立足轉(zhuǎn)型，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力—訪上海農(nóng)商銀行行長(zhǎng)侯福寧

張坤

中共十八屆三中全會(huì)部署了下一個(gè)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的總體方案，明確了市場(chǎng)在改革中的決定性作用。上海農(nóng)商銀行自改制成立以來始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)和社區(qū)居民的市場(chǎng)定位，積極探索社區(qū)銀行建設(shè)，持續(xù)深化社區(qū)金融服務(wù)，取得了良好成效。2013年，該行儲(chǔ)蓄存款增量名列上海銀行業(yè)前茅，儲(chǔ)蓄存款余額上升至第四位。500萬元以下小微企業(yè)貸款余額在上海地區(qū)市場(chǎng)份額保持在11%左右。

金融改革是經(jīng)濟(jì)改革的重點(diǎn)，未來我國(guó)金融市場(chǎng)改革將向著更深、更廣的方向發(fā)展。面對(duì)改革，中小金融機(jī)構(gòu)在具體的業(yè)務(wù)和整體戰(zhàn)略方面需要采取哪些措施？利率市場(chǎng)化又給中小銀行帶來怎么樣的影響？我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)？就此，記者專訪了上海農(nóng)商銀行行長(zhǎng)侯福寧。

《》：根據(jù)十八屆三中全會(huì)的精神，未來金融市場(chǎng)中，利率市場(chǎng)化是必然的趨勢(shì)了。您如何看待金融市場(chǎng)中的利率市場(chǎng)化問題？利率市場(chǎng)化會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生怎么樣的影響呢？

侯福寧：利率市場(chǎng)化對(duì)每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)來講都是必須面對(duì)的挑戰(zhàn)，因?yàn)槔适袌?chǎng)化會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)金融市場(chǎng)的開放和自由化程度的提高，會(huì)“倒逼”金融機(jī)構(gòu)加快市場(chǎng)化改革的步伐。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、競(jìng)爭(zhēng)力提升都與市場(chǎng)化改革存在密切的邏輯關(guān)系，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和打造競(jìng)爭(zhēng)力都必須適應(yīng)利率市場(chǎng)化的考驗(yàn)。利率市場(chǎng)化除了帶來資金價(jià)格的市場(chǎng)化，還進(jìn)一步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融、影子銀行等金融服務(wù)方式的發(fā)展和變化，這樣的市場(chǎng)變化導(dǎo)致金融市場(chǎng)中可以做商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的金融主體越來越多，手段和方式也日益多樣化，金融市場(chǎng)中的同業(yè)和跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來越激烈。金融市場(chǎng)逐步開放以后，原來只有商業(yè)銀行能做的事情，現(xiàn)在很多非銀行金融機(jī)構(gòu)可以通過各種方式來替代商業(yè)銀行的融資、支付和存款功能。這顯然對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等都將產(chǎn)生巨大的影響。但是，正是這樣的現(xiàn)實(shí)壓力，使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和提升自身競(jìng)爭(zhēng)力方面才有動(dòng)力，其轉(zhuǎn)型和改革的步伐才會(huì)加快。商業(yè)銀行只有加快轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式和盈利模式，通過市場(chǎng)化的改革進(jìn)一步提高適應(yīng)環(huán)境變化的能力，其整體競(jìng)爭(zhēng)力才會(huì)提高，其轉(zhuǎn)型才是成功的。

《》：伴隨金融市場(chǎng)化改革的深入，未來我國(guó)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來越激烈，您對(duì)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是如何理解的？

侯福寧：商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要包含三個(gè)層面。第一個(gè)層面是產(chǎn)品、服務(wù)，以及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等，這是較為顯性的競(jìng)爭(zhēng)力。第二個(gè)層面是結(jié)構(gòu)性的競(jìng)爭(zhēng)能力，主要取決于盈利的結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)渠道、業(yè)務(wù)流程和技術(shù)手段等。就盈利而言，商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)不同，體現(xiàn)的競(jìng)爭(zhēng)力也大不相同，通過了解商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)可以準(zhǔn)確定位其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。通過了解盈利的實(shí)現(xiàn)方式，例如，多少是靠貸款利差實(shí)現(xiàn)的，多少是靠中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)的，多少是靠創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的，可以真正了解其盈利能力和發(fā)展的可持續(xù)性。商業(yè)銀行只有做到盈利來源多元化，盈利增長(zhǎng)可持續(xù)，才能擁有持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力，盈利結(jié)構(gòu)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力的影響非常重要。第三個(gè)層面是銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、隊(duì)伍素質(zhì)和機(jī)制，這是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。發(fā)展戰(zhàn)略決定“在哪里打仗”、“怎么打贏”等方向和路徑問題。隊(duì)伍素質(zhì)主要決定企業(yè)的能力問題，包括適應(yīng)環(huán)境的能力和創(chuàng)新能力。機(jī)制則決定能力是否能夠發(fā)揮出來。商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力往往具有一定的隱蔽性，難以復(fù)制，但對(duì)銀行的影響卻是全面而深刻的，是決定企業(yè)生存和發(fā)展的原動(dòng)力。

《》：現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)一些大型國(guó)有或者股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上對(duì)中小銀行實(shí)施猛烈的“圍追堵截”，面對(duì)這樣激烈的競(jìng)爭(zhēng)，上海農(nóng)商行是如何打造自己核心競(jìng)爭(zhēng)力的？

侯福寧：關(guān)于如何打造上海農(nóng)商銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，我們主要從三個(gè)方面著手。

戰(zhàn)略要準(zhǔn)確。一個(gè)企業(yè)的戰(zhàn)略從提出到執(zhí)行，是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅目標(biāo)定位要準(zhǔn)確，而且路徑選擇和配套措施也必須與之相適應(yīng)。戰(zhàn)略要符合一個(gè)企業(yè)的實(shí)際、符合企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)、符合市場(chǎng)的選擇，更要符合可持續(xù)發(fā)展的要求。這是我們達(dá)成戰(zhàn)略共識(shí)的前提。就競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略而言，由于低成本戰(zhàn)略和低價(jià)格戰(zhàn)略對(duì)當(dāng)前的上海農(nóng)商銀行來講并不現(xiàn)實(shí)，只有實(shí)施差異化的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)居民的社區(qū)型銀行定位，才能聚焦資源，在目標(biāo)市場(chǎng)上形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的關(guān)鍵在于對(duì)市場(chǎng)的精細(xì)化選擇，比如，服務(wù)中小企業(yè)，也要盯住幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行延伸，力爭(zhēng)做深做透。

機(jī)制要提升。這里的機(jī)制主要是指銀行內(nèi)部的市場(chǎng)化機(jī)制。利率市場(chǎng)化帶來從外到內(nèi)的充分競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)帶來許多沖擊，是一個(gè)優(yōu)勝劣汰的篩選過程。對(duì)外要適應(yīng)市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，對(duì)內(nèi)也要建立市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制。市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制就是要體現(xiàn)市場(chǎng)導(dǎo)向、優(yōu)勝劣汰的企業(yè)文化，如果一家銀行市場(chǎng)化機(jī)制缺失，那么被市場(chǎng)淘汰將是必然的結(jié)果。商業(yè)銀行市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制建設(shè)主要包括幾個(gè)方面：一是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，與戰(zhàn)略高度契合的組織運(yùn)行體系；二是符合市場(chǎng)規(guī)則的選人、用人機(jī)制；三是以市場(chǎng)為對(duì)標(biāo)的評(píng)價(jià)體系；四是市場(chǎng)化的獎(jiǎng)懲機(jī)制等。

創(chuàng)新能力要提高。創(chuàng)新能力是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。科學(xué)有效的創(chuàng)新不僅能夠幫助企業(yè)取得局部競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、獲得先發(fā)的壟斷利潤(rùn)，而且，可以為企業(yè)發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。商業(yè)銀行要提高創(chuàng)新能力，首先，必須提高發(fā)展市場(chǎng)機(jī)會(huì)的能力，特別是以數(shù)據(jù)分析挖掘?yàn)榛A(chǔ)的市場(chǎng)需求分析和決策能力；其次，必須提高業(yè)務(wù)與技術(shù)相結(jié)合的能力，特別是使用新的科技手段改造現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程、改善客戶體驗(yàn)的能力；第三，必須提高產(chǎn)品服務(wù)的集成能力，特別是跨市場(chǎng)的整合能力；第四，必須強(qiáng)化創(chuàng)新的市場(chǎng)導(dǎo)向，只有體現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值的創(chuàng)新才有助于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的提升。

《》：十八屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)，在我國(guó)今后一個(gè)時(shí)期的改革中，市場(chǎng)要起決定性作用。面對(duì)金融市場(chǎng)改革的深化，每個(gè)銀行都在積極制訂自己的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。上海農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型有哪些新的舉措？

侯福寧：金融市場(chǎng)化改革導(dǎo)致商業(yè)銀行內(nèi)外部環(huán)境都發(fā)生了重大變化。每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該根據(jù)自身的發(fā)展特點(diǎn)，實(shí)施積極的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。上海農(nóng)商銀行主要從以下幾個(gè)方面推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

通過強(qiáng)化盈利導(dǎo)向推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。這是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必然趨勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行也會(huì)產(chǎn)生整體上和戰(zhàn)略上的影響。強(qiáng)化盈利導(dǎo)向要求商業(yè)銀行重視業(yè)務(wù)的總體布局和取舍，研究盈利變化的趨勢(shì)和產(chǎn)品的生命周期，以市場(chǎng)為導(dǎo)向積極完善內(nèi)部考核和激勵(lì)機(jī)制。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展注重規(guī)模擴(kuò)張，今后的發(fā)展要更注重盈利、盈利能力和盈利質(zhì)量等問題。同時(shí)，盈利導(dǎo)向還要追求可持續(xù)發(fā)展，即盈利的增長(zhǎng)模式是否可持續(xù)，盈利增長(zhǎng)是否健康?？傊?，強(qiáng)化盈利導(dǎo)向是一把標(biāo)尺，將會(huì)帶來銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)布局的重大變化，與銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)調(diào)整密切相關(guān)。

通過發(fā)展新興業(yè)務(wù)推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。從市場(chǎng)變化情況來看，金融機(jī)構(gòu)的自身經(jīng)營(yíng)受很多資源的約束。利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)兩大傳統(tǒng)的盈利模式——息差和中間業(yè)務(wù)收入，都提出了重大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式相對(duì)單一，息差和傳統(tǒng)服務(wù)產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入是其主要的收入來源，對(duì)上海農(nóng)商銀行來講，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型就是要大力開拓新的業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展投行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、理財(cái)和資產(chǎn)管理等新興業(yè)務(wù)。同時(shí)，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行升級(jí)換代，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)注入新的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)傳統(tǒng)盈利模式進(jìn)行升級(jí)，從而創(chuàng)新出新的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)。

通過精細(xì)化管理推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。精細(xì)化管理與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化以及提高競(jìng)爭(zhēng)力都有密切聯(lián)系。精細(xì)化的核心是精耕細(xì)作，只有做到精耕細(xì)作，商業(yè)銀行才能找到更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)、才能有效提升競(jìng)爭(zhēng)力、才能實(shí)現(xiàn)差異化的定位。從管理的角度而言，精細(xì)化管理還能夠提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率，強(qiáng)化成本控制。從收入結(jié)構(gòu)調(diào)整來講，還有利于實(shí)現(xiàn)收入的多元化。

通過提高自主研發(fā)能力推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。提高自主研發(fā)能力包括業(yè)務(wù)和技術(shù)兩個(gè)方面。商業(yè)銀行要加快推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，必須充分發(fā)揮創(chuàng)新對(duì)業(yè)務(wù)的推動(dòng)作用，提高創(chuàng)新的有效性和質(zhì)量。創(chuàng)新的目的，一是為了驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，二是為了適應(yīng)市場(chǎng)變化，三是為了實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，四是為了實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)，五是為了提高競(jìng)爭(zhēng)力。要實(shí)現(xiàn)上述目的，僅僅依靠跟隨型創(chuàng)新，依靠技術(shù)外包開發(fā)模式，將難以體現(xiàn)差異性，不可避免地會(huì)步入同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的老路。因此，必須在學(xué)習(xí)借鑒的基礎(chǔ)上，努力提高自主研發(fā)的能力，在一些關(guān)鍵領(lǐng)域，如客戶關(guān)系、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制和績(jī)效管理等方面形成自己的核心技術(shù)。

《》：面對(duì)金融市場(chǎng)的改革，傳統(tǒng)銀行紛紛加快轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐。在開拓自己的新興業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注哪些領(lǐng)域？作為中小銀行的典型代表，上海農(nóng)商行又有哪些舉措？

侯福寧：在傳統(tǒng)盈利模式下，銀行追逐大型項(xiàng)目是必然選擇，利率市場(chǎng)化下則不然，大客戶的利差相對(duì)較小，大客戶的融資渠道也相對(duì)較多，因此只關(guān)注大客戶勢(shì)必會(huì)影響發(fā)展。對(duì)上海農(nóng)商銀行而言，將重點(diǎn)關(guān)注以下五個(gè)業(yè)務(wù)板塊。

社區(qū)銀行。社區(qū)銀行策略是上海農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中一個(gè)很重要的方向。我行也是國(guó)內(nèi)最早開始提供社區(qū)金融服務(wù)的銀行，目前已有一百多家金融便利店和60家小微專營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。我行的社區(qū)銀行服務(wù)主要有四個(gè)平臺(tái)。一是金融便利店，主要服務(wù)居民社區(qū)，包括居民社區(qū)周邊的小微企業(yè)。二是小微專營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，主要服務(wù)一些專業(yè)園區(qū)和小商品市場(chǎng)。三是綜合型的社區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這主要是在原有銀行網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的改建和改造，旨在更多地服務(wù)社區(qū)。四是理財(cái)和財(cái)富管理中心。這四個(gè)板塊總的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)2014年將達(dá)到250家?？偟哪繕?biāo)是，希望通過一段時(shí)間的努力，把上海農(nóng)商銀行打造成一家具有自身特色的社區(qū)綜合金融服務(wù)提供商。

互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融包含的概念非常寬泛，隨著信息科技、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展將會(huì)越來越多植入互聯(lián)網(wǎng)的基因?；ヂ?lián)網(wǎng)的海量數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行分析客戶行為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷提供了便利，建立在數(shù)據(jù)挖掘分析基礎(chǔ)之上風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)能夠緩解信息不對(duì)稱帶來的“困境”，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放性和互動(dòng)性為客戶更多參與銀行創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)“自金融”的目標(biāo)創(chuàng)造了條件，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使商業(yè)銀行更大程度上拓寬金融服務(wù)的時(shí)間、空間和深度。對(duì)上海農(nóng)商銀行這樣的中小來講，在堅(jiān)持戰(zhàn)略定位大方向下，全力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，既是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化的必然選擇，也是實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。業(yè)務(wù)發(fā)展必須堅(jiān)持“兩條腿走路”的原則，做到“線上”、“線下”相結(jié)合。未來銀行不僅需要有形的物理網(wǎng)點(diǎn)，還需要無形的網(wǎng)點(diǎn)，無形的網(wǎng)點(diǎn)不僅僅是渠道，更是一種互動(dòng)的直銷銀行模式。

村鎮(zhèn)銀行。上海農(nóng)商銀行投資的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達(dá)到35家，這是充分考慮了市場(chǎng)布局的結(jié)果。村鎮(zhèn)銀行在上海農(nóng)商銀行的發(fā)展戰(zhàn)略中具有十分重要的地位，投資村鎮(zhèn)銀行不僅僅是為了走出去和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)，更重要的是在于市場(chǎng)布局、結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的需要。合理布局是市場(chǎng)化的必然要求，符合市場(chǎng)導(dǎo)向，只有做到市場(chǎng)有縱深、具有互補(bǔ)性，發(fā)展才能均衡。目前，我行的村鎮(zhèn)銀行大多開在經(jīng)濟(jì)不是非常發(fā)達(dá)，但“三農(nóng)”和“小微”相對(duì)密集、客戶成長(zhǎng)性較好的區(qū)域，這對(duì)上海農(nóng)商銀行的客戶結(jié)構(gòu)來講是一種互補(bǔ)，而且腹地廣大，對(duì)上海農(nóng)商銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展意義重大。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模相對(duì)較小，具有較強(qiáng)的靈活性，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式上也有很大的空間，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行既要堅(jiān)持“服務(wù)‘三農(nóng)、服務(wù)‘小微和社區(qū)居民”的市場(chǎng)定位，也要融入互聯(lián)網(wǎng)金融、直銷銀行等創(chuàng)新理念。

金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)既包含金融市場(chǎng)中的交易行為，也包括同業(yè)合作。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盈利來源，在流動(dòng)性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面也起著非常重要的作用，不僅如此，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中也扮演著越來越重要的角色。隨著理財(cái)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行只有提高管理資產(chǎn)和跨市場(chǎng)的資源整合能力才能適應(yīng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要。隨著資本監(jiān)管的日益嚴(yán)格，商業(yè)銀行除了要有能力管好資產(chǎn)，還必須提高資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)率，通過提高周轉(zhuǎn)率來提高資本使用效率和資本回報(bào)，而這些轉(zhuǎn)型要求都離不開金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的支撐。另外，對(duì)中小型商業(yè)銀行來講，加強(qiáng)同業(yè)合作、建立各種合作聯(lián)盟也十分重要，因?yàn)橥ㄟ^合作可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的互補(bǔ)，這也是保持競(jìng)爭(zhēng)力的一種途徑。在合作對(duì)象的選擇方面，上海農(nóng)商行既要選擇與自己同類的中小金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也要積極開展與大型商業(yè)銀行的合作。

中小企業(yè)服務(wù)?，F(xiàn)階段上海農(nóng)商銀行公司業(yè)務(wù)的重點(diǎn)主要是中小企業(yè)，在新三年的發(fā)展戰(zhàn)略中仍然居于主體地位?，F(xiàn)在的主要任務(wù)和挑戰(zhàn)是如何創(chuàng)新和完善對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)。一是必須提高綜合服務(wù)能力，今后不僅要為中小企業(yè)提供貸款等融資服務(wù)，還要通過資產(chǎn)管理計(jì)劃、理財(cái)、發(fā)行票據(jù)和債券等服務(wù)，為中小企業(yè)提供多樣化的融資服務(wù)，通過服務(wù)多元化實(shí)現(xiàn)盈利來源的多樣化。二是必須提升深耕細(xì)作的能力，要深入挖掘中小企業(yè)的金融和社會(huì)化服務(wù)需求，拉長(zhǎng)服務(wù)鏈條、延伸服務(wù)空間，通過精細(xì)化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)特色化、差異化經(jīng)營(yíng)。三是必須改進(jìn)服務(wù)中小企業(yè)的方式，提高服務(wù)的技術(shù)含量和信息化水平，幫助中小企業(yè)降低成本、促進(jìn)創(chuàng)新，共同迎接信息化和市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)。

《》：上海農(nóng)商銀行社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)特色具體表現(xiàn)在哪些方面？

侯福寧：上海農(nóng)商銀行的主要特色業(yè)務(wù)就是社區(qū)銀行，社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)特色主要集中在四個(gè)方面：

有所為、有所不為。社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)、社區(qū)家庭和個(gè)人，包括為社區(qū)服務(wù)的小商販、小業(yè)主等小微企業(yè)。所謂“有所為”是指提供社區(qū)金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)主要任務(wù)是專心致志為小微企業(yè)、社區(qū)家庭和個(gè)人提供充分的、綜合化的金融服務(wù)。從簡(jiǎn)單的存貸款到個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、家庭理財(cái)計(jì)劃，從傳統(tǒng)的柜面結(jié)算到網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行，以及正在研究開發(fā)的視頻服務(wù)、智能服務(wù)等，我們要通過產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)功能的拓展，為社區(qū)銀行源源不斷注入新的內(nèi)容，不斷提升競(jìng)爭(zhēng)力和生命力，滿足小微企業(yè)和社區(qū)居民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。“有所不為”是指提供社區(qū)金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)與社區(qū)服務(wù)不相關(guān)的業(yè)務(wù)盡量少做或者不做，因?yàn)橘Y源和能力有限，不可能求大求全，只有聚焦資源、做精做深社區(qū)金融服務(wù)，才能打造局部競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這也符合我們的競(jìng)爭(zhēng)策略。

延時(shí)、錯(cuò)時(shí)服務(wù)。通俗講就是“你下班，我營(yíng)業(yè)”，在時(shí)間上最大程度滿足社區(qū)居民的需求。金融便利店的營(yíng)業(yè)時(shí)間根據(jù)所在社區(qū)和市場(chǎng)情況，靈活安排，城市化地區(qū)的金融便利店一般營(yíng)業(yè)至晚上9點(diǎn)，個(gè)別遠(yuǎn)郊區(qū)域金融便利店提早營(yíng)業(yè)，以符合郊區(qū)居民生活作息習(xí)慣，另外一些設(shè)在專業(yè)市場(chǎng)的小微專營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間則與市場(chǎng)保持一致?？蛻舯г广y行排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)的一個(gè)重要原因是銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間和客戶來辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間錯(cuò)配，“我上班，你也上班”，這就出現(xiàn)了問題。國(guó)內(nèi)批量化提供錯(cuò)時(shí)服務(wù)的商業(yè)銀行，我們是第一家。

人工服務(wù)與智能服務(wù)相結(jié)合。金融便利店采取“人工服務(wù)+自助機(jī)具”的服務(wù)方式，通過流程優(yōu)化和發(fā)揮電子渠道功能進(jìn)行業(yè)務(wù)分流，提高智能化服務(wù)水平。這樣做的好處，一方面通過機(jī)具對(duì)人工的替代，有效控制運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，目前金融便利店自助機(jī)具提供的服務(wù)已拓展到公共事業(yè)費(fèi)的繳納、交通卡充值、火車票和機(jī)票購(gòu)買等增值服務(wù)；另一方面通過增加人工輔助，可幫助社區(qū)居民盡快熟悉和掌握機(jī)具的使用，提供綜合性、人性化的服務(wù)，目前金融便利店的人工服務(wù)主要有理財(cái)服務(wù)、小微企業(yè)貸款的受理、咨詢服務(wù)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)等，這些人工服務(wù)與機(jī)具智能服務(wù)相協(xié)調(diào)、相補(bǔ)充。

金融服務(wù)與社區(qū)服務(wù)相結(jié)合。社區(qū)銀行堅(jiān)持金融服務(wù)和社區(qū)服務(wù)共同發(fā)展的理念。金融便利店積極參與社區(qū)建設(shè)，在提供社區(qū)金融服務(wù)的同時(shí)，還主動(dòng)提供社會(huì)化的服務(wù)。比如，金融便利店專門開辟了新業(yè)務(wù)體驗(yàn)區(qū)，與街道、居委合作舉辦社區(qū)金融學(xué)校，邀請(qǐng)居民客戶“走進(jìn)來”實(shí)地體驗(yàn)電子銀行等新型業(yè)務(wù)，提供培訓(xùn)輔導(dǎo)，普及金融知識(shí)。再如，與婦聯(lián)聯(lián)合推出家政服務(wù)合作，與工會(huì)合作發(fā)行工會(huì)會(huì)員服務(wù)卡等。通過這些工作，社區(qū)銀行可以深入了解社區(qū)、融入社區(qū)，更好地履行社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，通過金融服務(wù)與社會(huì)化服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，形成具有社區(qū)銀行特點(diǎn)的、差異化的商業(yè)模式。