我國(guó)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范研究

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，長(zhǎng)沙 410128）

民間借貸是指公民之間、公民與企業(yè)之間、公民與其它組織之間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押也相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率限制。近幾年來(lái)，隨著我國(guó)的民間借貸的熱潮不斷升溫，也出現(xiàn)了一系列問(wèn)題。其中一些問(wèn)題的出現(xiàn)直接擾亂了金融秩序，尤其以企業(yè)為主導(dǎo)進(jìn)行的民間借貸活動(dòng)最為明顯。浙江的吳英案、哈爾濱的焦英霞案等都是廣為人知、影響廣泛的民間借貸案件，也都對(duì)社會(huì)產(chǎn)生了不良影響。從影響力和代表性而言，以企業(yè)為中心的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)更加值得關(guān)注，本文主要圍繞這種形式的民間借貸進(jìn)行研究。

一、我國(guó)民間借貸的發(fā)展及其優(yōu)勢(shì)

（一）我國(guó)民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的民間借貸的規(guī)模龐大，中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬在第二屆中國(guó)中小企業(yè)投融資交易會(huì)新聞發(fā)布會(huì)上稱(chēng)，截至2012年底，在工商部門(mén)注冊(cè)的中小微企業(yè)超1300 萬(wàn)戶(hù)，其中超過(guò)1/3 的融資來(lái)自民間借貸。在珠三角地區(qū)，中小企業(yè)的民間借貸規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)超數(shù)百億。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2012年，溫州地區(qū)的民間借貸規(guī)模也已經(jīng)超過(guò)500 億，眾多中小企業(yè)融資紛紛借道民間借貸。

1.民間借貸的地區(qū)性差異顯著

在2010年以后，受到金融危機(jī)和國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，民間借貸的規(guī)模迅速擴(kuò)大，發(fā)展也極為迅速。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如江蘇浙江一帶，民間借貸主要是以經(jīng)營(yíng)型民間借貸為主，借貸數(shù)目相對(duì)較大，借貸資金主要用于進(jìn)一步的商業(yè)和金融投資。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的民間借貸，如貴州、西藏等地區(qū)，更多以購(gòu)買(mǎi)生活用品和生產(chǎn)資料為主[1]。

2.民間資本的來(lái)源渠道日益多樣化，投機(jī)性增強(qiáng)

我國(guó)民間借貸大部分來(lái)源于民間自有資金，主要包括私營(yíng)企業(yè)主和普通家庭的閑置資金等。民間人士將自己的資金放貸于需要資金的人，形成缺乏保障的簡(jiǎn)單存→貸形式。但近幾年，隨著各式各樣的民間資本的渠道來(lái)源的出現(xiàn)，民間借貸已經(jīng)不單單局限于這種簡(jiǎn)單的形式，漸漸出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)更大的投機(jī)行為，這些行為主要包括以下三種形式。

一是一些民間金融組織憑借自己的實(shí)力和高信用從銀行等機(jī)構(gòu)獲取貸款，再以高利貸的形式將資金轉(zhuǎn)借給那些需要資金而又沒(méi)有資金來(lái)源的中小企業(yè)，以獲取大的放貸收益[2]。

二是我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)在這幾年相當(dāng)?shù)幕钴S，尤其在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，也就使得大量的房產(chǎn)抵押貸款在高息的誘惑下進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，形成我國(guó)民間借貸市場(chǎng)上一種新的資金來(lái)源形式。

三是隨著我國(guó)改革開(kāi)放的一步一步推進(jìn)以及“十二五”計(jì)劃的實(shí)施，經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，大量的國(guó)際“熱錢(qián)”為了獲得高利差，通過(guò)各種規(guī)避現(xiàn)行管制的渠道流入到中國(guó)市場(chǎng)，還有眾多的信貸資金和私募基金等也都開(kāi)始出現(xiàn)在民間借貸的領(lǐng)域，加速了我國(guó)民間借貸的發(fā)展進(jìn)程。我國(guó)的中小企業(yè)通過(guò)傳統(tǒng)金融渠道獲得的貸款數(shù)額已經(jīng)很難滿(mǎn)足發(fā)展需要，根據(jù)表1 可以看出，要滿(mǎn)足中小企業(yè)發(fā)展，使得中小企業(yè)得到充足的資金支持，民間借貸的發(fā)展不可或缺。

表1 社會(huì)融資規(guī)模統(tǒng)計(jì)表

3.民間借貸法律滯后，民間信貸的風(fēng)險(xiǎn)極大

就現(xiàn)階段而言，我國(guó)的民間借貸法律制定不能完全跟上市場(chǎng)發(fā)展的步伐。目前，我國(guó)現(xiàn)行法律只允許少數(shù)的企業(yè)法人進(jìn)行放貸行為，而對(duì)于其他資金能力和經(jīng)營(yíng)能力相對(duì)一般的企業(yè)法人而言，法律上是不允許他們之間發(fā)生借貸行為的。很明顯，就我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，這樣的規(guī)定已經(jīng)不能滿(mǎn)足于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。

企業(yè)之間的相互融資是我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的一種重要融資方式，這種集體性質(zhì)的借貸行為卻被法律阻擋在外，并不符合實(shí)際的企業(yè)發(fā)展需要，也就導(dǎo)致了各種形式的“變相”民間借貸行為的出現(xiàn)，增加了法律監(jiān)管的困難，已有的金融行為得不到確認(rèn)，給金融市場(chǎng)的穩(wěn)定帶來(lái)了很多不安全因素[3]。

（二）民間借貸所存在的融資優(yōu)勢(shì)

我國(guó)的銀行借貸條件比較嚴(yán)格，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)及成本考慮，普遍對(duì)小企業(yè)信貸扶持存在不足。銀行對(duì)于借貸雙方的審查都相對(duì)謹(jǐn)慎，普通人和小微企業(yè)要獲得連續(xù)的貸款比較困難，而對(duì)于民間借貸而言，它們的限制條件要少了許多，獲得貸款的渠道更加廣泛，獲得貸款的可能性更高，我國(guó)的民間借貸市場(chǎng)所存在的主要優(yōu)勢(shì)有以下四個(gè)方面。

1.民間借貸的市場(chǎng)定位適當(dāng)

中小企業(yè)的融資的大部分為小額貸款，其中，200 萬(wàn)元以下的借貸占總筆數(shù)的四分之三以上。而大部分的銀行對(duì)這類(lèi)小額貸款根本不愿意受理，所以這一塊算得上是銀行信貸的空白地帶，在這種情況下，中小企業(yè)也就成了民間借貸的最佳市場(chǎng)。

2.民間借貸的效率高、期限短

民間借貸“隨借隨到”普遍能在不到一周的時(shí)間內(nèi)完成融資。但是銀行對(duì)于小企業(yè)的貸款需要層層審批，審批程序復(fù)雜過(guò)程也比較繁瑣，從申報(bào)、調(diào)查、審貸委員會(huì)審批，到最后的發(fā)放，一般需要半個(gè)月甚至更長(zhǎng)時(shí)間，即便是長(zhǎng)期合作的客戶(hù)最快也需要接近一周的時(shí)間，民間借貸的這一優(yōu)勢(shì)更加符合中小企業(yè)的需求。

3.信息渠道暢通，準(zhǔn)入條件較低

民間借貸擁有一般銀行所沒(méi)有的信息優(yōu)勢(shì)，其利率結(jié)構(gòu)也相對(duì)傳統(tǒng)體制下的銀行更為靈活，渠道的多樣化也使得民間借貸擁有較快的融資速度和相對(duì)較低的融資成本。這些附加條件，促使民間借貸能夠在短時(shí)間內(nèi)崛起，成為一種重要的融資方式，即使其存在一些不可控制的風(fēng)險(xiǎn)。

4.民間借貸對(duì)中小企業(yè)發(fā)展有推動(dòng)作用

首先，民間借貸可以使資金得到更好的配置，使得資金可以得到最大化的利用。民間借貸的雙方都擁有信息優(yōu)勢(shì)，資金的提供者可以更加全面而深入地了解到中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況以及資金的用途。更加合理地提供資金，更能夠貼近企業(yè)的實(shí)際需求，給予所需要的項(xiàng)目和企業(yè)發(fā)展以更好的資金支持。民間借貸的靈活性，也使得它擁有更好的彈性范圍，相比于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)而言，可以更好地顧及到中小企業(yè)的項(xiàng)目，與銀行建立更好的互補(bǔ)關(guān)系。

其次，民間借貸可以通過(guò)調(diào)節(jié)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。民間借貸是以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的金融活動(dòng)，建立在雙方的信用關(guān)系上的借貸活動(dòng)，它的貸后跟蹤更加便捷高效。另外，民間借貸對(duì)中小企業(yè)的貸款資格審查不如一般的銀行那樣嚴(yán)格，不會(huì)進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)估，這就大大縮短了貸款的過(guò)程和時(shí)間，提高了信貸效率。民間借貸的靈活性決定了在很多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法涉足的行業(yè)和項(xiàng)目，它都可以進(jìn)行投資。既可以很好地滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求，又可以鼓勵(lì)更加多樣化形式的信貸渠道進(jìn)入到民間借貸的市場(chǎng)中來(lái)，促進(jìn)了整個(gè)市場(chǎng)的良性健康發(fā)展。

二、民間借貸發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)：基于幾個(gè)典型案例分析

（一）資金大規(guī)模流向房地產(chǎn)行業(yè)，潛在威脅大——鄂爾多斯案例

近年，我國(guó)的房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展迅速，市場(chǎng)活躍，對(duì)于資金持有者而言這是一個(gè)理想的投資行業(yè)，吸引了眾多的民間資金流入。我國(guó)的民貸市場(chǎng)在資金流向、資金渠道等方面的審核并不嚴(yán)謹(jǐn)，導(dǎo)致了沒(méi)有有效的措施阻止民間資本的大筆流入，隨之也就出現(xiàn)了很多的問(wèn)題，本文以鄂爾多斯地區(qū)為例來(lái)對(duì)相關(guān)的問(wèn)題進(jìn)行以下分析。

鄂爾多斯市位于內(nèi)蒙古自治區(qū)西南部，屬于西部地區(qū)民間借貸活動(dòng)較為活躍的地區(qū)。在鄂爾多斯，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的資金主要來(lái)自民間借貸，而非傳統(tǒng)的銀行。煤礦開(kāi)發(fā)向民間集資入股，隨著煤礦增值，民間放貸人也受益匪淺。獲利后對(duì)住房有了需求，又促成了房地產(chǎn)的火爆，民間放貸人再次將資金投向了房產(chǎn)，希望可以獲得更多的回報(bào)。

另一方面，鄂爾多斯銀行業(yè)對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款以及其他產(chǎn)業(yè)一直持比較審慎的放貸原則，這主要也是因?yàn)榇蟛糠置耖g資本寧愿將資金投入到民間借貸體系中，而非存到銀行。因此房產(chǎn)商更青睞于民間融資，但是也意味著只要鄂爾多斯的房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，隨之的一系列關(guān)聯(lián)企業(yè)也將受到?jīng)_擊，民間借貸將受到不同一般的打擊。

鄂爾多斯的民間借貸市場(chǎng)極為活躍，大多數(shù)的民間資金都用在投資于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的行業(yè)，作為“雙高”行業(yè)的代表房地產(chǎn)行業(yè)首當(dāng)其沖。鄂爾多斯由于資金鏈的斷裂，引發(fā)老板的“跑路潮”，這種情況的出現(xiàn)跟鄂爾多斯人將大量資金投放在房地產(chǎn)行業(yè)是分不開(kāi)的。

（二）大規(guī)模融資易導(dǎo)致非法集資——吳英案例

近年以來(lái)，我國(guó)民間借貸的趨勢(shì)越演越烈，我國(guó)的法律對(duì)于民間借貸的行為是予以相關(guān)保護(hù)的，但是對(duì)于那些通過(guò)民間的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行放貸的借款行為則是不受保護(hù)的。如浙江的吳英案、哈爾濱的焦英霞案等。眾多的民間人士在民間借貸機(jī)制不完全的情況下極易在無(wú)意識(shí)的情況下進(jìn)行非法集資的活動(dòng)。民間借貸的利率正常情況下是不允許超過(guò)銀行利率的四倍，如果超過(guò)了這個(gè)界限就可以被視同為非法集資。這種情況下，一旦貸款人拒絕還貸，法律也只能保證貸款人歸還借款人的本金。隨著我國(guó)民間借貸的發(fā)展，這幾年來(lái)我國(guó)的民間市場(chǎng)非法集資的案件層出不窮，出現(xiàn)了很多大案要案，這些案件大多涉案行業(yè)眾多、地域廣泛、參與人員多，主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)。

1.大規(guī)模融資活動(dòng)頻繁而活躍

隨著近幾年我國(guó)的通貨膨脹壓力日益增大，銀行的信貸資金縮減，企業(yè)的融資成本大量增加，中小企業(yè)的融資問(wèn)題更加嚴(yán)峻，資金出現(xiàn)了斷裂風(fēng)險(xiǎn)。在這一系列的融資問(wèn)題出現(xiàn)的同時(shí)，民間市場(chǎng)充斥著大量的閑散資金，這些閑散資金在民間借貸的外衣下，不斷打法律的擦邊球。游離在正規(guī)金融體系之外的民間資金很難控制，尤其在市場(chǎng)資金的需求旺盛的時(shí)期，更容易導(dǎo)致大規(guī)模的融資向非法集資轉(zhuǎn)變。

2.普通民間借貸導(dǎo)致的非法集資案件數(shù)量及涉案金額巨大

近年以來(lái)，我國(guó)出現(xiàn)的幾樁震驚全國(guó)的案件，如浙江吳英案、哈爾濱焦英霞案等，涉及到的資金無(wú)不是上億計(jì)。在2008年到2010年三年時(shí)間內(nèi)，我國(guó)破獲民間非法集資案件5000 多起，直接挽回的經(jīng)濟(jì)損失50 億元，2011年前三個(gè)季度我國(guó)的非法集資案件就達(dá)到1300 多起，涉案金額就達(dá)到133.8 億元。就目前我國(guó)非法集資的發(fā)展情況來(lái)看，以吳英案為例來(lái)對(duì)非法集資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單的描述：

吳英從2006年創(chuàng)建“本色”，開(kāi)始廣泛吸收公眾存款，2006年開(kāi)始出現(xiàn)債務(wù)問(wèn)題，2007年，吳英因?yàn)榉欠ㄎ展姶婵疃恍叹校瑥?008年開(kāi)始，法院以非法集資的罪名起訴吳英。吳英在“本色”集團(tuán)成立以后，以每萬(wàn)元35、40、50 元每天的高額利息誘惑民間資金注入，甚至還出現(xiàn)了30%、60%、80%的高投資回報(bào)率以獲得更多的民間借貸，截止案發(fā)日，吳英尚有3.8 億資金無(wú)法償還，2012年在最高院復(fù)核之后確定了吳英的非法集資的犯罪事實(shí)。從吳英案中可以看到，以高出法定貸款利率的方式向民間集資，很容易打亂金融管理秩序，最終形成非法集資，最后造成債務(wù)無(wú)法償還。而從民間資金持有人的角度看，則很容易受到詐騙，而最終將資金投入到?jīng)]有足夠償還能力的企業(yè)中，造成損失。

（三）高利率可能導(dǎo)致中小企業(yè)償債困難——溫州案例

民間借貸利率居高不下，這給中小企業(yè)帶來(lái)了極大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。銀行和其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)的放貸又十分的嚴(yán)格，審批程序十分復(fù)雜，中小企業(yè)不得不通過(guò)民間借貸機(jī)構(gòu)以獲得資金，以滿(mǎn)足自身對(duì)資金的需求。溫州的中小企業(yè)有近70%的資金是來(lái)源于自有資金或者民間借貸，只有30%的資金是來(lái)自于銀行或其它金融機(jī)構(gòu)，這也就意味著民間市場(chǎng)已經(jīng)成了中小企業(yè)資金的重要來(lái)源。

基本上對(duì)于每一個(gè)通過(guò)民間市場(chǎng)來(lái)獲得資金的企業(yè)，如果每年的年利潤(rùn)在10%左右的話，就要承擔(dān)20%左右的利息。就溫州為例，可以由表2 看到，基本上利率都在15%以上。高額的借貸利息，在中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好的情況下，解決高利率下的債務(wù)，中小企業(yè)還能應(yīng)付。但是當(dāng)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，就極易使中小企業(yè)出現(xiàn)償債困難，而使資金持有人無(wú)法獲得本金和投資回報(bào)而使得利益受到損害[4]。

表2 民間借貸的利率走勢(shì)——以溫州數(shù)據(jù)為例

因此可見(jiàn)，這種短期的高成本在解決了中小企業(yè)的財(cái)務(wù)問(wèn)題的同時(shí)也加大了企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)在管理制度和還款能力上都存在不足，民間市場(chǎng)在借貸的同時(shí)考慮到中小企業(yè)的信用問(wèn)題又會(huì)定制較高的借貸利率，惡性循環(huán)下只會(huì)導(dǎo)致企業(yè)面臨更大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，部分企業(yè)甚至出現(xiàn)了以貸還貸的現(xiàn)象。

三、我國(guó)民間借貸存在問(wèn)題的原因分析

（一）基于資金所有者的角度

1.在親緣關(guān)系基礎(chǔ)上進(jìn)行借貸的較多

在民間借貸中，有一些借貸形式是在親人、朋友之間所產(chǎn)生的，許多的資金擁有者為了感情和利益，并不會(huì)過(guò)于審慎地去對(duì)待每一次的借貸行為，對(duì)待貸款者的資金能力和信用能力沒(méi)有準(zhǔn)確到位地進(jìn)行分析；從而忽視了投資的風(fēng)險(xiǎn)，最后就有可能因?yàn)橘Y金的供應(yīng)不足而帶來(lái)?yè)p失。在我國(guó)有很多案例就是因?yàn)檫@類(lèi)問(wèn)題造成，其中就以“中富公司案”尤為典型。

2.眾多的投資者的盲從心理

由于對(duì)高收益的追求或不勞而獲的潛意識(shí)，使得很多人會(huì)不自覺(jué)地受到誘惑，而忽略掉民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。在鄂爾多斯，甚至有“戶(hù)戶(hù)典當(dāng)行”的情況出現(xiàn)，民間借貸的參與人士非常廣泛。大多數(shù)的投資者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力不強(qiáng)，只能以跟風(fēng)的形式，看誰(shuí)賺了錢(qián)就往哪個(gè)地方投，于是大批的民間資金融入到民間借貸市場(chǎng)中，而一哄而上最容易導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不充分，借貸出現(xiàn)問(wèn)題的概率極大。

（二）基于中小企業(yè)的角度

1.投資盲目

首先，中小企業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)度不高，對(duì)國(guó)家的政策認(rèn)識(shí)不夠，大量的資金盲目地進(jìn)入到房地產(chǎn)、煤炭等獲利高的行業(yè)。一旦國(guó)家的政策調(diào)整或者其他的突發(fā)情況出現(xiàn)，就很容易出現(xiàn)由于資金斷裂而帶來(lái)的資金困難。其次，中小企業(yè)不能很好地預(yù)估自己到底需要多少資金，在對(duì)于自己的實(shí)力估計(jì)不足的情況下，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)兩種情況：從民間借貸的資金還是不能滿(mǎn)足自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，資金供應(yīng)不足；另一種則是過(guò)度融資而又無(wú)法承受高利率所帶來(lái)的高額融資成本。這些情況的出現(xiàn)都有可能導(dǎo)致民間借貸出現(xiàn)危機(jī)。

2.中小企業(yè)投資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠

中小企業(yè)由于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模和自身的經(jīng)營(yíng)能力的原因，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范和認(rèn)識(shí)能力沒(méi)有大型企業(yè)那樣完備。在遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，總是懷有僥幸心理，不會(huì)去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又不肯放棄當(dāng)前的高收益，形成“存在風(fēng)險(xiǎn)→繼續(xù)投入→風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)→繼續(xù)投入→失敗”這樣的惡性循環(huán)。

（三）基于民間金融市場(chǎng)的角度

1.投資渠道狹窄

從我國(guó)的投資體制來(lái)看，尤其對(duì)于能源等壟斷性的行業(yè)而言，民間資本要想進(jìn)入更是難上加難。銀行的儲(chǔ)蓄利率低、政府對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)控制大、股票市場(chǎng)低迷，對(duì)于民間資本而言，可以選擇的投資渠道狹窄。在這種情況下，面對(duì)中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，大量民間資本一哄而入[5]。

2.政府對(duì)民間金融市場(chǎng)的監(jiān)管不到位

目前我國(guó)的法律對(duì)民間借貸是否非法的行為界定不夠清晰，缺乏對(duì)民間借貸行為進(jìn)行管理的法律依據(jù)。正是如此，各級(jí)政府對(duì)民間借貸的管理都比較難以執(zhí)行。從更具體的方面來(lái)看，政府的監(jiān)管權(quán)利較分散，不同的金融機(jī)構(gòu)有不同的部門(mén)來(lái)管理，多部門(mén)的監(jiān)管造成了對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管混亂。因此，極易出現(xiàn)事前監(jiān)管被動(dòng)，事中管理不到位，最后造成民間借貸風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大到不可控制的局面。

四、防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議[6-8]

（一）將民間借貸納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系

政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于民間借貸的管理工作，不管是從制度上還是從法律上。首先政府要做的應(yīng)該是完善民間借貸的相關(guān)法律，做到使民間借貸的借款人和出借人的利益都能夠受到法律的保護(hù)。相關(guān)的違法違規(guī)行為都能找到法律依據(jù)進(jìn)行處置，以防因?yàn)榉ㄖ频娜毕荻菇栀J雙方遭受損失。其次，政府應(yīng)該在制度上引起對(duì)于民間借貸工作的重視，有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督和管理機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸的行為進(jìn)行追蹤和調(diào)查，保證民間市場(chǎng)的穩(wěn)定。只有將民間借貸的監(jiān)管納入到政府的統(tǒng)一體系中，管理效率才能提高，才能更加合理地對(duì)借貸行為進(jìn)行指導(dǎo)，民間市場(chǎng)和傳統(tǒng)金融相互配合，更好地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）探討分類(lèi)法律監(jiān)管模式，規(guī)范中小企業(yè)民間融資

對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)民間市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，并不是以取締民間借貸為目的，而是要通過(guò)更好地引導(dǎo)，使民間市場(chǎng)更好地發(fā)揮作用，促進(jìn)民間市場(chǎng)進(jìn)行資源配置，推動(dòng)中小企業(yè)大發(fā)展。

以行業(yè)自律進(jìn)行監(jiān)管為主，政府的管理和監(jiān)督為輔，更多的還是要靠行業(yè)的規(guī)則約束。政府的適當(dāng)干預(yù)和行業(yè)的外部監(jiān)管，形成雙管齊下的監(jiān)管模式。對(duì)資金來(lái)源和資金投向進(jìn)行法律監(jiān)管，防止出現(xiàn)“只管不審”和“只審不管”的現(xiàn)象。

加大專(zhuān)門(mén)針對(duì)非法集資等行為的打擊力度，并對(duì)此類(lèi)行為進(jìn)行約束以降低金融風(fēng)險(xiǎn)。高利率，是民間借貸的一個(gè)特殊特點(diǎn)，可以使資金出借人獲得高收益，同時(shí)也很有可能帶來(lái)極大的資金風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于非法集資的嚴(yán)厲打擊就十分必要。制定專(zhuān)門(mén)針對(duì)非法集資的法律法規(guī)，設(shè)置專(zhuān)門(mén)的部門(mén)專(zhuān)門(mén)管理非法集資的行為，通過(guò)報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)向公眾輸出民間借貸的危害。

在法律上明確中小企業(yè)在民間借貸市場(chǎng)上的主體地位，制定出合法的合同條款，完善相關(guān)法律法規(guī)，保證合同的履約，明確借貸雙方的義務(wù)和責(zé)任。針對(duì)各地的民間借貸的情況的不同，可以將權(quán)力下放至各地政府，由各地政府根據(jù)各地的實(shí)際情況制定相關(guān)法規(guī)，最后建立起從中央到地方、政府監(jiān)管和行業(yè)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體系。

隨時(shí)做好民間借貸資金動(dòng)向的跟蹤和監(jiān)管，以法律的形式而規(guī)范中小企業(yè)的還款行為，對(duì)于有能力還貸卻不及時(shí)還貸的行為進(jìn)行法律制裁，同時(shí)也運(yùn)用監(jiān)管體系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)防范，進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)的民間借貸市場(chǎng)。

（三）加強(qiáng)公眾教育，抵制非法集資

1.提高借貸參與者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制主體應(yīng)該是政府，政府應(yīng)該通過(guò)法律和媒體的力量，讓民間人士認(rèn)識(shí)到“借貸有風(fēng)險(xiǎn)、參與需謹(jǐn)慎。”政府應(yīng)該通過(guò)對(duì)于類(lèi)似溫州、鄂爾多斯等地區(qū)所發(fā)生的借貸風(fēng)險(xiǎn)案件進(jìn)行推廣教育，提醒大眾不要盲目投資，將手中的余錢(qián)以更加合理的一籃子投資的方式進(jìn)行管理，降低風(fēng)險(xiǎn)、增加收益。

2.強(qiáng)化借貸參與者契約意識(shí)

政府參與民間借貸對(duì)于規(guī)范民間借貸市場(chǎng)是非常重要的。規(guī)范民間借貸的雙方合同，出現(xiàn)問(wèn)題按照契約內(nèi)容走正規(guī)的法律程序解決問(wèn)題，對(duì)于保證借貸雙方的權(quán)益都十分必要。對(duì)于現(xiàn)代的一些借貸者而言，由于對(duì)法律的認(rèn)識(shí)不夠，只要糾紛出現(xiàn)，往往采取暴力的形式，這樣的形式不僅不利于解決問(wèn)題，更會(huì)沖擊到社會(huì)秩序；所以，強(qiáng)化借貸參與者的契約意識(shí)是非常重要的[9]。

3.引導(dǎo)公眾摒棄追求暴富的心態(tài)

政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于民間人士的教育，引導(dǎo)樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，摒棄一味追求暴富的不合理心態(tài)，提高公眾抵御非法集資的能力。政府可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、紙媒、電視等一系列的途徑向社會(huì)傳播非法集資危害的廣告或者電視節(jié)目，引領(lǐng)正確的投資氛圍。消除非法集資、盲目投資等一系列違法違規(guī)金融行為的生存空間，引領(lǐng)中小企業(yè)走健康持續(xù)的發(fā)展道路。

“投資有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”。政府必須合理的引導(dǎo)投資人不要只看到民間借貸市場(chǎng)的高利率，更多的是要看到高回報(bào)之后的風(fēng)險(xiǎn)，要有能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，才能夠更好地進(jìn)行投資。投資不能盲目，也不能跟風(fēng)，民間借貸的市場(chǎng)在我國(guó)就目前而言并不完善，還有很多需要修改和健全的地方；因此，公眾必須放棄掉一夜暴富的不健全心理，樹(shù)立健康的投資觀念。

（四）建立健全民間借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督預(yù)警機(jī)制

一是政府應(yīng)當(dāng)結(jié)合國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況，根據(jù)金融發(fā)展的相關(guān)實(shí)際，建立健全民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)督預(yù)警機(jī)制。時(shí)刻關(guān)注國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)和民間資金的變化和流動(dòng)，能夠保證對(duì)任何的變動(dòng)做出最及時(shí)的反映。有利于對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)有提前的認(rèn)識(shí)，可以更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。對(duì)于提高企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范水平，保證企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的科學(xué)化、有效化有著重要的作用。二是企業(yè)也應(yīng)該建立健全相應(yīng)的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督預(yù)警機(jī)制，提高民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警與監(jiān)督，保證企業(yè)民間借貸的順利開(kāi)展。企業(yè)應(yīng)該設(shè)置具體的部門(mén)，將公司經(jīng)營(yíng)的具體狀況向借款人公布，及時(shí)關(guān)注國(guó)家的政策變動(dòng)和有關(guān)金融領(lǐng)域的改革和政策調(diào)整。同時(shí)，企業(yè)還應(yīng)該加強(qiáng)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)督預(yù)警隊(duì)伍建設(shè)，提高其管理水平與能力，吸引更多的專(zhuān)業(yè)性人士進(jìn)入到民間借貸的系統(tǒng)中來(lái)，保證企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作協(xié)調(diào)高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

（五）引導(dǎo)民間資本選擇正確的投資方向，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于民間資本有一部分流向發(fā)展并不穩(wěn)定存在金融威脅的房地產(chǎn)或者虛擬經(jīng)濟(jì)，這樣的行業(yè)泡沫較大，這些投資資金就很容易因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)的斷裂或者產(chǎn)業(yè)泡沫的破碎而產(chǎn)生還貸風(fēng)險(xiǎn)；但是實(shí)體經(jīng)濟(jì)相對(duì)而言，風(fēng)險(xiǎn)就要小許多，尤其是信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的實(shí)體企業(yè)，他們可以獲得國(guó)家的支持，可以更徹底地利用好民間資本。對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)而言，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生存更有保障；因而，它的投資風(fēng)險(xiǎn)也更小，對(duì)民間資本的擁有者而言，投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是一種合理的選擇。

總之，民間資本流向的合理引導(dǎo)是一項(xiàng)復(fù)雜而又重要的工程，這也意味著民間借貸的體制可以得到較好的規(guī)范，民間借貸人士的合法權(quán)益可以得到保障，民間借貸人士利用資金進(jìn)行投資的風(fēng)險(xiǎn)可以得到很好地控制。保護(hù)好民間資金市場(chǎng)，積極合理的引導(dǎo)，可以使大規(guī)模的民間借貸資金能夠?yàn)槲覈?guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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