及發(fā)生頻率分別見表5、表6和表7），采用加權(quán)平均法估算出甘肅黃土高原兩類氣候區(qū)玉米生產(chǎn)中干旱災(zāi)害和低溫凍害的多年平均災(zāi)損率，然后減去實際單產(chǎn)減產(chǎn)率在20%以內(nèi)的多年平均災(zāi)損率，便可估算出半干旱區(qū)、半濕潤區(qū)玉米氣象災(zāi)害保險的純保險費率分別為8.12%、5.71%。

從兩類氣候區(qū)的純保險費率可知，相對于半濕潤區(qū)，半干旱區(qū)玉米保險的費率較高。這主要是因為在甘肅黃土高原區(qū)，其干旱災(zāi)害發(fā)生的頻率和造成的災(zāi)損率相對于霜凍災(zāi)害要嚴(yán)重，半干旱區(qū)干旱災(zāi)害發(fā)生的頻率和災(zāi)損率也要比半濕潤區(qū)嚴(yán)重，從而導(dǎo)致兩類氣候區(qū)玉米保險的純保險費率相差較大。

2012年甘肅黃土高原區(qū)半干旱區(qū)半濕潤區(qū)的玉米單趨勢產(chǎn)產(chǎn)量分別為213kg/畝和306kg/畝，該區(qū)當(dāng)前的玉米單位價格為1.80元/kg。在玉米保險的保障水平為80%時，玉米保險的保險金額在半干旱區(qū)和半濕潤區(qū)分別為307元/畝和441元/畝，玉米氣象指數(shù)保險在半干旱區(qū)和半濕潤區(qū)的純投保費分別為24.9元/畝和25.2元/畝。在政府財政補貼比例為總投保費的85%時，半干旱區(qū)半濕潤區(qū)的個人投保費費率和投保費分別為1.46%和1.03%及3.74元/畝和3.78元/畝。

三、討論

由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險將風(fēng)險從農(nóng)戶轉(zhuǎn)移至保險人的交易成本較高，承保風(fēng)險大，在經(jīng)營中也存在著嚴(yán)重的系統(tǒng)風(fēng)險、逆向選擇和道德風(fēng)險等弊端，導(dǎo)致其在對農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險的管理中陷入困境。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險是把各種氣象條件對各種農(nóng)作物生產(chǎn)的損害程度指數(shù)化，各個氣象指數(shù)在不同區(qū)域都有對應(yīng)的作物單產(chǎn)指數(shù)，保險合同以擬定的約定指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)各個氣象指數(shù)低于約定指數(shù)時，投保人就根據(jù)每個氣象指數(shù)對應(yīng)的各種農(nóng)作物區(qū)域平均單產(chǎn)減產(chǎn)率獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。由于以客觀氣象指數(shù)為基礎(chǔ)，因此交易信息透明，避免了逆向選擇和道德風(fēng)險。同時以區(qū)域平均單產(chǎn)產(chǎn)量為依據(jù)進(jìn)行賠付，因而無須建立監(jiān)督系統(tǒng)，也無須住戶勘察定損，減少了人力物力資源的消耗，降低了經(jīng)營成本。由于特殊的自然環(huán)境條件，我國氣象災(zāi)害對國民經(jīng)濟(jì)造成的經(jīng)濟(jì)損失占自然災(zāi)害的70%以上，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)90%左右[14]。再加上在實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中小農(nóng)經(jīng)營特征特別突出，導(dǎo)致傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險存在的各種弊端在我國比發(fā)達(dá)國家實行的農(nóng)場主規(guī)模經(jīng)營更為嚴(yán)重。因而相對于國外，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險更適合我國國情。

當(dāng)前我國政策性農(nóng)業(yè)保險以縣為統(tǒng)籌級別，并且各縣都有歷年各種作物的單產(chǎn)數(shù)據(jù)和氣象數(shù)據(jù)資料，各縣的地域范圍相對較小，絕大多數(shù)都在一個小物候區(qū)域內(nèi)，更加有利于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的實施。再依托當(dāng)?shù)馗骷壵毮軝C構(gòu)，在我國實行氣象指數(shù)保險有其堅實的社會資源基礎(chǔ)。

文章依據(jù)甘肅黃土高原區(qū)玉米生產(chǎn)面臨的干旱災(zāi)害風(fēng)險和低溫凍害風(fēng)險，將區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)和氣象指數(shù)結(jié)合起來，設(shè)計了一種簡單的氣象指數(shù)保險理賠指數(shù)的計算方法，并估算出玉米單重和多重氣象災(zāi)害下的理賠指數(shù)。這樣就可以方便地利用氣象觀測數(shù)據(jù)和區(qū)域產(chǎn)量統(tǒng)計數(shù)據(jù)簡化計算，在農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的應(yīng)用上相對簡單，具有較好的可操作性。根據(jù)歷年玉米生產(chǎn)不同程度的氣象災(zāi)害發(fā)生頻率和與之對應(yīng)的災(zāi)損率厘定出玉米氣象指數(shù)保險的保險費率，解決了產(chǎn)量數(shù)據(jù)時間序列短不能滿足保險費率計算要求的難題，同時氣象觀測機構(gòu)作為保險經(jīng)營者和被保險對象以外的第三者，由它提供相應(yīng)的氣象數(shù)據(jù)作為理賠標(biāo)準(zhǔn)，比較客觀公正[15]。

由于玉米氣象指數(shù)保險的理賠指數(shù)和保險費率是針對甘肅黃土高原區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的不足而設(shè)計的，在農(nóng)業(yè)保險方式上是一種創(chuàng)新，因此在玉米生產(chǎn)的風(fēng)險管理中還有待于進(jìn)一步的驗證和完善。

四、研究結(jié)論及對策建議

基于上述分析，可得出如下結(jié)論及政策建議：

第一，相對于當(dāng)前甘肅黃土高原區(qū)實行的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險不僅有效克服了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險存在的逆向選擇，道德風(fēng)險、理賠難度大等問題，而且還降低了交易成本，在提高了政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平的同時，其個人投保費率也在農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)承受能力范圍之內(nèi)，有利于農(nóng)戶投保率的提高和政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而提高該區(qū)農(nóng)民種植糧食的積極性。

第二，在玉米氣象指數(shù)保險的保障水平為80%時，玉米氣象指數(shù)保險的保險金額在半干旱區(qū)和半濕潤區(qū)分別為307元/畝和441元/畝，在半干旱區(qū)和半濕潤區(qū)的純投保費分別為24.9元/畝和25.2元/畝，半干旱區(qū)、半濕潤區(qū)玉米氣象指數(shù)保險的純保險費率分別為8.12%、5.71%。在各級政府財政補貼比例為總投保費的85%時，半干旱區(qū)、半濕潤區(qū)的個人投保費及投保費率分別為3.74元/畝和3.78元/畝及1.46%和1.03%。根據(jù)知情人訪談獲取的信息可知，盡管當(dāng)前甘肅黃土高原區(qū)農(nóng)民收入水平較低，但絕大部分農(nóng)戶對4.0元/畝左右的個人投保費是完全可以承受的。

第三，取消甘肅黃土高原區(qū)市縣區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的保費補貼，提高中央和省級財政的保費補貼比例。在甘肅黃土高原區(qū)的63個市縣區(qū)中，有42個縣屬于國家級貧困縣，這些國家級貧困縣的財政支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)的高于財政收入，一些國家級貧困縣財政收入甚至不到財政支出的20%，且財政收支比例失衡的態(tài)勢在近期并沒有出現(xiàn)明顯改善的狀況，即使一些不是國家級貧困縣的市縣區(qū)，其財政支出也大于財政支出，要讓甘肅黃土高原區(qū)的市縣區(qū)財政對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行保費補貼幾乎是不現(xiàn)實的。因此，應(yīng)取消市縣區(qū)財政對保費的補貼，提高中央財政和省級財政的保費補貼比例，將中央財政的保費補貼比例由當(dāng)前的40%提高到60%，將省級財政的保費補貼比例由目前的20%提高到25%，農(nóng)戶個人繳納的保費為總投保費的15%。

研究的局限性及進(jìn)一步研究的對策建議：農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險是針對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的各種弊端而開發(fā)的一種農(nóng)業(yè)保險，有效地解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險存在的各種缺陷，但農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在實施過程中也存在著一些問題。諸如基差風(fēng)險較大、需要精準(zhǔn)的氣象數(shù)據(jù)和作物單產(chǎn)數(shù)據(jù)等。文章的研究區(qū)域范圍較大，盡管在實施中相對簡單且具有較好的可操作性。但由于區(qū)域面積較大，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的基差風(fēng)險也較大，在較高的基差風(fēng)險下，勢必會抑制農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的積極性，不利于政策性農(nóng)業(yè)保險投保率的提高。鑒于當(dāng)前我國的各種氣象觀測機構(gòu)和各種農(nóng)作物產(chǎn)量統(tǒng)計機構(gòu)都是以縣域為基本單元設(shè)置的，故同一縣域境內(nèi)的氣候類型相對單一且地貌類型基本相同，其基差風(fēng)險也相對較小，且在同一縣域境內(nèi)各種農(nóng)作物的產(chǎn)量數(shù)據(jù)也較為齊全。

因此，以縣域為基本單元設(shè)計農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的理賠指數(shù)和厘定保險費率，能夠有效解決農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在應(yīng)用過程中存在的難題，進(jìn)而推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

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(責(zé)任編輯：GHY）

Research of Weather-based Claims Index and Premium Rates for Maize Insurance——A Case of Gansu Loess Plateau

WANG Zhen-jun
（Lanzhou University of Finance and Economics，Lanzhou Gansu 730020，China）

As a example of Gansu Loess Plateau in this paper，based on data of meteorology and actual maize yield for per unit area from 1981 to 2012，used linear moving average method to establish trend fitting equation，we devised indemnity indices of maize weather-based index insurance，and in accordance with seizure frequency of different weather disaster and the corresponding to weather disaster loss rates to determine total insured rates of weather-based index insurance.Using weather-based index insurance is not only solve effectively various problems that traditional agricultural insurance exist，but also improve the level of policy-oriented agricultural insurance，and economic burden in within the scope of farmers afford，weather-based index insurance will help improve policy-oriented agricultural insurance coverage rates.

Maize weather-based；Index insurance；Claims index；Premium rates；Agricultural insurance

F840.32

A

1004-292X（2014）09-0089-05

2014-04-07

教育部人文社會科學(xué)研究西部和邊疆地區(qū)項目（11XJC790010）；甘肅省軟科學(xué)計劃項目（1305ZCRA153）；甘肅省教育廳碩導(dǎo)項目（1205-01）。

王振軍（1975-），男，甘肅會寧人，博士，副教授，主要從事社會保障與農(nóng)業(yè)保險研究。