我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策

○姚 柳 周孟亮

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖南 長(zhǎng)沙 410128）

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策

○姚 柳 周孟亮

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖南 長(zhǎng)沙 410128）

本文從村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析了當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行所面臨的的困境，主要包括資金來(lái)源不足、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)偏高、市場(chǎng)定位偏差、人才隊(duì)伍不齊、政策扶持不夠等，認(rèn)為應(yīng)該從拓展資金來(lái)源、加大風(fēng)險(xiǎn)控制力度、“立足縣域，面向三農(nóng)”、優(yōu)化人才培養(yǎng)和引進(jìn)機(jī)制、健全相關(guān)政策這幾個(gè)方面解決當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行所面臨的問(wèn)題。

村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 發(fā)展問(wèn)題

當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村金融改革已經(jīng)進(jìn)入到了一個(gè)全新的階段，村鎮(zhèn)銀行作為新型的金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)農(nóng)村金融探索的又一項(xiàng)重大創(chuàng)新。自2007年國(guó)家銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)得到了快速發(fā)展，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，拓展農(nóng)村融資渠道，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了積極的影響。但是，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物在成長(zhǎng)過(guò)程中難免會(huì)遇到許多的問(wèn)題，研究當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題并提出對(duì)策建議，對(duì)繁榮我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、村鎮(zhèn)銀行的屬性及經(jīng)營(yíng)模式

一直以來(lái)，農(nóng)村金融服務(wù)都是中國(guó)農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系中薄弱的環(huán)節(jié)，已經(jīng)成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。一方面，每年有大量的農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)流向城市；另一方面，農(nóng)村對(duì)金融的需求又得不到滿(mǎn)足，主要融資方式是非正規(guī)甚至非法的民間高利貸。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是增加農(nóng)村金融有效供給的重要途徑。

1、村鎮(zhèn)銀行的屬性

我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行是在借鑒西方國(guó)家社區(qū)銀行的模式，以及結(jié)合本國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上建立的，所以理論上村鎮(zhèn)銀行具有社區(qū)銀行的屬性。按照國(guó)際通常定義，“村鎮(zhèn)銀行”是指在一定的地區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化的原則自主設(shè)計(jì)、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)或企業(yè)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。其具體屬性為：設(shè)立地區(qū)在農(nóng)村，服務(wù)對(duì)象主要為“三農(nóng)”和當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)；注冊(cè)資本門(mén)檻低，最低只要求100—300萬(wàn)人民幣；貸款資金來(lái)源主要是當(dāng)?shù)氐拇婵?，且限定資金主要投向本地客戶(hù)，不得發(fā)放異地貸款；資金自主支配權(quán)大，決策靈活。村鎮(zhèn)銀行的這些屬性使其成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題的重要選擇。

2、村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式主要有以下四種：第一，管理部式。采用此種模式的主要是城商銀行和外資銀行，例如包商銀行、匯豐銀行（中國(guó)）有限公司農(nóng)村金融部和村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)部。以匯豐村鎮(zhèn)銀行為例，其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)部對(duì)其所有的村鎮(zhèn)銀行負(fù)有管理職責(zé)，相當(dāng)于是村鎮(zhèn)銀行的總部。第二，村鎮(zhèn)銀行控股（集團(tuán)）公司式。我國(guó)較多大中型銀行都有意采用這種模式，進(jìn)行集團(tuán)化管理，例如建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、浦發(fā)銀行和民生銀行。第三，股東共同管理式。這種模式被部分村鎮(zhèn)銀行采取，有利于進(jìn)行多層次多方位的管理。這種模式下，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)比較分散，發(fā)起行在管理上起主導(dǎo)作用。第四，分支機(jī)構(gòu)管理式。為承擔(dān)社會(huì)責(zé)任和跨區(qū)域發(fā)展的需要，部分銀行以獨(dú)資的方式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的準(zhǔn)入條件、設(shè)立方式、監(jiān)管措施等進(jìn)行了闡述，并選擇四川、湖北、青海等6省進(jìn)行試點(diǎn)。2007年3月1日，第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的建立標(biāo)志著我國(guó)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)拉開(kāi)帷幕，特別是2007年10月銀監(jiān)會(huì)將試點(diǎn)地區(qū)向全國(guó)推廣后，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，最近成立的一家是2014年1月15日，寧波鄞州農(nóng)合行新疆村鎮(zhèn)銀行管理部在新疆烏魯木齊市成立。截至2013年10月，全國(guó)已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有1000家之多，截至目前，已實(shí)現(xiàn)全國(guó)31個(gè)省份村鎮(zhèn)銀行的全覆蓋，全國(guó)1880個(gè)縣市的覆蓋面超過(guò)50%，中西部地區(qū)組建620家，占比62%，村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面和服務(wù)充分性明顯提升。截至2013年8月末，已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)達(dá)5204億元，其中農(nóng)戶(hù)貸款1228億元，小企業(yè)貸款1598億元，兩者合計(jì)占各項(xiàng)貸款的89%；累計(jì)向111.9萬(wàn)農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款3097.5億元，累計(jì)向28.9萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)發(fā)放貸款5329.5億元，支農(nóng)支小的特色顯著。

圖1 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長(zhǎng)情況

由圖1中的資料分析可知，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展可以分為三個(gè)階段：一是起始階段（2006年12月—2007年12月），在2006年末，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)通過(guò)相關(guān)法律放寬了設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策，所有社會(huì)資本均可以到我國(guó)農(nóng)村地區(qū)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)，這一年成立了19家村鎮(zhèn)銀行，邁開(kāi)了第一步；二是發(fā)展階段（2008年1月—2009年12月），經(jīng)歷了一年的試點(diǎn)探索之后，2008年、2009年兩年新增村鎮(zhèn)銀行分別為72家和57家，發(fā)展速度明顯提升。三是提速階段（2010年1月至今），這四年新增銀行數(shù)量驚人，分別達(dá)到了201家、187家、265家、199家（截至2013年10月的數(shù)據(jù)），投資建設(shè)村鎮(zhèn)銀行熱情高漲，越來(lái)越多的社會(huì)資本加入到建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍當(dāng)中。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況可以預(yù)測(cè)，隨著我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)步伐還會(huì)不斷加快。

當(dāng)然，雖然村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作取得了較大成績(jī)，但是受制于現(xiàn)實(shí)的種種情況，阻礙我國(guó)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步壯大發(fā)展的因素仍然較多，需要我們進(jìn)一步研究探索。

三、當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問(wèn)題

1、資金籌集困難，運(yùn)營(yíng)成本較高

村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在農(nóng)村貧困地區(qū)，由于這些地區(qū)受自然條件和開(kāi)放程度等因素影響，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，制約了村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)蓄存款的增加。另外，村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新生金融機(jī)構(gòu)，由于對(duì)其缺乏了解，農(nóng)民更愿意把閑置資金存入國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄銀行，降低資金風(fēng)險(xiǎn)。而且，村鎮(zhèn)銀行相對(duì)于其他銀行機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)少，辦公設(shè)施落后，不能開(kāi)展對(duì)公業(yè)務(wù)，進(jìn)一步降低了村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力。由于村鎮(zhèn)銀行不能進(jìn)入全國(guó)拆借市場(chǎng)，只能向當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金，導(dǎo)致貸款效率低下，運(yùn)營(yíng)成本高。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，部分村鎮(zhèn)銀行的存貸比已經(jīng)嚴(yán)重超過(guò)了75%的監(jiān)管紅線，個(gè)別甚至超過(guò)了100%，開(kāi)始動(dòng)用資本金發(fā)放貸款。貸款需求旺盛與存款資金不足的矛盾突出。

2、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)偏高

首先，農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，相對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)要大很多，不可避免的自然災(zāi)害使得農(nóng)戶(hù)小額信貸容易形成呆賬壞賬；農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期長(zhǎng)，信息落后使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)戶(hù)自身可用于抵押貸款的財(cái)產(chǎn)較少，加上農(nóng)戶(hù)缺乏通暢的市場(chǎng)信息獲取渠道以及對(duì)金融知識(shí)的了解，投資獲利能力不高，信用意識(shí)淡薄，一旦農(nóng)戶(hù)出現(xiàn)違約的情況，村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)制執(zhí)行沒(méi)有保障，存在著極大的信用成本風(fēng)險(xiǎn)。

3、市場(chǎng)定位偏離辦行宗旨

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)以及縣域經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。然而村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人，企業(yè)的首先目的是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系嚴(yán)重不完善的情況下，部分村鎮(zhèn)銀行在利潤(rùn)的誘惑下會(huì)尋求符合自身發(fā)展的市場(chǎng)定位。從當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行實(shí)際情況來(lái)看，一些村鎮(zhèn)銀行將資金投放在貸款金額較大的企業(yè)或是能盈利的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目上，面向大客戶(hù)和高端客戶(hù)，這種行為背離了既定的服務(wù)“三農(nóng)”的辦行理念。

4、人才隊(duì)伍素質(zhì)有待提升

現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)是一項(xiàng)日益復(fù)雜的工種，對(duì)工作人員的金融、稅收、數(shù)學(xué)、會(huì)計(jì)、審計(jì)、計(jì)算機(jī)等多方面綜合知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能要求較高。由于村鎮(zhèn)銀行屬于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)辦的“私人銀行”，并且大多位于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便的地區(qū)，相對(duì)艱苦的工作環(huán)境和不穩(wěn)定的工作性質(zhì)難以吸引高素質(zhì)高學(xué)歷的人才。目前成立的村鎮(zhèn)銀行中80%以上的員工只有大專(zhuān)學(xué)歷，與國(guó)有商業(yè)銀行本科以上員工占50%以上相去甚遠(yuǎn)，更不能與股份制銀行本科以上學(xué)歷員工占70%以上相比，并且村鎮(zhèn)銀行的工作人員大都沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)的金融領(lǐng)域?qū)I(yè)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)的不熟練增加了經(jīng)營(yíng)成本，也降低了客戶(hù)的滿(mǎn)意程度，不利于村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)發(fā)展。

5、對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策力度不夠

村鎮(zhèn)銀行雖然以立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”為辦行宗旨，但是當(dāng)前政府在支持其發(fā)展的企業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)、財(cái)政扶持、稅收優(yōu)惠等方面的政策力度不夠，尤其隨著村鎮(zhèn)銀行的逐漸成長(zhǎng)，政府對(duì)其的關(guān)注度和支持力度都有所降低。另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算系統(tǒng)孤立，大型銀聯(lián)公司對(duì)村鎮(zhèn)銀行這類(lèi)小型銀行金融機(jī)構(gòu)政策支持上與其他銀行相去甚遠(yuǎn)，導(dǎo)致其不能辦理信用卡、銀聯(lián)卡等業(yè)務(wù)，降低了其競(jìng)爭(zhēng)力，阻礙了其持續(xù)健康快速的發(fā)展。

四、進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)和發(fā)展的對(duì)策建議

村鎮(zhèn)銀行為我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展注入了新鮮的血液，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)充滿(mǎn)了競(jìng)爭(zhēng)性，也在一定程度上緩解了農(nóng)村金融的供需矛盾。為了實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的健康快速發(fā)展，本文針對(duì)當(dāng)前面臨的問(wèn)題提出以下幾點(diǎn)建議。

1、拓寬資金來(lái)源渠道

一方面，可以吸引有實(shí)力的投資者注入資金，較高的資本金可以幫助村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，尤其在當(dāng)前吸儲(chǔ)困難的情況下十分必要。另一方面，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)貒?guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，可以和他們簽訂協(xié)議，以較低的成本獲得他們充裕的資金，在一定程度上可以緩解資金短缺問(wèn)題。再者可爭(zhēng)取早日進(jìn)入全國(guó)銀行拆借市場(chǎng)和在政策的允許下發(fā)行債券、票據(jù)等融通資金。

2、引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)督，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立完善的銀行組織系統(tǒng)，健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的審批流程制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，避免因信貸人員的素質(zhì)或者主管評(píng)估失誤造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，借鑒創(chuàng)新模式，如借鑒我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“三戶(hù)聯(lián)保”模式，即三戶(hù)農(nóng)民相互監(jiān)督和督促，這樣不僅可以保障較高的還貸率，而且可以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

3、立足縣域、面向三農(nóng)，服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)

村鎮(zhèn)銀行的建行宗旨和自身特色就是“貼近三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”，這也是其活力和生命力所在。應(yīng)始終堅(jiān)持立足縣域，吸收城鎮(zhèn)閑散資金，重點(diǎn)支持農(nóng)戶(hù)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)，嚴(yán)格限制村鎮(zhèn)銀行資金的投向，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”不動(dòng)搖，提供符合當(dāng)?shù)貙?shí)際需求的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

4、優(yōu)化人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)制

人才是任何企業(yè)存在和發(fā)展的核心，在村鎮(zhèn)銀行建立初期，高素質(zhì)的人才會(huì)起到至關(guān)重要的作用。因此，要堅(jiān)持“引進(jìn)人才”和“培養(yǎng)人才”兩條方針。一方面，要加大人才引進(jìn)步伐，積極引進(jìn)責(zé)任心強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富、管理能力出眾的高級(jí)工作人員，發(fā)揮他們幫、傳、帶的作用，幫助其他員工快速提升整體素質(zhì)。另一方面，要強(qiáng)化員工培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)培養(yǎng)一批具有相關(guān)農(nóng)業(yè)特長(zhǎng)、熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的人才隊(duì)伍。自身培養(yǎng)的人才隊(duì)伍成本相對(duì)引進(jìn)低，知識(shí)更專(zhuān)業(yè)，歸屬感更強(qiáng)，更適合村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

5、政府應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度

政府應(yīng)在企業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠政策方面向村鎮(zhèn)銀行傾斜。政府對(duì)銀行的獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)象不能僅僅限于當(dāng)前新成立3年之內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行，對(duì)成立滿(mǎn)3年的銀行也應(yīng)每年進(jìn)行一定獎(jiǎng)勵(lì)，以表彰村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮的積極作用。同時(shí)將村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款利息收入的稅收優(yōu)惠政策延長(zhǎng)時(shí)限，激發(fā)村鎮(zhèn)銀行的積極性。中國(guó)人民銀行也應(yīng)該在支農(nóng)再貸款方面給予一定的支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。

另外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳，提高自身知名度和公信力，讓更多的農(nóng)戶(hù)了解到村鎮(zhèn)銀行建立的目的、意義以及優(yōu)勢(shì)，吸引越來(lái)越多的農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來(lái)辦理存貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)，這也是十分必要的。

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張瓊芳）