為“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)
——江蘇東?？h創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系情況調(diào)查與建議

◎沈 和 古 晶

為“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)
——江蘇東海縣創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系情況調(diào)查與建議

◎沈 和 古 晶

李克強(qiáng)總理指出，讓金融成為一池活水，更好地澆灌“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。這既為金融服務(wù)指明了方向，也為“三農(nóng)”發(fā)展開出了良方。近幾年來，江蘇省東海縣創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的實(shí)踐證明，金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展，確實(shí)大有可為，不僅能夠釋放自身巨大潛力，而且能為“三農(nóng)”發(fā)展注入強(qiáng)大生機(jī)活力。

顯著成效：金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)助推“三農(nóng)”健康發(fā)展

綜合考察東?？h創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的生動(dòng)實(shí)踐，我們感到，無論是金融創(chuàng)新，還是“三農(nóng)”發(fā)展，都取得了令人矚目的成績(jī)。

從金融服務(wù)看，農(nóng)村金融業(yè)態(tài)日趨豐富，服務(wù)水平顯著提高，地方特色金融體系初具雛形。一是金融業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。2013年12月末，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額219.7億元，比年初新增31.6億元；貸款余額154億元，比年初新增20.6億元。全縣存貸比達(dá)到70.1%，新增存貸比65.1%。二是金融體系日趨完善。全縣擁有各類金融機(jī)構(gòu)11家，農(nóng)村金融組織4家，金融網(wǎng)點(diǎn)60個(gè)，從業(yè)人員600余人，金融資源配置趨于均衡。三是金融服務(wù)能力顯著提升。實(shí)現(xiàn)了三個(gè)全覆蓋，即村級(jí)支付體系全覆蓋，全縣346個(gè)行政村及部分自然村安裝POS機(jī)600多臺(tái)，轉(zhuǎn)賬電話200余部，支付體系實(shí)現(xiàn)“村村通”；金融服務(wù)室全覆蓋，為農(nóng)戶提供方便快捷的金融服務(wù)；農(nóng)村征信體系全覆蓋，為23.5萬農(nóng)戶建立電子信用檔案，改善了農(nóng)村信用環(huán)境。

從“三農(nóng)”發(fā)展看，農(nóng)業(yè)快速發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定繁榮、農(nóng)民持續(xù)增收良好態(tài)勢(shì)基本形成。一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)積極推進(jìn)。2013年新增高效農(nóng)業(yè)13萬畝，其中設(shè)施農(nóng)業(yè)6.6萬畝。新增省級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)四家、農(nóng)產(chǎn)品“三品”品牌62個(gè)。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織蓬勃發(fā)展。全縣共有農(nóng)民專業(yè)合作組織1010個(gè)，95%農(nóng)民加入專業(yè)合作社。經(jīng)營(yíng)范圍從傳統(tǒng)種植、養(yǎng)殖擴(kuò)大到農(nóng)機(jī)、林業(yè)、手工編織、農(nóng)家樂等各個(gè)領(lǐng)域，形成了“建一個(gè)合作社、帶一批農(nóng)戶、活一域經(jīng)濟(jì)、富一方百姓”的喜人局面。三是農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)。2013年，農(nóng)民人均純收入11050元，比上年增長(zhǎng)11.5%。四是土地流轉(zhuǎn)有序開展。全縣181萬畝耕地已經(jīng)流轉(zhuǎn)50%，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易額超過億元。特別是依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所平臺(tái)，有600多個(gè)項(xiàng)目“待嫁”，已交易項(xiàng)目中有400余項(xiàng)溢價(jià)，有效實(shí)現(xiàn)了集體財(cái)產(chǎn)保值增值。

主要做法：打造兩個(gè)平臺(tái)，構(gòu)建五大體系

東海縣是農(nóng)業(yè)大縣。進(jìn)入新世紀(jì)特別是“十二五”以來，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)跨越、農(nóng)業(yè)社會(huì)向城市社會(huì)轉(zhuǎn)變的步伐明顯加快，提高金融服務(wù)質(zhì)量極為迫切。2012年，東海縣被省委、省政府確定為農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)并作為中農(nóng)辦農(nóng)村改革試驗(yàn)聯(lián)系點(diǎn)，主要承擔(dān)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新試驗(yàn)任務(wù)。近年來，以“打造兩個(gè)平臺(tái)，構(gòu)建五大體系”為重點(diǎn)，改革試驗(yàn)任務(wù)快速推進(jìn)。

（一）建立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)。2012年5月，成立全國首家縣級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易和城鄉(xiāng)資源配置提供信息交流平臺(tái)，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)化交易和有序流轉(zhuǎn)，激發(fā)農(nóng)村各種要素活力。目前農(nóng)交所交易范圍已擴(kuò)大到10大類，即農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織資產(chǎn)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織“四荒”使用權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織養(yǎng)殖水面承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村集體林地使用權(quán)和林木所有權(quán)、農(nóng)業(yè)類知識(shí)產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)及農(nóng)村閑置宅基地使用權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施使用權(quán)、二手農(nóng)用工具等。2013年交易額突破1億元。鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

（二）建立村級(jí)“三農(nóng)”金融綜合服務(wù)平臺(tái)。堅(jiān)持互助合作原則，發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社，開展資金互助。到2013年，全縣已有農(nóng)民資金互助專業(yè)合作社13家，入社農(nóng)戶1.6萬戶，吸收互助資金1.61億元，投放余額1.4億元，累計(jì)投放余額3.5億元。例如，2012年整合14家農(nóng)民專業(yè)合作社和二家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，成立金農(nóng)農(nóng)民資金互助專業(yè)合作社。目前已吸收社員入股488戶，資金1900多萬元，對(duì)114戶農(nóng)戶投放互助金3616萬元。與此同時(shí)，大力開展“三農(nóng)”金融服務(wù)室建設(shè)，打造村級(jí)金融服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)戶提供方便快捷的金融服務(wù)。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村信用擔(dān)保體系。早在2008年，東?？h就探索縣鄉(xiāng)政府、龍頭企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和農(nóng)戶“五方聯(lián)動(dòng)”的金融支農(nóng)模式，即縣財(cái)政貼息，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府負(fù)責(zé)土地流轉(zhuǎn)，擔(dān)保公司提供擔(dān)保，龍頭企業(yè)幫助建設(shè)并指導(dǎo)農(nóng)戶生產(chǎn)，分期分批從農(nóng)民出售收入中償還貸款的聯(lián)保方式。先后開展中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款試點(diǎn)、中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保試點(diǎn)，農(nóng)村“陽光信貸”試點(diǎn)、“惠農(nóng)卡”試點(diǎn)，水晶經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)保助業(yè)貸款試點(diǎn)等。深入推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，擴(kuò)大農(nóng)村信貸擔(dān)保物范圍，將農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)盤活為動(dòng)態(tài)抵押擔(dān)保物推向市場(chǎng)。

（四）構(gòu)建農(nóng)村信用體系。在人行東海縣支行設(shè)立縣農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)服務(wù)中心，為全縣23.5萬農(nóng)戶建立信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。將農(nóng)戶信用評(píng)定結(jié)果與信貸掛鉤，開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，進(jìn)行信用村、信用農(nóng)戶的評(píng)選工作，著力構(gòu)建鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)、信用社、農(nóng)戶四位一體的農(nóng)村信用體系。

（五）打造農(nóng)村金融服務(wù)體系。增加農(nóng)村金融供給主體，加大村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司等新型金融業(yè)態(tài)建設(shè)力度。先后引進(jìn)江蘇銀行、張家港農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行，掛牌運(yùn)營(yíng)郵政儲(chǔ)蓄銀行和四家農(nóng)村小額貸款公司。建立健全信貸服務(wù)體系、農(nóng)村支付體系，建設(shè)“三農(nóng)”金融服務(wù)室，努力滿足農(nóng)戶融資需求。開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，穩(wěn)步擴(kuò)展農(nóng)保險(xiǎn)種，縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系日趨完善。

（六）健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系。成立農(nóng)民資金互助合作社聯(lián)合會(huì)，規(guī)范發(fā)展農(nóng)民資金互助合作社，加強(qiáng)行業(yè)自律和風(fēng)險(xiǎn)防范，增進(jìn)交流合作，提高合作社自我服務(wù)、自我發(fā)展、自我管理的能力。成立金融工作辦公室，加大對(duì)金融工作的服務(wù)協(xié)調(diào)。建立金融工作聯(lián)席會(huì)議、金融情況通報(bào)、金融業(yè)運(yùn)行統(tǒng)計(jì)分析及中小企業(yè)項(xiàng)目洽談會(huì)議等服務(wù)制度，營(yíng)造金融業(yè)發(fā)展良好環(huán)境。

（七）建立農(nóng)村金融政策體系。完善金融考核獎(jiǎng)勵(lì)制度，制定金融機(jī)構(gòu)信貸投入考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法等激勵(lì)性政策文件，鼓勵(lì)金融業(yè)改革創(chuàng)新。加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，縣級(jí)財(cái)政設(shè)立支持高效農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和擔(dān)保基金，形成了財(cái)政投入100萬，撬動(dòng)信貸、民間及社會(huì)各類資本投入5000萬的資金集聚效應(yīng)。

突出問題：金融支農(nóng)力度有待進(jìn)一步強(qiáng)化

由于受現(xiàn)有金融體制機(jī)制，經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)等多種因素制約，農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)還存在一些矛盾和問題。

一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足。由于金融資源按照盈利和安全的目標(biāo)向縣城集中，農(nóng)業(yè)銀行無盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)大都撤出農(nóng)村。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤銷，貸款審批權(quán)限上收，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持嚴(yán)重不足，部分農(nóng)村地區(qū)甚至出現(xiàn)金融服務(wù)空白。

二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革亟待深化。農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是承擔(dān)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的作用有待加強(qiáng)。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，金融服務(wù)仍以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對(duì)農(nóng)民特別是農(nóng)村貧困人口和農(nóng)村中小企業(yè)的服務(wù)產(chǎn)品。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)、人才、經(jīng)營(yíng)能力欠缺，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)只局限于存款、匯兌層面。

三是非正規(guī)金融市場(chǎng)活躍但缺乏規(guī)范。由于農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)不足，造成民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融快速發(fā)展。2012年底，東?？h民間高利貸資金規(guī)模約為20億元，約占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額的1.5%。由于缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，非正規(guī)金融市場(chǎng)的交易中極易產(chǎn)生違法行為和民事糾紛，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。

四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)功能不健全，還未建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率過高，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險(xiǎn)的份額和品種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)逐漸萎縮、承保深度不斷降低。到2013年底，全縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入7256.8萬元，水稻參保面積75萬畝、玉米17萬畝、小麥95.8萬畝，賠付2500余萬元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)需求。

對(duì)策建議：以改革創(chuàng)新讓金融活水更多流向“三農(nóng)”

當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，要求金融服務(wù)品種更加豐富、服務(wù)手段更加多樣、服務(wù)方式更加便捷，必須深化農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新，更好地適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融的多樣化需求。

（一）健全農(nóng)村金融組織體系。進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，建立有序競(jìng)爭(zhēng)、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融組織體系。一是明確定位現(xiàn)有金融組織。農(nóng)業(yè)銀行的定位是服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，通過改善經(jīng)營(yíng)、增加業(yè)務(wù)種類來增加收益。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)延伸到農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣與應(yīng)用、農(nóng)村扶貧開發(fā)等方面。農(nóng)村信用社要明晰產(chǎn)權(quán)，完善服務(wù)功能，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用。郵政金融機(jī)構(gòu)要通過業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，為“三農(nóng)”提供資金支持。二是鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的金融組織。培育多種形式的小額信貸組織，發(fā)揮微型金融機(jī)構(gòu)的信息和地緣優(yōu)勢(shì)，為小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)。大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用資金、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新?lián)７绞?，加?qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)。

（二）建立主體多元化的信用擔(dān)保體系。一是積極開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸模式，如“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)產(chǎn)”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的輻射拉動(dòng)作用，推進(jìn)優(yōu)質(zhì)高效特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，提升還貸能力。二是創(chuàng)新信貸擔(dān)保模式，擴(kuò)大有效擔(dān)保范圍，建立主體多元化的信用擔(dān)保體系，探索農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法。三是大力推廣和發(fā)展適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)的擔(dān)保模式，抑制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是以中小企業(yè)和個(gè)人用戶信用檔案建設(shè)為重點(diǎn)，不斷健全誠信系統(tǒng)，建立政府主導(dǎo)，企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)參加的信用評(píng)價(jià)體系，積極開展信用村、信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用個(gè)體戶評(píng)選。二是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)及個(gè)人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制。加大金融政策的宣傳力度，普及金融知識(shí)。三是通過優(yōu)先放貸、實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款額度等激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)民和中小企業(yè)提高信用意識(shí)。

（四）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是各個(gè)國家支持農(nóng)業(yè)的普遍做法。按照政府政策扶持，公司商業(yè)運(yùn)作的原則，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，建立健全洪水、干旱等面積大、影響大、災(zāi)害發(fā)生頻繁的專項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)機(jī)制。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦涉農(nóng)保險(xiǎn)，可采取免繳營(yíng)業(yè)稅等激勵(lì)手段，并根據(jù)業(yè)務(wù)品種給予保費(fèi)補(bǔ)貼。對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)和互助性保險(xiǎn)要實(shí)行與一般商業(yè)保險(xiǎn)有區(qū)別的再保險(xiǎn)，以分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

作者單位：江蘇省政府研究室