商業(yè)保險在風險保障體系中的定位

何文炯

（浙江大學 杭州 310058）

商業(yè)保險在風險保障體系中的定位

何文炯

（浙江大學 杭州 310058）

我國目前對商業(yè)保險的定位不夠清晰，在一定程度上影響著全社會風險保障體系運行的效率。本文認為，商業(yè)保險在風險保障體系中主要承擔兩項任務：一是自主開辦補充性風險保障類的保險險種；二是受托提供基本保障項目的經(jīng)辦服務。因而需要走出兩個誤區(qū)：一是“社會保障待遇越高越好”，二是“商業(yè)保險具有社會管理職能”。據(jù)此建議政府：一是完善社會保障待遇確定與調(diào)整機制；二是進一步明確政府委托保險機構代理經(jīng)辦服務的政策。建議保險公司全面提高服務能力。

商業(yè)保險；風險保障體系；定位

現(xiàn)代社會中風險無處不在，無時不有，風險保障已經(jīng)成為老百姓的基本需求。因而，必須建立健全覆蓋全民的風險保障體系。由于風險具有射幸性，適宜采用保險方法加以處理，這就使得保險成為風險保障體系中的基本工具之一。在我國，保險是一種舶來品，現(xiàn)階段我們運用保險這一技術處理風險還不太熟練，因而難免定位不準、使用不當，這就影響了整個風險保障體系運行的效率。保險有互助合作保險、商業(yè)保險和社會保險三種類型，本文簡要討論商業(yè)保險在風險保障體系中的定位。

1 近30年商業(yè)保險地位變遷

從國際上看，保險從民間風險保障互助中分離出來之后，保險方式被逐步推廣應用，其在全民風險保障體系中的地位逐步提高，并穩(wěn)定在一個重要的位置。在各種保險形態(tài)中，互助合作保險出現(xiàn)最早，其次是商業(yè)保險，最年輕的是社會保險。社會保險制度出現(xiàn)并普遍實施之后，商業(yè)保險和互助合作保險則被定位于補充性保險之地位，處于基本保險地位的是社會保險，兩者合之，稱為多層次保險體系。

在我國大陸風險保障體系的演進中，商業(yè)保險發(fā)揮著重要作用，但其位置并沒有清晰地被確定。改革開放前期的近20年，商業(yè)保險在我國正是恢復發(fā)展時期，而社會保障、特別是社會保險正是改革探索初期，許多用人單位沒有參加社會保險，還有大量用人單位沒有規(guī)范的職工福利制度，因而保險公司獲得了一個重要的機會，他們通過團體保險業(yè)務自身的發(fā)展，在一定程度上彌補了因社會保障制度不健全所造成的勞動者風險保障缺損。然而，最近20年，新的社會保障制度逐步建立，并在政府的強大推力之下，獲得快速發(fā)展。國家增設了若干社會救助和社會福利項目，社會保險擴大了覆蓋范圍，其惠及面大大擴展，特別是基本醫(yī)療保險和基本養(yǎng)老保險，其保障對象從工薪勞動者擴展到全體國民。與此同時，許多項目的保障水平明顯提高，這就使得保險公司曾經(jīng)占有的部分市場被迫退出，還給社會保障部門，社會保障對于商業(yè)保險的“擠出效應”十分明顯。近幾年，政府開始意識到商業(yè)保險的重要性，表示要發(fā)揮商業(yè)保險的作用。例如，部分地區(qū)將新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險這類業(yè)務交給保險公司經(jīng)辦，國家發(fā)改委等六部委推行“城鄉(xiāng)居民大病保險”，還有若干地區(qū)推行“老年人意外傷害保險”，等等。這些通過政府推動、保險公司經(jīng)辦，或采取購買保險服務的方式，在部分地區(qū)獲得成功，并得到領導的肯定。但是，對這些做法并沒有形成共識，在某些地區(qū)和某些領域甚至有一定的分歧和阻力。這主要是因為理論上不夠清晰。

2 商業(yè)保險定位的學理分析

商業(yè)保險在風險保障體系中所承擔的任務，是為社會成員提供補充性保障，即根據(jù)老百姓風險保障的多樣性需求，提供基本保障之外的補充性保障，這是多層次風險保障體系的重要部分，而且越是經(jīng)濟發(fā)展，越是生活水平提高，這種保障的需求就越旺盛、地位越重要。所謂“基本保障之外”，是指兩種情形：一是基本保障責任范圍之外的各類風險。以醫(yī)療保障為例，基本醫(yī)療保險有病種目錄、診療目錄、藥品目錄等，在這些目錄之內(nèi)的，屬于基本醫(yī)療保險責任范圍。這些目錄之外的有關費用，基本醫(yī)療保險不負責任，應當由個人自負，或者通過補充性醫(yī)療保險解決。二是基本保障水平之上的那部分責任。有些費用，雖屬基本保障責任范圍之內(nèi)，但超過了基本保障所設定的保障標準，則基本保障也不予負責。例如，基本養(yǎng)老保險只提供基本養(yǎng)老金，一般情況下可以滿足老年人購買基本生活資料之需。社會成員如覺得基本養(yǎng)老金無法滿足其年老后理想的生活需要，那就應該通過自己儲蓄、子女供養(yǎng)，或者購買補充性養(yǎng)老保險等途徑，籌劃自己未來的老年收入保障。又如醫(yī)療保障，屬于基本醫(yī)療保險起付線以下、封頂線以上和共付段內(nèi)自負的那部分醫(yī)藥費用，基本醫(yī)療保險不予負責，而應由個人自負，或通過補充性醫(yī)療保險解決。因此，保險公司的業(yè)務范圍，很大程度上決定于社會保障制度和政策，保險公司應當根據(jù)法律所規(guī)定的社會保障責任范圍和保障標準，設計保險產(chǎn)品，與之形成互補關系。

從公共服務供給機制創(chuàng)新的角度看，保險公司可以在為政府提供保險經(jīng)辦服務方面有所作為。隨著行政體制改革的深入，政府職能逐步轉變，基本公共服務供給機制不斷創(chuàng)新。為實現(xiàn)其公共政策目標，政府可以直接組織提供公共服務，也可向市場購買服務。無論是理論分析，還是國內(nèi)外經(jīng)驗，市場提供服務的效率往往高于政府直接提供服務的效率。在風險保障領域，如果政府部門有意向，則有許多服務不僅可以通過市場做，而且可能更有效率，其成本更低、效率更高、服務更好、專業(yè)性更強。例如醫(yī)療保障領域，政府可以購買醫(yī)療服務、藥品供應和基本醫(yī)療保險經(jīng)辦等服務。

綜上所述，保險公司在風險保障體系中主要承擔兩項任務：一是自主開辦補充性風險保障類的保險險種；二是受托提供基本保障項目的經(jīng)辦服務。

3 有效發(fā)揮商業(yè)保險作用的建議

根據(jù)前面的分析，商業(yè)保險本應在風險保障體系中扮演更為重要的角色，但目前這一角色的定位不夠清晰，造成實踐中的迷茫與困惑。由于商業(yè)保險處于補充性保障的位置，其定位受制于基本保障的定位，而基本保障的定位取決于政府對其風險保障職責的理解。因此，需要進一步明確政府職責，進而合理界定基本保障的責任范圍和保障水平，留給商業(yè)保險以應有的適宜空間，并給老百姓以更多的選擇機會。保險公司則應在法定的基本保障范圍之外設計保險產(chǎn)品、提供相應服務。為此，需要有正確的理念和相應的措施。

從理念上看，需要走出兩個誤區(qū)：一是“社會保障待遇越高越好”，二是“商業(yè)保險具有社會管理職能”。誠然，現(xiàn)代社會中，國民具有獲得基本風險保障的權利，政府有責任提供這種保障服務。但是，需要明確的是，政府所提供的只是基本保障，而非充分保障。近10年來，社會保障待遇持續(xù)穩(wěn)步提高。這對于原先保障待遇較低的人群（例如農(nóng)民）而言，無疑是正確的政策。但對于原先具有良好保障的人群（如國家公職人員）而言，提高社會保障待遇就不是正確的政策，因為這種做法破壞了社會保障制度的公平性，也使社會保障的再分配功能走向反面。然而，這些年來，有關方面一直簡單地把提高社會保障待遇作為一項政績來肯定。事實上，社會保障待遇過高，會“養(yǎng)懶漢”，會誤導社會成員的風險管理決策，形成非理性預期，還會擠壓商業(yè)保險發(fā)展空間。因此，要堅持“?；尽钡脑瓌t，建立健全社會保障待遇調(diào)整機制，正確引導輿論。

第二個誤區(qū)源自“做大做強”。保險業(yè)要“做大做強”本沒有錯，但在GDP崇拜的年代，“做大做強”在實踐中演變?yōu)椤白龃蟆?。為了“做大”，就想擴大地盤，于是拋出商業(yè)保險“社會管理職能論”。受這一論調(diào)影響，部分保險機構把與政府部門的合作說成是社會管理，把政府向保險公司購買社會保險經(jīng)辦服務也說成是社會管理，甚至以此通過政府部門發(fā)文件，強制企事業(yè)單位和個人參加商業(yè)保險。其結果是，做了一些不該做而又做不好的事，而保險公司自己的經(jīng)營管理水平提高不快，內(nèi)涵建設思路難以落實，真可謂“種了人家的地，荒了自家的田”。事實上，商業(yè)保險是企業(yè)行為，試問，天下哪一家企業(yè)具有社會管理的職能？如果企業(yè)具有社會管理職能，那政府做什么？誠然，在“小政府、大社會”的發(fā)達國家，某些非營利的民間組織受托承擔若干在我國由政府承擔的社會管理職能，但絕不是保險公司這類企業(yè)承擔的。因此，需要盡快摒棄“社會管理職能論”，除法定之外，應當停止通過政府部門發(fā)文件強制參加商業(yè)保險的行為。

在此基礎上，政府需要重點改進兩項：一是完善社會保障待遇確定與調(diào)整機制；二是進一步明確政府委托保險機構代理經(jīng)辦服務的政策。社會保障是一項基本保障，其責任范圍和待遇水平應當定位于“?；尽?，這是基于國民基本權益和政府基本責任所確定的。但從前些年的實踐看，這項原則把握得不夠好，破壞了社會保障的公平性，影響到制度的可持續(xù)性，還給人們以不恰當?shù)念A期。所以，現(xiàn)在的任務是盡快讓其“回歸基本”。要研究各項社會保障待遇的適度水平，并注意待遇調(diào)整過程中各項目之間的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，還要特別注意在目前社會保障某些項目待遇水平過高、人群之間待遇差距過大的現(xiàn)實背景下，設計一條切實可行的改進路線。同時，要從政府職能轉變的思路出發(fā)，凡能夠通過購買服務的項目，盡量通過政府采購實現(xiàn)公共服務之目標。保險公司在風險管理和保險經(jīng)辦服務方面具有專業(yè)優(yōu)勢，是一支可以充分利用的社會力量，建議政府有關部門制定合理的規(guī)范性政策，使保險公司在與社會保障部門合作的過程中有明確的職責、清晰的權利義務關系和穩(wěn)定的預期。

保險公司則需要著力提高服務能力。從最近30多年的情況看，我們的保險業(yè)在恢復中發(fā)展，其進步是顯著的。但應該看到，由于體制機制等方面的原因，保險業(yè)服務于全民風險保障體系建設的能力，尚不令人滿意。一些朋友寄希望于政府社會保障部門退出某些領域來實現(xiàn)保險業(yè)務發(fā)展，有些朋友則希望利用政府權力壟斷某些領域的保險業(yè)務或者強制老百姓購買保險，這種“既要市場經(jīng)濟優(yōu)勢，又要計劃經(jīng)濟好處”的思維可以休矣！我們建議保險公司們從保險業(yè)長期持續(xù)健康發(fā)展的目標出發(fā)，苦練內(nèi)功，著力提升內(nèi)含價值。當前的重點，一是確立永續(xù)經(jīng)營的理念，完善企業(yè)治理結構和內(nèi)部運行機制，增強社會責任感，善待客戶、善待員工、善待保險個人代理人；二是根據(jù)社會保障制度所設定的責任范圍和保障待遇，并研究其可能的變化趨勢，設計出對其確有補充功能的保險產(chǎn)品；三是摒棄“規(guī)模論英雄”“保費論英雄”的做法，加快培育經(jīng)營管理人才，尤其是醫(yī)療保險等領域的專業(yè)人才；四是整肅銷售誤導，改進售后服務和理賠服務，提高服務水平；五是總結提煉與政府部門合作的經(jīng)驗和教訓，進一步完善合作機制，提高合作績效。當然，在這一過程中，我們也希望保險監(jiān)管部門進一步提高監(jiān)管水平，改進監(jiān)管方式，通過更加有效的監(jiān)管促進保險業(yè)轉型和規(guī)范發(fā)展。

[1]孫祁祥,鄭偉.中國社會保障制度研究：社會保險改革與商業(yè)保險發(fā)展[M].北京:中國金融出版社,2005.

[2]何文炯.社會保險轉型與商業(yè)保險發(fā)展[J].保險研究,2010(7):35-39.

[3]何文炯.社會保險與商業(yè)保險在醫(yī)療保障體系中互促共進[J].中國醫(yī)療保險,2013,61(10):23-26.

The Position of Commercial Insurance in the Risk Security System

He Wenjiong (Zhejiang University, Hangzhou, 310058)

The position of commercial insurance in the risk security system in China is not clear so far, which to some extent inf uences the operational eff ciency of the whole risk security system. This paper considers that commercial insurance mainly undertakes two missions in the risk security system, i.e., positively provides complementary risk security insurance products; and provides services for basic security program. Therefore, we should get rid of two misunderstandings, that is, “the higher the better social security treatment”, and “commercial insurance has society management function”. Based upon above points, we suggest that the government should f rstly improve the mechanism of def ning and adjusting the social security treatment; then make a clear def nition on how to get commercial insurance involved in operational services. Besides, we suggest the insurance company should comprehensively improve their own service ability.

commercial insurance, risk security system, position

F840.684 C913.7

A

1674-3830（2014）9-16-3

10.369/j.issn.1674-3830.2014.9.4

2013-8-26

何文炯，教授，博士生導師，浙江大學社會科學研究院副院長、中國保險學會副會長、中國醫(yī)療保險研究會常務理事，主要研究方向：社會保障、風險管理、保險、精算。