淺議農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化法律制度構(gòu)建

李芳

摘 要：在發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)信貸作為支持農(nóng)業(yè)的重要服務(wù)業(yè)也應(yīng)構(gòu)建相應(yīng)的生態(tài)化法律制度。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)信貸的生態(tài)化轉(zhuǎn)型，針對(duì)農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)應(yīng)細(xì)化農(nóng)業(yè)信貸法律規(guī)定，完善商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任并構(gòu)建環(huán)保信息共享的服務(wù)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信貸；生態(tài)化；法律制度

資金是農(nóng)業(yè)發(fā)展不可或缺的一種生產(chǎn)要素，其投入方向和數(shù)量影響著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)量和質(zhì)量，農(nóng)業(yè)資金的信貸制度在解決信貸需求并調(diào)整農(nóng)業(yè)和生態(tài)環(huán)境的關(guān)系中發(fā)揮著舉足輕重的作用。在生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展要求的背景下，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的深入，我國(guó)目前農(nóng)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生的大量投資需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到滿足。我們需要探討如何完善農(nóng)業(yè)信貸制度本身并使之符合生態(tài)化發(fā)展趨勢(shì)。

一、農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化的概念

國(guó)務(wù)院辦公廳在2014年4月24日發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》中明確提出：“支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。大力發(fā)展綠色金融，促進(jìn)節(jié)水農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)和生態(tài)友好型農(nóng)業(yè)發(fā)展?！逼渲修r(nóng)村金融服務(wù)的最重要方面就是農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)。

農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化就是指在為了調(diào)整農(nóng)業(yè)生態(tài)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，以是否符合生態(tài)化為標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)符合生態(tài)要求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予傾斜性信貸政策，給予不符合生態(tài)化發(fā)展要求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)懲罰利率貸款，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)生態(tài)化轉(zhuǎn)型。而符合生態(tài)化標(biāo)準(zhǔn)，可以理解為有利于農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)利用的整體效率，減少浪費(fèi)和重復(fù)利用，減少對(duì)自然環(huán)境和生物群落的干擾和破壞。

二、完善信貸制度助推生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的必要性

農(nóng)業(yè)信貸制度作為金融服務(wù)農(nóng)業(yè)的最重要制度，是調(diào)控農(nóng)業(yè)生態(tài)化轉(zhuǎn)型的杠桿，是在我國(guó)特殊國(guó)情下的實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展必然選擇，也是促使信貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)方式，彌補(bǔ)信貸領(lǐng)域市場(chǎng)失靈的重要手段。

（一）解決農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展要求的現(xiàn)實(shí)選擇

作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，我國(guó)農(nóng)業(yè)的增長(zhǎng)方式在很大程度上依賴于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，通過(guò)增加勞動(dòng)力、化肥和農(nóng)藥等單位投入以獲得更大的產(chǎn)出。技術(shù)和資金的投入不足制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)量和效率的提高；而且這種粗放式的生產(chǎn)方式，不僅出現(xiàn)了土地退化、土壤的生產(chǎn)力下降的現(xiàn)象，而且生產(chǎn)出的許多農(nóng)產(chǎn)品在質(zhì)量上不符合“無(wú)公害”標(biāo)準(zhǔn)，成為我國(guó)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的桎梏。

因農(nóng)業(yè)涉及面廣，包含農(nóng)村生產(chǎn)和生活生態(tài)環(huán)境的各個(gè)方面，從三農(nóng)的利益來(lái)說(shuō)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的生態(tài)化發(fā)展可以挖掘農(nóng)村資源潛力，節(jié)約農(nóng)村資源，改善生態(tài)環(huán)境，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活質(zhì)量；從國(guó)家的角度來(lái)說(shuō)，在政策補(bǔ)貼和商業(yè)銀行信貸資金的扶持下，可以保障糧食安全、降低農(nóng)業(yè)生態(tài)損耗、提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)節(jié)能減排的。因此，農(nóng)業(yè)信貸的生態(tài)化可以實(shí)現(xiàn)生態(tài)效益、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一，是符合我國(guó)國(guó)情的科學(xué)發(fā)展之選擇。

（二）商業(yè)信貸和政策金融相結(jié)合，有效彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的重要手段

由于農(nóng)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)性較大的產(chǎn)業(yè)，在商業(yè)信貸中對(duì)貸款利率和抵押條件要求較高，僅靠市場(chǎng)的作用會(huì)造成農(nóng)業(yè)信貸資金的緊張。而且由于市場(chǎng)的短視性和趨利性，短期貸款如種子、化肥、農(nóng)藥、薄膜等當(dāng)年生產(chǎn)費(fèi)用比重過(guò)大，而關(guān)系持續(xù)性發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款如農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)等則較少，使農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域金融資源配置出現(xiàn)“市場(chǎng)失靈”的問(wèn)題。

農(nóng)業(yè)政策性金融，指的是在政府支持下，運(yùn)用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率直接或間接地對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持和扶持。在形式上，可以采取由政府主導(dǎo)建立貸款擔(dān)?；?，通過(guò)政策性金融機(jī)構(gòu)保證信貸資金的充足。針對(duì)農(nóng)業(yè)生態(tài)化的政策性金融，需要政府對(duì)生態(tài)化農(nóng)業(yè)提供貸款的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼或貼息，支持符合生態(tài)要求的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的展開(kāi)和推廣，是為了彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)信貸資金的短缺這一市場(chǎng)失靈，追求社會(huì)合理性目標(biāo)。

（三）商業(yè)銀行全面評(píng)估環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌的要求

在節(jié)能減全球化背景下，推行綠色信貸已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)。花旗、匯豐、渣打銀行等72家國(guó)際性商業(yè)銀行已將世界銀行集團(tuán)提倡的“赤道原則”作為信貸業(yè)務(wù)的原則之一，全面評(píng)估信貸中的環(huán)境因素，實(shí)行分級(jí)貸款制度，鼓勵(lì)綠色信貸已成為國(guó)際銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)規(guī)范。商業(yè)銀行有必要建立生態(tài)化指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，從自身發(fā)展來(lái)說(shuō)，可以借助生態(tài)評(píng)價(jià)體系全面評(píng)估生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的全面測(cè)評(píng)，提高信貸的安全等級(jí)，減少不良資產(chǎn)的數(shù)量從而提升商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。因此，我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸制度在滿足國(guó)內(nèi)需求的情況下，在進(jìn)一步的對(duì)外輸出或與國(guó)際接軌的進(jìn)程中，充分考慮環(huán)境因素的生態(tài)化信貸制度建立也是當(dāng)務(wù)之急。

三、現(xiàn)有農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化不足之處

綜合分析現(xiàn)有規(guī)定，雖然國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)等已出臺(tái)相關(guān)發(fā)展農(nóng)業(yè)綠色金融的引導(dǎo)性文件，在貫徹落實(shí)上，農(nóng)業(yè)生態(tài)化信貸制度仍缺乏細(xì)節(jié)支撐和制度保障，制度供給滯后于生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求，其發(fā)展面臨著重重困難。

（一）缺乏商業(yè)銀行生態(tài)責(zé)任的詳細(xì)規(guī)定

加強(qiáng)生態(tài)文明建設(shè)，推行信貸生態(tài)化，是商業(yè)銀行所應(yīng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的必然要求。但是，由于我國(guó)缺乏農(nóng)業(yè)信貸金融的專門性立法，而在環(huán)境保護(hù)法和金融法也并未對(duì)信貸機(jī)構(gòu)的生態(tài)責(zé)任有可執(zhí)行性規(guī)定?！渡虡I(yè)銀行法》中籠統(tǒng)規(guī)定了銀行要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，但僅僅有政策上的方向，現(xiàn)階段也無(wú)其他規(guī)章等文件明確規(guī)定實(shí)施生態(tài)化信貸的義務(wù)，立法的局限性使得企業(yè)生態(tài)責(zé)任的承擔(dān)無(wú)所歸依，在一定程度上導(dǎo)致商業(yè)銀行等企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理中對(duì)綠色發(fā)展、生態(tài)化轉(zhuǎn)型這一社會(huì)責(zé)任的忽視。倡導(dǎo)商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任，是助推生態(tài)信貸是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，同時(shí)有助于商業(yè)銀行加強(qiáng)貸款的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的雙贏選擇。

（二）缺乏信貸生態(tài)化法律制度保障

2005年12月國(guó)務(wù)院發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)的決定》曾要求對(duì)不符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)停止辦理信貸等手續(xù)。2007年7月，國(guó)家環(huán)保部、中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》要求對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境違法的企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行信貸控制。對(duì)此，江西、遼寧、浙江等省市政府環(huán)保部門聯(lián)合當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出了有關(guān)綠色信貸的實(shí)施方案和具體細(xì)則。但上述法規(guī)和文件都不具備法律的實(shí)施基礎(chǔ)。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2012 年制定的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)綠色信貸指引的通知》，規(guī)定了銀行業(yè)在綠色信貸中應(yīng)起到的作用和具體的操作程序，包括銀行為實(shí)施綠色信貸需要的組織管理、政策制度及能力建設(shè)、流程管理、內(nèi)控管理。在此仍需要制度的落實(shí)，使得開(kāi)展生態(tài)化信貸成為商業(yè)銀行的必須責(zé)任而不是任意性規(guī)則。

（三）金融機(jī)構(gòu)和環(huán)保部門之間缺乏信息共享機(jī)制

生態(tài)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)的判斷需要擁有專門的技術(shù)。然而金融機(jī)構(gòu)面臨一方面自身尚欠缺生態(tài)要素評(píng)估的能力，短期內(nèi)在技術(shù)、人才、資金上建立起生態(tài)評(píng)估機(jī)制難度較大，另一方面從環(huán)保部門等專業(yè)機(jī)構(gòu)獲得信息的渠道不暢通，成本較高。

同時(shí)，環(huán)保部門由于其自身的側(cè)重點(diǎn)以及技術(shù)水平，所發(fā)布信息并不能完全體現(xiàn)生態(tài)農(nóng)業(yè)信息的專業(yè)性與針對(duì)性；有時(shí)甚至?xí)鶕?jù)上級(jí)政府部門的相關(guān)指示，將某些不利信息予以屏蔽。因此，環(huán)保信息在環(huán)保部門與金融機(jī)構(gòu)之間交流是一個(gè)單項(xiàng)的過(guò)程，環(huán)保部門僅將所收集的信息提供給金融機(jī)構(gòu)，能否適用則不在環(huán)保部門的管轄范圍之內(nèi)。

地方保護(hù)主義、政策執(zhí)行不力等現(xiàn)象在農(nóng)業(yè)環(huán)保領(lǐng)域比較普遍，而現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)違規(guī)信息還缺乏完善的發(fā)布機(jī)制。因此在環(huán)保部門發(fā)布信息的完善性、與金融機(jī)構(gòu)信息溝通渠道的暢通性、反饋的及時(shí)性上都需要在制度的保障落實(shí)中改進(jìn)。

四、構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化法律制度

我國(guó)《農(nóng)業(yè)法》第四十五條規(guī)定，國(guó)家要建立健全農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)農(nóng)村信用制度建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管；規(guī)定有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用合作社加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的信貸支持，國(guó)家將通過(guò)政策貼息等方式支持農(nóng)業(yè)貸款。通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)狀的分析，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，如何改革完善農(nóng)業(yè)信貸法律制度，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸的作用，是迫切需要解決的問(wèn)題。

（一）完善《農(nóng)業(yè)信貸法》及相應(yīng)制度建設(shè)

農(nóng)業(yè)法對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的基本問(wèn)題進(jìn)行了總體規(guī)定，需要有針對(duì)農(nóng)業(yè)貸款或資金投入的專門性法律規(guī)定。具體來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸法可以從以下幾個(gè)方面做具體規(guī)定：一是規(guī)定專門的農(nóng)業(yè)財(cái)政補(bǔ)貼支出方向，財(cái)政支出重點(diǎn)應(yīng)放在大型的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、重大農(nóng)業(yè)科學(xué)基礎(chǔ)研究和農(nóng)業(yè)科技推廣、及重要的農(nóng)業(yè)生態(tài)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目等需要大量資金投入的地方；二是構(gòu)建多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制，政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行相配合，加大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用合作社對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度；三是可以借鑒國(guó)外做法，建立國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供后備資金儲(chǔ)蓄。

（二）規(guī)定銀行社會(huì)責(zé)任，商業(yè)銀行踐行赤道原則

政策性金融機(jī)構(gòu)本身就承擔(dān)執(zhí)行國(guó)家政策的職能，但對(duì)于大多數(shù)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，還缺乏承擔(dān)有關(guān)社會(huì)責(zé)任的意識(shí)，尤其是對(duì)融資項(xiàng)目可能產(chǎn)生的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)并未規(guī)定相應(yīng)的責(zé)任。

中國(guó)人民銀行2001年頒布的《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》仍是現(xiàn)階段是商業(yè)銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)審查的依據(jù)。根據(jù)凈資產(chǎn)、信用評(píng)級(jí)、償債能力、擔(dān)保實(shí)力等將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五個(gè)級(jí)別，尚未把環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素作為考量要素之一。銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)先后發(fā)布《綠色信貸指引》、《綠色信貸統(tǒng)計(jì)制度》等文件，為銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色信貸提供了政策指引。如果商業(yè)銀行能夠增加貸款項(xiàng)目對(duì)環(huán)境和社會(huì)不同影響的分類，那么銀行在審查農(nóng)業(yè)貸款過(guò)程中，就可以采取相應(yīng)措施，對(duì)不同企業(yè)給予不同等級(jí)的授信額度。踐行赤道原則不但可以發(fā)揮向生態(tài)農(nóng)業(yè)可持續(xù)融資的功能性作用，更代表了未來(lái)國(guó)際金融市場(chǎng)體系的發(fā)展方向。商業(yè)銀行可以采取或借鑒此種分類原則，建立農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目對(duì)環(huán)境和社會(huì)影響的分類標(biāo)準(zhǔn)，利用經(jīng)濟(jì)杠桿對(duì)生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行調(diào)控，使即將或正在進(jìn)行的各類融資項(xiàng)目符合環(huán)境與社會(huì)和諧發(fā)展的總體目標(biāo)。

（三）構(gòu)建信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)部門及環(huán)保部門信息共享機(jī)制

生態(tài)文明主題下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)應(yīng)該是合作化、組織化的生態(tài)體系。只有在農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)與環(huán)保部門、農(nóng)業(yè)部門，以及相應(yīng)金融監(jiān)管部門等建立起長(zhǎng)期穩(wěn)定的信息共享和合作協(xié)調(diào)機(jī)制，環(huán)保部門和農(nóng)業(yè)部門負(fù)責(zé)發(fā)布國(guó)家政策、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、環(huán)境監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)等信息，信貸機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管部門則對(duì)相應(yīng)的生態(tài)化信貸產(chǎn)品和服務(wù)詳情與之反饋和交流，實(shí)現(xiàn)信息共享，拓寬信息交流渠道。具體來(lái)說(shuō)，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加快建立完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，探索建立誠(chéng)信農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息庫(kù)，為銀行進(jìn)行貸款審批提供信用評(píng)價(jià)；農(nóng)業(yè)部門對(duì)符合生態(tài)化要求的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、產(chǎn)品和企業(yè)目錄等信息及時(shí)傳遞給信貸機(jī)構(gòu)，使得信貸機(jī)構(gòu)對(duì)符合貸款條件的優(yōu)先予以支持；環(huán)保部門對(duì)生態(tài)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的實(shí)施是否真正符合環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并向信貸機(jī)構(gòu)匯報(bào)，以防不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。由此，真正實(shí)現(xiàn)政、銀、企的對(duì)接，為農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化轉(zhuǎn)型提供全方位的服務(wù)。（作者單位：重慶大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 錦春.日、美、法現(xiàn)代農(nóng)業(yè)比較研究.[D]長(zhǎng)春：吉林大學(xué)，2010

[2] 張衛(wèi)國(guó).“四化兩型”建設(shè)中現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生態(tài)化的探討[J]現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理，2014（1）

[3] 張燕，施圣杰.助推低碳農(nóng)業(yè)發(fā)展的綠色信貸法律制度分析——以金融機(jī)構(gòu)踐行赤道原則為基礎(chǔ)[J].農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究，2013（11）