智慧銀行對(duì)于改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境應(yīng)用初探

摘 要：隨著2010年基本覆蓋全國(guó)農(nóng)村居民的農(nóng)村新型農(nóng)村合作醫(yī)療、2009年開(kāi)始的新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的普及，以及國(guó)家糧食直接補(bǔ)貼、森林生態(tài)效益補(bǔ)償、退耕還林工程補(bǔ)助、生豬生產(chǎn)補(bǔ)貼等許多惠農(nóng)、涉農(nóng)的財(cái)政補(bǔ)貼款項(xiàng)的直接發(fā)放到農(nóng)民手中的需求，農(nóng)村居民的金融支付服務(wù)需求已經(jīng)越來(lái)越多、越來(lái)越頻繁。本文基于智慧銀行視角，探討智慧銀行對(duì)于農(nóng)業(yè)支付環(huán)境下的應(yīng)用，對(duì)我國(guó)的銀行發(fā)展改革及農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和進(jìn)步具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：智慧銀行；農(nóng)村；支付服務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2

1 智慧銀行的定義

隨著國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的迅速擴(kuò)張與金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐步受到限制。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的迅速興起，未來(lái)銀行業(yè)務(wù)將逐步由網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)客戶(hù)端逐步聯(lián)動(dòng)，由傳統(tǒng)銀行向智慧銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)型。肖鋼（2012）認(rèn)為，由于網(wǎng)絡(luò)傳輸技術(shù)日新月異，儲(chǔ)存成本和計(jì)算成本的大幅降低使得銀行能夠?qū)ρ杆賹?duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算和決策，使得復(fù)雜環(huán)境下的預(yù)測(cè)成為可能。這些都將對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)體驗(yàn)產(chǎn)生革命性的影響。李力、攀炎（2012）認(rèn)為未來(lái)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)將集中在效率、服務(wù)、安全而不再是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)。在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到達(dá)瓶頸的情況下，未來(lái)銀行發(fā)展將越來(lái)越依賴(lài)對(duì)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)的優(yōu)化重塑以及銀行外部服務(wù)的優(yōu)化，而這些都將依賴(lài)智慧銀行。陳定華（2012）認(rèn)為由于智慧銀行將是銀行一次新的革命，智慧銀行將銀行前臺(tái)與后臺(tái)融合，業(yè)務(wù)之間的邊界將逐步消融。但智慧銀行更加依賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)和大量的數(shù)據(jù)計(jì)算，因此智慧銀行將需要更大的投入和集體培訓(xùn)。交通銀行總行電子銀行部副總經(jīng)理李慶女士（2012）提出，智慧銀行的重點(diǎn)在于優(yōu)化整合銀行的各個(gè)渠道資源，并通過(guò)強(qiáng)大的計(jì)算能力及時(shí)揭示風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為客戶(hù)提供更加完美的服務(wù)，同時(shí)降低成本，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的低成本向外擴(kuò)充，從而使得效率和成本得到較好的統(tǒng)一。

2 農(nóng)村支付環(huán)境的特點(diǎn)

由于傳統(tǒng)銀行支付主要依賴(lài)于柜臺(tái)和傳統(tǒng)的人工服務(wù)，只有在人口達(dá)到一定密度，能夠以較低成本獲得存款的地點(diǎn)才能通過(guò)獲取低成本存款來(lái)覆蓋成本，因此國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城市和城鎮(zhèn)為主。而在農(nóng)村，由于我國(guó)農(nóng)村人口密度較小，同時(shí)人均收入較低限制，農(nóng)村支付發(fā)展緩慢。從了解的情況來(lái)看，農(nóng)村支付環(huán)境有以下特點(diǎn)：

2.1 新的支付工具了解較少

由于傳統(tǒng)使用習(xí)慣和宣傳不夠，農(nóng)村支付仍然使用現(xiàn)金為主，網(wǎng)上銀行、電子轉(zhuǎn)賬、手機(jī)支付等普及程度較低。雖然有少部分農(nóng)民對(duì)銀行新的支付工具有所了解，但由于相關(guān)服務(wù)普及程度較低，無(wú)法形成規(guī)模效應(yīng)。

2.2 支付服務(wù)仍以柜臺(tái)為主

由于ATM使用界面較為機(jī)械，同時(shí)無(wú)法對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)解釋?zhuān)虼宿r(nóng)村使用ATM機(jī)進(jìn)行支付較少，與銀行相關(guān)的支付獲得仍然以傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)為主，自動(dòng)設(shè)備使用較少。

2.3 儲(chǔ)蓄卡、信用卡等普及程度不高

農(nóng)村支付頻率不高，而銀行卡無(wú)法在沒(méi)有ATM和網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候顯示余額與相關(guān)支付明細(xì)，因此主要支付用折多于用卡，儲(chǔ)蓄卡、信用卡普及程度不高。

2.4 支付轉(zhuǎn)移矛盾突出

隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村農(nóng)民支持力度的增大，農(nóng)村對(duì)銀行支付需求迅速增加。但由于農(nóng)村現(xiàn)狀的限制，在發(fā)放農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼時(shí)往往出現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)現(xiàn)象，農(nóng)村支付轉(zhuǎn)移資金供需矛盾突出。

3 智慧銀行用于改善農(nóng)村支付服務(wù)的應(yīng)用初探

智慧銀行能充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)和智能終端的迅速發(fā)展，利用銀行的大量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)結(jié)合云計(jì)算，能迅速預(yù)測(cè)客戶(hù)需求，并針對(duì)可能出現(xiàn)的情況進(jìn)行資源合理配置，從而創(chuàng)造最佳的客戶(hù)體驗(yàn)，提供隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)。這與目前農(nóng)村支付需求不謀而合。

3.1 智慧銀行可以延伸網(wǎng)絡(luò)，暢通渠道，不斷完善農(nóng)村支付體系

智慧銀行依托強(qiáng)大的后臺(tái)計(jì)算能力，可以降低支付風(fēng)險(xiǎn)，減少傳統(tǒng)支付所需支出。通過(guò)智能銀行，可以將服務(wù)點(diǎn)設(shè)置在農(nóng)村小賣(mài)部、城鎮(zhèn)、集市等人流比較集中之處，引導(dǎo)銀行涉農(nóng)機(jī)構(gòu)向農(nóng)村延伸物理或電子網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，智慧銀行將可以促進(jìn)銀行卡在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的聯(lián)網(wǎng)通用，減少收付假鈔的情況。

3.2 智慧銀行可對(duì)接農(nóng)保，降低交易成本

智慧銀行可以結(jié)合國(guó)家增加對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)支持力度的契機(jī)，利用智慧銀行智能提醒服務(wù)，主動(dòng)引導(dǎo)農(nóng)民將農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼與電子銀行使用普及相結(jié)合，形成農(nóng)村使用電子現(xiàn)金的新習(xí)慣，通過(guò)卡、手機(jī)終端支付增加資金流動(dòng)速度，同時(shí)降低交易成本。

4 智慧銀行改善農(nóng)村支付服務(wù)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范

4.1 卡種限制

由于農(nóng)村對(duì)智慧銀行了解程度不夠，信用卡風(fēng)險(xiǎn)較大，因此前期推行以借記卡為主，信用卡需要等待新的使用習(xí)慣形成之后再進(jìn)行推廣。

4.2 是最高交易金額限制

農(nóng)民安全意識(shí)較為淡薄，同時(shí)農(nóng)村支付服務(wù)以小額需求為主，因此每日累計(jì)取現(xiàn)金額最高1000元，在滿足農(nóng)村持卡人小額取現(xiàn)需求的同時(shí)，可有效防范通過(guò)銀行卡進(jìn)行洗錢(qián)、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 加強(qiáng)對(duì)智慧銀行衍生服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理

智慧銀行屬于新興事物，為客戶(hù)帶來(lái)便利的同時(shí)也需要更加注意所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)村傳統(tǒng)習(xí)慣下，安全意識(shí)較為淡薄，因此需要加強(qiáng)對(duì)衍生服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理，通過(guò)相關(guān)培訓(xùn)增強(qiáng)安全意識(shí)，降低風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避安全事故的發(fā)生。

4.4 加強(qiáng)智慧銀行交易終端管理

交易終端的安全性直接影響交易風(fēng)險(xiǎn)的高低，因此《通知》明確規(guī)定助農(nóng)取款受理終端限于固定POS機(jī)、帶硬件加密功能的電話支付終端等安全級(jí)別較高的受理終端，避免卡片側(cè)錄等風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。在固定線路通信網(wǎng)絡(luò)不暢的情況下，允許收單機(jī)構(gòu)布放可屏蔽SIM卡漫游功能的移動(dòng)POS機(jī)和帶硬件加密功能的無(wú)線電話支付終端，但需經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

5 結(jié)束語(yǔ)

智慧銀行作為銀行未來(lái)重要的發(fā)展方向，可以充分發(fā)揮人民銀行跨行支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)、銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)等在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)間的橋梁作用，促進(jìn)資源共享，縮短資金在途時(shí)間，提高資金匯劃效率，為開(kāi)拓農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境新局面。智慧銀行依托強(qiáng)大的后臺(tái)計(jì)算能力，可以降低支付風(fēng)險(xiǎn)，減少傳統(tǒng)支付所需支出。通過(guò)智能銀行，可以將服務(wù)點(diǎn)設(shè)置在農(nóng)村小賣(mài)部、城鎮(zhèn)、集市等人流比較集中之處，引導(dǎo)銀行涉農(nóng)機(jī)構(gòu)向農(nóng)村延伸物理或電子網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，智慧銀行將可以促進(jìn)銀行卡在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的聯(lián)網(wǎng)通用，減少收付假鈔的情況。同時(shí)利用智慧銀行智能提醒服務(wù)，主動(dòng)引導(dǎo)農(nóng)民將農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼與電子銀行使用普及相結(jié)合，形成農(nóng)村使用電子現(xiàn)金的新習(xí)慣，通過(guò)卡、手機(jī)終端支付增加資金流動(dòng)速度，同時(shí)降低交易成本。依托智慧銀行建立農(nóng)村反假貨幣工作站、征信知識(shí)以及相關(guān)金融支持宣傳站等，可以做到“多點(diǎn)合一”、多功能服務(wù)，有利于進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)。因此智慧銀行農(nóng)村支付的推廣，對(duì)我國(guó)的銀行發(fā)展改革及農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和進(jìn)步具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]周震宇.傳感網(wǎng)在智慧城市中的應(yīng)用[J].計(jì)算機(jī)光盤(pán)軟件與應(yīng)用，2013（09）：42-43.

[2]大邑.開(kāi)放數(shù)據(jù)平臺(tái)是打開(kāi)“智慧城市”的鑰匙[J].計(jì)算機(jī)光盤(pán)軟件與應(yīng)用，2013（15）：16-18.

作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)，長(zhǎng)沙 411100