西部地區(qū)農(nóng)戶購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的影響因素分析
——以甘肅省為例

◎王振軍

西部地區(qū)農(nóng)戶購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的影響因素分析
——以甘肅省為例

◎王振軍

隨著20世紀(jì)80年代初農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的全面實(shí)施，我國(guó)有85%以上的農(nóng)戶為小規(guī)模農(nóng)戶。相對(duì)于國(guó)外的農(nóng)場(chǎng)主規(guī)模經(jīng)營(yíng)，小規(guī)模農(nóng)戶抵御和防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，依靠他們自身的力量難以有效分散各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，只有借助外部力量才能夠有效地規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遭受的經(jīng)濟(jì)損失。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)后損失補(bǔ)償?shù)囊环N管理手段，對(duì)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保障國(guó)家糧食安全，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面有著極為重要的作用。自2004年以來(lái)，我國(guó)一些省份陸續(xù)開(kāi)展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，截至目前幾乎全國(guó)所有的省份都在試行該項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在運(yùn)行過(guò)程中卻存在諸多問(wèn)題，一個(gè)核心問(wèn)題是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。有效需求不足使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍狹窄，保險(xiǎn)規(guī)模狹小，難以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所必需的大數(shù)法則和平均法則。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)具有更高的賠付率。再加上保險(xiǎn)范圍狹窄，保險(xiǎn)規(guī)模狹小，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，賠付率極高，難以獲取直接的經(jīng)濟(jì)效益，從而更進(jìn)一步降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。在持續(xù)低迷的有效需求和萎縮的有效供給下，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是西部地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展陷入困境。

為此，本文選取農(nóng)民收入水平低下，自然災(zāi)害頻繁發(fā)作且災(zāi)損率較高的甘肅省作為典型區(qū)域進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，就影響甘肅農(nóng)戶購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的主要因素進(jìn)行分析，并根據(jù)分析結(jié)果提出相應(yīng)對(duì)策建議，以利于甘肅及我國(guó)西部地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)及數(shù)據(jù)來(lái)源

（一）調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)

根據(jù)國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)影響農(nóng)戶購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素研究可知，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度、農(nóng)戶收入水平、農(nóng)民種植業(yè)收入比例、農(nóng)戶年齡和受教育年限等是影響農(nóng)戶購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要因素。為此，本文選取上述六個(gè)因素就其對(duì)甘肅農(nóng)戶購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的影響進(jìn)行分析。首先，依據(jù)當(dāng)前甘肅試行的種植業(yè)保險(xiǎn)保障水平和政府財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)就農(nóng)戶收入水平、農(nóng)民種植業(yè)收入比例、農(nóng)民對(duì)種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度、年齡和受教育年限等對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的影響進(jìn)行分析。然后設(shè)計(jì)幾種不同保障水平和政府財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)就種植業(yè)保險(xiǎn)保障水平和政府財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的影響進(jìn)行分析。由于政策性種植業(yè)保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品，因此，本文采用條件價(jià)值評(píng)估法的二分選擇式詢價(jià)法測(cè)量農(nóng)戶在每個(gè)影響因素的不同參數(shù)下對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿，對(duì)每個(gè)影響因素的不同參數(shù)采用多界二分選擇法的單向遞增式設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷。

表1 調(diào)查問(wèn)卷發(fā)放及回收情況 單位：份、%

（二）主要數(shù)據(jù)來(lái)源

本文所運(yùn)用的數(shù)據(jù)資料主要來(lái)源于中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)甘肅分公司、甘肅省氣象局及2013年7月暑假期間由筆者組織蘭州商學(xué)院家住研究縣（區(qū)）一些農(nóng)村學(xué)生的入戶問(wèn)卷調(diào)查。研究縣（區(qū)）選擇采取抽樣選擇方法。具體為：在甘肅省不同生態(tài)區(qū)選取能代表各自種植業(yè)自然災(zāi)害發(fā)作頻率、災(zāi)損率及農(nóng)戶收入水平的縣（區(qū)）作為問(wèn)卷調(diào)查地區(qū)（在黃土高原區(qū)選取臨夏縣、皋蘭縣、安定區(qū)和慶城縣，在甘南高原區(qū)選取夏河縣和舟曲縣，在隴南山地區(qū)選取徽縣和兩當(dāng)縣，在河西地區(qū)選取金塔縣和民樂(lè)縣）。然后再根據(jù)每個(gè)縣（區(qū)）種植業(yè)自然災(zāi)害發(fā)作頻率、災(zāi)損率及農(nóng)戶收入水平選取2個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），在每個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）選取2個(gè)自然村，在每個(gè)村按農(nóng)民收入水平和耕地規(guī)模選取30戶農(nóng)戶進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。所有樣本總量分布在10個(gè)縣（區(qū)）、20個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和40個(gè)村。本次調(diào)研共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷1200份，回收調(diào)查問(wèn)卷783份，回收率65.3%。剔除一些信息不完全樣本，在回收調(diào)查問(wèn)卷中有效問(wèn)卷627份，有效率為80.1%。問(wèn)卷發(fā)放及回收情況見(jiàn)表1。

在本次所有有效調(diào)查問(wèn)卷樣本中，調(diào)查農(nóng)民年齡最大的為65歲，最小的為18歲，平均年齡為43歲。受教育年限最高的為16年，最低的為0年，平均受教育年限為8.1年。2012年農(nóng)民家庭年人均收入最高的農(nóng)戶為11631元，家庭年人均收入最低的農(nóng)戶為1653元，所有調(diào)查農(nóng)戶的平均家庭年人均收入為3812元。在農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)中，種植業(yè)收入占家庭總收入比重最高的為85.1%，最低的為32.6%，所有調(diào)查農(nóng)戶家庭收入結(jié)構(gòu)中種植業(yè)收入占家庭總收入的比重為58.3%。在調(diào)查家庭中，人口最多的為8人，最少的為3人，所有調(diào)查農(nóng)戶的平均人口數(shù)為4.7人。所有調(diào)查農(nóng)戶的年齡、受教育年限、家庭人口數(shù)，家庭年收入水平和家庭年收入結(jié)構(gòu)與甘肅省2012年的平均水平基本一致。因此本次問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果能夠較好地代表影響甘肅農(nóng)戶購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的因素。

農(nóng)戶購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的影響因素分析

基于人保財(cái)險(xiǎn)甘肅分公司及問(wèn)卷調(diào)查獲取的數(shù)據(jù)資料，下文就農(nóng)民收入水平、農(nóng)民種植業(yè)收入比例、農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度、年齡及受教育年限、種植業(yè)保險(xiǎn)保障水平和政府財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)等對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的影響進(jìn)行分析。

（一）農(nóng)民收入水平對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的影響分析

反映農(nóng)民收入水平的指標(biāo)主要有家庭年人均收入和家庭年總收入，相對(duì)于家庭年總收入，家庭年人均收入水平更能真實(shí)反映農(nóng)民的可支配收入狀況。這是因?yàn)橐恍┺r(nóng)戶的家庭年總收入盡管很高，但因家庭成員較多，其年人均收入水平和年人均可支配收入就較低，這樣采用家庭年總收入指標(biāo)勢(shì)必會(huì)影響分析的準(zhǔn)確性。故本文采用家庭年人均收入就農(nóng)民收入水平與農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行相關(guān)性分析，通過(guò)相關(guān)分析可知農(nóng)戶收入水平對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的影響程度。不同收入水平下農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿見(jiàn)表2。

表2 不同收入水平下農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿 單位：元、戶、%

表3 不同種植業(yè)收入比例農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿 單位：%、戶

從表2可知，隨著家庭年人均收入水平的提高，農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿總體呈一種上升趨勢(shì)，在年人均收入為8000元-8500元之間時(shí)達(dá)到最高，購(gòu)買農(nóng)戶的比例為71.4%。但隨著年人均收入水平的進(jìn)一步提高，農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿明顯下降，年人均收入超過(guò)10000元以上的農(nóng)戶其購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿不到40%。結(jié)合問(wèn)卷調(diào)查獲取的數(shù)據(jù)資料可知，這主要是因?yàn)殡S著農(nóng)戶收入水平的更進(jìn)一步提高，種植業(yè)收入占農(nóng)戶家庭總收入的比重下降。對(duì)于年人均收入高于10000元的一些農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，種植業(yè)收入對(duì)他們來(lái)說(shuō)都無(wú)關(guān)緊要，更別說(shuō)購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)了。依據(jù)表2中不同收入水平農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的比例，采用spss17.0統(tǒng)計(jì)分析軟件就農(nóng)戶年人均收入水平與購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行相關(guān)分析。結(jié)果表明：農(nóng)民收入水平與購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈顯著性正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為0.824*（P＜0.05）。由此可知，農(nóng)民收入水平對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的影響較大。

（二）農(nóng)民種植業(yè)收入比例對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的影響分析

在農(nóng)戶家庭總收入中除了種植業(yè)經(jīng)營(yíng)收入而外，還有養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營(yíng)收入及其他一些非農(nóng)收入。為便于分析，本文把除了種植業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之外的收入都合計(jì)為其他收入，在此基礎(chǔ)上估算種植業(yè)收入在農(nóng)戶家庭總收入中的比例，然后就種植業(yè)收入比例對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的影響進(jìn)行分析。不同種植業(yè)收入比例農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿見(jiàn)表3。

從表3可知，隨著種植業(yè)收入占家庭年總收入比例的提高，農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿總體呈一種上升趨勢(shì)，在種植業(yè)收入比為30%-40%時(shí)，農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的比例不足30%，在種植業(yè)收入比為70%-80%時(shí)，農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的比例高達(dá)74.4%。雖然相對(duì)于種植業(yè)收入比為60%-70%時(shí)農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿出現(xiàn)一定程度的下降，但結(jié)合問(wèn)卷調(diào)查獲取的數(shù)據(jù)資料可知，這主要是因?yàn)殡S著種植業(yè)收入比的進(jìn)一步提高，一些農(nóng)戶的收入水平很低，一些農(nóng)戶的收入水平甚至都滿足不了正常的生活生產(chǎn)需要，很少有剩余的資金用于購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)。依據(jù)表3中不同收入結(jié)構(gòu)農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的比例，采用spss17.0統(tǒng)計(jì)分析軟件就農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行相關(guān)分析。結(jié)果表明：種植業(yè)收入比與購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈顯著性正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為0.871*（P＜0.05）。根據(jù)上述分析可知，農(nóng)民種植業(yè)收入比例對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的影響較大。

（三）認(rèn)知程度對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的影響分析

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶認(rèn)為種植業(yè)自然災(zāi)害發(fā)作越頻繁，造成的災(zāi)損率越大，其購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿就越高。為此，本文把各種自然災(zāi)害對(duì)種植業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)損失劃分為五個(gè)不同的等級(jí)，分別為較輕、中等、較嚴(yán)重、嚴(yán)重和很嚴(yán)重。在此基礎(chǔ)上首先就農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，然后就不同認(rèn)知程度下農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。不同認(rèn)知程度農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿見(jiàn)表4。

從表4可知，在調(diào)查農(nóng)戶中，認(rèn)為自然災(zāi)害對(duì)種植業(yè)生產(chǎn)危害程度較輕和中等的為零，所有調(diào)查農(nóng)戶都認(rèn)為自然災(zāi)害對(duì)種植業(yè)生產(chǎn)的危害較重、嚴(yán)重或很嚴(yán)重，其中認(rèn)為較嚴(yán)重的農(nóng)戶為223戶，占調(diào)查總戶數(shù)的35.6%，認(rèn)為嚴(yán)重的農(nóng)戶為301戶，占調(diào)查農(nóng)戶的比重為48.0%，認(rèn)為很嚴(yán)重的農(nóng)戶為103戶，占調(diào)查農(nóng)戶的比重為16.4%。在認(rèn)為種植業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較嚴(yán)重的農(nóng)戶中，愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶為106戶，占同一認(rèn)知程度農(nóng)戶的比例為47.5%，認(rèn)為種植然生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的農(nóng)戶中，愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶為157戶，占同一認(rèn)知程度農(nóng)戶的比例為52.2%，認(rèn)為種植業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)很嚴(yán)重的農(nóng)戶中，愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶為為52戶，占同一認(rèn)知程度農(nóng)戶的50.5%。在農(nóng)戶的認(rèn)知程度從較嚴(yán)重、嚴(yán)重和很嚴(yán)重這一變化過(guò)程中，農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿并沒(méi)有呈現(xiàn)規(guī)律性的變化。由此可見(jiàn)農(nóng)戶種植業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度對(duì)他們購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的影響較小。

表4 不同認(rèn)知程度農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿 單位：戶、%

表5 不同年齡農(nóng)民購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿 單位：戶、%

（四）年齡和受教育程度對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的影響分析

通常來(lái)說(shuō)，青年人對(duì)新事物的接受程度要高于老年人。由此推想青年人購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿在其他影響因素相同的情況下會(huì)比老年人高。人們的受教育程度越高，接受新事物的能力越強(qiáng)，從而其購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿就越高。在問(wèn)卷調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，調(diào)查農(nóng)戶的年齡越大，其所受的教育程度越低，調(diào)查農(nóng)戶的年齡和受教育程度呈現(xiàn)一種反向關(guān)系。因此，本文選取年齡就農(nóng)戶年齡和受教育程度對(duì)其購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行分析。將調(diào)查農(nóng)戶的年齡劃分為30歲以下，30-40歲、40-50歲、50-60歲及60歲以上五個(gè)年齡階層，不同年齡農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿見(jiàn)表5。

從表5可知，隨著調(diào)查農(nóng)民年齡的增加，不同年齡階層農(nóng)民購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿并沒(méi)有明顯的規(guī)律性變化。在年齡為30歲以下的農(nóng)民中，有69人表示愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)，占同一年齡階層人數(shù)的57.0%。隨著年齡的增加，在30-40歲的調(diào)查農(nóng)戶中，愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民為66人，占同一年齡階層人數(shù)的49.3%，相對(duì)于30歲以下的人口下降了7.7%。然而，隨著調(diào)查農(nóng)民年齡的進(jìn)一步增大，在40-50歲的人口中，愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的人口又有所增加，相對(duì)于30-40歲的人口愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的人口增加了7.4%。與此相對(duì)應(yīng)，年齡在50-60歲這一階層的農(nóng)民，他們購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿比40-50歲之間和60歲以上的人口都低，分別低2.8個(gè)百分點(diǎn)和1個(gè)百分點(diǎn)。

從表7問(wèn)卷調(diào)查的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，年齡和受教育程度對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的影響很小。

（五）保障水平對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的影響分析

政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的目的在于轉(zhuǎn)移種植業(yè)生產(chǎn)因受自然災(zāi)害侵襲而造成的經(jīng)濟(jì)損失，使其能在災(zāi)后有足夠補(bǔ)償資金保障他們的正常生活，并得到相應(yīng)補(bǔ)償資金以恢復(fù)種植業(yè)生產(chǎn)。如果農(nóng)戶感到購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)后恢復(fù)種植業(yè)生產(chǎn)的資金難以保證，甚至于連基本生活都得不到有效保障時(shí)，政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也就難以為繼。針對(duì)當(dāng)前甘肅省政策性種植業(yè)保險(xiǎn)不足70%的保障水平，考慮到此保障水平下農(nóng)戶的投保率還不到50%。因此，本文設(shè)定了75%、80%、85%、90%和95%五種保障水平。但考慮到隨著保障水平的提高，各保險(xiǎn)品種的總投保費(fèi)率會(huì)相應(yīng)地提高（根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)甘肅分公司提供的資料估算可知，當(dāng)保障水平每提高5個(gè)百分點(diǎn)時(shí)，種植業(yè)保險(xiǎn)的總投保費(fèi)率會(huì)相應(yīng)地提高2個(gè)百分點(diǎn)左右），從而會(huì)降低種植業(yè)保險(xiǎn)的投保率。為此，本文就上述五種保障水平下農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。不同保障水平下農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿見(jiàn)表6。

從表6可知：盡管愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶在保障水平為90%時(shí)比保障水平為85%時(shí)下降了2.1個(gè)百分點(diǎn)，但從總體來(lái)看隨著保障水平的提高農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿明顯提高，在保障水平為75%，愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶為407戶，占調(diào)查總戶數(shù)的比例為64.9%，當(dāng)保障水平提高到95%時(shí)，愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶達(dá)527戶，占調(diào)查總農(nóng)戶的比例達(dá)84.1%，提高了近20個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)表5中不同保障水平下愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶的比例，采用spss17.0統(tǒng)計(jì)分析軟件就不同保障水平與農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行相關(guān)分析。結(jié)果表明：保障水平與購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈顯著性正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為0.864*（P＜0.05）。依據(jù)上述相關(guān)分析，再結(jié)合問(wèn)卷調(diào)查獲取的數(shù)據(jù)資料可知，保障水平對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的影響較大。

表6 不同保障水平下農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿 單位：戶、%

表7 不同政府財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿 單位：戶、%

（六）政府補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的影響分析

種植業(yè)保險(xiǎn)所固有的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付等必然導(dǎo)致種植業(yè)保險(xiǎn)的總投保費(fèi)率很高，在當(dāng)前我國(guó)特別是西部地區(qū)農(nóng)民收入水平較低的情況下，高額的投保費(fèi)勢(shì)必會(huì)降低農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的投保率。從而政府財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)不可或缺。為此，本文設(shè)定了75%、80%、85%、90%和95%五種不同比例的政府財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，就政府財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的影響進(jìn)行分析。不同政府財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿見(jiàn)表7。

從表7可知：但隨著政府財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的提高，農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿明顯地提高，在政府財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)占總投保費(fèi)的75%時(shí)，愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶為432戶，占調(diào)查總戶數(shù)的68.9%，當(dāng)政府財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)提高到總投保費(fèi)的95%時(shí)，愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶達(dá)587戶，占調(diào)查總農(nóng)戶的比例達(dá)93.6%，提高了25.7個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)表5中不同政府財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)下愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶的比例，采用spss17.0統(tǒng)計(jì)分析軟件就不同政府財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)與農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行相關(guān)分析。結(jié)果表明：政府財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)與購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈顯著性極正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為0.972**（P＜0.01）。由此可知政府財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的影響很大。

結(jié)論及對(duì)策建議

基于上述分析，我們可得出下述結(jié)論，并根據(jù)結(jié)論提出相應(yīng)對(duì)策建議。

1.農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿與政府對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)成極顯著性正相關(guān)關(guān)系，與農(nóng)民收入水平、農(nóng)戶種植業(yè)收入比例和種植業(yè)保險(xiǎn)的保障水平呈顯著性正相關(guān)關(guān)系，與農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度、年齡及受教育程度相關(guān)性不顯著。因此，影響甘肅省農(nóng)戶購(gòu)買政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的主要因素有種植業(yè)保險(xiǎn)的保障水平、政府對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼水平、農(nóng)民收入水平和農(nóng)戶種植業(yè)收入比例。

2.提高種植業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。

根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查和知情人訪談的信息可知，甘肅省大部分農(nóng)民收入低下，一些農(nóng)戶即使在正常年景的產(chǎn)量水平下其收入水平也僅夠維持正常的生活生產(chǎn)需要。如果種植業(yè)保險(xiǎn)的保障水平太低，這些農(nóng)戶即使購(gòu)買了保險(xiǎn)也難以滿足正常的生產(chǎn)生活需要，這樣必然會(huì)降低農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿。只有提高了政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，才能有效地提高農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的積極性。根據(jù)上文分析可知，在政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的保障水平為80%以上，基本可以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所需要的大數(shù)法則和平均法則。

3.加大政府財(cái)政支持的力度，提高政府財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。由于甘肅省自然災(zāi)害發(fā)作頻繁，災(zāi)損率高。較高的種植業(yè)保險(xiǎn)保障水平勢(shì)必會(huì)提高植業(yè)保險(xiǎn)的總投保費(fèi)，與此同時(shí)，農(nóng)民收入水平低下，沒(méi)有足夠的可支配收入來(lái)購(gòu)買各種種植業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。因此，應(yīng)提高農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的的政府財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，減輕農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。根據(jù)上文分析可知，在政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的政府補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于總投保費(fèi)率的80%時(shí)，甘肅農(nóng)戶政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的投保率可達(dá)80%以上。

4.采取各種措施提高農(nóng)民收入水平，增強(qiáng)他們自身的投保能力。首先，通過(guò)完善農(nóng)村社會(huì)保障、加快農(nóng)村金融發(fā)展、拓寬農(nóng)民就業(yè)渠道等方式提高農(nóng)民收入水平；其次，加大科技對(duì)種植業(yè)生產(chǎn)的貢獻(xiàn)、加快土地流轉(zhuǎn)和實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)等方式提高農(nóng)戶從事種植業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入；最后，加大對(duì)種植業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的補(bǔ)貼力度，提高農(nóng)民從事種植業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的積極性。只有有效地提高農(nóng)民收入水平，增強(qiáng)他們自身購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的能力，才能夠從根本上提高農(nóng)戶種植業(yè)保險(xiǎn)的投保率，進(jìn)而促進(jìn)甘肅及我國(guó)西部地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

（本文是蘭州商學(xué)院重點(diǎn)項(xiàng)目“小規(guī)模農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素分析——以甘肅省為例”（LZ201105）、甘肅省軟科學(xué)計(jì)劃項(xiàng)目“甘肅黃土高原區(qū)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害救助保險(xiǎn)體系研究”（1305ZCRA153）的科研成果）

作者單位：蘭州商學(xué)院財(cái)稅與公共管理學(xué)院